佛山市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)：現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)及對策

摘 要：本文首先以順德區(qū)為例，對于佛山市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，認(rèn)為順德區(qū)積極推廣非現(xiàn)金支付工具和支付清算系統(tǒng)，較好地滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的支付服務(wù)需求。盡管佛山農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)取得了一定成效，但總體來說仍面臨轉(zhuǎn)賬結(jié)算需求不足、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)駐動(dòng)力不足、支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱等一系列問題，因此本文從改善組織布局、加快支付工具推廣、加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、豐富宣傳形式等角度對當(dāng)前現(xiàn)狀與問題提出了相應(yīng)對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村支付環(huán)境；非現(xiàn)金支付；支付清算系統(tǒng)；金融機(jī)構(gòu)

一、佛山市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)現(xiàn)狀——以順德區(qū)為例

佛山市順德區(qū)是全國經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣域經(jīng)濟(jì)體之一，城鄉(xiāng)居民對金融服務(wù)要求較高，以往在金融服務(wù)供需矛盾比較突出，但近年來，金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)覆蓋全區(qū)，在柜臺業(yè)務(wù)情況不斷得到完善的基礎(chǔ)上，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型支付方式被廣泛使用，真正做到足不出門資金通全國。截至到2016年6月末，銀行網(wǎng)點(diǎn)、自助終端設(shè)備實(shí)現(xiàn)對全區(qū)108個(gè)行政村全覆蓋，是全省首批達(dá)到覆蓋率100%的縣域經(jīng)濟(jì)體之一，已開設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)638家，全部接入了人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，初步建成了暢通的農(nóng)村結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，設(shè)置ATM機(jī)1462臺、POS機(jī)17024臺，發(fā)展特約商戶13642家，發(fā)行銀行卡957.49萬張，2012年上半年持卡消費(fèi)額高達(dá)198.32億元，占社會零售額70.35%，網(wǎng)銀用戶22.32萬個(gè)，2012年上半年票據(jù)業(yè)務(wù)1235.12萬筆。

下一階段，順德支行將繼續(xù)加快現(xiàn)代化支付工具應(yīng)用步伐，大力宣傳非現(xiàn)金結(jié)算工具，促使各銀行機(jī)構(gòu)增加ATM、POS等設(shè)備的布設(shè)力度，不斷提高票據(jù)和銀行卡等非現(xiàn)金結(jié)算工具的使用比例，加快銀行卡從磁條卡向金融IC卡過渡步伐；推廣新一代現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，督促金融機(jī)構(gòu)利用好人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)等，充分發(fā)揮城鄉(xiāng)連通的支付網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，使企業(yè)和城鄉(xiāng)居民享受高效便捷的金融服務(wù)；是擴(kuò)大銀行卡受理范圍，推進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的開展；大力推廣和發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，多渠道增加農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算手段，更好地滿足農(nóng)村多元化和多層次支付服務(wù)需求，使順德城鄉(xiāng)居民能夠享受到更高效優(yōu)質(zhì)的支付清算業(yè)務(wù)。

二、佛山市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)面臨的挑戰(zhàn)

當(dāng)前，佛山市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境總體來說面臨轉(zhuǎn)賬結(jié)算需求不足、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)駐動(dòng)力不足、支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱等一系列問題。具體表現(xiàn)在：

第一，現(xiàn)金使用的客觀性與轉(zhuǎn)賬結(jié)算需求不足?，F(xiàn)金使用在面對面低價(jià)值支付中有其固有的優(yōu)點(diǎn)，如無需支付驗(yàn)證、具有瞬時(shí)最終性、不存在付款人的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等，而農(nóng)貿(mào)交易金額一般較小，交易主體不存在使用非現(xiàn)金工具的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。

第二，金融資源的逐利性與金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)駐動(dòng)力不足。資金的逐利本性，表現(xiàn)在支付服務(wù)方面，是金融機(jī)構(gòu)積極向發(fā)達(dá)地區(qū)派駐，先進(jìn)支付系統(tǒng)得以不斷延伸，而農(nóng)村落后地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置動(dòng)力不足，甚至現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)不斷萎縮。

第三，金融機(jī)構(gòu)的單一性與農(nóng)村金融服務(wù)水平不高。農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的 80%，是支持農(nóng)村金融和辦理農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的“三駕馬車”。農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)多偏重于縣城，郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目約占其全部網(wǎng)點(diǎn)的一半，是扎根農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，但后兩家機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新能力低。

三、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的措施和建議

（1）改善農(nóng)村支付服務(wù)組織布局

近年來，隨著國家支農(nóng)惠農(nóng)政策的出臺和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始進(jìn)駐農(nóng)村，部分中小銀行積極在縣域設(shè)點(diǎn)。要充分考慮區(qū)域金融發(fā)展實(shí)際，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè)。繼續(xù)推進(jìn)郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)分支機(jī)構(gòu)的改革，盡快實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰，齊全其支付服務(wù)種類，完善其支付服務(wù)功能。農(nóng)村信用社要開發(fā)適合“三農(nóng)”的支付結(jié)算產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)意識，提高服務(wù)質(zhì)量，為農(nóng)民提供耐心、放心的支付服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)其服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略部署，立足“面向三農(nóng)，服務(wù)縣域”的市場定位，積極推動(dòng)農(nóng)村支付服務(wù)市場發(fā)展。

（2）加快符合農(nóng)村實(shí)際的非現(xiàn)金支付工具的推廣

一是進(jìn)一步擴(kuò)大市場類支付工具的廣泛應(yīng)用。批發(fā)、集貿(mào)市場處于城鄉(xiāng)結(jié)合部，交易密集，現(xiàn)金使用量大，在該類市場中推廣非現(xiàn)金支付工具的社會效益也最大。實(shí)踐已經(jīng)證明，市場類支付工具的推廣，是撬動(dòng)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的一個(gè)重要杠桿。二是推動(dòng)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)再上新臺階。下一步郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社宜繼續(xù)做細(xì)、做實(shí)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)工作，切實(shí)加強(qiáng)柜臺人員培訓(xùn)，避免柜臺人員對特色服務(wù)不知、不懂、不熟的情況。通過查找和改進(jìn)不足，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的覆蓋面和影響面，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。

（3）加快推進(jìn)農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)展支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍

人民銀行要引導(dǎo)、支持符合條件的農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)加入支付清算系統(tǒng)，擴(kuò)大支付清算系統(tǒng)覆蓋面。銀行機(jī)構(gòu)要研究考慮通過行內(nèi)系統(tǒng)參數(shù)化設(shè)置等方式，加強(qiáng)行內(nèi)系統(tǒng)控制，消除農(nóng)村地區(qū)因?yàn)閮?nèi)控和人員限制不能接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的障礙，暢通農(nóng)村地區(qū)的資金匯劃。郵政儲蓄銀行省分行、農(nóng)村信用社省聯(lián)社要進(jìn)一步完善本行（社）資金匯兌清算系統(tǒng)，強(qiáng)化內(nèi)部控制，增強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)提供匯兌服務(wù)的能力。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介

張青睿（1993.08-今），男，漢族，河南省信陽市，碩士研究生，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué).

（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國西部經(jīng)濟(jì)研究中心）