商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系研究

龍恒

[提要] 近年來，農(nóng)村養(yǎng)老保險的功能不斷弱化，而農(nóng)村養(yǎng)老保障體系也不完善，社會養(yǎng)老保險已不能完全解決農(nóng)民養(yǎng)老問題。本文從商業(yè)養(yǎng)老保險入手，尋找商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的對策，快速提升商業(yè)保險機構(gòu)對農(nóng)民養(yǎng)老保險的供給，以建立更完善的農(nóng)村養(yǎng)老保障體系。

關鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險；農(nóng)村養(yǎng)老；保障體系；對策

中圖分類號：F323.89 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年3月6日

一、商業(yè)養(yǎng)老保險與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的含義

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險。商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險公司開辦的養(yǎng)老保險，以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險。投保人可根據(jù)自身面臨的風險自愿選擇投保險種，協(xié)議保險金額、保障的標準和檔次，在繳納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養(yǎng)老金。保險公司無權(quán)強制人們投保。

（二）農(nóng)村養(yǎng)老保障體系。農(nóng)村養(yǎng)老保障體系指國家和社會為保證農(nóng)村勞動者在老年可以維持正常生活水平而建立的各種制度、政策和機構(gòu)等方面所構(gòu)成的系統(tǒng)。社會養(yǎng)老保險是國家強制性的社會保障，是一種社會政策，國家通過法律手段來強制推行。無論企業(yè)或個人愿不愿意，只要在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，必須參加社會保險。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系存在的問題及動因

商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保險的發(fā)展目前仍處于探索和改革階段，農(nóng)村保險市場供給與需求的不足導致保險業(yè)在農(nóng)村市場停滯不前。

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系存在的問題。一方面中國農(nóng)村保險市場的供給不足。與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)民的收入較低以及保險理念的缺乏會給保險機構(gòu)的市場開發(fā)帶來很大的開發(fā)風險。此外，保險機構(gòu)對農(nóng)村市場開發(fā)的經(jīng)驗不足也會造成很大的經(jīng)營困難，這些原因在無形中給農(nóng)村保險機構(gòu)增加了很多的營銷成本和管理成本。農(nóng)村經(jīng)濟的分散性所帶來的通訊、交通不便也將加大保險業(yè)務的管理難度。這也是保險機構(gòu)寧愿在城鎮(zhèn)搶占微薄利益也不愿開發(fā)農(nóng)村市場的主要原因。由于缺乏國家對農(nóng)村保險的相關政策支持，保險機構(gòu)的鮮少涉足，使得專門針對農(nóng)村居民的險種很少；另一方面農(nóng)村保險市場的需求也不足。由于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展緩慢，居民的收入水平較低，去除生活費用后所剩資金很少，絕大多數(shù)居民沒有能力去購買額外保單，所以缺乏購買保險的積極性。此外，受農(nóng)村的傳統(tǒng)文化“養(yǎng)兒防老”的影響，即使有能力購買額外險，也不愿意將錢投入到保險行業(yè)里。在供給和需求都不足的情況下，保險機構(gòu)想要在農(nóng)村市場立足，必須要得到政府的大力支持。

（二）商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的動因。一是解決農(nóng)村養(yǎng)老保障制度現(xiàn)存的問題。由于人口老齡化的不斷增長，退休人口的不斷增加給政府造成很大的財政壓力。中國現(xiàn)存的養(yǎng)老保障體系已不能完全解決農(nóng)民的養(yǎng)老問題。而現(xiàn)存的商業(yè)保險因為沒有政府的支持也沒有誘人的利潤吸引，所以現(xiàn)存的險種較少，供消費者選擇的產(chǎn)品也少，雙方的積極性都不高，使得保險在農(nóng)村市場發(fā)展緩慢；二是農(nóng)民的養(yǎng)老需求不斷擴大。近年來，隨著農(nóng)民收入水平的提升和商業(yè)保險在市場上的影響力和覆蓋范圍的不斷擴大，農(nóng)民的保險意識逐漸增強，保險需求不斷擴大。同時，城鎮(zhèn)的保險行業(yè)已逐步趨于飽和，競爭日益激烈，而農(nóng)村的保險業(yè)還幾乎空白，所以商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系是其自身發(fā)展的一個重要渠道。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的優(yōu)勢

商業(yè)養(yǎng)老保險因自身的優(yōu)勢和市場導向使其成為農(nóng)村保障體系中不可或缺的重要組成成分。而國際經(jīng)驗證明商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系是當今保險業(yè)發(fā)展的趨勢，也是中國農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的必要需求。

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險自身的優(yōu)勢。商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險功能互補。商業(yè)養(yǎng)老保險實施主體為保險公司，基于自愿公平原則投保，保費由個人負擔，基于精算公平原則厘定，追求利潤最大化，穩(wěn)定社會，降低社會人身風險的目的；而社會養(yǎng)老保險的主體是國家，基于社會公平原則，強制性的參與，由個人、單位和企業(yè)共同承擔保費，標準低，僅能滿足個人的基本生活保障，幾乎所有公民都有。從功能角度分析，社會養(yǎng)老保險保障水平較低，商業(yè)養(yǎng)老保險可以為公民提供更高層次的保障。隨著國家的發(fā)展和進步，人民生活水平的提升，商業(yè)險與社保協(xié)同發(fā)展，逐漸普及，共同提高社會保障水平。同時，它又具有專業(yè)化優(yōu)勢。商業(yè)保險機構(gòu)具備自己的銷售團隊和一套完善的經(jīng)營體系，它是完善農(nóng)村養(yǎng)老體系的重要支柱。

