新時(shí)代下校園亂貸現(xiàn)象的調(diào)查及治理策略研究

王悅卉 王旌行 姜煒辰

【摘要】校園亂貸可謂是2017年最火熱的話(huà)題之一，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的逐漸演變和發(fā)展，目前各種商業(yè)平臺(tái)已經(jīng)逐漸把目光轉(zhuǎn)向了大學(xué)生。廣大的大學(xué)生的消費(fèi)意愿是比較強(qiáng)烈的一個(gè)群體，但是大學(xué)生目前的消費(fèi)能力還沒(méi)有達(dá)到一定的水平。因此，各種校園貸款機(jī)構(gòu)如雨后春筍般出現(xiàn)，校園貸危害事件頻發(fā)，各大媒體為博大眾眼球?qū)Ω鞣N校園貸事件添油加醋，引起輿論不斷。屆時(shí)社會(huì)各界對(duì)校園貸的關(guān)注與日俱增。因此，對(duì)校園亂貸現(xiàn)象的研究和治理迫在眉睫。

【關(guān)鍵詞】校園貸；政府與社會(huì)；治理

一、校園亂貸款概述

（一）校園亂貸含義

校園亂貸是指大學(xué)生為滿(mǎn)足自己過(guò)度的消費(fèi)欲望，向一些沒(méi)有正規(guī)手續(xù)的貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸的現(xiàn)象。這一現(xiàn)象是由一些不正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，這些不法機(jī)構(gòu)以強(qiáng)迫性，高利率，欺騙性手段來(lái)要求大學(xué)生還款，通過(guò)無(wú)擔(dān)保，低利率，高效率的偽裝來(lái)誘導(dǎo)大學(xué)生掉進(jìn)利滾利的陷阱，最后使大學(xué)生欠下巨額貸款，導(dǎo)致一系列悲劇。同時(shí)，也對(duì)大學(xué)校園的安穩(wěn)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了巨大影響，引起了社會(huì)的關(guān)注。

（二）校園亂貸款運(yùn)作模式

根據(jù)校園亂貸的運(yùn)作流程，現(xiàn)階段可以講我國(guó)校園亂貸分為兩個(gè)具體的模式。

第一種：以P2P網(wǎng)上貸款模式為主。P2P是英文peer to peer的縮寫(xiě)，意即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的網(wǎng)絡(luò)信貸。有分期樂(lè)、京東白條、螞蟻花唄等知名網(wǎng)貸平臺(tái)，也有很沒(méi)有完善安全保障的小型網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)。

第二種：以社會(huì)性私人貸款機(jī)構(gòu)為主。這些機(jī)構(gòu)一般都沒(méi)有正規(guī)的手續(xù)，通?？柯?lián)系學(xué)生代理來(lái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)。一般以口頭承諾為主，沒(méi)有完善的手續(xù)，也不需要繁瑣的流程，以身份證或?qū)W生證為抵押就可以讓學(xué)生得到貸款。但事實(shí)上，這些貸款的利率極高，本質(zhì)上和民間俗稱(chēng)的“高利貸”沒(méi)有什么不同。

二、校園亂貸的危害

（一）校園貸款是具有高利貸性質(zhì)

不法分子將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)高校，利用高校學(xué)生社會(huì)認(rèn)知能力較差，防范心理弱的劣勢(shì)，進(jìn)行短期、小額的貸款活動(dòng)，從表面上看這種借貸是“薄利多銷(xiāo)”，但實(shí)際上不法分子獲得的利率是銀行的20-30倍，肆意賺取學(xué)生的錢(qián)。

（二）校園貸款會(huì)滋生借款學(xué)生的惡習(xí)

高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要靠父母提供的生活費(fèi)，若學(xué)生具有攀比心理，且平時(shí)就有惡習(xí)，那么父母提供的費(fèi)用肯定不足以滿(mǎn)足其需求。因此，這部分學(xué)生可能會(huì)轉(zhuǎn)向校園高利貸獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習(xí)，嚴(yán)重的可能因無(wú)法還款而逃課、輟學(xué)。

（三）若不能及時(shí)歸還貸款，放貸人會(huì)采用各種手段向?qū)W生討債

一些放貸人進(jìn)行放貸時(shí)會(huì)要求提供一定價(jià)值的物品進(jìn)行抵押，而且要收取學(xué)生的學(xué)生證、身份證復(fù)印件，對(duì)學(xué)生個(gè)人信息十分了解，因此一旦學(xué)生不能按時(shí)還貸，放貸人可能會(huì)采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債，對(duì)學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

