我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)及商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r和策略研究

陳澤宇

近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)日益成熟。依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得到了迅速地發(fā)展。大量新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成立，不斷推出各種新型創(chuàng)新的金融服務(wù)及產(chǎn)品，推動(dòng)了整個(gè)金融業(yè)的變革。與此同時(shí)，這一現(xiàn)狀也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)了沖擊。本文基于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)及商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)狀做出具體分析，并結(jié)合具體情況提出一定的建議。

自二十一世紀(jì)來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與人們的生活的方方面面息息相關(guān)。近年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的同時(shí)，依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息通訊技術(shù)，一個(gè)新的行業(yè)——互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展迅速?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”是指金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)，通過充分利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，將傳統(tǒng)金融的資金融通、投資、中介等業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及平臺(tái)得以實(shí)現(xiàn)的一種新型創(chuàng)新金融服務(wù)模式。我國(guó)近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的迅速發(fā)展無(wú)疑給人們的生活帶來(lái)了極大的便利和快捷，但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展過程中仍然存在著諸多問題和不足，其發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)了一定的沖擊和影響。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)自上世紀(jì)90年代起開始發(fā)展，到目前為止，共經(jīng)歷三大歷史發(fā)展階段，而目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正處于自2011年起的第三發(fā)展階段，即“互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段”，該階段發(fā)展?fàn)顩r的明顯特征為更加著重于金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性、實(shí)質(zhì)性的變化發(fā)展與創(chuàng)新型服務(wù)模式的不斷更新。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截止2015年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融使用人數(shù)超過5億，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易總額近12萬(wàn)億元，無(wú)論從使用人數(shù)還是從交易規(guī)模上看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模之大、速度之快、受眾之廣，其發(fā)展?fàn)顩r在世界各國(guó)金融行業(yè)中居于領(lǐng)先地位。與其同時(shí)，我國(guó)一大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)異軍突起，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的同時(shí)不斷融資，融資規(guī)模近100億美元。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行也取得了一定的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加，各級(jí)網(wǎng)點(diǎn)、分支機(jī)構(gòu)與日俱增，尤其是部分商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的新設(shè)、部分城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)的創(chuàng)立及改制，極大地促進(jìn)了傳統(tǒng)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力穩(wěn)固提升，不良貸款征收效果明顯，銀行準(zhǔn)備金、資本充足率始終處于合理區(qū)間，銀行業(yè)務(wù)辦理、產(chǎn)品服務(wù)不斷創(chuàng)新，市場(chǎng)導(dǎo)向日益增強(qiáng)，行業(yè)整體狀態(tài)健康發(fā)展。但因受到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不足，業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較慢，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)相關(guān)服務(wù)產(chǎn)品快捷高效的特點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行的支付手段、中間業(yè)務(wù)等金融業(yè)務(wù)的開展造成了影響。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)違規(guī)問題頻發(fā)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況加劇。近年來(lái)e租寶、招財(cái)寶、校園裸條等系列互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違規(guī)違法事件、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不良貸款頻發(fā)，以互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺(tái)為例，部分不良企業(yè)以虛假高息承諾騙取投資者資金進(jìn)行非法集資，給廣大投資者、使用者帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，且涉及區(qū)域范圍廣、人群多，極大地加劇了整個(gè)金融行業(yè)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性及不確定性，不利于金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，也給商業(yè)銀行的部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)性。

（二）有關(guān)部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管力度及相關(guān)措施有待加強(qiáng)。部門互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成立門檻較低、注冊(cè)資本較少，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)等類型金融企業(yè)資格審查不到位，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、相關(guān)法律法規(guī)、條例有待完善和更新。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)督管理部門檢查、監(jiān)管力度不夠，相關(guān)懲罰措施較輕，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息監(jiān)管技術(shù)有待提高。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的配合合作力度不夠，合作的方式、途徑單一。目前我國(guó)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的合作發(fā)展主要以大型商業(yè)銀行為主，部分中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展合作上的積極性、創(chuàng)新性有待提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)合作開發(fā)的品種有限，技術(shù)合作、管理理念、營(yíng)銷策略等領(lǐng)域的深層次合作有待加強(qiáng)，宣傳、推廣力度不夠，客戶群體有限，知名度、普及度不高。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

（一）要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)行業(yè)監(jiān)督機(jī)制，制定系列行業(yè)監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則，完善相關(guān)法律法規(guī)，不斷推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)法制化、制度化、規(guī)范化、一體化。對(duì)行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)準(zhǔn)入門檻，加大資格審查力度，形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)督管理體系。對(duì)相關(guān)企業(yè)的違法違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲懲處并限制進(jìn)入行業(yè)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

（二）要加快技術(shù)更新，降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)引進(jìn)大批技術(shù)人才，加快創(chuàng)新相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)用技術(shù)，完善相關(guān)網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)系統(tǒng)，彌補(bǔ)安全漏洞，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性、穩(wěn)健性，全面保障用戶的資金安全，全面防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。積極配合相關(guān)監(jiān)管部門的相關(guān)技術(shù)指導(dǎo)及安全維護(hù)措施。

（三）加強(qiáng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)，創(chuàng)新存款、貸款、支付、結(jié)算等業(yè)務(wù)的辦理模式，推出系列創(chuàng)意特色、大眾化的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，著眼于不同群體設(shè)計(jì)和推出不同的金融服務(wù)，使業(yè)務(wù)辦理便捷化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新化、客戶群體廣泛化，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量的增加、業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大、盈利水平提高、經(jīng)營(yíng)效率增強(qiáng)。（作者單位為中國(guó)礦業(yè)大學(xué)管理學(xué)院）