論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的法律監(jiān)管

李銘揚(yáng)

作為一種新的消費(fèi)金融形式，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不僅有利于刺激居民消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，而且對(duì)于我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的完善也起到了重要的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的大背景下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)相應(yīng)地取得了飛速的發(fā)展，但正是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和金融創(chuàng)新的步伐加快，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了法律監(jiān)管的滯后以及空白現(xiàn)象。盡管我國(guó)從1997年亞洲金融危機(jī)后，先后發(fā)布了諸多與消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律文件，明確對(duì)P2P網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)行規(guī)制，但互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的法律監(jiān)管仍有待進(jìn)一步完善?；诖耍疚膶⒘⒆阌趪?guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)立法的研究現(xiàn)狀和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的立法完善提出相應(yīng)的構(gòu)想。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的界定

（1）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的內(nèi)涵

1.消費(fèi)金融的內(nèi)涵

消費(fèi)金融是經(jīng)與金融學(xué)交叉的新興研究領(lǐng)域，尚未形成較為完整的理論體系，因此對(duì)于消費(fèi)金額的概念目前沒(méi)有統(tǒng)一的定義。消費(fèi)金融廣義可以理解為與消費(fèi)相關(guān)的所有金融活動(dòng)，狹義可以理解為為滿足居民對(duì)最終商品和服務(wù)消費(fèi)需要而提供金融服務(wù)。國(guó)內(nèi)大多數(shù)學(xué)者較為支持從消費(fèi)主體出發(fā)來(lái)定義消費(fèi)金融，認(rèn)為消費(fèi)金融不僅為消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)行為提供金融服務(wù)，還應(yīng)該包括為其家庭的消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)?shù)冉鹑谛袨?，因?yàn)橄M(fèi)者的個(gè)人消費(fèi)行為會(huì)同時(shí)牽涉到其自身以及家庭的收入、儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、投資等。而國(guó)外有權(quán)威學(xué)者提出從金融功能來(lái)界定消費(fèi)金融的研究范圍，認(rèn)為消費(fèi)者主要需要支付、信貸、投資、風(fēng)險(xiǎn)管理四項(xiàng)金融功能。消費(fèi)金融的誕生突破了即期消費(fèi)的枷鎖，為我們呈現(xiàn)了一種新型的跨期消費(fèi)模式。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的內(nèi)涵

本文采用狹義消費(fèi)金融概念來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為一種新型”互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”的金融服務(wù)方式，是指主要采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，向廣大消費(fèi)者提供商品和服務(wù)消費(fèi)貸款，將傳統(tǒng)消費(fèi)金融活動(dòng)各環(huán)節(jié)信息化、網(wǎng)絡(luò)化、電子化。

相較于傳統(tǒng)消費(fèi)金融，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更有利于資源配置效率的提升，其特征仁要有以下三點(diǎn)：

第一，金融場(chǎng)景互聯(lián)網(wǎng)化。傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場(chǎng)主要依靠線下消費(fèi)場(chǎng)所，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融則在互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)快速發(fā)展的帶動(dòng)下，更多地將線下消費(fèi)場(chǎng)景轉(zhuǎn)移至線上，具體主要體現(xiàn)在資金流、物流、信息流向線上的轉(zhuǎn)移。

第二，消費(fèi)支付方式互聯(lián)網(wǎng)化。傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的消費(fèi)支付方式通常以現(xiàn)實(shí)支付為主，而隨著金融場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)化逐漸被大眾接受，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)中，網(wǎng)絡(luò)支付占到了主導(dǎo)地位。消費(fèi)金額的支付、貸款的發(fā)放、分期還款等支付行為都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成，對(duì)于消費(fèi)者而言更為方便快捷。

第三，服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的服務(wù)形式較為單一，僅僅停留在現(xiàn)實(shí)的一問(wèn)一答模式當(dāng)中，而在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)中，服務(wù)形式則更為豐富多樣，包括文字、語(yǔ)音、圖表、視頻等多媒體化服務(wù)，進(jìn)一步提升了服務(wù)效果與服務(wù)質(zhì)量。

