商業(yè)銀行個人類貸款風險管理的思考

黃玉秋

【摘要】近年來，商業(yè)銀行經(jīng)由不斷對有效資本管理方式的探尋，有效降低了其業(yè)務自身的資本消耗量，有效促進了客戶數(shù)量的增加，有助于減少風險發(fā)生的可能性，因此，這一管理方式備受各銀行的廣泛關注。但就個人客戶層面而言，依舊存在些許亟待解決的問題。本文將對商業(yè)銀行個人類貸款風險管理進行簡要的探討以及分析。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 個人類貸款 風險管理 思考

一、引言

現(xiàn)如今，各商業(yè)銀行普遍以及能夠將零售業(yè)務當做主要的戰(zhàn)略發(fā)展目標，以求可以促進自身整體業(yè)務質量的提升。同時，基于現(xiàn)下存在的外部經(jīng)濟形勢等因素的影響，商業(yè)銀行需要首先設計出詳細的個人信貸業(yè)務風險預防以及解決方案，以有效促進銀行個人類貸款風險管理質量的提升。

二、存在困難

第一，個人客戶還款能力影響因素種類較多。由于不同客戶的實際經(jīng)濟以及經(jīng)營狀況具有明顯差異，同時其所具有文化層次以及誠信度也不盡相同，因此，對于各商業(yè)銀行實際所從事的分類管理以及判斷客戶還款能力工作方面，始終具有較大的困難。

第二，缺乏流暢的信息渠道。就現(xiàn)下的個人征信系統(tǒng)實際使用狀況而言，其存在所積累內(nèi)容較為單一且時間較為固定，同時，由于較為系統(tǒng)化的交通違法、水電等信息并未完全開放等因素的影響，使得現(xiàn)如今的稅務系統(tǒng)尚無法較為完整的將個人客戶的實際經(jīng)濟狀況反映出來，因此，商業(yè)銀行所可以掌握的客戶信息渠道也相對較少。

第三，存在個別法人客戶貸款轉化為個人貸款的現(xiàn)象。商業(yè)銀行針對法客戶貸款，具有嚴格的標準以及要求，需要在對相應企業(yè)實際的生產(chǎn)狀況以及經(jīng)濟情況進行合理的明晰以及掌握之后，再對其實行具體的貸款資格評定。所以，倘若相應企業(yè)由于經(jīng)濟問題無法經(jīng)由正常的渠道提升自身信用度以及申請貸款，則會采取類似以房抵貸的方式獲取資金，用于周轉企業(yè)經(jīng)濟狀況，對商業(yè)銀行實施良好的個人類貸款風險管理具有不良影響[1]。

三、解決對策

現(xiàn)如今，由于受到各種外界因素的影響，使得法人信貸業(yè)務中的問題日益凸顯出來，個人業(yè)務變成了同行業(yè)中主要的競爭項目之一。由此可見，個人業(yè)務會變?yōu)殂y行業(yè)中新型產(chǎn)品以及技術應用最為廣泛的領域之一，因此，搞好風險控制工作至關重要。

（一）重視應用多種有效的管理模式

想要對商業(yè)銀行個人類貸款進行有效管理，就需要依照相應區(qū)域的現(xiàn)實情況，創(chuàng)設出完善的差異化管理模式。如，針對于額度較大的個人類貸款，則應優(yōu)先對貸款前調(diào)查內(nèi)容等規(guī)定進行合理明晰，且應著重于正確明晰貸后管理的次數(shù)及涵蓋內(nèi)容等。相應的商業(yè)銀行需要對借款者本身及其家庭背景、信用情況等進行詳細的了解以及掌握，并在其中擇選相對條件較為優(yōu)越的個體?？蛻艚?jīng)理則應重視利用各商業(yè)銀行及有關政府機構所創(chuàng)設的信息系統(tǒng)，以做到及時明晰存在以及可能發(fā)生的風險，有助于及時采取有效的風險應對措施。對于進行實體經(jīng)營的個體，應通過詳細調(diào)查其資金流動情況的方式，確定其是否已經(jīng)具備相應的貸款資格以及還款能力等[2]。

