互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展問題及對策研究

朱強(qiáng)德

摘 要：隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到我們生活中的各個方面，自然農(nóng)村金融也受到互聯(lián)網(wǎng)的影響。本文介紹了農(nóng)村金融在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，農(nóng)村金融向農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型已成必然，然后指出農(nóng)村金融在發(fā)展過程中遇到的風(fēng)險、農(nóng)戶金融知識缺乏、征信系統(tǒng)不完善、監(jiān)管等幾種重要問題，最后提出更好發(fā)展農(nóng)村金融的三個建議，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；問題；建議

文章編號：1004-7026（2018）02-0046-02 中國圖書分類號：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來越成熟，人們對互聯(lián)網(wǎng)的依賴，順應(yīng)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融便應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)各種金融業(yè)務(wù)。在現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融中，它擁有多種類型的新金融產(chǎn)品，比如：網(wǎng)上手機(jī)銀行、財付通、支付寶、微信錢包等金融產(chǎn)品。這些新型的產(chǎn)品在很大程度上滿足了客戶的各種需求，簡單方便的操作方式，使得時間應(yīng)用的更加合理、快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借自己成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等優(yōu)勢，為個人、企業(yè)等各種群體打開新的大門，為經(jīng)濟(jì)的更快更好發(fā)展提供了良好的條件。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的必要性

自2015年李克強(qiáng)總理在政府報告中提出實施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃以來，信息化手段在農(nóng)村得到更好更快的發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的覆蓋，互聯(lián)網(wǎng)金融便能發(fā)揮它的優(yōu)勢之處，憑借自身可以在網(wǎng)上支付和手機(jī)端支付的支付方式，大大地解決了農(nóng)民在傳統(tǒng)農(nóng)村金融下，在進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品交易中采用繁瑣的步驟和有限的支付手段帶來時間、人力的極度浪費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大大擴(kuò)大了農(nóng)村金融的服務(wù)范圍，隨著各大電商平臺進(jìn)軍農(nóng)村，農(nóng)戶可以通過網(wǎng)絡(luò)，通過電商平臺對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行直接的銷售，通過簡單的操作步驟就可以確定價格，完成農(nóng)場品的交易，避免傳統(tǒng)人工操作。

傳統(tǒng)農(nóng)村金融需要大量的金融機(jī)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點，投入成本太高，而且農(nóng)村的硬件設(shè)施條件有限。這樣一來導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)單一，金融機(jī)構(gòu)缺乏。在農(nóng)村貸款普遍存在利息高、發(fā)放貸款難、貸款程序繁瑣等情況。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，p2p、螞蟻金服、京東金融等金融平臺對我國金融發(fā)展產(chǎn)生巨大重要意義，通過這些平臺農(nóng)民可以直接以低利率獲得資金。將互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，給農(nóng)民帶來切實的經(jīng)濟(jì)效益，從而推動農(nóng)村金融的更好發(fā)展。本文介紹了農(nóng)村金融在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，農(nóng)村金融向農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型已成必然，然后指出農(nóng)村金融在發(fā)展過程中遇到的風(fēng)險、農(nóng)戶金融知識缺乏、征信系統(tǒng)不完善、監(jiān)管等幾種重要問題，最后提出更好發(fā)展農(nóng)村金融的三個建議，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具有較強(qiáng)的實踐意義。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展存在的問題