（2）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要模式

1.P2P網(wǎng)貸消費(fèi)金融模式

P2P網(wǎng)貸消費(fèi)金融模式，是指?jìng)€(gè)體與個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的連接實(shí)現(xiàn)資金融通的直接信貸模式，代表企業(yè)主要有宜人貸、人人貸、拍拍貸等。P2P網(wǎng)貸消費(fèi)金融模式主要針對(duì)的對(duì)象是有固定收入階層的消費(fèi)者客戶群體，由于銀行信貸的門(mén)檻較高，融資渠道困難，而另外一部分個(gè)體有能力提供資金卻無(wú)適合的投資項(xiàng)目，P2P網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融模式正好為雙方搭建信息平臺(tái)，使雙方以信用貸款的方式在P2P平臺(tái)上完成交易。P2P網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融模式憑借其依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合的信息基礎(chǔ)、發(fā)起靈活、服務(wù)對(duì)象廣泛的優(yōu)勢(shì)，吸引了眾多金融消費(fèi)者進(jìn)行借款。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)中，消費(fèi)者可以先通過(guò)P2P平臺(tái)獲得資金，籌得資金后再進(jìn)行消費(fèi)，并且多為無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的小額信貸。相比于其他模式，P2P網(wǎng)貸消費(fèi)金融模式信息量大，借貸效率高且用戶自主性強(qiáng)，但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也較大。

2.電商平臺(tái)消費(fèi)金融模式

電商平臺(tái)消費(fèi)金融模式是指如京東、淘寶等電商以自有體系內(nèi)平臺(tái)為依托，向平臺(tái)消費(fèi)者提供“京東白條”、“天貓分期購(gòu)”等消費(fèi)信貸的模式，其面向群體為網(wǎng)購(gòu)用戶群。電商平臺(tái)借助消費(fèi)者在其平臺(tái)的歷史消費(fèi)記錄以及信用數(shù)據(jù)作為借貸的依據(jù)，一方面可以刺激更多消費(fèi)者進(jìn)行提前消費(fèi)，另一方面又可以將信用風(fēng)險(xiǎn)降到可控的范圍，因而此類(lèi)模式具有較大的市場(chǎng)空間。但是，在消費(fèi)者信用紀(jì)錄較少的情況下，電商平臺(tái)與消費(fèi)者之間就會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的情況，電商平臺(tái)就無(wú)法獲取一套較為完整的個(gè)人信用系統(tǒng)，此外，部分非理性消費(fèi)者可能無(wú)法判斷或判斷不準(zhǔn)自己的預(yù)期償還能力，很可能導(dǎo)致過(guò)度借貸，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較大。

3.大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)模式

大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)模式是指結(jié)合了電商平臺(tái)消費(fèi)金融模式和P2P網(wǎng)貸消費(fèi)金融模式，通過(guò)連接大學(xué)生消費(fèi)群體與商品供應(yīng)商和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，為大學(xué)生消費(fèi)者群體提供分期消費(fèi)服務(wù)的模式，代表企業(yè)主要有分期樂(lè)、趣分期等。分期平臺(tái)依大學(xué)生消費(fèi)者群體提出分期消費(fèi)或小額消費(fèi)的借款申請(qǐng)，對(duì)其進(jìn)行信用狀況調(diào)查，在此基礎(chǔ)上在為其提供產(chǎn)品以及相應(yīng)的貸款。分期平臺(tái)即可以針對(duì)自由平臺(tái)內(nèi)的產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)進(jìn)行信貸發(fā)放，又可以為消費(fèi)者在其他平臺(tái)上的消費(fèi)進(jìn)行貸款。大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)模式近兩年來(lái)發(fā)展迅猛，但由于大學(xué)生消費(fèi)者群體沒(méi)有固定收入，較多分期平臺(tái)在消費(fèi)者征信數(shù)據(jù)的獲取、授信額度的大小、壞賬率的控制等方面面臨不少問(wèn)題。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)立法現(xiàn)狀及其不足

（1）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)立法現(xiàn)狀

我國(guó)現(xiàn)有的金融法律體系已然較為完善，對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)形成了良好的監(jiān)管，但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，特別是在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，我國(guó)相關(guān)立法缺失。2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），該《指導(dǎo)意見(jiàn)》作為首份國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)全面梳理、總結(jié)的指導(dǎo)性文件，雖然第一次提出了“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融”的概念，但僅僅作出綱領(lǐng)性規(guī)定。2016年10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《方案》），該《方案》同樣也只是針對(duì)P2P網(wǎng)貸等四個(gè)方面作出重點(diǎn)整治的方案?？傮w而言，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)存在法律漏洞與法律空白。

