互聯(lián)網(wǎng)保險時代的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

李啟濤 唐琳

摘要：目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險的保險深度和密度較小，隨著消費習(xí)慣和需求增加，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展是必然趨勢，互聯(lián)網(wǎng)保險所面臨困惑的解決，發(fā)展方向的建立是互聯(lián)網(wǎng)公司需要解決的問題，對目前比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺進(jìn)行分析以及對互聯(lián)網(wǎng)保險公司未來的展望。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；發(fā)展方向；保險規(guī)劃

隨著我國人均GDP的增加，保險深度與保險密度穩(wěn)步增長，保費收入呈現(xiàn)井噴式增長，在人工智能和大數(shù)據(jù)的大背景之下，互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)運而生，保險業(yè)的變革是必然趨勢。

互聯(lián)網(wǎng)保險，指投保的所有過程均實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，高效便攜式的投保方式以及快速的在線理賠以及險種的豐富多樣使得互聯(lián)網(wǎng)保險的興起十分的迅速，互聯(lián)網(wǎng)保險能夠降低公司的運營成本，提高服務(wù)質(zhì)量，在線保險是一塊大蛋糕，互聯(lián)網(wǎng)大佬們也紛紛大力投資互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)想分得一塊，由馬云的阿里巴巴旗下螞蟻金服、馬化騰的騰訊、馬明哲的中國平安共同投資組建了國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線，其在成立后短短不到2年的時間，就已累計服務(wù)客戶超過2.5億，累計服務(wù)保單件數(shù)超過16億元，百安保險、泰康在線、易安財險、安心財險等紛紛踏入互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)。國際經(jīng)驗表明，當(dāng)一國人均GDP進(jìn)入3000-10000美元的區(qū)間后，保險業(yè)將處于快速發(fā)展階段，保費增速要比GDP增速快1-2倍，隨著國民收入水平的不斷提高，人們的保險意識不斷地增強，金融體系的不斷完善，保險需求的不斷增加，溝通模式與消費習(xí)慣深刻地影響著保險業(yè)的銷售和服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢頭必將勢不可擋。

然而互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展至今還面臨著諸多問題有待解決，成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險公司也是屈指可數(shù)，這些障礙不單單是互聯(lián)網(wǎng)保險內(nèi)部的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式的問題，也是我國國民保險意識以及對保險的理解所存在的問題，國民對保險合同上的認(rèn)識不到位，不理解保險條款的一些含義使得保險公司與民眾產(chǎn)生了一些糾紛，出現(xiàn)一些群眾不信任保險公司的現(xiàn)象，其次，我國保險營銷人員素質(zhì)參差不齊，銷售誤導(dǎo)等問題依然較為突出，而保險代理人的誤導(dǎo)性銷售直接的影響到了保險公司的形象，互聯(lián)網(wǎng)保險公司則是投保人與保險公司直接簽訂合同，有效地解決了銷售誤導(dǎo)問題，然而在線投保存在著投保人對保險條款認(rèn)識不清的狀況，使得很多人不敢在線投保也是互聯(lián)網(wǎng)保險公司面對的難題，互聯(lián)網(wǎng)保險公司巨頭也在積極努力地解決，利用大數(shù)據(jù)分析消費及行為偏好在線實現(xiàn)對投保人的周到服務(wù)。

