我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題研究

彭啟豐

隨著我國深化金融改革路線和國際金融大環(huán)境的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依靠利差為盈利的模武日益衰弱，導(dǎo)致了商業(yè)銀行發(fā)展目前略顯匱乏。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和外資銀行的準(zhǔn)入，也不斷沖擊著我國銀行業(yè)的整體發(fā)展。我國商業(yè)銀行理應(yīng)全面實施金融創(chuàng)新改革，從而才能推動自身企業(yè)和金融行業(yè)的良性發(fā)展。

商業(yè)銀行

金融創(chuàng)新 發(fā)展現(xiàn)狀 方案

改革開放三十余年來，我國的經(jīng)濟形勢經(jīng)歷了多個進程的發(fā)展，在整個國家的經(jīng)濟命脈中以銀行業(yè)為主導(dǎo)的國民經(jīng)濟變得越來越重要。而世界經(jīng)濟形勢也隨著時代的腳步不斷變化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行扮演中間利差受益者的模式逐漸凸顯弊端。與此同時，對比發(fā)達資本主義國家成熟的銀行業(yè)市場，在個人業(yè)務(wù)這一塊的重視程度較低，發(fā)展方式較少，其產(chǎn)品以及服務(wù)很難滿足如今日新月異的經(jīng)濟變化。近幾年來互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展沖擊也使得沉浸于傳統(tǒng)發(fā)展模式的銀行顯得招架不住，使得本來就不完善的金融產(chǎn)品服務(wù)體系再一次經(jīng)歷著考驗。這就導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行的發(fā)展前景充滿挑戰(zhàn)和未知性。

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

改革開放推行市場經(jīng)濟體制改革后，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也逐漸起步發(fā)展開來。在國內(nèi)提出深化金融改革路線的旗幟后，商業(yè)銀行自身不斷深化業(yè)務(wù)發(fā)展能力進行金融創(chuàng)新，在2006年銀監(jiān)會頒布《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》的指導(dǎo)下，我國商業(yè)銀行在制度、業(yè)務(wù)、技術(shù)工具等多方面都積極進行金融創(chuàng)新活動，也已經(jīng)初步獲得了客觀的成績，具體體現(xiàn)在以下幾個方面：

在制度方面，國家積實施了四大國有商業(yè)銀行股份制改革，國內(nèi)初步形成了多元所有制結(jié)構(gòu)的銀行管理模式，并且隨著加人WTO以及和世界主要資本主義國家的不斷深化合作，對于外資銀行的開放程度也進一步擴大。從內(nèi)部制度改革方面來看，各主要商業(yè)銀行都在探索專業(yè)化經(jīng)營模式，通過對資產(chǎn)負(fù)債率和外匯經(jīng)營的內(nèi)部管理控制，努力實現(xiàn)銀行內(nèi)部的公司化運作模式，同時還為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、技術(shù)創(chuàng)新作好了準(zhǔn)備。

在業(yè)務(wù)方面我國商業(yè)銀行則對國外主要商業(yè)銀行已存在的多種業(yè)務(wù)進行吸收和拓展，一定程度上降低了以利差為中心的主要經(jīng)營模式，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將銀行的非利息收人發(fā)展重新進行了規(guī)劃和調(diào)整，主要體現(xiàn)在對市場進行細分從而為了滿足不同的客戶群體推出了相對應(yīng)的業(yè)務(wù)，在穩(wěn)定主營業(yè)務(wù)的同時大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的經(jīng)營模式。

在技術(shù)工具方面，隨著計算機應(yīng)用技術(shù)和電子產(chǎn)業(yè)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行也積極依托新型技術(shù)進行了商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，并且商業(yè)銀行業(yè)目前都建立了網(wǎng)上銀行、手機銀行，線上銀行的普及一方面使得商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)的多樣化得以延續(xù)，另一方面能對客戶產(chǎn)生更強的吸引力，這樣一來，通過技術(shù)工具等科技手段的依托發(fā)展，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新得到了極大的進步，并且在目前的國際經(jīng)濟形勢下，可以為國內(nèi)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃提供技術(shù)支持。