（四）有不法分子利用“高利貸”進(jìn)行其他犯罪

放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學(xué)生的抵押物、保證金，或利用學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行電話(huà)詐騙、騙領(lǐng)信用卡等。

三、對(duì)校園亂貸現(xiàn)象治理策略

（一）完善校園貸行業(yè)的法制建設(shè)

一是完善相關(guān)法律。我國(guó)應(yīng)該從行業(yè)準(zhǔn)入、消費(fèi)者保護(hù)等方面重點(diǎn)建設(shè)法制法規(guī)。二是明確監(jiān)管主體。對(duì)各個(gè)大小的校園貸款平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管，避免出現(xiàn)校園貸款平臺(tái)欺騙大學(xué)生的現(xiàn)象。三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范方面的制度與要求，使校園貸機(jī)構(gòu)演變?yōu)橛行蚝戏ǖ牟⒛苁箤W(xué)生受益的健康平臺(tái)。

（二）將校園貸列入高校校規(guī)校紀(jì)的管理范疇

一是國(guó)內(nèi)各個(gè)高校應(yīng)做到全面注重校園亂貸在校內(nèi)的盛行現(xiàn)象，發(fā)現(xiàn)不良、無(wú)秩序的貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)采用強(qiáng)制手段制止其誘導(dǎo)學(xué)生。二是大學(xué)輔導(dǎo)員密切關(guān)注學(xué)生的貸款情況，發(fā)現(xiàn)學(xué)生申請(qǐng)貸款應(yīng)做到查明并登記，幫助學(xué)生遠(yuǎn)離不良貸款。

（三）加強(qiáng)校園貸平臺(tái)的信用管理

目前我國(guó)的校園貸款平臺(tái)在受理貸款時(shí)，缺乏完整嚴(yán)密的手續(xù)，弊端百出，這些不法機(jī)構(gòu)正是利用手續(xù)中的漏洞與不足，用抬高利率等方式欺騙大學(xué)生，強(qiáng)迫大學(xué)生還上倍增的貸款，嚴(yán)重缺乏商業(yè)信用。我國(guó)相關(guān)部門(mén)應(yīng)對(duì)此出臺(tái)一系列政策，包括校園貸款手續(xù)辦理?xiàng)l例、校園貸機(jī)構(gòu)違約處罰條例、校園貸信用管理?xiàng)l例等，最大限度保障這些校園貸平臺(tái)遵守信用，合法經(jīng)營(yíng)。

（四）防范個(gè)人信息盜用用于平臺(tái)融資活動(dòng)

校園貸款行業(yè)應(yīng)該樹(shù)立行業(yè)信譽(yù)，禁止泄露借款大學(xué)生的個(gè)人信息，創(chuàng)造安全和諧的借貸環(huán)境。嚴(yán)懲利用大學(xué)生個(gè)人信息來(lái)融資、詐騙的校園貸機(jī)構(gòu)。制定相關(guān)法律法規(guī)，從根本上防范個(gè)人信息的盜用。

（五）加強(qiáng)信息披露和大學(xué)生權(quán)益保護(hù)

一是建立完善校園貸款行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)法規(guī)辦法以及執(zhí)行主體，要求校園貸平臺(tái)執(zhí)行更加嚴(yán)格的信息披露制度，確保大學(xué)生們知曉相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息。二是加大校園網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)的宣傳力度，提高公眾識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（六）完善信用機(jī)制

當(dāng)前，大學(xué)生借款只需提供簡(jiǎn)單的身份證信息與學(xué)生證信息即可申請(qǐng)校園貸款，存在信息遺漏、篡改等風(fēng)險(xiǎn)，且不利于統(tǒng)一管理。此外，校園網(wǎng)貸平臺(tái)各自為政，其信用評(píng)價(jià)機(jī)制各不相同，互相分割。應(yīng)建立一個(gè)覆蓋全行業(yè)的信用信息系統(tǒng)，合理共享信息，實(shí)現(xiàn)獎(jiǎng)優(yōu)懲劣。

參考文獻(xiàn)

[1]徐加宇.論校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范[J].西部皮革，2016（20）.

[2]肖岳.失控的校園貸山[J].法人，2016（05）.

作者簡(jiǎn)介：王悅卉（1996.04—），女，遼寧普蘭店人，本科，研究方向：金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)。