河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策研究

范倩倩 楊海芬 程月

【摘要】市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法就是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是管理農(nóng)業(yè)的有效手段。本文通過分析河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的供給方面、農(nóng)戶的需求方面以及政府行為三個(gè)方面提出存在的問題，并給出相應(yīng)的對(duì)策建議，可以有效促進(jìn)河北省自身農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】河北省 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 市場(chǎng)供給與需求 政府行為

河北省耕地面積較大，農(nóng)業(yè)人口所占比重也比較高。近幾年，河北省逐漸從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)強(qiáng)省邁進(jìn)，多種農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量在全國(guó)位居前列。但河北省在農(nóng)業(yè)發(fā)展方面也存在著一些問題，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的環(huán)境也較為薄弱，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力很低。政府針對(duì)河北省目前的農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r出臺(tái)了相應(yīng)的政策。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是河北省發(fā)展農(nóng)業(yè)的一個(gè)“助推器”，河北省需要迫切的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)惡劣的自然環(huán)境，需要用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這樣的賠償機(jī)制來對(duì)轉(zhuǎn)讓和解決風(fēng)險(xiǎn)。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入大幅度增長(zhǎng)

自2007年試點(diǎn)以來，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)規(guī)模逐漸擴(kuò)大。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒顯示，2007年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為10351萬元，同比增長(zhǎng)2430.81%，2015年全年保費(fèi)收入達(dá)到22.02億元，同比增長(zhǎng)23.01%，是2007年的22倍。2007年至2015年，河北省保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)率為66.99%，居全國(guó)第六位?？梢钥闯?，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入規(guī)模不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中發(fā)揮了更大的作用，為農(nóng)戶提供了更高的保障。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類增多

河北省2007年開始作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的只有玉米和能繁母豬。到2008年，標(biāo)的物又增加了花生、棉花、小麥和奶牛等品種。2010年，河北省的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種增加到了9種，包括玉米、棉花、小麥、水稻、大豆、花生、油菜、奶牛和能繁母豬。到2017年，河北省的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增加到了14種，在原有品種的基礎(chǔ)上，又增加了馬鈴薯、糖料作物、森林保險(xiǎn)、設(shè)施農(nóng)業(yè)和育肥豬等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類的豐富，提高了農(nóng)戶投保的積極性，對(duì)開拓和發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)具有重要意義。

（三）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持力度增強(qiáng)

近幾年，特色農(nóng)業(yè)逐漸發(fā)展起來，被各地政府作為新引擎拉動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。張家口市在幾年前率先將馬鈴薯納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，大部分保費(fèi)由政府財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)民減輕了負(fù)擔(dān)，生產(chǎn)積極性提高。河北省財(cái)政廳、省保監(jiān)局印發(fā)了《關(guān)于開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)試點(diǎn)實(shí)施辦法的通知》。為了推動(dòng)我省早日脫貧，支持全省自治縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和農(nóng)產(chǎn)品特色，省財(cái)政對(duì)62個(gè)全國(guó)、省級(jí)貧困縣和全省民族自治縣財(cái)政撥款，以高于其他縣（市，區(qū)）10%的財(cái)政資金進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，讓農(nóng)民享受更多的保障。

二、河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給相對(duì)短缺

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體較少。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織體系在不斷完善，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體還是相對(duì)缺乏。專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公司在我國(guó)不足十家，河北省目前只有7家。在河北省內(nèi)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和中國(guó)大地保險(xiǎn)公司都是實(shí)力雄厚，資產(chǎn)規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可以在各險(xiǎn)種之間分散，但與專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相比，缺少專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)主體較為單一。直到2015年四月底，河北省承包主體才打破由這三大保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)多年的壟斷。低于一定的賠付率是保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期存在的關(guān)鍵，因此，承包的主體越多，風(fēng)險(xiǎn)可以在各個(gè)保險(xiǎn)公司之間分擔(dān)，賠付率不高，保險(xiǎn)公司就能得以繼續(xù)生存下去，達(dá)到共贏的效果。

2.保險(xiǎn)公司專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員較少。根據(jù)調(diào)查顯示，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員一般在2～3人，這對(duì)于廣大的農(nóng)村市場(chǎng)來說，人數(shù)相對(duì)較少。這些從業(yè)人員缺乏專業(yè)的知識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和一些國(guó)家政策都不熟悉，很難根據(jù)農(nóng)戶的需求合理的解決各種問題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展受到影響。我省高校每年培養(yǎng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才大約有1200人，但在這些人中，畢業(yè)后從事保險(xiǎn)工作的人卻寥寥無幾。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的物比較分散，工作也比較辛苦，這也要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員具有較高的素質(zhì)，所以很少有畢業(yè)生愿意接受這份工作。專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的培養(yǎng)是一個(gè)關(guān)鍵的因素，有更多的專業(yè)人員，才能更好地發(fā)展我省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不足

