我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

吳榮榮

本文首先從第三方的支付流程出發(fā)，介紹了主要的第三方支付機(jī)構(gòu)，通過對(duì)第三方支付近年來(lái)發(fā)生的事件研究，發(fā)現(xiàn)第三方交易過程中存在的洗錢套現(xiàn)、泄露客戶隱私、資金沉淀和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等問題。最后由問題出現(xiàn)的根源出發(fā)，提出了一系列的改善方案。

第三方支付

電子商務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管

第三方支付的概述

第三方支付是指獨(dú)立于商家與電子商務(wù)銀行之外，為商戶和消費(fèi)者提供支付清算服務(wù)的機(jī)構(gòu)。例如買方在網(wǎng)上購(gòu)買商品的時(shí)候，先將貨款付給選擇的第三方支付平臺(tái)，第三方在收到貨款的同時(shí)要通知賣方發(fā)貨，買方收貨后驗(yàn)查無(wú)誤再通知第三方，第三方再將款項(xiàng)清算給賣方。第三方在整個(gè)交易的過程中扮演的是保管中介，是買賣雙方在無(wú)信用保障的情況下資金劃撥的中間平臺(tái)。

我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)的概況

2018年一季度互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模份額統(tǒng)計(jì)顯示：支付寶規(guī)模份額49.9%，財(cái)付通40.7%，其他9.4%；由此可以看出第三方雙寡頭支付格局已基本形成。

（1）支付寶——網(wǎng)絡(luò)支付

03年淘寶推出了支付寶，為交易雙方提供擔(dān)保交易，那是的支付寶只是淘寶的一個(gè)部門。04年支付寶開始獨(dú)立于淘寶，變?yōu)檎憬Ц秾毦W(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，隨后支付寶官網(wǎng)正式啟動(dòng)，自主運(yùn)營(yíng)。

支付寶的業(yè)務(wù)特色包括推進(jìn)中國(guó)電子商務(wù)進(jìn)程創(chuàng)新的擔(dān)保交易、多個(gè)角度產(chǎn)品創(chuàng)新的快捷支付以及順應(yīng)歷史長(zhǎng)流創(chuàng)新的無(wú)線支付。支付寶的主要業(yè)務(wù)為向個(gè)人用戶和商戶提供在線支付服務(wù)，面向個(gè)人用戶，支付寶提供了多種應(yīng)用場(chǎng)景下的在線支付服務(wù)，包括生活繳費(fèi)、信用卡還貸、P2P轉(zhuǎn)賬等，將繁瑣的線下支付轉(zhuǎn)到線上支付，使生活支付變得輕松快捷。

（2）財(cái)付通——綜合支付機(jī)構(gòu)

財(cái)付通是由騰訊公司05年所創(chuàng)辦的在線支付平臺(tái)，其高度整合QQ微信平臺(tái)，面向客戶推出一系列應(yīng)用服務(wù)。用戶可以通過財(cái)付通便捷的享受網(wǎng)上購(gòu)物、訂餐、付款、AA收款、話費(fèi)充值、票務(wù)訂購(gòu)等多項(xiàng)常用生活理財(cái)服務(wù)。作為在線支付工具，財(cái)付通業(yè)務(wù)覆蓋了B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，信用中介的作用非常明顯。

我國(guó)第三方支付市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（1）洗錢套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

由于線上交易隱蔽性較大，第三方支付機(jī)構(gòu)便很難對(duì)買賣雙方的身份進(jìn)行準(zhǔn)確的鑒別，從而難以辨認(rèn)資金真正的來(lái)源與去處，使得在線支付平臺(tái)成為一些不法分子洗錢、套現(xiàn)，非法轉(zhuǎn)移資金的渠道，從而造成了網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)頻繁出現(xiàn)的現(xiàn)象。

由于線上購(gòu)物，可以利用各種郵箱、電話進(jìn)行注冊(cè)然后購(gòu)買商品，通過網(wǎng)銀或銀行卡將錢轉(zhuǎn)入第三方賬戶完成進(jìn)行購(gòu)物。這類不是直接通過網(wǎng)銀購(gòu)物的，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行反洗錢監(jiān)測(cè)時(shí)，一方面無(wú)法判斷這些網(wǎng)上交易是否屬于正常的交易活動(dòng)，從而發(fā)生洗黑錢活動(dòng)；另一方面想要追查這部分黑錢，抓捕犯罪分子也顯得很困難。使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行洗黑錢活動(dòng)不僅危害電子商務(wù)的發(fā)展，更是一種挑戰(zhàn)我國(guó)金融監(jiān)管底線的行為。

