陜西金融精準(zhǔn)扶貧工作中存在的供給側(cè)問題及對策

李喜梅

[摘 要]金融精準(zhǔn)扶貧是扶貧工作的重要推手。文章結(jié)合金融精準(zhǔn)扶貧的實踐，從農(nóng)村金融扶貧供給視角分析了陜西金融精準(zhǔn)扶貧中存在的問題：扶貧模式單一、扶貧工作參與金融機構(gòu)積極性差、精準(zhǔn)扶貧的合力弱等問題；并針對此問題提出創(chuàng)新金融扶貧模式、加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、提高金融機構(gòu)參與度、建立金融精準(zhǔn)扶貧多方合作機制的建議，為當(dāng)前金融部門探索和實踐金融精準(zhǔn)扶貧提供參考。

[關(guān)鍵詞]精準(zhǔn)扶貧；農(nóng)村金融；供給側(cè)

[中圖分類號]F323.8 [文獻標(biāo)識碼]A

2020年要實現(xiàn)全面小康社會，農(nóng)村貧困地區(qū)脫貧問題任務(wù)最艱巨。金融精準(zhǔn)扶貧，要求根據(jù)不同貧困地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境、貧困戶狀態(tài)，施以科學(xué)有針對性的方式對貧困對象精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)幫扶、實時跟蹤管理助其脫貧。金融精準(zhǔn)扶貧是扶貧脫貧工作的重要推手，對加快實現(xiàn)我國全面小康社會意義重大。

近年來，在人行陜西榆林中的引導(dǎo)下，當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特色在榆林地區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級、惠民項目等領(lǐng)域給予資金支持，該區(qū)域金融助力貧困人口脫貧效果明顯。在扶貧貸款的發(fā)放和使用監(jiān)管方面，人行榆林中支印發(fā)《進一步提高扶貧再貸款使用績效、加大金融精準(zhǔn)扶貧力度的通知》，引導(dǎo)激勵金融機構(gòu)與當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)結(jié)合，創(chuàng)新“扶貧再貸款+”的產(chǎn)業(yè)扶貧模式，提高扶貧再貸款使用效率。截至目前，該行利用“扶貧再貸款+”的模式累計投放扶貧再貸款5.8億元，貸款余額7.53億元，惠及6萬多戶貧困戶、17.16萬人。總體看來，榆林市金融精準(zhǔn)扶貧工作中成績顯著，但在局部還存在一些問題和不足。

1 金融精準(zhǔn)扶貧工作中存在的供給側(cè)問題

1.1 扶貧模式單一，扶貧效果評價欠科學(xué)

現(xiàn)階段很多地區(qū)均以貸款覆蓋面和累計金額作為評價金融精準(zhǔn)扶貧效果的重要衡量指標(biāo)，這顯然存在很大局限性。精準(zhǔn)扶貧更強調(diào)扶貧對象的精確性，針對不同的扶貧對象給予不同的扶貧方式，且對其效果的評價也帶有差異性。多數(shù)地區(qū)發(fā)放的金融扶貧貸款期限短、額度小，中長期放款占比小。據(jù)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2016年以來，定邊農(nóng)商行已累計向定邊縣建檔立卡且經(jīng)評級授信的9753戶貧困戶發(fā)放貸款5.66億余元，其中小額扶貧貸款金額超過4.79億元，占放款總金額84.6%。

再由于貧困地區(qū)居民文化程度低、經(jīng)營能力差、償債能力弱，有效安排利用扶貧款項的能力差，會導(dǎo)致扶貧貸款無法按期回收；部分貧困地區(qū)居民整體缺乏自主脫貧的積極主動性，將扶貧貸款視為無償援助，或用于其他用途，又近一步加大了扶貧貸款回收風(fēng)險。由于地區(qū)金融扶貧模式單一，再以扶貧貸款覆蓋面和累計金額衡量金融精準(zhǔn)扶貧效果，會導(dǎo)致基層工作人員對貸款風(fēng)險估測不周的情況下僅求量有失精準(zhǔn)效率，金融精準(zhǔn)扶貧效果評價失實。

1.2 金融精準(zhǔn)扶貧的參與金融機構(gòu)積極性差

由于金融機構(gòu)在農(nóng)村貧困地區(qū)獲利有限，相對于大中型企業(yè)等城鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)客戶所帶來的利潤對比，普惠金融深入農(nóng)村扶貧項目的意愿并不強烈，很多金融扶貧工作僅停留在表面上。使得收益低、風(fēng)險大、無擔(dān)保、缺乏規(guī)模經(jīng)營的貧困戶而言，很難從金融機構(gòu)獲得便捷、高效的服務(wù)。就榆林目前情況來看，具有一定規(guī)模的銀行均設(shè)有榆林分行，但深入經(jīng)濟落后的農(nóng)村，銀行業(yè)則是少之又少。貧困戶無優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，使金融機構(gòu)無利可圖，缺乏金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，進而反作用于扶貧對象，使其“貸款難、貸款貴”。金融精準(zhǔn)扶貧是當(dāng)前全面建成小康社會的一項重要工作，需要各類金融機構(gòu)的共同參與，把普惠金融的宗旨深入落實到實際工作中。當(dāng)前地方農(nóng)村信用合作社、城市商業(yè)銀行是多數(shù)貧困地區(qū)金融扶貧主力，其他商業(yè)銀行、政策性銀行鮮有在基層貧困地區(qū)發(fā)揮的作用。截至2017年10月，榆陽農(nóng)商銀行共發(fā)放扶貧貸款653筆、2440萬元，占有效需求戶數(shù)的83%。