農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度不夠，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求嚴(yán)重不足。 目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人群大多數(shù)是一些以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)戶和企業(yè)。但是由于傳統(tǒng)思想的束縛，農(nóng)戶的文化素質(zhì)普遍較低，接受新鮮事物的能力較差，大多數(shù)人還是被“靠天吃飯”這樣的想法制約著。因此，多數(shù)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)于通過投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)這樣的方式在認(rèn)識(shí)上存在很大偏差，沒有正確的理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義，意識(shí)不到投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保障自己的利益，是在受到災(zāi)難時(shí)可以減少一些損失，對(duì)保險(xiǎn)的了解很淺，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得不到重視，這也就導(dǎo)致農(nóng)戶缺乏投保的積極性。到2015年5月，河北省參保人數(shù)增多了，但是農(nóng)村人口的文化水平有限，接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種新型的保障方式還需要很長(zhǎng)的時(shí)間，仍然有超過半數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為保額低，農(nóng)險(xiǎn)不足以彌補(bǔ)損失的五成，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持有懷疑甚至陌生的態(tài)度。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素，這個(gè)原因也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求量不足，受重視程度遠(yuǎn)不及其他商業(yè)險(xiǎn)。

（三）政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度較小

1.政府的扶持力度不夠。政府的扶持力度與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展密切相關(guān)。河北省財(cái)政補(bǔ)貼從上級(jí)逐一落實(shí)到下級(jí)，到最后根本所剩無幾，所以農(nóng)民得到的補(bǔ)貼很少。河北省的縣級(jí)財(cái)政一般擔(dān)負(fù)著5%～30%的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的配套任務(wù)，因此在一定程度上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面與縣級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼成正比，覆蓋面越大負(fù)擔(dān)就越沉重。而河北省的種植大縣多是一些金融貧困縣，地方財(cái)政拮據(jù)，補(bǔ)助進(jìn)行緩慢，經(jīng)常造成補(bǔ)償性拖延，不利于農(nóng)戶自身的利益，這也是一些地方政府沒有很高的積極性來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因。

2.農(nóng)業(yè)信息方面的管理不到位。政府相關(guān)部門在農(nóng)業(yè)種植信息的搜集、整理和發(fā)布等方面的工作做得相對(duì)欠缺。政府搜集完整的農(nóng)業(yè)信息較難，對(duì)農(nóng)業(yè)信息沒有詳細(xì)的調(diào)研，不清楚每家每戶的種植養(yǎng)殖規(guī)模，沒有完整的土地?cái)?shù)據(jù)管理庫(kù)，對(duì)于農(nóng)業(yè)信息的管理相對(duì)薄弱，因此保險(xiǎn)公司沒有辦法從政府獲取相關(guān)的準(zhǔn)確的種植信息。這就導(dǎo)致在災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)公司在勘察定損、估計(jì)農(nóng)作物的受損價(jià)值和數(shù)量時(shí)，難以做出準(zhǔn)確的判斷，保險(xiǎn)公司如果對(duì)投保農(nóng)民的種植養(yǎng)殖信息進(jìn)行調(diào)研的話，不僅要耗費(fèi)人力物力，增加了經(jīng)營(yíng)成本，而且對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保和理賠問題等也會(huì)產(chǎn)生很大的制約，延遲對(duì)農(nóng)戶的賠償，農(nóng)民投保的積極性也會(huì)降低。

三、河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

（一）增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的供給

1.增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體。目前河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體僅僅有7家，要想更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，河北省必須要增加更多的主體，也需要有足夠的網(wǎng)點(diǎn)來為農(nóng)民服務(wù)。河北省各保險(xiǎn)公司在政府的支持下，可以在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點(diǎn)，多增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，建立“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)站，并按照一定的程序聘請(qǐng)當(dāng)?shù)匾恍┦煜とr(nóng)的骨干負(fù)責(zé)各鎮(zhèn)的保險(xiǎn)工作，建立更全的保險(xiǎn)體系，讓農(nóng)戶可以更清楚的了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更方便。河北省也可以多設(shè)立一些專門的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)償付能力，盡可能的多給農(nóng)戶一些補(bǔ)償。目前河北省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分公司只能獨(dú)自辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，承擔(dān)著巨大風(fēng)險(xiǎn)，所以增加專門的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也是有必要的。

