我國農(nóng)村征信體系建設問題淺析

張榮杰 柳杭娟

一、當前我國農(nóng)村征信體系建設問題

（一）不同對象征信難易程度差異導致涉農(nóng)信貸的信任格局差異，不利于征信的規(guī)范建設。

1.不同主體征信信息獲取差異化。農(nóng)村涉農(nóng)金融服務的主要對象為農(nóng)民、農(nóng)村新型經(jīng)營主體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)。三者在征信信息獲取，規(guī)范化征信信息庫建立上呈現(xiàn)明顯的難易程度差異。鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和新型農(nóng)村經(jīng)營主體在經(jīng)營業(yè)務上的持續(xù)性使得其會計賬目和第三方在案信息能夠有效幫助建立相關征信信息庫，業(yè)務往來和資金使用狀況能夠幫助金融機構評估其風險，在做出風險預估后能夠決定是否放貸等。農(nóng)民社會經(jīng)濟活動記錄不足，必然導致征信困難。

2.存在明顯金融排斥現(xiàn)象。首先是外部性金融排斥當前缺乏面向農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和農(nóng)村新型經(jīng)營主體的信用評級制度，涉農(nóng)貸款擔保體系和風險補償機制不健全導致其風險偏高，加上保險制度缺乏，一旦違約，違約風險將直接轉化為金融機構不良資產(chǎn)。其次是內(nèi)部性金融排斥，對于廣大農(nóng)民而言，缺乏持續(xù)性資金流使用狀況記錄和信貸抵押資產(chǎn)。金融機構難以逐一識別農(nóng)民個體風險，而新型農(nóng)村經(jīng)營主體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在抵押物品、還款能力上優(yōu)勢比農(nóng)民明顯。因此，金融機構在涉農(nóng)信貸上對農(nóng)民存在一定的金融排斥。

（二）正處經(jīng)濟發(fā)展轉型期農(nóng)村信用現(xiàn)狀堪憂，缺乏失信懲戒機制，征信公信力不足。

1.農(nóng)民的信任半徑受限于起社交半徑，難以擴展到熟人之外。農(nóng)戶有限的信貸往來多是基于對個人品德、口碑等內(nèi)心評價，主體差異較大。這種傳統(tǒng)的借貸心理忽視在案信用記錄的作用，使得征信建設必要性和迫切性難以彰顯。在征信信息采集時農(nóng)民消極應對，有意隱瞞真實狀況。

2.針對農(nóng)村信貸的法律制度、失信懲戒機制有待完善。當前《征信業(yè)管理條例》在征信信息采集機構和主體上界定不夠明確，金融機構、地方政府或委托的第三方信息采集機構在進行農(nóng)戶等征信信息采集時主體身份不清晰。農(nóng)戶征信數(shù)據(jù)多主體、多部門管理和使用，沒有對金融信息數(shù)據(jù)和社會信用數(shù)據(jù)進行有效管理及規(guī)制。對于違約貸款人失信懲戒方式單一，效力不足。對農(nóng)戶貸款受限于其抵押物品不足，因此多為擔保貸款，一旦失信違約，債務追責成本過高且難以落到實處。

（三）部門征信方式囿于傳統(tǒng)，征信信息缺乏聯(lián)動性，無法達到共享共建。

首先，目前農(nóng)村涉農(nóng)信貸等的征信方式仍以信貸發(fā)生實際記錄狀況作為信用評級主要標準，在信貸未發(fā)生時無法全面對農(nóng)戶信用做出預估，單純依靠個人擔保。除信貸缺乏可靠的信用參照體系，如就目前的農(nóng)村電商、農(nóng)產(chǎn)品市場交易等經(jīng)濟行為沒有納入金融機構的征信信息庫。其次，金融機構、工商部門、農(nóng)林業(yè)部門及稅務部門等涉農(nóng)信息庫范圍不同各自獨立，缺乏跨部門的信息共享共建。沒有征信信息庫的互聯(lián)互通導致征信成本巨大，難以形成有效的信用激勵和約束機制。此外，由于征信信息涉及個人隱私等，后續(xù)信息更新持續(xù)性不強，農(nóng)戶有意回避敏感信息帶來的征信信息失真會導致信貸發(fā)生時雙方的信息不對稱。即征信信息在評估涉農(nóng)信貸主體的信貸資質(zhì)時有效性不足，導致資金的配置效率下降。

