精準扶貧背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展研究

崔立群

摘 要：在農(nóng)村金融普惠的深入實施之下，我國農(nóng)村金融供求中產(chǎn)生的沖突得到了有效的環(huán)節(jié)。對農(nóng)村惠普金融進行有效的創(chuàng)新，實行資金互助合作社，不但使融資困難的問題在農(nóng)村的內(nèi)部得到了有效解決，并且使農(nóng)村貧困人口的生活水平得到了極大的改善。通過理論與實踐的有效結合，對精準扶貧形勢下的農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新的狀況進行了深入分析。研究發(fā)現(xiàn)，通過對農(nóng)村普惠金融的有效創(chuàng)新，真正的使精準扶貧政策落到了實處。在產(chǎn)業(yè)的支持下，金融的扶貧效果才能保持一定的活力，使扶貧活動能夠長期持續(xù)性的進展。盡管現(xiàn)階段農(nóng)村普惠金融在實際創(chuàng)新過程中仍然存在著極大的不足，但是也充分發(fā)揮了它的金融主要職能。因此，具有進一步發(fā)展的必要意義。本文通過對相關理論研究的深入分析，對精準扶貧背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展這一課題展開了有效的討論。

關鍵詞：精準扶貧；農(nóng)村普惠金融；創(chuàng)新發(fā)展；研究

引言

讓人民群眾脫離貧困，共同過上好日子，這是社會主義建設過程中的核心任務。隨著我國長期以來扶貧工作的開展，獲得了極大的成效?，F(xiàn)代經(jīng)濟的支柱就是金融行業(yè)，并且能夠為社會經(jīng)濟的發(fā)展帶來極大的促進作用，而且能夠為扶貧工作的展開帶來有效的幫助?，F(xiàn)階段我國的金融體系當中，農(nóng)村金融依然較為薄弱，主要體現(xiàn)在市場供需矛盾。農(nóng)村金融在其服務質(zhì)量、規(guī)模以及覆蓋面等方面仍然有待提高，市場競爭性不強。相較于城鎮(zhèn)地區(qū)的金融工作，融資困難的狀況普遍存在于農(nóng)村的金融環(huán)境中。農(nóng)村惠普金融在發(fā)展的過程中仍然存在著一系列的問題，因此需要對其金融的供給模式進行大幅度的創(chuàng)新，使其能夠為農(nóng)村的扶貧工作帶來一定的幫助作用。

一、普惠金融對農(nóng)村精準扶貧工作的推動作用

（一）普惠金融對精準扶貧具有長效性、杠桿性與一致性的作用

普惠金融具有非常大的覆蓋面，并且與精準扶貧有著一致性的目標。想要保證精準扶貧得到有效的落實，就應當完善金融扶貧機制，使金融制度的重要性得到有效發(fā)揮。普惠金融在持續(xù)性發(fā)展的過程中使扶貧的效果得到有效的提升。以往扶貧的形式具有政策性與短期性的特征，但是普惠金融具有長期持續(xù)的特點，只需要扶貧的人員及時的根據(jù)條約來還款，就能與金融機構之間構建長期的合作關系。普惠金融所具有的杠桿性特征也能夠有效的加強扶貧的效果。普惠扶貧往往通過有償資金的形式來進行扶貧工作，這種方式能夠緊密的結合市場的發(fā)展，不但能夠實現(xiàn)精準扶貧，還能提升經(jīng)濟收益。

（二）金融扶貧的創(chuàng)新形式

在實施金融扶貧的過程中，最佳的方式并非直接向生活貧困的農(nóng)村居民提供貸款，而是通過多元化的金融服務與產(chǎn)品來提升人們的工作效率、為人們提供工作崗位、優(yōu)化市場競爭氛圍、改善經(jīng)濟市場運行環(huán)境等。通過經(jīng)濟市場運行環(huán)境的改善能夠改善貧困群體的市場環(huán)境，使貧困群體在根源上解決貧困的問題。應當鼓勵金融業(yè)之間的相互競爭、降低金融門檻、減少業(yè)務限制。金融業(yè)在良好的競爭環(huán)境當中，才能為貧困群體提供提升收益渠道，為他們帶來實質(zhì)性的幫助。應當對金融管制進行放寬，保證貧困群體實現(xiàn)金融平等。貧困群體往往在生活中不具備金融貸款的條件，因此他們很難籌集到資金。因此通過對管制的放寬，能夠為更多的貧困群體帶來高效的金融服務。

