社區(qū)銀行發(fā)展路徑與風(fēng)險管理研究

許曉夏

摘 要：社區(qū)銀行在地方經(jīng)濟發(fā)展中有著不可忽視的重要作用，推動社區(qū)銀行不斷發(fā)展，不僅可以很好的滿足地方經(jīng)濟實體的融資需求，而且更是可以提高以金融為核心的市場配置效率。在市場化進程不斷加快的當下，我國經(jīng)濟已經(jīng)從傳統(tǒng)以政府為導(dǎo)向發(fā)展為市場主導(dǎo)型，在此環(huán)境下，社區(qū)銀行要想更好的發(fā)展，就必須立足于市場，采取有效的發(fā)展路徑。在社區(qū)銀行發(fā)展過程中，風(fēng)險是必然存在的，為了促使社區(qū)銀行能夠呈現(xiàn)出穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢，做好必要的風(fēng)險管理控制很有必要?；诖?，為了促使社區(qū)銀行能夠又快又好的發(fā)展，在接下來的文章中，將以社區(qū)銀行概述以及我國發(fā)展社區(qū)銀行的必要性為切入點，重點對社區(qū)銀行發(fā)展路徑與風(fēng)險管理措施進行深入的剖析。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；發(fā)展路徑；風(fēng)險管理

引言：基于經(jīng)濟體制改革的背景下，如今我國銀行傳統(tǒng)的單一體制已經(jīng)被淘汰，大量股份制的商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中的作用逐漸突出。社區(qū)銀行作為整個銀行體系不可缺少的一部分，對于完善銀行體系結(jié)構(gòu)、增加區(qū)域經(jīng)濟活力等方面有著重要的作用。但是從目前情況來看，我國社區(qū)銀行發(fā)展較為緩慢，促使其真正的作用并未能有效發(fā)揮。因此，促使社區(qū)銀行不斷發(fā)展，已經(jīng)成為了當下發(fā)展任務(wù)的重中之重。而為了促使我國社區(qū)銀行穩(wěn)定的發(fā)展，就必須以當下時代為基礎(chǔ)，創(chuàng)新發(fā)展路徑，做好其相關(guān)的風(fēng)險管理措施很有必要。

一、社區(qū)銀行概述以及我國發(fā)展社區(qū)銀行的必要性

（一）社區(qū)銀行的概述

所謂的社區(qū)銀行，簡單來說，就是在一個地區(qū)的指定范圍內(nèi)，按照市場化的原則自主設(shè)立的，用來服務(wù)中小企業(yè)或者是個人用戶的銀行。從社區(qū)銀行的服務(wù)對象來看，所服務(wù)的客戶擁有的資金量較小，對風(fēng)險的認知較為薄弱，因此，社區(qū)銀行推出的信貸業(yè)務(wù)就能滿足這些客戶群體的需求。而社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)范疇主要包括信用貸款、理財投入以及手機銀行推廣等方面；而從社區(qū)銀行的市場定位來看，所服務(wù)的對象較為廣泛，其中既有中小企業(yè)，同時又有單個社會居民，因此，為了促使社區(qū)銀行能夠滿足所有客戶的金融需求，社區(qū)銀行可以充分發(fā)揮其平民化的優(yōu)勢。

（二）我國發(fā)展社區(qū)銀行的必要性

隨著經(jīng)濟體制的改革，我國應(yīng)將重點放在發(fā)展社區(qū)銀行方面。大力發(fā)展社區(qū)銀行是中小企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟發(fā)展中有著不可忽視的重要作用，促使中小企業(yè)不斷發(fā)展，可以為社會群體提供更多的就業(yè)崗位，最終促使經(jīng)濟得以不斷發(fā)展。但是，在中小企業(yè)發(fā)展歷程中，融資難是制約其發(fā)展的重要阻力，而社區(qū)銀行所服務(wù)的對象其中就包括中小企業(yè)，發(fā)展社區(qū)銀行，將直接解決中小企業(yè)融資難問題。因此，總體來說，發(fā)展社區(qū)銀行，是推動中小企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。

二、社區(qū)銀行發(fā)展路徑

（一）改造農(nóng)村信用社

現(xiàn)如今，我國農(nóng)村地區(qū)都有設(shè)立農(nóng)村信用社網(wǎng)點，但是由于較大的行政干預(yù)影響，農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中出現(xiàn)很多像壞賬、死賬等問題的發(fā)生。而這些問題的存在，很大程度上阻礙了農(nóng)村信用社的發(fā)展，最終導(dǎo)致農(nóng)村信用社無法將有效的資源用于農(nóng)村建設(shè)以及農(nóng)業(yè)發(fā)展等方面。而社區(qū)銀行與農(nóng)村信用社相比，其與社區(qū)的聯(lián)系更加密切，可以直接服務(wù)于大眾群體，更好的彌補農(nóng)村信用社的種種不足?；诖耍瑢⑥r(nóng)村信用社加以改造，發(fā)展改革為社區(qū)銀行，能夠更好的為社會群體所服務(wù)的同時，還能推動區(qū)域經(jīng)濟的不斷發(fā)展。