（2）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)立法的不足

1.涉及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)監(jiān)管的規(guī)范性文件位階較低，缺乏專(zhuān)項(xiàng)法律法規(guī)

現(xiàn)有的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)監(jiān)管的規(guī)范性文件位階均較低，并未能上升到法律的位階。目前針對(duì)互聯(lián)消費(fèi)金融市場(chǎng)的法律監(jiān)管文件主要來(lái)源于以下三個(gè)方面：國(guó)務(wù)院制定的行政法規(guī)，如涉及消費(fèi)信用體系的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等；中央人民銀行等國(guó)務(wù)院部委制定的行政規(guī)章，如涉及P2P網(wǎng)貸消費(fèi)金融模式的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等；還有一些中央規(guī)范性文件和部委、地方出臺(tái)的政策性文件，如上文提及的《指導(dǎo)意見(jiàn)》與《方案》。此外，專(zhuān)門(mén)針對(duì)消費(fèi)金融以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律法規(guī)尚處于空缺狀態(tài)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中消費(fèi)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的立法規(guī)范仍不夠明確。綜上可見(jiàn)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管的規(guī)范性文件位階較低，效力與穩(wěn)定性有限，缺乏專(zhuān)門(mén)針對(duì)消費(fèi)金額以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律法規(guī)，無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)形成強(qiáng)有力的法律監(jiān)管。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)監(jiān)管體系不完善，法律監(jiān)管職責(zé)不明

完善的監(jiān)管體系，可以預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，將可能造成的損失降到最低。在消費(fèi)金融領(lǐng)域，由于該領(lǐng)域行業(yè)的特殊性，比如客戶的不穩(wěn)定，產(chǎn)品的多樣性等等方面，更加需要足夠完善的監(jiān)管體系。然而，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的監(jiān)管體系明顯沒(méi)有到位，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要的三種模式下，P2P網(wǎng)貸消費(fèi)金融模式中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)依據(jù)巧年出臺(tái)的《指導(dǎo)意見(jiàn)》由銀監(jiān)會(huì)發(fā)放許可，因而其受到銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管；電商平臺(tái)消費(fèi)金融模式中，電商平臺(tái)則依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》應(yīng)受到工商部門(mén)的監(jiān)管；而大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)模式中，分期平臺(tái)由于融合了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸關(guān)系以及產(chǎn)品交易關(guān)系，因而導(dǎo)致了大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)究竟由哪個(gè)部門(mén)監(jiān)管的尷尬情形。如果監(jiān)管部門(mén)之間的監(jiān)管不協(xié)調(diào)，其監(jiān)管的職責(zé)不明確，就會(huì)造成無(wú)人監(jiān)管亦或者是交叉監(jiān)管的局面，這都不利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)中易出現(xiàn)過(guò)度授信，互聯(lián)網(wǎng)征信體系不健全

無(wú)論是P2P網(wǎng)貸消費(fèi)金融模式、電商平臺(tái)消費(fèi)金融模式還是大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)模式都存在著貸款人資格審核過(guò)寬、過(guò)度授信的問(wèn)題，消費(fèi)者一般自行注冊(cè)完善資料，再加上工作人員的電話審核就可以獲得授信額度，如此簡(jiǎn)易的貸款審核容易引發(fā)各式各樣的問(wèn)題，比如對(duì)消費(fèi)者償還能力未做充分調(diào)查而引發(fā)壞賬風(fēng)險(xiǎn)；冒用他人身份證號(hào)惡意注冊(cè)并透支消費(fèi)。法律并未對(duì)貸款人的資格審核程序進(jìn)行限制與規(guī)范。此外，央行尚未將其征信系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)放，未能與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立完善的跨平臺(tái)信用數(shù)據(jù)合作機(jī)制。立法上也未能明確網(wǎng)絡(luò)征信的統(tǒng)一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，造成互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面較為欠缺。

發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)立法的實(shí)踐情況

各國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域立法發(fā)展進(jìn)程不一，例如英美等發(fā)達(dá)國(guó)家走在了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)立法的前沿，故對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域立法進(jìn)行總體的觀察，有助于準(zhǔn)備把握其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與積極效果，從而啟發(fā)引導(dǎo)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的立法發(fā)展。