四、對策建議

（一）規(guī)范不同主體的征信標準，將農(nóng)民其他經(jīng)濟活動納入征信范圍。

1.信息庫分類建檔，規(guī)范征信入檔標準。金融機構對不同涉農(nóng)信貸主體征信時應當分門別類，比如將農(nóng)民、農(nóng)村新型經(jīng)營主體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)征信信息分別建立信息庫，并最大程度保證同一信息庫征信標準，較少征信標準個體差異，確保信用評價的真實有效。

2.擴寬征信范圍，將征信對象其它經(jīng)濟活動納入征信中。除信貸信用狀況外，針對沒有信貸記錄的潛在對象，應當將其日常社會信用納入征信之中，甚至細微的個人水電氣費是否欠繳、是否逃票、有無違法違規(guī)記錄等都可以納入征信體系建設之中，這一點對農(nóng)村新型經(jīng)營主體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)經(jīng)營者同樣適用。此外對后者的業(yè)務信用狀況、賒欠行為等信貸外社會信用都應予以考評。

（二）互聯(lián)互通，構建區(qū)域性征信信息庫，轉變征信方式和手段，逐步實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”征信。

1.實現(xiàn)征信信息庫互聯(lián)互通和共享共建，構建區(qū)域性征信信息庫。楊小玲（2011）研究發(fā)現(xiàn)在城市化進程背景下，要破解農(nóng)村征信體系假設問題應從其供給者、需求者和監(jiān)管者三方入手，注重多方聯(lián)合、重視民間信用和加強法律體系建設結合起來。考慮到當前我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的地區(qū)差異極大，發(fā)展水平不均衡，因此在構建全國性農(nóng)村征信信息方面實施起來困難，一是部門征信信息橫向聯(lián)動和縱向互通耗時長、難度大；二是跨地區(qū)經(jīng)濟差異帶來征信標準不一?？上刃袠嫿ㄎ鞑俊⒅胁?、東部等地區(qū)征信信息庫，針對專門畜牧業(yè)區(qū)可單列成庫。

2.充分運用現(xiàn)代科技發(fā)展成果，轉變征信方式。傳統(tǒng)征信方式成本過大，手段單一，而互聯(lián)網(wǎng)信息技術的日益成熟和大數(shù)據(jù)時代的到來為征信方式的轉變帶來了新的機遇。隨著農(nóng)村電商、互聯(lián)網(wǎng)支付等的興起越來越多的經(jīng)濟活動從線下走到線上，這些經(jīng)濟活動都有著相應的記錄，能夠為征信體系建設搭上“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”快車道提供契機。

（三）明晰產(chǎn)權，建立聲譽機制，預防和懲戒并舉應對失信，完善涉農(nóng)信貸法律法規(guī)。

1.明晰農(nóng)村產(chǎn)權，創(chuàng)新抵押擔保方式，進一步增加農(nóng)民的財產(chǎn)性收入和經(jīng)營性收入。深入開展農(nóng)戶土地經(jīng)營權、宅基地使用權、集體林權等確權改革，并以此為重點創(chuàng)新涉農(nóng)信貸擔保方式，構建多元化的擔保體系。加快農(nóng)村保險的發(fā)展，鼓勵本地發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、合作社種植等提高農(nóng)民經(jīng)營性收入。

2.創(chuàng)新政府管理，完善征信法律法規(guī)。政府部門應發(fā)揮在農(nóng)村基礎信用構建上的作用，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社及其它涉農(nóng)信貸金融機構加強合作，制定配套措施和規(guī)定。國家應出臺征信體系建設相關法律法規(guī)，對征信對象信用水平形成有效的激勵和約束，改善當前征信方面缺失的狀況。

（三）開拓農(nóng)村金融市場，培育涉農(nóng)信貸產(chǎn)品市場需求。

伴隨國家大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新、新農(nóng)村建設、鄉(xiāng)村振興等戰(zhàn)略的實施，涉農(nóng)信貸的市場需求將逐步擴大。我國的金融機構應該加快涉農(nóng)信貸產(chǎn)品開發(fā)，針對農(nóng)戶、農(nóng)村新型經(jīng)營主體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的需求設計新的征信產(chǎn)品。