（三）私人機構在金融匹配的過程中精準性扶貧效果更加

不斷的進行國有銀行的發(fā)展并不能真正的解決農(nóng)村貧困人口的問題，但是私人機構得到金融體系的支持對扶貧工作的開展卻十分有利。隨著近年來的不斷發(fā)展，很多國有銀行的市場競爭度不高，只會對于政府聯(lián)系緊密的大型企業(yè)進行貸款活動。另外，國有銀行金融團體往往不愿意為中小企業(yè)的發(fā)展予以幫助，因此，國有企業(yè)很難為貧困群體提供金融上的服務。所以說，私人機構或者中下企業(yè)能夠獲得數(shù)量眾多的金融服務的話，貧困群體就能夠有效的參與到金融事業(yè)當中，從而使大量農(nóng)村貧困人員的生活質(zhì)量得到大幅度的改善。

（四）政府與市場的良好分配，促進精準扶貧的發(fā)展

利率市場化的進程在近年來實現(xiàn)了不斷的推進，能夠使金融機構與貧困群體的實際問題得到有效的解決。這些金融機構能夠為貧困群體提供大量的金融產(chǎn)品，并且要承擔相應的交易以及風險成本。利率市場化的發(fā)展知識貸款利率不斷的上升，因此對其中存在的風險與成本進行有效的彌補，保證小額信貸機構具備相當?shù)馁Y本贏利率，這樣他們就能夠將更多的貸款源源不斷的提供給貧困的群體。但是相較于市場的平均值，如果金融利率較低的話，就會導致金融機構的收益大幅度下跌，這進而會對貧困群體的資金籌集造成十分嚴重的影響。并且利率的降低也會影響貧困人群的儲蓄收益，會降低他們的財產(chǎn)收入。這樣會導致貧困求群體無法有效的享受金融服務，并且出現(xiàn)越來越貧困的狀況。所以應當適應性的對政府的相關制度進行有效的改革，保證分配收入的均衡合理，使我國貧困人口的生活得到極大改善。

二、精準扶貧背景下農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展策略

在進行農(nóng)村普惠金的創(chuàng)新過程中，資金互助合作社是其十分重要的創(chuàng)新形式。該合作社不但能夠有效的改善農(nóng)民融資困難的現(xiàn)狀，并且由于其與農(nóng)村的組織經(jīng)濟有著密切的聯(lián)系，因此能夠對農(nóng)村金融的供需沖突進行有效的調(diào)節(jié)。在幫助農(nóng)民提升經(jīng)濟收益的過程中，還能夠極大的改善農(nóng)民的生活品質(zhì)，有效的實現(xiàn)精準扶貧政策的實施。

（一）運營推廣方面

1.確立資金互助合作社的重要地位。應當清楚的認識到資金互助合作社是新型的農(nóng)業(yè)金融單位，具有服務三農(nóng)的重要作用。并且應當重視農(nóng)村資金互助社對專業(yè)合作社的幫助作用，通過內(nèi)部的金融組織加強合作社中的資金流轉，從而為專業(yè)合作社的發(fā)展與進步帶來一定的帶動作用，能夠在多方面為專業(yè)合作社帶來資金上的支撐。包括糧食食品安全問題、實施精準扶貧政策、提升農(nóng)民經(jīng)濟收益等。

2.適當擴大互助合作社規(guī)模。鼓勵合作社引進新的成員，并且開展擴股增資活動，使資金互助合作社的股本金規(guī)模得到有效擴大。應當提升可以貸款額度，增加合作社的收益。在進行擴股時，應當認定成員的信用度。應當對大股東的持股進行嚴格管控，不得超過10%的股份持有量。并且應當積極的帶動貧困農(nóng)戶的良好發(fā)展。在分紅的過程中，應當優(yōu)先對特困戶進行20%的分紅，其余的80%應當平均分紅。

3.對互助合作社的風險進行有效把控。應當對多樣化的風險控制體系進行探索。在擴大合作社成員規(guī)模的過程中，應當充分的提升成員的風險抵御意識，通過區(qū)域的劃分來評估貸款成員征信，并且將貸款區(qū)域的規(guī)模狀況向上級進行匯報。還應當通過農(nóng)村信用社來實行農(nóng)村的小額貸款，構建農(nóng)村信用氛圍，提升農(nóng)村在資金方面的互助。

4.對產(chǎn)業(yè)的交叉性與互補性進行強化，實現(xiàn)資金的多元化用途。對專業(yè)合作社的產(chǎn)業(yè)范圍進行拓展，在多樣化的專業(yè)合作社基礎上來構建資金互助合作社，使統(tǒng)一產(chǎn)業(yè)的資金互助高峰能夠有效的錯開，從而使擠兌風險得以分散，從而在各式各樣的產(chǎn)業(yè)之間構成了資金的互補利用。在生產(chǎn)貸款的前提之下，對成員的生活資金需求進行有效的支持。