榆林地區(qū)其他縣，如靖邊、米脂、府谷等縣扶貧資金量的供給主要以農(nóng)商行為主。

1.3 精準(zhǔn)扶貧的合力有待增強

當(dāng)前我們的金融精準(zhǔn)扶貧工作是由地方人民銀行主導(dǎo)開展的，由于缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，政府部門和金融機構(gòu)在扶貧具體工作中存在因缺乏信息共享交流、溝通不暢而導(dǎo)致的效率低下問題。尤其在金融精準(zhǔn)扶貧信息數(shù)據(jù)維護及追蹤更新工作上缺乏協(xié)調(diào)安排，信息共享不充分，導(dǎo)致數(shù)據(jù)維護成本增大。農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)項目的開展對改善農(nóng)村金融環(huán)境的作用重大。有些基礎(chǔ)設(shè)施項目實施落地難，扶貧金融補償、保險機制缺乏，也挫傷了金融機構(gòu)的涉農(nóng)積極性。金融精準(zhǔn)扶貧參與各方未真正形成合力，使得精準(zhǔn)扶貧未實現(xiàn)效益最大化，扶貧工作成本還有很大縮小空間，金融精準(zhǔn)扶貧的社會效益沒能充分展現(xiàn)。

2 相關(guān)對策及建議

2.1 創(chuàng)新金融扶貧模式，提高扶貧效率

開展金融與產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的扶貧模式有利于金融扶貧工作由以往輸血式扶貧向造血式扶貧轉(zhuǎn)變。引導(dǎo)金融機構(gòu)向貧困地區(qū)有市場前景、有區(qū)域優(yōu)勢的特色產(chǎn)業(yè)提供資金支持，組織成立合作互助社，采取農(nóng)戶貸款、帶資入社、按股分紅的方式，由合作社通過管理使用優(yōu)惠貸款帶動貧困戶擺脫貧困。通過這種方式，合作社在發(fā)展規(guī)模經(jīng)營中的融資問題得到解決，有利于增加貧困農(nóng)戶收入，另外，這種方式也有利于農(nóng)戶從務(wù)工、土地流轉(zhuǎn)中獲得更多收益。金融機構(gòu)可以通過農(nóng)戶聯(lián)保形式為農(nóng)戶提供無擔(dān)保貸款、無抵押貸款。對于經(jīng)營能力低的貧困戶，可采用依附當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)帶動貧困戶脫貧致富。我省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展迅猛，形成了從原材料生產(chǎn)、供應(yīng)到產(chǎn)成品加工、銷售一條龍服務(wù)。形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，鏈條各環(huán)節(jié)吸收了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、小作坊、信用合作社等不同群體參與，既解決了當(dāng)?shù)刎毨丝诘木蜆I(yè)問題，又實現(xiàn)了農(nóng)民增收，提高了貧困地區(qū)的整體經(jīng)濟效益。再有就是利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、農(nóng)村電商平臺，開展多樣化、靈活、易得的金融服務(wù)，為農(nóng)村貧困地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品拓展銷售市場，幫助其脫貧致富。

2.2 加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融機構(gòu)參與度

金融機構(gòu)應(yīng)拓寬扶貧貸款投放模式，依據(jù)地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品特色、市場特點，制定相應(yīng)貸款期限，提供多樣信貸產(chǎn)品。根據(jù)不同農(nóng)戶用款需求，設(shè)計借還靈活的信貸產(chǎn)品。充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等先進手段，做好扶貧對象的信息采集及維護工作，金融機構(gòu)可以根據(jù)系統(tǒng)提供的實時數(shù)據(jù)設(shè)計差異化還貸程序。積極吸引社會資本參與扶貧開發(fā)，拓寬扶貧區(qū)域扶貧資金量的供給。銀行金融機構(gòu)要主動發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，為扶貧基金的組建與管理提供智力支持，從而分散風(fēng)險。另外，應(yīng)積極鼓勵國有大型商業(yè)銀行參與貧困地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)，使其向貧困地區(qū)增加放貸資金量；政策性銀行應(yīng)積極落實對貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、特色產(chǎn)業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，突出政策的指向性；地方金融機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮普惠金融的基本宗旨，增加扶貧力度，發(fā)揮金融扶貧的主力作用。

2.3 建立金融精準(zhǔn)扶貧多方合作機制

精準(zhǔn)扶貧工作需要多方面通力合作才能發(fā)揮最大效用。建立由政府主導(dǎo)，人民銀行、財政局扶貧辦、金融機構(gòu)等部門協(xié)調(diào)配合，建立金融精準(zhǔn)扶貧信息共享、多方協(xié)作的聯(lián)動機制。人民銀行要積極發(fā)揮貨幣政策的指導(dǎo)作用，為涉農(nóng)金融機構(gòu)提供政策支持；政府部門應(yīng)積極引導(dǎo)社會機構(gòu)參與到精準(zhǔn)扶貧工作中來，做好建檔立卡農(nóng)戶信息的維護與共享，為金融精準(zhǔn)扶貧工作的開展做好保障；金融監(jiān)管部門還應(yīng)進一步完善農(nóng)村互助資金合作組織的合法地位。進一步完善其規(guī)范制度，建立農(nóng)村合作金融體系。鼓勵具有專業(yè)優(yōu)勢的銀行與農(nóng)村金融合作組織合作，緩解貧困農(nóng)戶融資難問題，擴充扶貧可貸資金。地方政府要合理規(guī)劃扶貧計劃，金融機構(gòu)在制定金融扶貧計劃時應(yīng)與地方政府扶貧規(guī)劃方向一致、目標(biāo)一致。只有多方齊心協(xié)力才能做好扶貧工作。同時還要充分發(fā)揮財政杠桿作用，整合銀行資本和其他社會資本，擴充貧困地區(qū)扶貧資金來源。再加上人民銀行貨幣政策的正向激勵，充分調(diào)動貧困區(qū)域扶貧資金的投入。

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