互聯(lián)網(wǎng)時代小額信貸對個體消費的影響

周楷健

（廣西大學 商學院，南寧 530004）

我國在互聯(lián)網(wǎng)消費領域的成就有目共睹，根據(jù)環(huán)球網(wǎng)的統(tǒng)計，目前我國擁有約7.31億網(wǎng)民，其中參與網(wǎng)絡購物的有4.67億人，平均每10個網(wǎng)民中就有6個參加網(wǎng)購。其中，我國網(wǎng)絡零售市場交易規(guī)模也不斷擴大，2013年達到1.85萬億元，超過美國成為世界第一大網(wǎng)絡零售市場[1]。而互聯(lián)網(wǎng)消費的興起與普及，無論是深度還是廣度，都對人們?nèi)粘ＯM產(chǎn)生了巨大影響，帶來了很大便利。因此，為了刺激消費者進一步消費，各種第三方平臺如雨后春筍般推出了在線小額信貸產(chǎn)品，如2013年新浪推出的“信用寶”，2014年初京東推出的“京東白條”，年中阿里巴巴推出的“天貓分期付”，以及隨之而來的“花唄”[2]。這些互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品主要面向廣大年輕消費者，這從中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2016）》里可見一斑。據(jù)該藍皮書所述，80后、90后占據(jù)了我國信用卡持卡70%以上的份額，這主要是因為這部分年輕群體目前處于的消費時代正好是我國經(jīng)濟發(fā)展取得一定成就的時期，并且年輕群體的消費理念更前衛(wèi)，接受新鮮事物更快，與大多60后、70后攢錢防老相比，更適應信用消費這種超前消費模式。而且，互聯(lián)網(wǎng)小額信貸存在的背景是網(wǎng)上消費，針對的群體自然傾向網(wǎng)上消費人群。根據(jù)中國電子商務研究中心2015年第二季度的數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)絡購物人群中，40歲以下的青壯年占到了76.5%，是我國網(wǎng)絡消費的主力軍，這些人群中20多歲的占據(jù)了大部分。不可忽視的是，由于網(wǎng)絡信貸發(fā)展時間相對短暫，即使是發(fā)展相對較好的網(wǎng)絡信貸平臺，在很多地方也存在著漏洞和不規(guī)范[3]。尤其是當年輕消費者參與其中時，更易被不規(guī)范的網(wǎng)絡信貸所誘騙，產(chǎn)生嚴重后果。關于這一點，已有學者對以大學生為代表的年輕消費群體做出了分析，認為為了信貸消費事業(yè)的健康發(fā)展，應更積極、正確地引導新型消費力量[4]。

一、互聯(lián)網(wǎng)小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的發(fā)展雖然起步較晚，但形成規(guī)模較快，目前的發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個方面：

（一）擁有廣闊的網(wǎng)絡消費背景支持

互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的興起離不開網(wǎng)絡消費的蓬勃發(fā)展，目前我國網(wǎng)絡消費市場規(guī)模越來越大并且還有進一步擴大的趨勢。圖1是根據(jù)央行發(fā)布的《中國支付體系發(fā)展報告》繪制出來的圖表，從中可以清楚地看到，以2010年為起點計算，我國網(wǎng)上支付交易金額已達數(shù)十萬億，同時這一金額逐年遞增并在2015年末仍以較大比例增長。這說明我國網(wǎng)上交易已成規(guī)模并仍有上升空間，也正因如此，為了搶占網(wǎng)絡消費這一巨大蛋糕，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展起來的電商小額貸款也越來越紅火。

圖1 我國網(wǎng)上支付筆數(shù)及金額變化趨勢

此外，中國電子商務研究中心發(fā)布的《2015年度中國電子商務市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，2015年中國電子商務交易額達18.3萬億元，占2015年GDP總量的26.56%，其中，網(wǎng)絡零售市場交易規(guī)模3.8萬億元，占當年社會消費品零售總額的12.63%。因此，只要網(wǎng)絡消費的熱度不減，就可以預見互聯(lián)網(wǎng)小額信貸仍具有巨大的發(fā)展前景。

