地方性城市商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型分析

李彥池

伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，如今大部分金融企業(yè)都走上了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的道路，地方性城市商業(yè)銀行作為我國(guó)商業(yè)銀行體系中重要的組成部分之一，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)提高自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力已經(jīng)勢(shì)在必行。然而，地方性城商行又不完全同于國(guó)有大型商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的過程中，有其自身獨(dú)有的特點(diǎn)。因此，對(duì)地方性城市商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行分析，并提供合理有效的建議，對(duì)于完善我國(guó)商業(yè)銀行體系，進(jìn)而促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

城市商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng) 經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

地方性城商行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的背景

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展

如今隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，同時(shí)基于人們對(duì)于金融的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生，為人們提供例如電子商務(wù)、第三方支付、貸款業(yè)務(wù)等全方.位多樣化的金融服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)科技在民眾中日益普及，人們也越來越習(xí)慣和依賴于利用互聯(lián)網(wǎng)來享受各類網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，例如線上購(gòu)物、支付和理財(cái)?shù)取Ｒ虼?，互?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，已經(jīng)為地方性城市商業(yè)銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型提供了可有效借鑒的金融經(jīng)營(yíng)模式，在客戶層面也積累起了廣泛的認(rèn)可度和信任度。

（2）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè)的有效契合

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特點(diǎn)也決定了其可以與銀行業(yè)產(chǎn)生高度的契合性。從理論上看，銀行業(yè)作為信息密集型行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于提高信息收集和處理效率的能力將顯著提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力。而從實(shí)踐上看，目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠與銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式有效結(jié)合，例如在基礎(chǔ)性金融服務(wù)方面，銀行能夠在線上搭建網(wǎng)站平臺(tái)、在線下網(wǎng)點(diǎn)提供自助設(shè)備，從而使得客戶能夠更快更流暢地辦理基礎(chǔ)業(yè)務(wù)等。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?yàn)榈胤叫猿巧绦性诨A(chǔ)業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)信貸以及智慧金融等各項(xiàng)領(lǐng)域提供有效的技術(shù)途徑。

地方性城商行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的條件

（1）在當(dāng)?shù)氐谋容^性優(yōu)勢(shì)

地方性城市商業(yè)銀行的特點(diǎn)決定其在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型之中具有自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。第一，地方性城商行大多數(shù)依托于當(dāng)?shù)卣O(shè)立，因此能夠有效地得到當(dāng)?shù)卣峁┑恼咧С郑坏诙?，地方性城商行主要以服?wù)于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和個(gè)人客戶為經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，在各自經(jīng)營(yíng)區(qū)域中已經(jīng)積累了廣泛的客戶基礎(chǔ)，這些客戶可以直接轉(zhuǎn)化為其互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象；第三，相對(duì)于大型國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，中小型城商行的機(jī)構(gòu)更為精簡(jiǎn)，策略傳達(dá)渠道更為通暢，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的過程中更加靈活；第四，現(xiàn)有大中型商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)直接為地方性城商行提供了有效的借鑒，使得其能夠以較低的探索成本來完成轉(zhuǎn)型之路。

（2）在當(dāng)?shù)氐谋容^性劣勢(shì)

地方性城市商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型又有其固有的短板。第一，地方性城商行的資金實(shí)力和整體規(guī)模都較小，在普及高新技術(shù)方面將承擔(dān)不小的成本壓力；第二，金融與科技復(fù)合型人才更為缺乏，地方性城商行自身較小的實(shí)力使得其難以吸引大量互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)所需的高端人才加盟；第三，地方性城商行的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)起步時(shí)間相對(duì)較晚，同時(shí)務(wù)模式發(fā)展固定單一，因此從其誕生伊始就將面臨嚴(yán)峻的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)又要承受來自互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的沖擊。

地方性城商行的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式

（1）網(wǎng)絡(luò)銀行與手機(jī)銀行的設(shè)立

對(duì)于地方性城市商業(yè)銀行而言，其最為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式就是將其已有金融服務(wù)從線下擴(kuò)展至線上，通過搭建銀行網(wǎng)站等方式，引導(dǎo)客戶直接通過互聯(lián)網(wǎng)自助辦理相關(guān)業(yè)務(wù)；同時(shí)，隨著手機(jī)上網(wǎng)的普及，城商行也應(yīng)該通過手機(jī)等終端與消費(fèi)者進(jìn)行連接，為其提供通過手機(jī)APP應(yīng)用便能直接享受金融服務(wù)的渠道。以網(wǎng)站、手機(jī)等方式設(shè)立的線上銀行，能夠?qū)崿F(xiàn)客戶隨時(shí)隨地辦理金融業(yè)務(wù)的需求，這將顯著提升客戶使用銀行服務(wù)的便捷性和滿意度。

（2）線上小微貸款平臺(tái)的搭建

小微企業(yè)貸款一直都是地方性城商行的重要經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域之尸，而小微企業(yè)貸款的審核程序相對(duì)較為簡(jiǎn)單，適合于為其搭建線上經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。通過互聯(lián)網(wǎng)，城商行能夠直接對(duì)貸款對(duì)象企業(yè)的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行收集和整理，并借助后臺(tái)風(fēng)控模型進(jìn)行智能分析，從而決速完成貸款業(yè)務(wù)的審核程序。而在貸款的實(shí)際發(fā)放和使用階段，也可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)資金的使用情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和記錄，并直接提供支付和結(jié)算。線上小微貸款平臺(tái)的設(shè)立將顯著提高該類業(yè)務(wù)的開展效率。

（3）直銷銀行等新模式的發(fā)展

依靠互聯(lián)網(wǎng)所提供的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，再加上其“開放，平等，協(xié)作，共享”的特點(diǎn)，使得商業(yè)銀行能夠運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而直銷銀行則是伴隨互聯(lián)網(wǎng)而生的最典型模式。直銷銀行的經(jīng)營(yíng)將完全實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，而不開設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和發(fā)放實(shí)體銀行卡，直接通過互聯(lián)網(wǎng)來連接消費(fèi)者終端設(shè)備提供金融產(chǎn)品營(yíng)銷。直銷銀行的出現(xiàn)和發(fā)展，將打破地方性城商行經(jīng)營(yíng)區(qū)域有限這一最大缺陷之一，為其進(jìn)一步開拓業(yè)務(wù)范圍提供有力支持。

結(jié)語

對(duì)于地方性城市商業(yè)銀行而言，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展而進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型已經(jīng)勢(shì)在必行。在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)成熟以及互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用在民眾中日益普及的時(shí)代背景下，地方性城商行應(yīng)有效利用當(dāng)?shù)卣咧С帧⒁延锌蛻糍Y源基礎(chǔ)等有利條件，同時(shí)借鑒銀行業(yè)已有互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)來積極主動(dòng)地實(shí)施網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)。具體而言，地方性城商行應(yīng)逐漸完善自身網(wǎng)絡(luò)銀行體系，提供更多高效便捷的線上業(yè)務(wù)辦理平臺(tái)，同時(shí)積極探索和推廣例如直銷銀行一類基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效運(yùn)用，能夠有利于地方性城市商業(yè)銀行獲萚叩腦擻？效率和盈利能力，從而更好地維持自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

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