2.培養(yǎng)專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在河北省實(shí)施的時(shí)間較短，專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員非常缺乏，這些專業(yè)人才又必須對(duì)相關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)和“三農(nóng)”問題非常了解，所以農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)是迫切的，必須足夠重視。保險(xiǎn)公司可以與高校進(jìn)行合作，定期在高校舉行與此有關(guān)的商業(yè)活動(dòng)，宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，增強(qiáng)相關(guān)專業(yè)學(xué)生對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的興趣，鼓勵(lì)他們將來從事保險(xiǎn)工作。公司也可以從農(nóng)村招聘一些對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)感興趣的，文化素質(zhì)較高的，有從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)的人才，保險(xiǎn)公司定期對(duì)這些人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，提高他們對(duì)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的理解，擴(kuò)充農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才。

（二）提高農(nóng)戶的需求水平

加大宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，是提高農(nóng)戶需求水平的關(guān)鍵。對(duì)于農(nóng)民來說，文化水平遠(yuǎn)不及城鎮(zhèn)居民，所以必須得增強(qiáng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)。政府和保險(xiǎn)公司都要明確自身的宣傳責(zé)任，要定期向農(nóng)村進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，宣傳內(nèi)容一定要合理。政府要向農(nóng)民宣傳惠農(nóng)政策，保險(xiǎn)公司要向農(nóng)戶宣傳保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)服務(wù)，讓農(nóng)民能真正的了解保險(xiǎn)，達(dá)到實(shí)際的效果。政府和保險(xiǎn)公司也可以采用多種形式進(jìn)行宣傳。政府除了讓村委會(huì)通過廣播宣傳和“農(nóng)村大喇叭”外，還可以通過電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體進(jìn)行宣傳，尤其可以在一些與農(nóng)民有關(guān)的節(jié)目上做宣傳，比如農(nóng)民頻道上的各類節(jié)目等，向農(nóng)戶普及保險(xiǎn)知識(shí)，宣傳保險(xiǎn)政策。保險(xiǎn)公司可以定期在農(nóng)村開展保險(xiǎn)知識(shí)講座，請(qǐng)專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家回答農(nóng)民提出的各種問題，與農(nóng)戶進(jìn)行深入交流。

（三）加強(qiáng)政府行為作用

1.加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼是政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展最直接的方式，河北省應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在河北省發(fā)展的潛力巨大，政府應(yīng)逐步加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度。河北省要結(jié)合自身的特點(diǎn)，根據(jù)財(cái)政實(shí)力和財(cái)政目標(biāo)，改變財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)戶保費(fèi)單一的支持方式，嘗試與保險(xiǎn)公司的合作模式創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政的支持方式，提高財(cái)政支出的利用效率。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用，政府必須重視我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信息的搜集管理。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司和政府息息相關(guān)，這三者要緊密的聯(lián)系起來構(gòu)成一個(gè)完整的體系。保險(xiǎn)公司在為農(nóng)戶服務(wù)時(shí)，由于數(shù)據(jù)資料比較缺乏，不得不進(jìn)行實(shí)地調(diào)查搜集農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受到風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，以促進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)更加合理，服務(wù)更周到。為了減輕保險(xiǎn)公司的工作量，政府要與經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)積極配合，村委會(huì)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)信息的管理，建立規(guī)范的土地?cái)?shù)據(jù)管理庫(kù)，透徹了解每個(gè)農(nóng)戶的種植信息，完善相應(yīng)農(nóng)作物的信息，在保險(xiǎn)公司理賠勘察時(shí)起到必要的作用，切實(shí)保障農(nóng)民的權(quán)益。為了統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各部門的相關(guān)工作，河北省政府可以根據(jù)實(shí)際情況創(chuàng)立專門的機(jī)構(gòu)，將三者之間的合作及利益關(guān)系更好地銜接起來，使我省的農(nóng)業(yè)管理體系更完善。

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基金項(xiàng)目：河北省社科基金項(xiàng)目“新型城鎮(zhèn)化中的河北省農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新研究（編號(hào)：HB14YJ001）”。2016河北省社科聯(lián)課題：京津冀協(xié)同背景下河北省農(nóng)業(yè)品牌戰(zhàn)略研究（編號(hào)：201603120301）。

作者簡(jiǎn)介：范倩倩（1995-），女，河北石家莊人，河北農(nóng)業(yè)大學(xué)，金融學(xué)碩士在讀研究生，研究方向：農(nóng)村金融服務(wù)與創(chuàng)新；通訊作者：楊海芬（1969-），女，河北保定人，教授，博士生導(dǎo)師，現(xiàn)主要從事企業(yè)理論與公司治理、農(nóng)村金融、農(nóng)業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)移。