管好備付金 支付更安心

蘇暢

中國(guó)人民銀行日前下發(fā)的《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》要求，從2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。

客戶備付金是指支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付資金，也就是用戶充值在第三方支付賬戶里但還未花掉的資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。近年來(lái)，隨著我國(guó)支付行業(yè)發(fā)展，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模迅速膨脹，其影響力不容小覷。央行數(shù)據(jù)顯示，支付機(jī)構(gòu)的備付金余額近3年增加了近3倍，從2013年的1226億元迅速上升至2016年第三季度的4600多億元。如此大規(guī)模的備付金存在被機(jī)構(gòu)多處分散存放，有一些支付機(jī)構(gòu)動(dòng)用備付金購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或從事其他高風(fēng)險(xiǎn)投資，通過(guò)擴(kuò)大備付金規(guī)模賺取利息收入，此類(lèi)不當(dāng)使用行為極可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，出臺(tái)針對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的監(jiān)管政策，可謂及時(shí)而準(zhǔn)確。

上述舉措落地實(shí)施后，短期內(nèi)，支付機(jī)構(gòu)依靠客戶備付金盈利的模式會(huì)受到限制。未來(lái)，支付機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)來(lái)源將主要依賴手續(xù)費(fèi)收入，將倒逼支付機(jī)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型，對(duì)行業(yè)盈利尤其是中小型支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展將帶來(lái)一定壓力。對(duì)此，《通知》指出，此次備付金集中存管設(shè)置了兩年的“過(guò)渡期”，這被業(yè)內(nèi)人士解讀為給過(guò)度依賴?yán)⑹杖氲闹Ц稒C(jī)構(gòu)一個(gè)充分的轉(zhuǎn)型時(shí)間，以免影響支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)。

從整體來(lái)看，監(jiān)管部門(mén)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管正逐漸趨嚴(yán)，支付行業(yè)面對(duì)不斷出臺(tái)的監(jiān)管新政，應(yīng)在合規(guī)的基礎(chǔ)上，既積極求變、創(chuàng)新發(fā)展，也要對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)證經(jīng)營(yíng)、侵犯隱私、支付產(chǎn)品安全性不夠等問(wèn)題加以規(guī)范。最根本的是，要真正把心思放在通過(guò)科技手段提高支付系統(tǒng)效率、支付安全和為客戶服務(wù)上，并加快轉(zhuǎn)型速度，積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，主動(dòng)調(diào)整公司經(jīng)營(yíng)策略，進(jìn)一步提高客戶服務(wù)能力，更好滿足消費(fèi)者需求。