表1是根據(jù)《中國支付體系發(fā)展報告》和《中國電子商務市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》整理出的2010—2015年我國電子商務貿(mào)易增速與居民消費收入增速情況，可以看出，我國網(wǎng)絡消費逐漸成熟，并且前景廣闊，如此巨大的市場自然促使各個電商平臺爭相涌入。但是，我國居民人均可支配收入和消費支出的增長卻明顯滯后。2010年至2015年，電子商務交易額的增速平均保持在30%以上，其中網(wǎng)絡銷售的增速達到50%左右，但從國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)來看，我國同一時期居民消費水平的增速平均只有12.25%，城鎮(zhèn)人均可支配收入增速平均只有10.33%，且這一增速水平還在持續(xù)下降。因此，在當前人們消費能力增速跟不上網(wǎng)絡消費水平增長的情況下,貸款消費便成為一種流行的消費方式，而與此相關的電商小額貸款也得以興起。

表1 2010—2015年我國電子商務貿(mào)易增速與居民消費收入增速情況

除此之外，網(wǎng)絡消費的巨大發(fā)展前景也得益于我國消費主力的年輕化。一般而言，在經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，養(yǎng)老成本相對更高，養(yǎng)老負擔率增加會導致居民消費性支出下降[5]?！吨袊丝诶淆g化行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)研分析及發(fā)展趨勢預測報告》顯示，截至2014年，我國60歲及以上的老年人口總數(shù)達2.12億人，占人口比重的15.5%，我國已經(jīng)成為世界上老年人口最多的國家。嚴重的老齡化問題使我國居民消費水平下降。與此同時，大量80、90后新生代力量逐漸步入社會并積累了消費能力，成為消費的主力。與老年群體相比，這部分人更易接受新鮮事物，更適應快節(jié)奏的消費習慣，并且由于個人積累和家庭資助也使他們擁有了一定的消費能力。因此，傳統(tǒng)線下消費手段向更方便、更快捷的網(wǎng)絡消費轉(zhuǎn)變便勢在必行，由此衍生出的電商小額貸款也就有了發(fā)展空間。

（二）互聯(lián)網(wǎng)小額信貸種類繁多

前文已經(jīng)提到了幾種已有的電商小額貸款，除此之外，蘇寧易購、亞馬遜等平臺也推出了類似的信貸產(chǎn)品。這些信貸產(chǎn)品大體上和信用卡一樣，具有超前消費、分期還款的功能，但具體透支額度、申請資格、消費產(chǎn)品、處罰方式等各有不同。這些不同電商平臺推出的小額信貸產(chǎn)品極大滿足了網(wǎng)上不同消費人群的消費需求。就產(chǎn)品來說，互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的主要競爭者是傳統(tǒng)銀行推出的信貸產(chǎn)品，而種類繁多的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品產(chǎn)生的原因可以用金融脫媒化來做出一定的解釋。傳統(tǒng)金融中介具有利用規(guī)模經(jīng)濟降低成本的優(yōu)勢，具體表現(xiàn)在降低借貸過程中信息不對稱帶來的交易成本、利用專業(yè)性減少投資者的參與成本和通過蓄積資金流降低雙方流動性風險。而隨著金融體系的深化改革，我國直接融資市場發(fā)展迅速，雖然銀行貸款目前仍占據(jù)主流，但其下降趨勢已越來越明顯。如京東等第三方支付平臺為了提高客戶體驗度，擴大市場影響力，正在不斷創(chuàng)新支付方式，完善支付體系，搶占支付市場，不斷推出適應自身平臺的金融產(chǎn)品，因此陸續(xù)產(chǎn)生了各類互聯(lián)網(wǎng)小額信貸，成為第三方平臺擠占商業(yè)銀行市場的一種手段。同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展本身也讓信息越來越透明，這也成為削弱金融中介信息優(yōu)勢的原因之一。黃海龍通過模型和理論說明了互聯(lián)網(wǎng)金融公司在降低信息不對稱程度和降低金融交易成本的某些階段，具有特別顯著的優(yōu)勢，為金融脫媒提供了可能[6]。

