金融互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造研究

王小慶

摘 要：近年來，隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，尤其是以互聯(lián)網(wǎng)+為核心的信息技術(shù)與各個行業(yè)的融合有了深入推進(jìn)，各種類型的金融互聯(lián)網(wǎng)模式衍生創(chuàng)新產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，例如，支付寶、微信等，這些依托互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品很好的滿足了人民群眾不斷增長的金融業(yè)務(wù)需要，減少了到實體金融業(yè)務(wù)網(wǎng)點辦理的許多麻煩。但是，這對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展上卻形成了很大的沖擊，對商業(yè)銀行的日常管理、信息技術(shù)應(yīng)用、經(jīng)營理念等有很大的觸動，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，如何實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造成為當(dāng)下必須考慮的問題。

關(guān)鍵詞：金融互聯(lián)網(wǎng)背景；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)流程；再造研究

引言：

隨著各種類型的互聯(lián)網(wǎng)新產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，尤其是在與金融行業(yè)深度融合之后，極大的推動了傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革發(fā)展，也相繼產(chǎn)生了為數(shù)眾多的金融互聯(lián)網(wǎng)模式，這些在方便人民群眾金融業(yè)務(wù)辦理的同時，也對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展帶來了不小的沖擊，商業(yè)銀行以往的業(yè)務(wù)流程已經(jīng)不能很好的滿足當(dāng)前金融業(yè)務(wù)辦理快速化、高效化等信息條件下的要求，為了適應(yīng)當(dāng)前的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)帶來的影響，主動融入，努力實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的再造提升，以此更好的實現(xiàn)業(yè)務(wù)渠道電子化、產(chǎn)品個性化、功能平臺化、服務(wù)智能化等新的金融發(fā)展模式，只有這樣，才能實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融互聯(lián)網(wǎng)背景下不斷發(fā)展成長，把互聯(lián)網(wǎng)帶來的不利影響轉(zhuǎn)變?yōu)楦母锇l(fā)展的新動力。

一、當(dāng)前金融互聯(lián)網(wǎng)給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程改革發(fā)展產(chǎn)生的影響

（一）實體網(wǎng)點逐步減少。截止到2016年，我國各種類型的商業(yè)銀行在發(fā)展中，逐步增加了無網(wǎng)點化金融服務(wù)的比重，例如，我們在辦理自助業(yè)務(wù)的銀行取款、匯款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，就很好的應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)支撐，不僅很好的拓展了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，而且在方便群眾基本的金融業(yè)務(wù)上也作用明顯。今后，在互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)深度融合的背景下，年輕一代對實體的金融業(yè)務(wù)網(wǎng)點的依賴性將會明顯降低，銀行網(wǎng)點的內(nèi)在價值將隨著金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的增多而被不斷的抵消，人們在接受、熟悉了金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品后，會更加傾向于用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品辦理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計，在商業(yè)銀行常見的金融業(yè)務(wù)中，電子分流率大約占到了70%以上。截止到2016年末，各種類型的互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)實際發(fā)生成功的電子支付業(yè)務(wù)大約超過了210億次，產(chǎn)生金額每年更是以12%左右的速度不斷增加。這些屬于商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)大量被互聯(lián)網(wǎng)支付平臺分流，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢在一定程度上被抵消。各種類型的商業(yè)銀行之間的競爭優(yōu)勢不再按照以往誰的分支機(jī)構(gòu)多，誰的業(yè)務(wù)數(shù)量就大，誰的市場競爭力就強(qiáng)，反之，商業(yè)銀行如果還在大量建設(shè)分支機(jī)構(gòu)和實體網(wǎng)點，不僅不會增強(qiáng)在金融市場中的競爭力，反而會成為商業(yè)銀行快速發(fā)展的一個大包袱，每年需要投入大量的人力、財力和物力進(jìn)行維護(hù)，不利于在金融互聯(lián)網(wǎng)背景下的快速發(fā)展和進(jìn)步。

（二）信息支付手段不斷增加。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)銀行各個業(yè)務(wù)發(fā)展不斷深度融合的背景下，為了應(yīng)對新的沖擊，商業(yè)銀行在管理經(jīng)營等各個方面會更加注重吸收信息技術(shù)，不斷衍生出新的虛擬的“網(wǎng)點”和“柜臺”，從而以金融互聯(lián)網(wǎng)、社區(qū)智能銀行、移動支付為載體，依托這樣的創(chuàng)新型平臺更好的滿足不同客戶多樣的金融業(yè)務(wù)需求。當(dāng)前，不少商業(yè)銀行相繼推出了各種形式的智能手機(jī)銀行等，客戶在這些商業(yè)銀行推出的智能平臺上，可以辦理以往在實體網(wǎng)點才能辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款、貸款等基本業(yè)務(wù)，大大減少了時間、空間的制約和限制。近年來，隨著移動通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，移動互聯(lián)與移動金融應(yīng)用發(fā)展正在成為金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的強(qiáng)勁動力。例如，近年來，隨著智能手機(jī)的普及，人們在下載了相關(guān)商業(yè)銀行的客戶終端之后，就可以在指定的商業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行消費支付，既安全而且還快捷方便。據(jù)不完全統(tǒng)計，截止到2016年，我國大陸地區(qū)共發(fā)生各種類型的移動支付業(yè)務(wù)23.47億筆，每年發(fā)生的金額更是以12%左右的速度快速增長，在這樣的利好形式下，無論是何種類型的商業(yè)銀行，都將更多的目光聚集到了手機(jī)銀行等方面，也是很好的加快了線下移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步。

