互聯(lián)網(wǎng)金融模式下余額投資模式淺析

楊涵

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式的快速增長，擁有閑散資金的投資者更容易選擇投資風險小且比銀行利益高出幾倍的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺進行投資。在這樣的模式下，被投資者的金融產(chǎn)品、金額、利率等都可以自己自由選擇。相比普通的銀行理財，可能更為便捷、高效模式能被我們選擇，互聯(lián)網(wǎng)金融的個人閑散投資作為本次文章的研究主體。論述了個人理財工具的選擇和個人理財網(wǎng)絡平臺的選擇。我期望通過本文能夠讓大家對于個人金理財模式有著更為充分、透徹的理解。

[關鍵字]互聯(lián)網(wǎng)金融；余額；投資模式

[中圖分類號]D922.28 [文獻標識碼]A

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本性原因

互聯(lián)網(wǎng)這樣一個全球性的區(qū)域網(wǎng)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展高速吸引巨大用戶，在這樣的基礎下，我們可以隨意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融投資籌資模式。其根本原因就是解決了用戶的根本性需求。利用傳統(tǒng)銀行的不足進行創(chuàng)新，傳統(tǒng)企業(yè)、公司更可能選擇傳統(tǒng)金融機構，例如銀行、信貸公司。通常將小企業(yè)或是個人投資者拒之門外。同時，小的企業(yè)者或是集團很難在銀行取得一定數(shù)量的籌資額。這是這樣的情況下難以被滿足的中小企業(yè)客戶金融服務需要更大的滿足。中小投資者雖個體投資數(shù)量不高以作為一個整體，他的確是位互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了一個很好的受眾。

深尋其根源，互聯(lián)網(wǎng)金融取得如此較大的成功，是絕對離不開中國經(jīng)濟發(fā)展的根本原因。從另一方面來講，也是解決了，中國市場中小企業(yè)需求現(xiàn)狀。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財工具的選擇

P2P（peer to peer）和P2B（person to business）是這兩年新興的兩種投資方式。行業(yè)的新情況隨著在2017年下半年出臺新的銀行政策開始讓大家更為了解。支付寶自從推出以后，注冊賬戶早已突破十億大關，每日成交總額更是高達200億人民幣。同時涵蓋基金，旅游，保險，生活服務等眾多方面。5413億人民幣，是截至2014年3月天弘基金的投資額。根據(jù)中國各銀行統(tǒng)計存款可以得出，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下的投資金融模式可以看出，銀行同期存款下降6000億。從另一方面來說，余額寶的推出更是帶動了個人閑散資金的高速吸入。在這種市場上中國小規(guī)模貨幣基金已成為一個十分新興和熱門的金融產(chǎn)品。我們可以得出貨幣基金投資的特點是“低風險、短期限、低門檻”將社會上的閑散資金籌集之后拿去做投資，同時也增加了一定的社會風險。

在我們認知貨幣資金進行投資時，要具備一定的識別和觀察能力，通過現(xiàn)象，看到后面的本質(zhì)。不僅僅是看到它高利率，高回報。但不要輕易相信平臺所成交的額度。所以我們應該怎樣去識別這樣一個平臺？怎樣放心的將我們的閑散資金投入？對于五花八門的基金，我們該怎樣選擇一個更適合自己的？

2.1 看年化收益率

大多數(shù)平臺的年產(chǎn)量是6% - 15%。我們要是不能夠準確判斷收益率時可以根據(jù)收益率與余額寶收益進行對比?？梢栽谕顿Y之前做一個關于自己投資的風險評估，看自己適合的，能接受的風險種類。

2.2 看標的

對于平臺有更充分徹底地了解事進行投資的前提。在平臺吸收投資者資金的時候，很有可能，她會利用現(xiàn)有的新媒體廣告對自己進行一定的包裝。平臺的網(wǎng)頁信息，歷年的資產(chǎn)負債率是著實應該關注的重點。若是品牌本身的話，銀行存款是一個不錯的選擇。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融投資的創(chuàng)新點

2.3.1 收益的提高

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的投資，我們可以獲得比銀行利息高幾倍的利息。而且在我們進行選擇的時候是十分便捷的。動動手指，我們可以了解到各項理財產(chǎn)品的風險類型、交易類型、產(chǎn)品亮點、到期方式。

2.3.2 期限的靈活性

從投資期限的長短來看，我們更愿意選擇7天、30天、60天這樣短期限的投資。因為他們更靈活，風險更小。這些條件，還款能力非常強，但這些都還是需要我們自己去甄別。并不是每一項投資都可以得到相應的回報，有一些風險的出現(xiàn)我們無法避免。

2.3.3 資金實時到賬能力

互聯(lián)網(wǎng)金融，通常使用T+n的形式。我們經(jīng)?？吹降氖恰癟 + 0”“T + 1”“T + 2”等是我們常用的資金回報模式，以銀行和投資金融機構為標志?！癟”是產(chǎn)品的到期日期，和“0，1”是投資者的本金和收益到期時間，這是進行清算的必要時期。需要了解的是基金在清算的期間是沒有利息收入的，因此，清算的時期越長，我們的利息損失相對來說就會變得越大。

2.3.4 保本率

也就是說，投資者可以根據(jù)投入的本金在一定時期后獲得相應的資產(chǎn)回報。舉例來說，一個產(chǎn)品的資產(chǎn)回報是80%，那么則就有剩下的20%是資產(chǎn)虧本率。因此，在購買理財產(chǎn)品的時候不能僅憑推銷人員的一面之詞就盲目進行選購。