3.1 風(fēng)險難以防控問題

在互聯(lián)網(wǎng)這個大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了重要作用，與此同時，我們也應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村金融在發(fā)展中存在的風(fēng)險問題。互聯(lián)網(wǎng)金融并不直接進(jìn)行交易，于是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就會面臨借款人不按期還款或不還款的違約風(fēng)險。大多數(shù)網(wǎng)貸金融公司都是進(jìn)行線上的信用評級來進(jìn)行資金交易存在很大的風(fēng)險，往往客戶填寫的資料會不符合實際情況，特別是在農(nóng)村這種環(huán)境下，農(nóng)民普遍文化程度不高，會導(dǎo)致信用評級不能實際評估一個人的還款能力。傳統(tǒng)銀行則用客戶的個有資產(chǎn)，比如：房子，土地等固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押。而互聯(lián)網(wǎng)金融多為無抵押貸款，這樣就導(dǎo)致企業(yè)面臨違約風(fēng)險。作為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的兩個主體，農(nóng)民和互聯(lián)網(wǎng)金融公司還會面臨欺詐風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)是一個虛擬的世界，農(nóng)民在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易時，不能清楚分辨真假，不法分子就會趁虛而入，來騙取錢財。對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，他們?nèi)菀酌媾R計算機(jī)硬件損壞、系統(tǒng)損壞和不法分子通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行攻擊盜取資料的技術(shù)問題。

3.2 農(nóng)民缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識

隨著國家各種政策的實施和互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)越來越發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融的發(fā)展會越來越依靠互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的發(fā)展?jié)摿蛢?yōu)勢。在發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，農(nóng)民在互聯(lián)網(wǎng)和金融方面的知識會是一個巨大的挑戰(zhàn)。就現(xiàn)在來說，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還在初步發(fā)展階段，大多數(shù)的農(nóng)村金融產(chǎn)品還在測試，摸索中，為的是更好地推動農(nóng)村經(jīng)發(fā)展。農(nóng)村剩下的都是年紀(jì)稍微大點的村民，他們的文化程度有限，腦子中還是一些傳統(tǒng)的思想觀念，他們對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融這些新鮮名詞了解甚少，缺乏專業(yè)的學(xué)習(xí)。就會到導(dǎo)致他們在接受互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多困難，在某種程度上會限制農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。所以，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，加強(qiáng)對農(nóng)民關(guān)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的普及。

3.3 農(nóng)村征信系統(tǒng)不夠完善

農(nóng)村征信系統(tǒng)是推動農(nóng)村金融發(fā)展的必要一環(huán)。雖然我國已經(jīng)意識到農(nóng)村征信基礎(chǔ)薄弱，并漸漸對征信的建設(shè)投入更多精力。但是就目前來說農(nóng)村的征信基礎(chǔ)還是比較薄弱。大體上表現(xiàn)在以下幾個方面：大多數(shù)村民還帶著傳統(tǒng)的觀念，不愿意參與信貸工作，寧愿讓自己的現(xiàn)金放在家里，加上對征信工作不了解導(dǎo)致對征信工作的不重視；由于傳統(tǒng)觀念的影響，好多村民不能及時還款，直到銀行、貸方等催款，由于他們?nèi)鄙傩庞眠@一意識，會給征信工作帶來很大的難度，征信后的數(shù)據(jù)虛假等。農(nóng)民在進(jìn)行信用評級時，農(nóng)村沒有專業(yè)的信用評級機(jī)構(gòu)，而且農(nóng)村沒有完整的評級信用標(biāo)準(zhǔn)體系。然后他們在進(jìn)行貸款的時候，缺少有效的擔(dān)保人，也沒有權(quán)威的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。最后，我國在這方面的法律還是比較落后，沒有專門正對農(nóng)村征信的立法，自然而然農(nóng)村的征信工作就會停滯，遇到各種各樣的瓶頸。

3.4 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管不力的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興的行業(yè)，他的監(jiān)管還在漸漸加強(qiáng)的階段。首先，農(nóng)村金融相對比較分散，農(nóng)村金融管理機(jī)構(gòu)也很有限，導(dǎo)致農(nóng)村金融的發(fā)展缺少規(guī)范性，在一些金融交易中就會特別松散，在缺少標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則的情況下就會出現(xiàn)各種各樣的問題，比如一些非法集資問題。而且有些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在信息、資金不安全等問題，所以農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管薄弱的問題。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的對策探究