（三）垂直化管理模持續(xù)優(yōu)化。在實際的管理模式變革上，以往的商業(yè)銀行在實際的管理上，主要是層層管理，分級深化，這樣的金字塔式的管理模式，看似能夠保障整個金融體系的順利運轉(zhuǎn)，但是，在實際的運行過程中，上級層級之間、橫向管理部門之間等在很多職能劃分上存在著職責(zé)不清等現(xiàn)象，不僅降低了管理效能，而且還容易埋下金融風(fēng)險安全管理隱患。為了很好的解決這些歷史性的問題，各大商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行了事業(yè)部制改革，有的銀行建立了專門的事業(yè)部，有的對總部的職能進(jìn)行了簡化下放。這種改革發(fā)展雖然在一定的程度上改變了以往存在問題的制約，提高了商業(yè)銀行整體的運行效率，但是，垂直化程度仍然依賴于較低的信息化和較高的人工化。隨著金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和進(jìn)步，商業(yè)銀行的垂直管理將會得到進(jìn)一步改善和優(yōu)化，商業(yè)銀行在獲取各種類型的金融信息、管理業(yè)務(wù)信息等方面也將更加高效便捷，高度的信息化將會對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式垂直化的深度和廣度產(chǎn)生實質(zhì)性的影響。

二、當(dāng)前金融互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的再造基本思路

（一）逐步打破傳統(tǒng)金融模式，不斷融入金融互聯(lián)網(wǎng)理念。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的高度融合，為了加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造的質(zhì)量和水平，需要每年都要引進(jìn)專門的信息技術(shù)人員，將他們充實到商業(yè)銀行各個業(yè)務(wù)崗位上，使他們充分認(rèn)識當(dāng)前的商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)數(shù)量、類型和特點等，這樣對于融入互聯(lián)網(wǎng)知識進(jìn)行再造提升也有很大的幫助作用。同時，鼓勵各個業(yè)務(wù)崗位的商業(yè)銀行職工圍繞互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造，對于新的想法、好的建議等積極進(jìn)行鼓勵，這樣有助于充分激發(fā)廣大員工的互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合應(yīng)用思維。

（二）對基本的管理模式進(jìn)行再造提升。針對以往層級化管理，可能產(chǎn)生職責(zé)不清、推諉扯皮等現(xiàn)象，可以探索更高水平的垂直化管理模式，例如，在傳統(tǒng)的一級分行、二級分行將被取消，取代的將是高度依賴互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的總部信息中心、決策中心、風(fēng)控中心等，而前臺將提供自助終端服務(wù)支持和營銷人員智力服務(wù)支持。最高層的管理機(jī)構(gòu)必須充分依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，對各種管理信息、經(jīng)營信息等進(jìn)行更加全面深入的了解和掌握，只有這樣，才能更多的做好管理運營工作。

（三）在基本的管理服務(wù)理念上再造提升。以往的商業(yè)銀行在日常管理運行中更注重的是基本業(yè)務(wù)，重心放在了基本業(yè)務(wù)開展情況上，然而，在金融互聯(lián)網(wǎng)背景下，這種理念必須予以打破，將更多的注意力放到不同類型的客戶身上，完全做到以客戶為中心，這對整個業(yè)務(wù)流程再造將會起到明顯的助推作用。商業(yè)銀行在日常的管理經(jīng)營中，努力轉(zhuǎn)變自身，價錢管理，不斷創(chuàng)新出各種類型的針對性業(yè)務(wù)，不斷滿足不同層次客戶的金融業(yè)務(wù)需求，以此來更好的提高客戶的滿意度。

結(jié)束語：近年來，金融互聯(lián)網(wǎng)有了快速的發(fā)展和進(jìn)步，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了很大的沖擊，在充分認(rèn)識了當(dāng)前的產(chǎn)生的影響之后，就應(yīng)當(dāng)有針對性的進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造，只有這樣才能全面應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展所產(chǎn)生的影響，更好的促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)步。

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