發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的立法建設(shè)相對(duì)比較成熟，美國(guó)早在20世紀(jì)六、七十年代就相繼出臺(tái)《誠(chéng)信借貸法》（1968）、《公平信用報(bào)告法》（1970）等，并于2010年出臺(tái)《多德一弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。英國(guó)則于2012年出臺(tái)了《電子商務(wù)條例》，并將2000年《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》、2006年《消費(fèi)者信貸法》、2012年新修訂的《金融服務(wù)法》等作為監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的法律依據(jù)，明確了加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管原則。綜合英美等發(fā)達(dá)國(guó)家的立法研究現(xiàn)狀和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，其立法理念主要有以下幾點(diǎn)：一是，加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的立法，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)互聯(lián)消費(fèi)金融領(lǐng)域的規(guī)范多采取位階較高的法律來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，并制定專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)規(guī)范消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)。二是，明確互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，完善市場(chǎng)監(jiān)管體系。三是，立法確立網(wǎng)絡(luò)征信評(píng)估的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建跨平臺(tái)信用數(shù)據(jù)共享機(jī)制，完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)立法的完善建議

（1）提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域規(guī)范性文件的法律位階，制定專(zhuān)項(xiàng)法律法規(guī)。

首先，要加快互聯(lián)網(wǎng)金融基本法的立法進(jìn)程?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》雖然對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的現(xiàn)在及將來(lái)進(jìn)行了較為全面的梳理，但從法律效力來(lái)看僅僅是國(guó)務(wù)院各部委聯(lián)合印發(fā)的政策性文件，效力與穩(wěn)定性有限。此外，《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定還過(guò)于籠統(tǒng)，一些細(xì)則還有待進(jìn)一步的解釋與明確。因而，新修訂一部互聯(lián)網(wǎng)金融的基本法律或法規(guī)顯得極為重要。

其次，要制定有關(guān)消費(fèi)金融方面的法律法規(guī)細(xì)則，具體要包括互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在內(nèi)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的監(jiān)管以及明確互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易法律關(guān)系的規(guī)范。需要明確互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)各主體在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行支付、貸款、結(jié)算、證券交易及相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)中發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)或消費(fèi)者未按照法律規(guī)定或業(yè)務(wù)履行義務(wù)或承擔(dān)責(zé)任，能夠通過(guò)法律法規(guī)進(jìn)行有效的規(guī)制，以保障各主體的權(quán)益，確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在合法的軌道上持續(xù)健康發(fā)展。

（2）明確互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，完善監(jiān)管體系

立法應(yīng)當(dāng)明確互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，掃除監(jiān)管空白。比如，在針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)模式的監(jiān)管方面，應(yīng)采用“穿透視”監(jiān)管方法，依據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)來(lái)判斷業(yè)務(wù)屬性，從而可以認(rèn)定分期平臺(tái)模式中商品質(zhì)量應(yīng)由工商部門(mén)監(jiān)管，借貸關(guān)系應(yīng)歸屬銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。只有明確各部門(mén)分工，才能更好地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（3）規(guī)范貸款人資格審核程序，完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系

無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要三種模式中的哪一種模式，雖然均為小額貸款，但其提供的多為無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的貸款，一旦爆發(fā)大規(guī)模的信用風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)造成極大的破壞。因此立法應(yīng)著手規(guī)范貸款人資格審核程序，針對(duì)不同的消費(fèi)者群體制定不同的審核標(biāo)準(zhǔn)，如針對(duì)有固定收入階層的或者有良好網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信用記錄的消費(fèi)者群體，可以適當(dāng)提高授信額度；如針對(duì)無(wú)固定收入的大學(xué)生消費(fèi)群體時(shí)，則應(yīng)適當(dāng)提高審核標(biāo)準(zhǔn)，相應(yīng)降低授信額度。

此外，最為重要的是以立法的形式制定更完善的《征信管理法》，利用目前大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢(shì)，建立更為健全的互聯(lián)網(wǎng)征信體系。在立法制度設(shè)計(jì)上，應(yīng)當(dāng)建立跨平臺(tái)信用數(shù)據(jù)共享機(jī)制，充分發(fā)揮各平臺(tái)征信渠道的優(yōu)勢(shì)。另外，還需確立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)征信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。

結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)日新月異的今天，越來(lái)越多國(guó)家積極通過(guò)立法建立起互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)監(jiān)管制度。為實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)于消費(fèi)的促進(jìn)以及金融行業(yè)的發(fā)展，結(jié)合全文，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)立法應(yīng)做到先易后難，層層推進(jìn)，同時(shí)立足國(guó)情、放眼世界、凝聚力量、密切配合、擇機(jī)實(shí)施、協(xié)作推進(jìn)。

[1]王江，廖理，張金寶.消費(fèi)金融研究綜述[J].經(jīng)濟(jì)研究，2010（1）：5-29.

