商業(yè)銀行移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究

張浩

目前，互聯(lián)網(wǎng)被大眾普及，以其運(yùn)行成本較低，內(nèi)容豐富，便捷高效歷深入人心?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展迅猛，促使互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也取得了很大的成績(jī)，成就了“互聯(lián)網(wǎng)金融”，把網(wǎng)上支付，第三方借貸變成了現(xiàn)實(shí)。大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)時(shí)代的出現(xiàn)，更加方便了現(xiàn)在人們的生活。但也應(yīng)看到，互聯(lián)網(wǎng)金融在帶給人們諸多好處的同時(shí)，同樣也對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。面對(duì)如此嚴(yán)峻的形式，商業(yè)銀行只能跟隨時(shí)代發(fā)展的潮流，積極創(chuàng)新，銳意進(jìn)取，同時(shí)也要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，這樣才能帶來(lái)多樣化的產(chǎn)品，才能擺脫當(dāng)前存在的危機(jī)。

商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng) 金融 網(wǎng)絡(luò)

面對(duì)突如其來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行面臨重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，對(duì)它來(lái)說(shuō)是機(jī)遇同時(shí)也是挑戰(zhàn)，因此研究商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)將變得更有意義。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要積極進(jìn)行變革，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，努力創(chuàng)新，從而可以在市場(chǎng)的發(fā)展中穩(wěn)占一席之地。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（1）以互聯(lián)網(wǎng)為主的金融模式正在迅速生長(zhǎng)。自從網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)以后，網(wǎng)絡(luò)被越來(lái)越多的人們了解并且運(yùn)用。同時(shí)，一種新的交易方式也出現(xiàn)在了人們的日常生活中，諸如支付寶、余額寶、微信支付的出現(xiàn)，使“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”資金交易成為可能，極大提高了網(wǎng)上支付的便捷與效率，已經(jīng)深刻影響了現(xiàn)在人們的生活方式。然而這些都只是一種數(shù)額較少的交易方式，數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，讓工資的發(fā)放，資本的籌集，以往現(xiàn)金的交易都有了更為可靠有效的方法。這些方式的出現(xiàn)，都能說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)勢(shì)頭的發(fā)展迅猛。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)正在逐漸增多。全新的產(chǎn)品出現(xiàn)以后，隨之而來(lái)的就是需求。當(dāng)人們慢慢的了解了互聯(lián)網(wǎng)的用途，人們就會(huì)增加購(gòu)買使用互聯(lián)網(wǎng)的心思。因此，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)該也是可觀的?；ヂ?lián)網(wǎng)在改變了人們的生活方式的同時(shí)也改變著人們的工作方式，比如，智能辦公（網(wǎng)絡(luò)會(huì)議、線上審批、移動(dòng)辦公等）。當(dāng)人們工作生活被互聯(lián)網(wǎng)充滿的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也要滿足人們使用互聯(lián)網(wǎng)的需求，因此金融領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)的增長(zhǎng)率在近年來(lái)逐漸增加。

（3）互聯(lián)網(wǎng)的金融覆蓋規(guī)模在不斷增加。由小變大，由點(diǎn)成面。越來(lái)越多的人接受了互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，也就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的需求會(huì)隨之增加，只有不斷的擴(kuò)大規(guī)模才能夠滿足人們的需求。而這個(gè)覆蓋面也由家用互聯(lián)網(wǎng)涉及到工作互聯(lián)網(wǎng)?，F(xiàn)在社會(huì)上不論是公司企業(yè)還是商店都需要互聯(lián)網(wǎng)的全面覆蓋，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得這一大變化越來(lái)越明顯。例如P2P的發(fā)展非常引人注目，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款以低成本、便捷性獲得小微企業(yè)擁護(hù)。一個(gè)金融方式的出現(xiàn)就能夠引起這樣大的變化，由此可以說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)的金融覆蓋規(guī)模正在以迅雷不及掩耳之速增長(zhǎng)。