（三）B2C市場集中度較高

目前我國網(wǎng)絡市場發(fā)展迅猛，伴隨網(wǎng)絡購物的頻繁進行，各類購物網(wǎng)站不僅積累了大量的購物記錄、消費偏好、商品評價、購物地址、物流狀況、交易動態(tài)等個人消費信息，同時為了使數(shù)據(jù)進一步完善，也會引用海關、水力、電力等外部數(shù)據(jù)[7]。通過這些信息，各個平臺可以建立適合自己的客戶風險評估模型，確定貸款授信額度。這種大數(shù)據(jù)利用優(yōu)勢使得B2C購物平臺在消費領域具有其他媒介不具有的天然優(yōu)勢。例如京東和阿里巴巴都是根據(jù)在本平臺消費的客戶數(shù)據(jù)進行信用評級和分級授信，阿里巴巴的“花唄”將授信額度最高定到3萬元，“京東白條”的授信額度大多在5000元左右，最高不超過15000元，并且“京東白條”誕生之初還可以與信用卡綁定，有效控制了還款風險。這些授信政策均是參考了各個平臺自身積累的數(shù)據(jù)。而目前國內(nèi)針對個人消費而言做得較為突出的阿里巴巴的“天貓分期付”、“花唄”以及京東的“京東白條”等，便得益于成立時間較早、數(shù)據(jù)積累較完善，同時也制定出了符合各自平臺發(fā)展的規(guī)劃，從而奠定了在這個領域的壟斷地位。根據(jù)中國電子商務研究中心發(fā)布的 《2016年中國網(wǎng)絡購物行業(yè)檢測報告現(xiàn)狀篇》所述，天貓和京東兩家平臺占到了B2C購物網(wǎng)站交易市場份額的80.9%，其中天貓占據(jù)58%，京東占據(jù)22.9%。剩下占據(jù)市場份額最多的是蘇寧易購，占3.8%，這也就導致了雖然各個平臺競相推出互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品吸引消費者進行消費，但主要競爭的還是京東、天貓兩家的情況。而京東由于和天貓市場份額差距也較大，因此選擇與騰訊進行合作，借助微信平臺進行推廣，聯(lián)合抗衡天貓。市場的壟斷屬性導致了競爭的不對等，因此可以預見的是，互聯(lián)網(wǎng)小額信貸未來的發(fā)展也是集中在幾家壟斷平臺。

二、互聯(lián)網(wǎng)小額信貸對個體消費的有利影響

（一）促進消費量的增長

互聯(lián)網(wǎng)金融以一種“非抵押、低成本、便捷”的信貸模式實現(xiàn)了金融末端的普惠[8]，互聯(lián)網(wǎng)小額信貸作為依托于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的產(chǎn)物，是一種超前消費方式，相當于提前預支了消費者未來消費的能力，將消費者將來的收入用于當下的消費，因此它的推出無疑會促進消費者進行消費。以“京東白條”為例，劉強東在參加北京市政府組織的以“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、促消費穩(wěn)增長”為主題的座談中表示，“京東白條”的推出，讓北京地區(qū)用戶月消費翻倍，2015年累計透支30億元，預計帶來超過10億元的消費增量。圖2是根據(jù)《中國支付體系發(fā)展報告》整理得到的我國2011—2015年網(wǎng)上支付情況，從圖2中可以看出，2011年到2012年我國網(wǎng)上支付增長比例為18.41%，而2012年之后的三年每年的增長比例分別為30.64%、30.65%和43.68%，均呈現(xiàn)高速增長勢頭。我國第三方購物平臺相繼推出各種小額貸款產(chǎn)品也幾乎在同一時期，這也證明了其對消費者網(wǎng)絡消費的促進作用。

圖2 我國網(wǎng)上支付金額及增速情況

消費作為拉動經(jīng)濟的三駕馬車之一，在國民經(jīng)濟中占有重要地位。國家統(tǒng)計局局長寧吉喆指出，2016年全年最終消費支出對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的貢獻率為64.6%，略低于2015年的數(shù)據(jù)，2017年1季度更是達到77.2%，同比提高2.2個百分點?？梢钥闯鲈谖覈?jīng)濟發(fā)展由高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長的情況下，消費支出對我國經(jīng)濟發(fā)展的重要性，而其中增長強勢的網(wǎng)上消費的重要性更是不言而喻。據(jù)統(tǒng)計2016年全國網(wǎng)絡消費支出對GDP增長的貢獻率為29.1%，且首次形成了國內(nèi)首個網(wǎng)絡消費指數(shù)，互聯(lián)網(wǎng)小額信貸這類產(chǎn)品的普及對我國經(jīng)濟發(fā)展的推動作用顯而易見。