4.1 建立完善的體系監(jiān)管農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融

目前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處于初步階段，為了保持它的又好又快發(fā)展，更好的促進(jìn)農(nóng)村濟(jì)發(fā)展，就需要一個完善的體系來監(jiān)管他。由于農(nóng)村的條件有限，可以先基于已有的體上創(chuàng)建一個健全的體系。首先，可以建立專門監(jiān)管農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)，從而農(nóng)村互聯(lián)金融的全面監(jiān)管；然后，要建立一個完善的法律制度來讓農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有規(guī)范的發(fā)展；最后，要對從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的人員進(jìn)行全面的培訓(xùn)，提高工作人員的整體素質(zhì)，提高工作的效率。

4.2 加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)村地區(qū)往往都是傳統(tǒng)的“熟人”信用體系，隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展，建設(shè)完整的信用體系就顯得尤為重要。完善信用體系可以利用互聯(lián)網(wǎng)的信息平臺與線下農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)人員的信息資源相結(jié)合來構(gòu)建一個大數(shù)據(jù)庫，大數(shù)據(jù)庫會在監(jiān)督信用監(jiān)管中起到重大作用。其次，我們要組織征信機(jī)構(gòu)工作人員對農(nóng)民進(jìn)行信用、契約精神的培養(yǎng)，宣講法律知識，培養(yǎng)他們的法制意識。農(nóng)村信用體系的建設(shè)會大大促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

4.3 設(shè)置一定的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻標(biāo)準(zhǔn)

農(nóng)村是一個特殊的大環(huán)境，普遍文化水平較低，農(nóng)民的法制意識不高，所以在發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，有很大的經(jīng)營風(fēng)險，而且互聯(lián)網(wǎng)金融需要技術(shù)支持。對進(jìn)入農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)、機(jī)構(gòu)等必須要有一定的門檻標(biāo)準(zhǔn)，在專業(yè)和技術(shù)方面一定要有很高的水平，有著良好的風(fēng)險控制制度。避免一些不法機(jī)構(gòu)、公司打著發(fā)展農(nóng)村金融的旗號來進(jìn)行一些違法的經(jīng)濟(jì)活動，損壞農(nóng)民的個人利益。這些公司、機(jī)構(gòu)的人員必須要有高的道德規(guī)范，熱愛農(nóng)村這個大環(huán)境，更重要的是要有從業(yè)金融行業(yè)的資質(zhì)。

4.4 國家政策扶持與多方合作

金融業(yè)是由多個與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的行業(yè)組成，且他們有著很明確的分工。一個地方的金融發(fā)展，離不開各行業(yè)相互合作帶來的經(jīng)濟(jì)交易活動。農(nóng)村金融可以借著利率市場化改革和金融行業(yè)管制的逐漸趨向完善，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)將獲得新的發(fā)展機(jī)遇，積極尋求農(nóng)村金融各行業(yè)的大力合作，充分發(fā)掘農(nóng)村金融發(fā)展的潛力。由于國家強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度，小微企業(yè)和個體經(jīng)營戶便可以得到大力的資金扶持，在很大程度上推動了它們的發(fā)展。加之國家對進(jìn)入農(nóng)村金融的門檻逐漸放低，越來越多的私有資本和各種金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村立足，讓農(nóng)村金融體系越來越多元化。由于國家相關(guān)政策的實施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了又好又快的發(fā)展，發(fā)展農(nóng)村金融必須要充分利用好政策的協(xié)調(diào)和支持。

結(jié)束語

總而言之，隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到我們生活中的各個方面，農(nóng)村金融也受到互聯(lián)網(wǎng)的影響，在這個互聯(lián)網(wǎng)時代的大環(huán)境下，加之國家對建設(shè)新農(nóng)村的重視，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融必然要進(jìn)行改革創(chuàng)新，建立一套符合新時代的農(nóng)村金融體系。利用互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，農(nóng)戶或企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺尋求投資或網(wǎng)貸平臺的貸款解決資金需求問題，引進(jìn)高新先進(jìn)技術(shù)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，更好地促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。但是我們在發(fā)展農(nóng)村金融時會遇到各種問題，比如農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險、信用體系不完善等問題，這就需要政府深入研究對策解決問題，相信在我們的努力下農(nóng)村金融會進(jìn)入一個新時代。

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