（4）目前互聯(lián)網(wǎng)用戶人數(shù)與日俱增。互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越成為人們工作生活不可或缺的一部分，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)我們可以獲得更加豐富的內(nèi)容，同樣互聯(lián)網(wǎng)也讓我們的生活變得越來(lái)越快捷、越越方便，這樣的變化都會(huì)導(dǎo)致人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的需求甚至依賴越來(lái)越高。而這個(gè)人數(shù)的增加不僅僅在于中年人，同時(shí)老年人和青少年使用網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)也在逐年增加。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

（1）互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)化趨勢(shì)更加明顯。互聯(lián)網(wǎng)最早出現(xiàn)在歐美國(guó)家，中國(guó)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)間較晚，但是互聯(lián)網(wǎng)一經(jīng)出現(xiàn)便以迅速的方式占據(jù)了中國(guó)大半個(gè)市場(chǎng)，而同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)也有取代傳統(tǒng)的金融發(fā)展趨勢(shì)的現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)金融除了在一些高端產(chǎn)品科技上應(yīng)用以外，也逐漸地走入人們的日常生活中。例如：支付寶微信掃碼、過(guò)年期間的”紅包雨"，這些情況的出現(xiàn)都能夠說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正在逐漸的接近人們的生活，變得更加平民化。

（2）互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)模式向小規(guī)模，小數(shù)額方向發(fā)展。以往情況互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于人們來(lái)說(shuō)是一個(gè)成本較高，而且交易數(shù)額比較大的平臺(tái)，很多人也不明內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)交易的規(guī)則。慢慢的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)更加趨向于中產(chǎn)階級(jí)，因此使得更多的人能夠利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)發(fā)展自己的企業(yè)。例如"獨(dú)資企業(yè)、小微企業(yè)等"。同時(shí)也帶動(dòng)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更多的人提供了發(fā)展的機(jī)會(huì)和平臺(tái)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展逐漸規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)出現(xiàn)的較晚，因此剛出現(xiàn)的時(shí)候不是很規(guī)范，沒(méi)有一些具體的法律條文進(jìn)行約束。因此互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展就像一盤(pán)散沙，毫無(wú)規(guī)章。但是在實(shí)踐的過(guò)程中互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)趨向于規(guī)范化，人們也懂得了互聯(lián)網(wǎng)交易的規(guī)則。同時(shí)國(guó)家政府也制定了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》政策，中國(guó)人民銀行和證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等也加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，同時(shí)加上互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)與淘汰，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)在的發(fā)展更加規(guī)范化。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（1）弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行中介的角色。銀行的出現(xiàn)就是為了企業(yè)公司發(fā)展的平衡，同時(shí)也會(huì)為人們的日常生活帶來(lái)重要的作用。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使更多的人放棄了選擇銀行，而是去運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融。人們利用互聯(lián)網(wǎng)就可以直接達(dá)到借款貸款存款等多種功能，因此在發(fā)展的過(guò)程中人們將會(huì)漸漸地忘記傳統(tǒng)銀行這個(gè)中介的存在。

（2）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊。隨著信息時(shí)代的到來(lái)，物競(jìng)天擇適者生存同樣也適用在了金融行業(yè)。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，人們的生產(chǎn)生活越來(lái)越多的領(lǐng)域都會(huì)與網(wǎng)絡(luò)有關(guān)，網(wǎng)絡(luò)也在逐漸改變?nèi)藗兊纳罘绞?，但是商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，它的創(chuàng)新發(fā)展程度較慢，面對(duì)時(shí)代的變革，它越來(lái)越無(wú)法滿足人們的多種需求。

（3）影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)銀行是以傳統(tǒng)的柜面服務(wù)為主，顧客的賬戶是銀行發(fā)展的核心，記錄賬戶的方式也是手寫(xiě)。但是隨著全球化的發(fā)展和信息時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行的嚴(yán)重脫節(jié)，使得商業(yè)銀行這樣傳統(tǒng)的的服務(wù)模式已經(jīng)不能為人們所接受了。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)更能夠便捷人們的交易，可以不斷靈活的為用戶提供產(chǎn)品，同時(shí)也可以尊重不同用戶的體驗(yàn)，因此越來(lái)越多的人選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融，而導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)營(yíng)情況不良。