（二）加速線下消費向線上消費轉(zhuǎn)移

網(wǎng)絡購物憑借其不受時間空間限制、交易方便快捷、價格更低等優(yōu)勢沖擊著傳統(tǒng)購物習慣。以圖書銷售為例，全國工商聯(lián)書業(yè)商會調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2002—2012年全國有近50%實體書店倒閉，總數(shù)達10000多家，這其中有讀者消費習慣改變的因素，但更多的是因為網(wǎng)上購書更方便，優(yōu)惠力度更大的沖擊所致。不只是書業(yè)如此，其他實體店面也面臨著同樣的情況，截至2015年，百盛至少關閉8家門店，樂匯百貨關閉了最后1家位于天津的門店，新華都購物廣場關閉4家，佐丹奴關閉190家，百麗減少167家。這些數(shù)據(jù)的背后除了市場飽和、成本壓力和企業(yè)戰(zhàn)略的問題之外，也與電商的持續(xù)沖擊造成的影響密不可分。這種結(jié)果雖然對傳統(tǒng)實體經(jīng)濟而言是雪上加霜，但對個人消費者來說，也從一個側(cè)面證實了網(wǎng)上購物的方便快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)小額信貸的目的就是增加消費者的消費額度，給消費者更多的選擇消費的能力，這種能力必定更進一步加速線下消費向線上消費的轉(zhuǎn)移。

（三）豐富了超前消費手段

從尼爾森發(fā)布的 《中國消費者借貸觀念及借貸行為白皮書》來看，在面對希望得到的零售商品時，高達43%的受訪者表示即使借錢或貸款也要得到想要的商品，信貸消費的態(tài)度明確。而在選擇貸款資金來源時，大多數(shù)消費者更愿意使用消費貸款產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)小額信貸的出現(xiàn)可以說起到了引導和促進這種超前消費的作用，而在互聯(lián)網(wǎng)小額信貸出現(xiàn)之前，人們的提前消費欲望大都通過商業(yè)銀行信用卡來實現(xiàn)[9]，因此，互聯(lián)網(wǎng)小額信貸從誕生開始便伴隨著與商業(yè)銀行信用卡的比較。從授信額度上來說，信用卡一般最高可達10萬元，針對信用狀況特別好或者資產(chǎn)巨大的消費者還可以享有更高的授信額度，而電商小額貸款則遠遠達不到這種程度；就免息期而言，信用卡最高可享有56天免息期，而電商小額貸款一般為30天，但如“京東白條”會不定期分配60天、90天甚至120天免息券，因此比信用卡免息更靈活；就處罰而言，銀行的信用卡逾期未還會產(chǎn)生高額利息和滯納金，并作為不良記錄計入央行征信系統(tǒng)，嚴重的甚至會觸犯法律，而電商小額貸款由于相關法律法規(guī)還不完善，因此大都是各個平臺自行制定處罰條款，相對而言處罰力度不足。比較來看，電商小額信貸的出現(xiàn)豐富了消費者的超前消費手段，對傳統(tǒng)信用卡消費形成了沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)小額信貸對個體消費的不利影響

（一）相關法律不完善

由于互聯(lián)網(wǎng)小額信貸剛剛興起不久，因此規(guī)范的法律法規(guī)尚處于缺位狀態(tài)。2013年推出的《消費金融公司試點管理辦法》旨在促進消費金融業(yè)發(fā)展，規(guī)范消費金融公司的經(jīng)營行為，但并沒有就電商貸款和網(wǎng)絡支付做出明確規(guī)定。2015年12月28日，中國人民銀行發(fā)布了 《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》，但或許受到網(wǎng)絡貸款熱度的影響，該支付辦法的受關注度并不高。由于對“花唄”“京東白條”等新形式的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸仍沒有具體政策，導致有關互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)一些亂象，如2014年阿里巴巴與銀行合作推出的虛擬信用卡被央行緊急叫停，招商銀行和交通銀行相繼暫?！熬〇|白條”的信用卡還款通道。同時，法律的缺失也會讓法院和仲裁機構(gòu)在發(fā)生經(jīng)濟糾紛時無法可依，從而引起判決爭議，使消費當事人的權(quán)益無法得到很好的保障，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。