由于保險涉及的知識多，保險條款許多難懂且復(fù)雜的狀況，互聯(lián)網(wǎng)保險在線的圖文教程清晰明了地展現(xiàn)出了保障范圍以及投保人的需求，在線保險規(guī)劃則根據(jù)投保人的工資水平、家庭狀況、職務(wù)等因素進(jìn)行合理的保險配置，使得支出合理，權(quán)益明確，深度挖掘出投保人的潛在需求以及所面臨的風(fēng)險，許多在線的互聯(lián)網(wǎng)平臺推出保險顧問和保險大課堂，讓投保人了解所購買保險的功能，明確保險責(zé)任以及需要注意的事項，避免所購買的保險因為條件的不符使得購買的保險無效，在出險時產(chǎn)生不必要的糾紛。目前互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營規(guī)模和體制并不完善，在監(jiān)管方面對于互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管法律法規(guī)也需要明確細(xì)化，互聯(lián)網(wǎng)保險時代的機(jī)遇需要牢牢把握，這種體制變革在發(fā)展中是必然的，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和消費習(xí)慣的改變使互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的必然因素，傳統(tǒng)的保險公司不變則必然面臨著業(yè)績下滑和淘汰。

如，慧擇保險在線平臺，慧擇保險集合了眾多的傳統(tǒng)保險公司和互聯(lián)網(wǎng)保險公司銷售平臺，目前，在線定制了1003664個保險方案，累計發(fā)出45661315份保單，可見互聯(lián)網(wǎng)保險的普及之快，在線投保的高效便捷，投保規(guī)劃精確合理，省去額外的傭金支出，對于保險公司和投保人來說都是具有積極意義，互聯(lián)網(wǎng)保險公司在險種設(shè)計上也豐富多樣，其保障范圍近乎涉及了生活的方方面面。

最新的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)報告顯示，年銷售保單5年增長17倍，從互聯(lián)網(wǎng)保單均價來看，財產(chǎn)保險逐步占比加大，未來也需在財產(chǎn)保險上加大研發(fā)力度，從市場集中度上來看，互聯(lián)網(wǎng)保費收入排名前十的保險公司占全國互聯(lián)網(wǎng)保費總收入接近80%，由此可見保險品牌影響力和營銷規(guī)模及服務(wù)質(zhì)量決定著消費者的購買傾向，互聯(lián)網(wǎng)保險公司競爭也日益激烈，想要獲得更多客戶的傾心需要有特色的險種，遺留的服務(wù)隊伍，規(guī)模的壯大，除此之外也需要進(jìn)行必要的廣告投入。從渠道上來看，互聯(lián)網(wǎng)通過自營平臺實現(xiàn)的銷售額占互聯(lián)網(wǎng)保險銷售總額在逐年降低，而通過第三方平臺實現(xiàn)的銷售額占互聯(lián)網(wǎng)保險銷售總額在逐年升高，由此看出消費者喜歡多資源的整合來挑選出最合適最有效的保險，而互聯(lián)網(wǎng)保險公司需要增進(jìn)與第三方的合作，并時刻關(guān)注著同行業(yè)的動態(tài)，做到心中有數(shù)，進(jìn)行差異化營銷，成本優(yōu)勢，建立起良好的品牌形象也是取得客戶傾心的關(guān)鍵，新進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司也應(yīng)多與第三方平臺展開合作來實現(xiàn)盈利。

如今，我國的保費收入仍然以線下為主，傳統(tǒng)保險公司在已有的大數(shù)據(jù)資源和強大的保障能力之外，加大科技的投入是未來競爭優(yōu)勢所在，我國互聯(lián)網(wǎng)保險公司正在從表從逐漸深化看展逐步走向中層，網(wǎng)絡(luò)比價，直銷平臺，APP基本落地，互聯(lián)網(wǎng)保險是必然走向，未來特色的險種，成本優(yōu)勢，良好的品牌形象以及優(yōu)質(zhì)便攜的理賠方式是贏得互聯(lián)網(wǎng)保險的決定性因素。

如今，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險仍然面臨著諸多難題，隨著人均收入的不斷提高，潛在需求不斷地激發(fā)，購買保險途徑的多樣化必然會使有著強大優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)保險公司不斷壯大。

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作者簡介：

李啟濤（1997.1- ），男，黑龍江，哈爾濱金融學(xué)院投資保險系保險學(xué)專業(yè)學(xué)生；

唐琳（1982- ），女，滿族，黑龍江虎林市人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，講師，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)。