[2]馮金輝.中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展研究[D].蘭州大學(xué)，2010：5-27.

[3]廖理，張學(xué)勇.首屆中國(guó)消費(fèi)金融研討會(huì)綜述[J].經(jīng)濟(jì)研究，2010（1）：153-160.

[4]Peter Tufano. Consumer finance[J].Annual Review of FinancialEconomics，2009（1）：227-247.

[5]黃小強(qiáng).我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的界定、發(fā)展現(xiàn)狀及建議[J].武漢金融，2015（10）：39-41.

[6]芒果金融.如何真正定義互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司[EB/OL].芒果金融網(wǎng)，2015-11-14.[2017-2-20].https：//www.hnmgjr.com/article/629.html，

[7]柳慶.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要模式及法律監(jiān)管研究[J].開(kāi)封教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2016（7）：262.

[8]劉夢(mèng)遠(yuǎn).我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律問(wèn)題研完[D].山西貝賽經(jīng)大學(xué)，2015；27-28.

[9]尹一君.互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展研究[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2016（6）：70

[10]相關(guān)的法律文件勝要有：《個(gè)人住房貸款管理辦法》（銀發(fā)[1998]）190號(hào)）、《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理力祛（試點(diǎn)辦法）》（銀發(fā)[1998]429號(hào)）、《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)[1999]73號(hào)）、《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（銀監(jiān)會(huì)令[2013]2號(hào)）、《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)[2015]221號(hào)）、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息、中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令[2016]1號(hào)）《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（國(guó)辦發(fā)[2016]21號(hào)）。

[11]P2P即英文是Peer-to-Peer Lending的縮寫(xiě)，又可稱(chēng)為“人人貸”。

[12]京東于2014年2月推出‘涼東白條”，使用自有資金為商城客戶提供最長(zhǎng)30天免息延后付款或3-24個(gè)月分期付款。天貓緊隨其后，于2014年7月推出了“天貓分期購(gòu)”。

[13]十部委具體包括中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、國(guó)家工商總局、國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室

[14]此處法律是指狹義的法律，僅包括全國(guó)人大及其常委會(huì)制定的基本法律及基本法律以外的法律。

[15]《征信業(yè)管理?xiàng)l例》于2012年12月26日國(guó)務(wù)院第228次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，自2013年3月15日起施行

[16]目前僅有銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》

[17]《指導(dǎo)意見(jiàn)》第（八）項(xiàng)：網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款……網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。

[10]相關(guān)的法律文件勝要有：《個(gè)人住房貸款管理辦法》（銀發(fā)[1998]）190號(hào)）、《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理力祛（試點(diǎn)辦法）》（銀發(fā)[1998]429號(hào)）、《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)[1999]73號(hào)）、《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（銀監(jiān)會(huì)令[2013]2號(hào)）、《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)[2015]221號(hào)）、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息、中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令[2016]1號(hào)）《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（國(guó)辦發(fā)[2016]21號(hào)）。

[11]P2P即英文是Peer-to-Peer Lending的縮寫(xiě)，又可稱(chēng)為“人人貸”。

[12]京東于2014年2月推出‘涼東白條”，使用自有資金為商城客戶提供最長(zhǎng)30天免息延后付款或3-24個(gè)月分期付款。天貓緊隨其后，于2014年7月推出了“天貓分期購(gòu)”。

[13]十部委具體包括中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、國(guó)家工商總局、國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室

[14]此處法律是指狹義的法律，僅包括全國(guó)人大及其常委會(huì)制定的基本法律及基本法律以外的法律。

[15]《征信業(yè)管理?xiàng)l例》于2012年12月26日國(guó)務(wù)院第228次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，自2013年3月15日起施行

[16]目前僅有銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》

[17]《指導(dǎo)意見(jiàn)》第（八）項(xiàng)：網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款……網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。