（二）鼓勵社會資本投資社區(qū)銀行

在當下金融時代背景下，鼓勵社會資本進入金融領(lǐng)域有著極為重要的作用。從當前大環(huán)境來看，我國金融機構(gòu)所面臨的金融壓力不斷增大，而對此，金融服務(wù)出現(xiàn)了不能很好的滿足社會需求的問題。而鼓勵社會資本進入金融領(lǐng)域，不僅可以緩解當下金融行業(yè)所面臨的種種境況，而且更能使其不斷的穩(wěn)定發(fā)展。而對于社區(qū)銀行來說，在發(fā)展過程中必然少不了資金的支持。換句話說，為了有效發(fā)揮出社區(qū)銀行的作用，在其發(fā)展中就必須有足夠的資金支持。鼓勵社會資本進入社區(qū)銀行，從而吸引到更多的發(fā)展資金，利用大量的社會資金，社區(qū)銀行就可以組建民營銀行、消費金融公司等機構(gòu)，從而更好的為社區(qū)做好金融服務(wù)工作。

（三）重組民間非正規(guī)金融機構(gòu)

從目前情況來看，社會中存在著很多像地下錢莊等不正規(guī)的金融機構(gòu)。而對于大部分的中小企業(yè)或者是個人來說，面對融資難的情況，迫使他們不得不將融資目光轉(zhuǎn)移到這些不正規(guī)的金融機構(gòu)身上。據(jù)政府等有關(guān)部門的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截止到目前，我國民間融資規(guī)模占據(jù)了GDP比重中的百分之六點五以上，金額已經(jīng)超過九千五百億元，特別是在一些民營經(jīng)濟高速發(fā)展的地區(qū)，其民間融資的規(guī)模更大。而對于民間金融機構(gòu)來說，它們不在金融監(jiān)管的范圍之下，雖然一定程度上解決了中小企業(yè)以及個人融資難的問題，但是在其發(fā)展過程中，也出現(xiàn)了很多有待解決的問題。面對這種利弊同在的民間金融機構(gòu)，社區(qū)銀行在發(fā)展過程中，完全可以將其進行重組，將民間金融機構(gòu)融資快捷、服務(wù)廣泛的優(yōu)勢加以發(fā)揮，規(guī)避其存在的弊端，促使民間金融機構(gòu)走向正規(guī)化、合法化的同時，更好的為社區(qū)做好金融服務(wù)工作。

三、社區(qū)銀行的風(fēng)險管理措施

（一）加強金融監(jiān)管

在金融領(lǐng)域行業(yè)內(nèi)，信息不對稱問題時常發(fā)生，基于該種問題下，欺詐行為的發(fā)生率大大提高。而為了規(guī)避該種現(xiàn)象，相關(guān)部門加強金融監(jiān)管力度很有必要。首先，對于準備進入市場的社區(qū)銀行進行有效的監(jiān)管，嚴格按照市場化進程的準入制度，將不規(guī)范的社區(qū)銀行拒之門外。而對于已經(jīng)進入市場的社區(qū)銀行來說，提高對其日常業(yè)務(wù)經(jīng)營業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，建立有效的社區(qū)銀行意見反饋雙向通道，重點做好資產(chǎn)質(zhì)量以及資產(chǎn)負債等方面的監(jiān)管工作，對其中存在的市場風(fēng)險問題及時的告知，促使社區(qū)銀行的金融行為更加規(guī)范。

（二）加快社會征信體系建設(shè)

為了做好社區(qū)銀行的風(fēng)險管理工作，加快社會征信體系建設(shè)措施是不容忽視的重要方面。首先，加強征信體系記錄工作的監(jiān)管力度，其中不僅要對客戶常規(guī)的信用卡、貸款等信息進行有效的記錄，而且更要全面了解客戶在民間金融機構(gòu)中金融信息，尤其是對客戶是否存在違約、違法等行為進行深入的調(diào)查，為社區(qū)銀行更好的開展金融服務(wù)工作打下堅實的基礎(chǔ)。除此之外，促使服務(wù)機構(gòu)的信用信息收集工作規(guī)范化開展，不斷完善我國征信體系相關(guān)的法律法規(guī)，確保在進行征信活動時，有完善的法律法規(guī)做依托。最后，征信機構(gòu)在保證數(shù)據(jù)真實準確的基礎(chǔ)上，還要做好客戶的信息隱私保密工作，加強安全防護力度。

（三）強化工作人員的培訓(xùn)

在社區(qū)銀行發(fā)展歷程中，人作為開展金融業(yè)務(wù)的主體，其能力大小、素質(zhì)高度與業(yè)務(wù)的質(zhì)量有著直接的聯(lián)系。因此，社區(qū)銀行在發(fā)展過程中，要想規(guī)避風(fēng)險，強化工作人員的培訓(xùn)很重要。一方面，加強工作人員的業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，促使其專業(yè)能力不斷提高。另一方面，加強職業(yè)素質(zhì)教育，促使工作人員的職業(yè)道德素質(zhì)不斷提高，從而能夠以高素質(zhì)、高能力去工作，避免道德風(fēng)險問題的發(fā)生。

結(jié)論：

簡單來說，在我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展過程中，社區(qū)銀行有著不可忽視的作用。但是從目前情況來看，我國社區(qū)銀行在發(fā)展中存在很多有待解決的問題，嚴重阻礙了發(fā)展的腳步。因此，為了促使社區(qū)銀行又快又好的發(fā)展，我國政府等有關(guān)部門就應(yīng)該從當下社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，給予政策上的支持，大力發(fā)展社區(qū)銀行。另外，還應(yīng)該在其發(fā)展過程中，做好相關(guān)的風(fēng)險管理控制工作，加強金融監(jiān)管力度、強化工作人員的培訓(xùn)等，促使社區(qū)銀行更加深入的發(fā)展。

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