（二）重視利用現(xiàn)代化網(wǎng)絡信息技術

針對實際的客戶以及管理需求，應以現(xiàn)存的客戶管理體系為基礎，創(chuàng)設出實效性較高的數(shù)據(jù)平臺，并通過創(chuàng)新以及開發(fā)出有效的數(shù)據(jù)分析工具等，將相應的客戶群體以收入、年齡、風險因素等進行明確分類，有助于商業(yè)銀行更好的明確每一位客戶的實際層次以及等級，有利于針對客戶實際需求以及可能存在的風險，采取有效手段。各商業(yè)銀行應根據(jù)數(shù)量較多的個人客戶群體，創(chuàng)設出可以充分發(fā)揮自身數(shù)據(jù)分析職能的客戶信息分析體系，以有效提升實際的數(shù)據(jù)利用率，即，第一，合理明晰個人客戶特點及風險發(fā)生幾率高低之間的聯(lián)系。如，將客戶年齡、職業(yè)等因素與風險存在間存在的關系明確劃分出來，有助于提升所收集數(shù)據(jù)的針對性以及準確性。第二，有助于實施準確性較高的風險變化以及業(yè)務發(fā)展規(guī)律預測。如，以客戶處于經(jīng)濟下行期間的實際表現(xiàn)為研究對象，可針對某一時間推測出可實施提前還款操作的客戶人數(shù)等。

（三）設置專門的業(yè)務人員

以大額個人貸款風險所具有的密集性特點來講，商業(yè)應擇選多名相對專業(yè)素質較高的客戶服務人員，并通過將其組建成專業(yè)的客戶經(jīng)理隊伍的方式，有效促進銀行整體業(yè)務質量的提升。其中，針對于專職從事個人業(yè)務的高級客戶經(jīng)理而言，其主要職能為：為客戶介紹銀行的營銷產(chǎn)品以及服務等，并通過實時的了解以及掌握客戶的實際資金情況的方式，達到對風險進行有效管理的目的。同時，應重視創(chuàng)設出完善的人員績效考核機制，以有效促進客戶經(jīng)理隊伍工作效率的提升。

（四）提升個人貸款風險解決效率

通過對大額貸款客戶較常存在以及出現(xiàn)的風險原因進行深入分析，可以得知，商業(yè)銀行想要探尋出有效的個人貸款風險控制手段，降低風險發(fā)生幾率，就需要重視了解以及掌握相應客戶的實際風險狀況，以及對其還款能力變化進行合理明晰。同時，針對已經(jīng)存在欠款等行為的客戶，應通過及時采取有效的資金保護手段的方式，減少風險發(fā)生可能性，避免個人資產(chǎn)轉移等惡劣情況出現(xiàn)。對于已經(jīng)納入不良貸款范圍的貸款個體，應重視加強所采取的清收力度，以有效避免財產(chǎn)損失出現(xiàn)，有助于促進個人貸款整體質量的提升[3]。

（五）重視進行有效內(nèi)部評級信息采集

以創(chuàng)設完備的客戶管理系統(tǒng)為目標，重視加設相應的貸款行為以及申請評價標準。如，加設客戶與商業(yè)銀行間所具有的粘合度指標等，有助于銀行更好的明晰實際的客戶回報情況等。此外，就大額個人貸款而言，應注意所制定的行為評分體系，不僅應可以良好的發(fā)揮采集還款的及時性職能，也應著重于實時明晰貸后檢查狀況，并應安排專門人員對其進行有效的記錄以及維護。

四、結論

想要有效提升商業(yè)銀行個人貸款的風險管理質量，就需要重視探尋出多種有效、新穎的現(xiàn)代化管理模式，并通過合理的利用各種計算機網(wǎng)絡技術，使得各商業(yè)銀行的個人貸款管理體系不斷趨于網(wǎng)絡化以及現(xiàn)代化，同時，也應重視采取有效手段，提升個人貸款的分線解決效率以及進行有效的內(nèi)部評級信息采集工作，對促進商業(yè)銀行整體業(yè)務質量的提升具有積極意義。

參考文獻

[1]葛永波，曹婷婷，陳磊.農(nóng)商行小微貸款風險評估及其預警——基于經(jīng)濟新常態(tài)背景的研究[J].農(nóng)業(yè)技術經(jīng)濟，2017，（09）：105-115.

[2]程永文，姚王信.有限理性視角下知識產(chǎn)權質押貸款風險形成、評估與檢驗[J].科技進步與對策，2015，32（13）：139-144.

[3]鄧文斌，李虹含，周凱.商業(yè)銀行知識產(chǎn)權質押貸款風險評估——基于A出版企業(yè)的實證研究[J].南方金融，2015，（05）：77-83.