3 損益比較

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融下的風險

3.1.1 信用風險

互聯(lián)網(wǎng)金融下最讓人看重的就是一個企業(yè)的信用。信用取決于他是否按期實現(xiàn)其承諾。如今各個網(wǎng)絡投資平臺良莠不齊，我們需要依靠平臺信用來判斷，在此期間，我們需要了解該平臺是否按時交款，是否存在攜款跑路的情況，是否按期交付股東股利。金融服務業(yè)是大眾最為關注的話題之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，跟傳統(tǒng)金融模式最大的區(qū)別就是，缺少的就是傳統(tǒng)金融的建筑結構和各種信息的較慢傳遞。僅僅通過網(wǎng)絡的聯(lián)系，讓我們的金融行業(yè)迅速進行虛擬性交易。這樣的交易使得金融交易額信用風險大大提高，交易的用戶個人信息是否完整準確，難度相對于傳統(tǒng)金融模式來說大為增加。

3.1.2 監(jiān)管風險

各個網(wǎng)絡平臺投資的興起，加重了國家金融機構對平臺的監(jiān)管風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在目前缺乏一定監(jiān)管的局面中，投資者比較像不足以受到一定的庇護。因此運營成本較低，缺乏最后貸款人保護?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的工作使得央行的傳統(tǒng)貨幣政策面臨一系列挑戰(zhàn)。例如，虛構貨幣（例如Q幣）是否應該計入M1？跨區(qū)小額貸款的機構在同一金融辦辦理的牌照發(fā)放，讓小機構規(guī)?？梢匝杆贁U大，導致監(jiān)管風險并不可控，這變成了互聯(lián)網(wǎng)小貸在監(jiān)管方面套利的工具。

3.1.3 技術風險

互聯(lián)網(wǎng)金融處于一個完全開放的通訊系統(tǒng)之下，與傳統(tǒng)銀行有著很大的差異， IP協(xié)定面臨必定的危險，當下我國加密技術還沒有成熟到一定的高度，安全系數(shù)的缺乏，黑客更容易攻入通訊系統(tǒng)。技術風險這是一個需要控制的大風險。。在該風險的顧慮下，一部分人還沒有進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融體系應該加大數(shù)據(jù)加密，維護支付系統(tǒng)的穩(wěn)定。這是因為這項風險大大增加了網(wǎng)絡金融的成本管理。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融下的益處

3.2.1 促進經(jīng)濟發(fā)展

為各大中小企業(yè)的資金融通提供了最便捷的渠道，為雙方提供了極大優(yōu)勢，雙方需求資金的直接流通得以實現(xiàn)。在一定程度上，資金的流通促進了經(jīng)濟發(fā)展。得益于大數(shù)據(jù)下電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式得到了快速展開。

3.2.2 成本較低

沒有中間商的成本，沒有被壟斷的利潤，定價，交易，信息的匹配都是雙方獨立進行的。省去了大部分的多余交易，相對于傳統(tǒng)銀行需要大批人力物力，互聯(lián)網(wǎng)金融體系下的平臺占有一定的成本優(yōu)勢。而擁有的成本優(yōu)勢，可以讓他們在另一方面，如技術突破，會員保護制度取得更大的進展，金融產(chǎn)品被快速的查找，透明信息的快速公開。不透明，不對稱的問題得到進一步解決，投資者的精力被更充分的節(jié)約。

3.2.3 效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下選擇計算機處理核心作為最重要工具之一，解決問題更為便捷，等候時間節(jié)約更多，得到其所需要的信息更迅速，效果對于用戶自然是更好，從申請貸款，到得到貸款只需要等待一到兩分鐘。這成為真正意義上的“信貸工廠”。例如阿里巴巴的網(wǎng)商銀行大大增快了余額的轉入與轉出，實現(xiàn)了轉入轉出零等待的高效率。

3.2.4 覆蓋廣

更值得一提的時候聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋十分廣，而且一定程度上節(jié)約了作為實體戶的成本。完全忽略了用戶和地區(qū)的限制，作為投資者，找到了適合他們的金融產(chǎn)品。一對一服務更加完善，使用客戶也更加廣泛。次要，小額投資人更容易選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進行投資，這一點正是顛覆了傳統(tǒng)銀行金融模式的不足。

4 結語

啟動、開展、迸發(fā)、均衡是作為一個行業(yè)的發(fā)展流程，金融行業(yè)，歷來都是火熱行業(yè)，大家都爭先恐后的想要參與其中。傳統(tǒng)的銀行模式將很多小額投資人拒之門外，正是互聯(lián)網(wǎng)金融，讓越來越多的期望進入的投資人能夠加入，它的發(fā)展一定不會令大家失望。互聯(lián)網(wǎng)金融正在以他獨特的魅力吸引著廣大投資者。它所帶來的便捷我們得到了了解，我們也感受到它帶給我們的風險與挑戰(zhàn)。在無形的互聯(lián)網(wǎng)平臺，低門檻的空間下，帶給我們更多投資選擇性與多樣化互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展的時期，我們個人應該抓住機遇。擁有創(chuàng)新的理財理念。做好投資的合理規(guī)劃，如對各個平臺的選擇，對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的探索。