而利用信用卡套現(xiàn)則是第三方支付機(jī)構(gòu)碰到的另一種犯罪活動(dòng)的挑戰(zhàn)。我國(guó)商業(yè)銀行規(guī)定，信用卡提現(xiàn)要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是如果通過刷卡消費(fèi)或是第三方支付平臺(tái)付款，在限定期限內(nèi)完成還款就不在收取手續(xù)費(fèi)。因此就有一些罪犯利用虛假交易，在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行刷卡消費(fèi)，收款人再將資金進(jìn)行提現(xiàn)。利用這種方法來(lái)避免償還利息，免費(fèi)使用銀行信貸資金。

（2）隱私與權(quán)益保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、技術(shù)性、開放性是網(wǎng)絡(luò)支付安全隱患的重要根源。因?yàn)榫W(wǎng)上交易活動(dòng)的交易信息具有商業(yè)價(jià)值，所以一旦網(wǎng)絡(luò)上的客戶信息數(shù)據(jù)泄露了，就可能給客戶帶來(lái)大量的經(jīng)濟(jì)損失。首先由于消費(fèi)者的交易是依附在第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的，所以如果這個(gè)平臺(tái)存在信用問題，會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。其次第三方支付系統(tǒng)是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)儲(chǔ)存的，因此一旦黑客惡意入侵或者病毒人駐系統(tǒng)，系統(tǒng)就很容易出現(xiàn)非法竊取信息的問題。在沒有嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)安全措施的情況下，網(wǎng)絡(luò)不法分子可以通過修改銀行卡密碼、收款人賬號(hào)等互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)臄?shù)據(jù)，進(jìn)而達(dá)到非法牟利的目的。最后由于買賣雙方的交易在線上進(jìn)行，并不是面對(duì)面的交易，這樣容易產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬錯(cuò)誤以及收到的商品與商家描述的不符等一系列問題，進(jìn)而保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益將變得更加困難。所以，第三方平臺(tái)的系統(tǒng)安全非常重要。

（3）資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)

資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)橘I賣雙方在第三方支付平臺(tái)交易時(shí)存在收付時(shí)間差。在交易者利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行貨款支付時(shí)，買方會(huì)將約定的款項(xiàng)按時(shí)轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)，等到買方收到貨物并確定貨品滿意后再通知第三方將貨款轉(zhuǎn)入賣方賬戶。在這過程中，由于物流活動(dòng)需要時(shí)間因而導(dǎo)致了延時(shí)交付與清算的客觀存在，也使得支付平臺(tái)的賬戶上留存了資金，而且這些沉淀資金會(huì)隨著第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)量的增加而變得非常巨大。

這樣首先引發(fā)的問題就是，大量的沉淀資金在銀行產(chǎn)生了一定的利息，但這筆資金的所有權(quán)不明確，不過可以肯定的是第三方支付機(jī)構(gòu)只是代為保管資金，并沒有該筆資金的所有權(quán)，故支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將該筆利息歸還給客戶。但利息歸還又會(huì)消耗驚人的成本，這不現(xiàn)實(shí)。甚至有的第三方支付機(jī)構(gòu)將該筆資金產(chǎn)生的利息作為主要的收入來(lái)源。其次就是無(wú)法避免出現(xiàn)第三方機(jī)構(gòu)利用沉淀資金短期歸屬權(quán)不明的漏洞，將客戶資金用于自身投資，從而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。因此我國(guó)在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》中明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)必須繳納相對(duì)數(shù)額的保證金，這樣才能在一定程度上減少客戶在途資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)電子商務(wù)迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)交易的需求量也隨之增長(zhǎng)迅猛，從而很多大型企業(yè)開始涉獵第三方支付行業(yè)。按這些支付機(jī)構(gòu)所含股份的性質(zhì)可分為獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)和非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)，獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)占多數(shù)，但規(guī)模都??；非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)擁有眾多的資源支持，交易規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。為獲得最大的企業(yè)效益，兩種支付平臺(tái)在爭(zhēng)奪客戶和創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品等方面展開了無(wú)比激烈的斗爭(zhēng)，在這其中包含不少“以次充好”的平臺(tái)，用不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段最終損害了客戶的利益。

我國(guó)大多數(shù)支付企業(yè)都是運(yùn)用純技術(shù)網(wǎng)關(guān)接人的服務(wù)模式與銀行之間進(jìn)行合作，但這種模式也同時(shí)導(dǎo)致了第三方市場(chǎng)的同質(zhì)化嚴(yán)重，競(jìng)爭(zhēng)激烈，從而在支付平臺(tái)間引發(fā)了價(jià)格戰(zhàn)。又由于第三方支付行業(yè)的收益不是很高，為了獲取更高的利潤(rùn)，少量第三方支付平臺(tái)開始成為網(wǎng)絡(luò)賭博傳送資金的渠道，向賭博網(wǎng)站收取一定的費(fèi)用。