（二）監(jiān)管不到位

目前針對網(wǎng)絡平臺信貸的監(jiān)管還不到位，雖然主要是銀監(jiān)會負責監(jiān)管，但實際上是各個借貸平臺自行審查，導致很多非法發(fā)放信貸的網(wǎng)絡平臺趁機橫行[10]。2016年鬧得沸沸揚揚的校園貸事件便暴露了這一問題的嚴重性。從本質(zhì)上看，校園貸必定會滋生違法行為，其信貸對象選擇的是還款能力差但消費欲望強的大學生群體，這必然會出現(xiàn)一大批呆賬、壞賬，放款人如果再借機收取高額利息勢必會進一步催生慘案的發(fā)生。對此，銀監(jiān)會于2017年4月10日發(fā)布了《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，要求大力整頓校園網(wǎng)貸。其實，校園貸暴露出來的問題也只是網(wǎng)絡信貸一隅，想避免類似問題的發(fā)生不能只靠銀監(jiān)會出臺的指導意見，應該靠更多的部門合力監(jiān)管，保證信貸流程的規(guī)范。

（三）存在財務風險

網(wǎng)絡平臺依據(jù)自身大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢顯著提高了放款效率，降低了放款成本。據(jù)統(tǒng)計，阿里巴巴的授信團隊在同一時期的人均放款筆數(shù)是包商銀行的90倍，如此大的放款規(guī)模給人工審核帶來了巨大壓力，也很容易造成工作失誤，導致壞賬風險。以“京東白條”為例，第一批“京東白條”測試用戶人數(shù)為50萬人，目前正在不斷放開白條用戶人數(shù)，并且又開通了校園白條、旅游白條等新形式，中國電子商務研究中心發(fā)布的 《2016年度中國電子商務用戶體驗與投訴檢測報告》顯示，2016年第三季度京東活躍用戶數(shù)為1.987億人，假設有300萬各種“京東白條”使用者，白條額度以平均5000元來計算，便產(chǎn)生了150億應收賬款，而截至2016年9月30日，京東現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物、受限資金及短期投資共計354億元，這無疑對京東應收賬款的管理能力帶來了巨大挑戰(zhàn)。

這種因財務問題帶來的風險不僅會給平臺自身的發(fā)展帶來不利影響，當積累到?jīng)Q定平臺是否繼續(xù)開展此項業(yè)務的程度時也會影響到消費者個人，對消費者的長期消費體驗不利。

（四）存在網(wǎng)絡技術(shù)安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮得益于網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展，但同時網(wǎng)絡技術(shù)所面臨的危險也威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。根據(jù)賽門鐵克發(fā)布的《2013年揭露金融木馬的世界》白皮書所述，在2013年的前3個季度，金融木馬的數(shù)量增長了3倍，全年全球有超過1400個金融機構(gòu)被金融木馬攻擊。值得注意的是，由于比特幣在2013年得到極大的發(fā)展，因此也引起了攻擊者的注意?？梢韵胂螅旊娚掏瞥龅男刨J達到一定規(guī)模的時候，必然會受到網(wǎng)絡黑客的關注，從而遭受攻擊。這類網(wǎng)絡攻擊由于技術(shù)手段比較先進，攻擊者又往往遍布全球，因此當消費者受到侵害的時候很難維權(quán)。

（五）使用范圍狹窄

網(wǎng)絡消費的火熱帶動了電商平臺的發(fā)展，目前國內(nèi)除了幾家主要的購物平臺，如京東、天貓、蘇寧等之外，國際知名購物品牌也相繼擴大在華業(yè)務，ebay、亞馬遜等大的購物平臺也是國內(nèi)市場有力的競爭者。這些平臺中大部分均有延期支付等類似的小額信貸產(chǎn)品，但這種互聯(lián)網(wǎng)小額信貸在使用功能上存在一個很大的弊端，與信用卡相比無論是哪家銀行的信用卡，均可以在線上線下進行信用透支消費，而各個電商平臺各自推出的小額貸款產(chǎn)品大多只適用于自己的平臺，無法在其他平臺使用。雖然已經(jīng)有一些平臺開始發(fā)展線下消費模式，如“京東白條”的線下支付功能“白條閃付”，但這些功能可能會受到手機型號、系統(tǒng)版本等因素的影響而無法大面積普及，這不僅會限制平臺的進一步推廣，也會給廣大的消費者帶來消費體驗瑕疵。