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新方案建議

（1）積極利用市場利率化

商業(yè)銀行發(fā)展金融創(chuàng)新，涉及到了業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、機構(gòu)設(shè)置創(chuàng)新等方面，這些金融創(chuàng)新措施不僅為商業(yè)銀行的發(fā)展和金融市場提供了幫助，也有利于利率市場化的推行。商業(yè)銀行在推行金融創(chuàng)新的過程當(dāng)中，難免會受到舊機制所帶來的影響，導(dǎo)致業(yè)務(wù)無法順利開展，因為固定的利率和制度會導(dǎo)致金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的實用性下降。具體來說，商業(yè)銀行所推出的業(yè)務(wù)創(chuàng)新改革和金融衍生性產(chǎn)品都是基于一個開放、成熟的金融市場，只有開放成熟的金融市場才能夠為消費者提供更多的投資機會。在全面深化改革的倡導(dǎo)下，利率市場化就能提供更加多元化的機會和路徑供商業(yè)銀行金融創(chuàng)新作為參考建議。

（2）抓住“一帶一路”政策契機

商業(yè)銀行自身應(yīng)當(dāng)積極進行業(yè)務(wù)、制度方面的創(chuàng)新，由于“一帶一路”戰(zhàn)略計劃橫跨亞歐非三個地區(qū)，沿線國家眾多，我國商業(yè)銀行可以與外國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)深化合作，建立一個長久穩(wěn)定的信用和結(jié)算體系。同時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與國內(nèi)的絲路基金建立合作關(guān)系，在不斷吸收國內(nèi)外資金投人基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和貿(mào)易往來的同時在戰(zhàn)略沿線國家發(fā)行貨幣債券，使得資金問題不再成為投資和貿(mào)易活動的門檻。而作為監(jiān)管者和政策頒布者的各國貨幣當(dāng)局，應(yīng)制定有利于金融機構(gòu)和民間資本的政策，調(diào)動商業(yè)銀行等金融機構(gòu)和個體投資者的積極性，完善自身各國的信用體系，加強金融監(jiān)管合作，只有安全穩(wěn)定的金融貿(mào)易環(huán)境才能夠吸引更多的投資者加人，相互促進的作用下而形成一個良好的金融市場發(fā)展環(huán)境。

（3）金融創(chuàng)新在亞投行計劃中的運用

“亞投行”倡議的提出者為中國，因此無論是中國的商業(yè)銀行還是其他金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)，都應(yīng)該積極利用這次機會。商業(yè)銀行可以聯(lián)合起來成立“亞投行”專項小組，為國內(nèi)的資金和相關(guān)投資計劃提供相應(yīng)的參考，使得國內(nèi)金融機構(gòu)和投資者能夠第一時間參與到“亞投行”在亞太地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目當(dāng)中。并且當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行也可與他國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)積極開展合作，建立雙邊貿(mào)易結(jié)算和貨幣兌換等業(yè)務(wù)，在促進“一帶一路”的同時也為“亞投行”的投資項目實施提供了有力的幫助。

結(jié)束語

在中國深化金融改革路線，世界金融環(huán)境變幻莫測的國內(nèi)國際新形勢下，僅靠以往傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式已經(jīng)不能夠繼續(xù)保持競爭力了。并且，各商業(yè)銀行受利率、貨幣政策的影響逐漸覆蓋到所有的業(yè)務(wù)層面，這導(dǎo)致了商業(yè)銀行體系內(nèi)部競爭凸顯白熱化。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極利用政策紅利，將自身業(yè)務(wù)發(fā)展與“一帶一路”，互聯(lián)網(wǎng)大躍進相結(jié)合發(fā)展，通過金融創(chuàng)新的發(fā)展提升企業(yè)的核心競爭力，爭取在不斷白熱化的銀行業(yè)競爭環(huán)境中搶得先機。

[1]馮毅.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新動因分析[J].經(jīng)濟體制改革，2011，02：134-137.

[2]陳宏會.中國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究[D].東北師范大學(xué)，2013.

[3]袁新濤.“一帶一路”建設(shè)的國家戰(zhàn)略分析[J].理論月刊，2014，11：5-9.

[4]孫興杰.亞投行的前景與挑戰(zhàn)[J].中國經(jīng)濟和信息化，2014，10：16-18.

[5]國家發(fā)改委、外交部、商務(wù)部.《共建絲綢之路經(jīng)濟帶和21世紀(jì)海上絲綢之路》相關(guān)文件.