第三方支付市場(chǎng)的完善

（1）明確監(jiān)管體系，完善監(jiān)管法規(guī)

目前我國(guó)對(duì)第三方支付進(jìn)行的單一“機(jī)構(gòu)監(jiān)管”服務(wù)的框架已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)在的市場(chǎng)發(fā)展。我們應(yīng)該創(chuàng)新監(jiān)管模式，加強(qiáng)對(duì)動(dòng)態(tài)和分類監(jiān)管的力度，形成對(duì)靜態(tài)監(jiān)管的有利補(bǔ)充，不但要根據(jù)現(xiàn)有的規(guī)定對(duì)支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、資本狀況、內(nèi)部控制、系統(tǒng)運(yùn)行、風(fēng)險(xiǎn)管理等的合規(guī)性進(jìn)行靜態(tài)監(jiān)管，也要完善監(jiān)管的技術(shù)手段，加強(qiáng)對(duì)資金的監(jiān)管，建立動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系。

此外還應(yīng)完善監(jiān)管法律體系，當(dāng)前我國(guó)第三方支付監(jiān)管依據(jù)的大多都是一些部門規(guī)章和一些規(guī)范性文件，與法律法規(guī)相比效力太低。因此應(yīng)健全第三方支付機(jī)構(gòu)的信息披露法律法規(guī)，良好的信息披露制度建設(shè)是預(yù)防、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的好方法。與此同時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)模式的不同選擇不同的監(jiān)管方法。

（2）保障系統(tǒng)安全，保護(hù)顧客權(quán)益

消費(fèi)者隱私的保護(hù)是網(wǎng)絡(luò)交易的一大難題，要想解決這一問題要從以下幾方面著手。首先，要想保證信息不泄露，第三方支付機(jī)構(gòu)要管理好自己企業(yè)內(nèi)部員工，建立自律制度，加強(qiáng)對(duì)員工工作的監(jiān)管，防止員工倒賣顧客信息。其次機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)安全絡(luò)技術(shù)的開發(fā)，以及與銀行的合作，共同完善技術(shù)上漏洞，來(lái)應(yīng)對(duì)黑客的攻擊，防止客戶信息的泄露。最后，第三方監(jiān)管部門還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三方賬戶的監(jiān)管，嚴(yán)格監(jiān)管客戶的往來(lái)資金。立法部門還應(yīng)制定相應(yīng)的法律和法規(guī)，以保護(hù)第三方支付平臺(tái)消費(fèi)者的權(quán)益。對(duì)于私自轉(zhuǎn)賣，竊取顧客信息的行為，法律要有明確嚴(yán)厲的懲罰措施。

（3）加強(qiáng)資金監(jiān)管，加快資金流通

保證第三方支付企業(yè)沉淀資金的安全是解決資金沉淀問題的首要舉措。第三方支付企業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷進(jìn)行技術(shù)更新，控制技術(shù)管理風(fēng)險(xiǎn)，建立安全認(rèn)證系統(tǒng)，完善自身系統(tǒng)控制風(fēng)險(xiǎn)。

其次，第三方支付企業(yè)應(yīng)針對(duì)消費(fèi)者關(guān)心資金安全的心理來(lái)完善公司的公開制度。對(duì)于公司的財(cái)務(wù)狀況，公司是否會(huì)利用沉淀資金做自主投資，沉淀資金都被用來(lái)做什么，公司財(cái)務(wù)是否會(huì)出現(xiàn)危機(jī)等問題都做出公告說(shuō)明。

最后沉淀資金難以處理的首要原因就是資金的性質(zhì)不明確，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)盡快立法確定資金的性質(zhì)和適用范圍。同時(shí)制定有效的監(jiān)管辦法，使沉淀資金在嚴(yán)格的監(jiān)管下被利用，加快資金的流動(dòng)。

（4）規(guī)范行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新不同產(chǎn)品

現(xiàn)如今，總體來(lái)看第三方支付行業(yè)盈利還是比較低的，其想要獨(dú)立，就必須在找準(zhǔn)自己的定位，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)并利用自身優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步探索和開發(fā)新的業(yè)務(wù)。從而獲得更加廣闊的客戶群。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分利用自身在技術(shù)和業(yè)務(wù)模式上的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而成為連接傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新型金融業(yè)務(wù)之間的橋梁。

[1]第三方支付法律風(fēng)險(xiǎn)的防范及規(guī)范.http：//www.chinalawedu.com_2015年

[2]王子健.第三方支付市場(chǎng)沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)與防范.2016-03-14