（二）制度設計方面

1.應當對各個機構進行明確分工，提升互助社的督導與監(jiān)管作用。應當為幫助農(nóng)民資金合作進行有效的指導，在一定規(guī)劃的前提之前來進行合作社的建立。各個機構之間應當有效合作交流，使崗位分工得以明確。在資金互助社運營的過程中，應當對其風險管理機制、信貸制度以及其他的規(guī)章制度進行完善。結合區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展狀況以及自身發(fā)展的情況，對資金互助社的發(fā)展經(jīng)驗教訓進行有效的總結歸納。結合當?shù)氐膶嶋H狀況來選擇合適的金融服務模式，謹慎的進行實施，對建立在不同社會經(jīng)濟與資源條件基礎上的發(fā)展模式進行積極的探索。

2.應當將大量高素質(zhì)的人才引進到資金互助合作社當中。拓展用人觀念，提升用人標準，對那些擅長投資、金融、擔保等業(yè)務的人才進行大量引進。并且應當對這些人才進行有效的培養(yǎng)，在防范風險、業(yè)務能力、機構設置等方面的管理工作者進行有效的培訓教育，使工作人員的具備一定的風險防范意識，具備經(jīng)營能力以及經(jīng)營理念，從而塑造出一支具備高素質(zhì)專業(yè)能力的人才隊伍。應當對農(nóng)村居民加大教育與宣傳，增強農(nóng)民的合作發(fā)展理念，使農(nóng)民積極的參與到合作當中來。

3.應當對新型的合作互助模式進行探索。在現(xiàn)階段互助合作社的發(fā)展過程中，使社會服務與產(chǎn)業(yè)支撐的作用得以充分發(fā)揮。在互助合作社的基礎上實施土地產(chǎn)權與農(nóng)村信用體系的改革，對互助性保險、擔保等合作形式進行積極的研究。

（三）外部保障方面

1.將其余金融部門與互助合作社之間的互補特性有效的發(fā)揮出來。構建政策、政策、合作金融實施職能互補、適當競爭、積極合作等金融活動。加強信用社、互助合作社以及農(nóng)業(yè)銀行等金融機構的相互合作，對金融機構的小額貸款機制進行完善。尤其是對政策性銀行與農(nóng)村信用社的組織創(chuàng)新機制進行完善，從而使很多農(nóng)村小企業(yè)與農(nóng)戶的小額貸款得以實現(xiàn)。并且應當加強資金互助機構之間的合作交流。

2.應當通過對相關法律法規(guī)的頒布來維護互助合作社。想要杜絕我國農(nóng)村的互助合作社走上農(nóng)村基金會的老路子，并且防范金融合作機制在我國社會出現(xiàn)異化的現(xiàn)象。因此，國家政府應當頒布《合作金融法》，通過相關法律條例來界定成員之間的金融合作，并且在稅收以及資金方面予以制度上的支撐。

3.應當提升對互助合作社的有力支持。在風險補助與專項補助方面，應當加大投入，對互助合作社的建立進行有效的指導。針對互助合作社的稅收，應當予以消除，從而使合作社在實際運作中所花費的成本有效降低。應當積極的探索支農(nóng)貼息、再貸款對互助合作社發(fā)展的推動作用。在監(jiān)管互助合作社的過程中，應當放松監(jiān)管力度，在合乎法律規(guī)定的前提下，使互助合作社得到穩(wěn)定、可持續(xù)性的發(fā)展，有效的抵御發(fā)展過程中的風險，保證互助合作社能夠有序安全的運行。應當對產(chǎn)業(yè)項目的農(nóng)業(yè)保險范疇進行不斷的擴大，為我國農(nóng)業(yè)保險項目提供重要的政策補貼與支持，使農(nóng)業(yè)的抗風險能力得到有效保障，使農(nóng)產(chǎn)品的市場風險得到有效降低，這樣能夠使資金的風險得到有效降低。

參考文獻：

[1]孟曉華. 農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展研究[D].青海大學，2017（01）：4-43.

[2]彭向升. 中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展研究[D].福建師范大學，2016（17）：3-8.

[3]賈晉，肖建. 精準扶貧背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展研究[J]. 理論探討，2017（01）：70-75.

[4]江春趙，秋蓉.關于構建我國普惠金融體系的理論思考———國外金融發(fā)展如何更好地減緩貧困理論的啟示[J].福建論壇：人文社會科學版，2017，（ 3）： 24-29.