四、政策建議

（一）完善法律法規(guī)體系

新事物的興起離不開法律的規(guī)范，尤其像互聯(lián)網(wǎng)小額信貸這種規(guī)模龐大、前景廣闊的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更是如此。在借鑒國外已有經(jīng)驗和遵循法律條例之外，針對目前我國存在的新興產(chǎn)品，有關部門可以組織國內(nèi)幾家大型平臺的專業(yè)負責人進行商談討論，多方聽取業(yè)內(nèi)人士的觀點看法，綜合建議，制定出符合我國發(fā)展情況的法律條文。除此之外，當網(wǎng)絡小額貸款規(guī)模不斷擴大并發(fā)展出多樣化的金融產(chǎn)品時，可以適時考慮成立專門的政府部門進行更有針對性的監(jiān)管，規(guī)范市場運行，有效打擊違法放貸行為，特別要保護弱勢群體的合法權(quán)益。

（二）整合網(wǎng)絡平臺數(shù)據(jù)

網(wǎng)絡平臺的市場化征信數(shù)據(jù)收集是電商平臺的先天優(yōu)勢，它可以幫助平臺更準確地定位消費群體的層次，制訂適合本平臺的信貸政策，但過多的平臺分別收集數(shù)據(jù)也會導致信息收集的社會資源浪費，且目前孤立的平臺數(shù)據(jù)很難進一步擴大信貸的影響力。這方面可以參考成立像央行征信系統(tǒng)那樣的信息庫，匯總幾家大平臺的數(shù)據(jù)共同使用，綜合進行信用評估，再分別制訂分層次信貸方案以適應本平臺的消費者，從而形成規(guī)模效應，降低信息收集成本，同時加強各平臺之間的聯(lián)系，將合作與競爭有機結(jié)合，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人消費信貸新一輪改革，推動消費信貸管理水平的提高。

（三）嚴格把控財務風險

網(wǎng)絡平臺為了吸引消費者會擴大信用消費額度，由此可能會帶來過量的應收賬款，為現(xiàn)金流帶來風險。因此除了平臺自身應該嚴格控制額外信用的擴張外，相關部門也應該加強監(jiān)管，設置紅線，避免各個平臺超額的信用擴張，將相關風險控制在源頭。同時，針對各個平臺推出的創(chuàng)新信用產(chǎn)品也應該嚴格審查，避免違法違規(guī)的創(chuàng)新產(chǎn)品可能帶來的不良后果。

（四）拓寬互聯(lián)網(wǎng)小額信貸適用范圍

如上文所述，目前各個電商平臺的小額信貸產(chǎn)品大多只能應用于本平臺的商品消費，這無疑縮小了產(chǎn)品的應用范圍，在影響消費者體驗的同時限制了平臺的發(fā)展。但是已經(jīng)有實力較為雄厚的網(wǎng)絡平臺逐漸認識到了其中的問題和存在的不足，并開始有向其他領域拓展業(yè)務的意向，其中以“阿里巴巴”為先驅(qū)，如以“螞蟻金服”為大股東所控股的中國首批5家民營銀行之一的網(wǎng)商銀行、“阿里巴巴”旗下運營的云醫(yī)院平臺——阿里健康、與杭州師范大學合作共建的阿里巴巴商學院等?？梢韵胂?，如果能將平臺小額信貸業(yè)務拓展到這些領域，勢必會增加相關行業(yè)消費者的使用率，擴大企業(yè)的影響力和競爭力，推動社會消費發(fā)展。除了“阿里巴巴”之外，京東也推出了“京東白條”的線下使用功能“白條閃付”，但目前這一功能還無法普及到所有的手機，也無法支持所有的線下消費。因此各個平臺可以在這一方向上進一步加大投入力度，擴大產(chǎn)品的使用范圍。不應忽視的是，網(wǎng)絡平臺即使資金雄厚，但在相關領域畢竟是“新人”，所以有關部門更應該加強政策引導，打造造福社會和平臺發(fā)展的雙贏局面。

互聯(lián)網(wǎng)時代的小額信貸是近些年興起的一種消費產(chǎn)品，是依托于網(wǎng)絡技術(shù)的飛速發(fā)展而興起的，其依靠各個電商平臺利用大數(shù)據(jù)整理分析進行篩選，完成授信，控制風險?；ヂ?lián)網(wǎng)小額信貸的不斷完善極大地促進了消費者消費，改變了消費者的消費習慣，由線下向線上轉(zhuǎn)移，并豐富了消費者的超前消費手段。作為信用擴張的一種重要手段，互聯(lián)網(wǎng)小額信貸市場具有廣闊的發(fā)展前景。

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