（二）政府引導和市場需求優(yōu)勢。為完善農(nóng)村養(yǎng)老保障體系，改善人口老齡化所帶來的財政壓力，政府通過稅收優(yōu)惠等政策鼓勵保險機構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展，不斷出臺各種政策刺激商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的積極性。2013年國務院在《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》中搶到市場配置的作用，大力加強養(yǎng)老機構(gòu)的建設。此外，隨著農(nóng)民生活水平的提升，國家出臺的政策鼓勵，農(nóng)民的養(yǎng)老需求不斷提高，誘人的市場前景是商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保險的巨大推動力。

四、商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的作用

為解決農(nóng)村養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀，改善民生問題，完善農(nóng)村養(yǎng)老保障體系，商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村養(yǎng)老保障體系中占據(jù)著不可或缺的重要作用。

（一）商業(yè)保險是農(nóng)村養(yǎng)老保險的重要補充。近年來，隨著人口老齡化程度的不斷擴大，由政府主要承擔的社會基本保險，國家在財政上已逐漸不能維持，在此情況下商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)揮著重要的補充作用?！笆晃濉币?guī)劃綱要指出，要“探索建立與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平相適應的、與其他保障措施相配套的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度”。目前，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，既提高農(nóng)村居民的養(yǎng)老保障水平，又能減輕政府的財政壓力。

（二）商業(yè)保險完善了農(nóng)村養(yǎng)老保障體系。商業(yè)保險與社會保險功能互補，通過提供多樣化、個性化的保障險種和更高的保障程度，滿足政府提供的社會養(yǎng)老基金所無法提供的高保障的養(yǎng)老需求，彌補了社會供給的不足，緩解了政府財政負擔；同時，商業(yè)保險的經(jīng)營策略、方式可以為政府提供借鑒。因此，商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村保障體系不僅能促進自身的發(fā)展，更能提升和完善農(nóng)村養(yǎng)老保障體系。

五、促進商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系建設對策建議

我國農(nóng)村經(jīng)濟水平的限制及地理環(huán)境的劣勢，必然導致農(nóng)村市場的開展會受到層層阻礙。它的發(fā)展需要政府的大力支持，通過利益引導，優(yōu)惠政策扶持，充分調(diào)動保險機構(gòu)和農(nóng)村居民的積極性。

（一）政府推動農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險供給主體的發(fā)展。中國農(nóng)村養(yǎng)老保險存在著供給不足的明顯特征，因此商業(yè)保險機構(gòu)的增加是對農(nóng)村養(yǎng)老保險的有效供給。商業(yè)養(yǎng)老保險的實施主體是保險機構(gòu)，而推動決定權(quán)在政府，所以可以通過政策扶持推動農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展，可采取制定相關法律法規(guī)、減免稅收、保費補給等方式增強人們對養(yǎng)老保障的個人參與意識。

具體措施可以從兩個方面著手：一方面在農(nóng)村專門成立商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)，針對農(nóng)村投保人專門辦理農(nóng)村養(yǎng)老保險業(yè)務，有針對性地設立農(nóng)村養(yǎng)老基金，確保保值增值，把我國農(nóng)村養(yǎng)老保障體系中的商業(yè)保險的重要作用充分發(fā)揮出來，從而促進商業(yè)養(yǎng)老保險的健康發(fā)展；另一方面政府可采取現(xiàn)金補貼、所得稅減免或遞延等措施激勵農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險，鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)積極參與運作養(yǎng)老基金，提高農(nóng)民的保險激情。同時，為保證商業(yè)保險的實際養(yǎng)老功能，政府要設立相關監(jiān)管機制，以確保保險機構(gòu)在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的有序競爭，使農(nóng)民在商業(yè)保險中獲得真正的收益，以實現(xiàn)個人、保險機構(gòu)的雙贏局面。

（二）完善商業(yè)保險機構(gòu)在農(nóng)村的市場營銷機制。農(nóng)村商業(yè)保險機構(gòu)應建立健全營銷機制，包括營銷團隊、營銷渠道和營銷策略。首先，商業(yè)保險機構(gòu)應快速提升農(nóng)村商業(yè)保險服務水平、職業(yè)道德素質(zhì)，打造一支成熟的營銷團隊；其次，應積極調(diào)整營銷模式，在農(nóng)村市場積極開展一系列的宣傳普及風險和保險知識，提高農(nóng)民的保險意識，讓農(nóng)民真正認識了解商業(yè)保險的實用價值。與此同時，商業(yè)保險機構(gòu)應根據(jù)農(nóng)村的特點設立相關的險種，從農(nóng)民的利益出發(fā)，設計適合農(nóng)村居民的保險產(chǎn)品，提升商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)民心中的認可，真正地將農(nóng)民潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為有效的保險需求；最后，應重視拓展保險產(chǎn)品的營銷渠道，以貼近鄉(xiāng)村生活的方式展開宣傳，潛移默化的深入老百姓的生活中。也可以進鄉(xiāng)舉辦社會公益活動，開講座，通過典型案例來重點宣傳，提供咨詢服務等方式增加營銷渠道，提升營銷水平。

主要參考文獻：

[1]賈開一.商業(yè)保險參與構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系研究[D].長春：吉林大學，2017.

[2]李剛.我國商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)參與社會養(yǎng)老保障體系建設研究[D].南寧：廣西大學，2014.5.