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

（1）商業(yè)銀行應(yīng)該利用好自身的優(yōu)勢(shì)打造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。雖說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)越來(lái)越好，但是依然存在很多的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融管理存在一定的問(wèn)題而且風(fēng)險(xiǎn)很大，稍有不慎，就會(huì)帶來(lái)很大的損失。然而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行客戶資源豐富，資本雄厚，信譽(yù)度較高，如果說(shuō)商業(yè)銀行能夠把握住互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)機(jī)遇，在一定程度上趨利避害，必定可以實(shí)現(xiàn)全新的發(fā)展。

（2）提高銀行內(nèi)部的科技水平，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)越來(lái)越好，但同樣也會(huì)面臨著許多的問(wèn)題。傳統(tǒng)銀行要想引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融，也要提高內(nèi)部的科技水平，過(guò)硬的技術(shù)水平才能夠保證企業(yè)的發(fā)展。其中最主要的一點(diǎn)就是確保網(wǎng)絡(luò)的安全，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全的意識(shí)，注重提高銀行的防火墻設(shè)施，從而保障客戶的信息安全。也要提高金融信息的預(yù)警，以此來(lái)保證金融業(yè)務(wù)向更加穩(wěn)定的方向發(fā)展。

（3）重視客戶的體驗(yàn)。客戶的存在才是商業(yè)銀行發(fā)展的根本，因此需要著重地注重客戶對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的體驗(yàn)，在更大的程度上要靈活的應(yīng)對(duì)客戶的不同需求。商業(yè)銀行也可以改變以往的服務(wù)模式，應(yīng)該在最大程度上讓客戶在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候感覺(jué)到便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠吸引越來(lái)越多的人就是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的便捷度以及靈活的用戶體驗(yàn)等，這些都是使商業(yè)銀行造成客戶資源流失的原因，因此要想留住客源就必須著重考慮客戶體驗(yàn)，從客戶的需求出發(fā)進(jìn)行一系列的改變，轉(zhuǎn)變以往的經(jīng)營(yíng)模式。同時(shí)也需要利用網(wǎng)絡(luò)宣傳傳統(tǒng)銀行做出的改革變化，讓更多的用戶了解到傳統(tǒng)銀行的優(yōu)點(diǎn)，通過(guò)與客戶的交流，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銷售。

（4）著重培養(yǎng)綜合性的人才。人才才是一個(gè)國(guó)家一個(gè)企業(yè)發(fā)展的重要力量，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)也向人才提出了更高的要求，因此應(yīng)該著重的培養(yǎng)一些懂得經(jīng)營(yíng)，計(jì)算機(jī)，金融的全面發(fā)展的人才，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)同樣也是人才力量的競(jìng)爭(zhēng)。只有越來(lái)越多的人才參與到生產(chǎn)生活中，才能為企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)活力，才能促進(jìn)企業(yè)朝著更加明朗的方向努力。企業(yè)也應(yīng)該出資培養(yǎng)一些專門(mén)型的人才，有的人可以使用計(jì)算機(jī)，有的人可以專門(mén)為企業(yè)留住客戶，這樣分工合作，共同致力于提高企業(yè)發(fā)展的效率。

總結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融展態(tài)勢(shì)越來(lái)越好，為商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，因此商業(yè)銀行應(yīng)該積極的轉(zhuǎn)型，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，從不同的方面改變以往的經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)模式，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，培養(yǎng)綜合性人才，從而確?？驮戳?。同時(shí)商業(yè)銀行不能惡性競(jìng)爭(zhēng)，不能為了自身發(fā)展而制定不合理的改革措施。只有互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行加強(qiáng)合作，互利互惠，才能實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

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