“山竹”臺風過后話車險

中國平安人壽保險股份有限公司河南分公司 張小利

如今，隨著汽車消費者的安全保障意識越來越高，不少車主都會購買車輛損失險以保障意外情況（碰撞、傾覆、墜落；火災、爆炸；外界物體墜落、坍塌；暴風、龍卷風；雷擊、暴雨、洪水、海嘯；地陷、泥石流、滑坡等）造成的損失。在以上各種情況當中，保險公司會負責機動車的全部或部分損失賠償，當然還需要留意的一點是：碰到發(fā)動機進水的情況，如果繼續(xù)起動前行造成發(fā)動機損壞，保險公司是不予理賠的。

2018年9月16日17時，今年第22號強臺風“山竹”在廣東江門臺山市海宴鎮(zhèn)正式登陸，中心附近最大風力14級，相當于45 m/s，我國南方多地遭受暴雨、暴風襲擊。每到臺風，身邊總會有那么幾臺車遭殃，作為今年登陸我國的最強臺風，“山竹”為廣東帶來了嚴重的影響，由于“山竹”覆蓋面積十分廣，對深圳、廣州等地區(qū)的小伙伴們的車輛也造成了嚴重破壞。9月17日早晨7點“山竹”減弱為熱帶風暴級，也就是說，被稱為“世紀風王”的“山竹”臺風總算是過去了，然而這個連續(xù)8 h風力超過10級的家伙并沒有像詩人那樣“揮一揮衣袖，不帶走一片云彩”，反倒是留下了一片狼藉。根據(jù)深圳市保險同業(yè)公會數(shù)據(jù)顯示，截至9月16日23時，臺風“山竹”期間，深圳保險業(yè)共受理報案10 270起，預估損金額1.35億元，其中車險報案9 547起，估損金額為8 399.01萬元，僅僅深圳一個城市就有這么大的損失，這還是由保險統(tǒng)計的，整體到底損失多少估計現(xiàn)在也統(tǒng)計不完。對于東南沿海的車主們來說，臺風這種事兒早已經(jīng)見怪不怪了，不過這次“山竹”實在是太猛，除了給人們造成了各種心理壓力外，還對大家的愛車開啟了花式傷害，實在是有些不厚道，估計等大家看完“山竹”的作案現(xiàn)場后肯定不會再吃山竹了，即使吃肯定也是報復性吃法……

那么在臺風過后，很多車主的疑問就來了，到底該如何處理事故車輛呢？車主們購買的保險能保障到自身的利益嗎？臺風中被樹砸壞的汽車、被水淹掉的汽車、被風吹翻的汽車能申報理賠嗎？“山竹”過后那些被雨水倒灌、被樹木砸爛的汽車到底該怎么處理呢？當然是找保險公司了，不然每年交那么多保費干嘛？不過這里面還是有一些小地方需

要車主們注意的，畢竟保險這種東西條條框框太多，情況有點小復雜，下面筆者來逐一分析，供讀者參考。

1 只投了交強險，沒投保車損險

交強險是“機動車交通事故責任強制保險”，是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。因此，如果您的車只投交強險，發(fā)生自己的車輛損失，是無法向保險公司理賠的。不過，每個城市的園林處為馬路兩旁的每一棵樹都上了保險。如果您的愛車在路邊被樹木砸傷、劃傷，車主可帶著相關證件到園林處登記，最后可以獲得95%的賠償。小區(qū)內(nèi)被樹砸傷，車主首先可以通過小區(qū)物業(yè)或社區(qū)找到該樹木的負責人，并協(xié)商解決。如果不予賠償，可以通過法律渠道解決。

2 投保了車損險（沒有附加險）

這次“山竹”來襲后，不少道路綠化樹木、廣告牌被強風吹倒，而那些停在路邊的車輛往往就是遭殃對象，遇到這種情況心急之余也要理性處理。首先就是不要輕易移車，防止產(chǎn)生二次傷害，撥打保險公司電話，工作人員會進行拖車處理。大風刮倒大樹、廣告牌或樓頂?shù)粝庐愇镌覊耐Ｔ诼愤叺能囕v，屬于外界物體倒塌對車輛造成損失。保險條款對車輛損失險有這樣一條約定：保險期間內(nèi)，因“外界物體墜落、倒塌”原因造成被保險機動車的直接損失，保險人依照本保險合同的約定負責賠償，屬于車輛損失險責任范圍。因此，對于受到外界物體倒塌或墜落，暴風、龍卷風而造成的損失，購買了車輛損失險的，可以獲得相應賠償?；旧?，如果車輛被大樹壓傷（圖1），被圍墻壓倒，被洪水淹沒，或被廣告牌、花盆等高空墜物砸壞（圖2），只要車主投保了車損險，在車輛損害發(fā)生后，應當?shù)谝粫r間向保險公司報案，保險公司應當對符合賠償規(guī)定的車主作出理賠。不過需要提醒的是，如果只是車輛玻璃被高空墜物砸損，車身并沒有被破壞的這種情況，車主沒有購買玻璃險的話，保險公司也是不予理賠的。

圖1 臺風中被刮倒的大樹砸到的車輛

圖2 被廣告牌砸壞的車輛

但在自然災害和極端惡劣天氣的情況下，車輛損失險一般有30%左右的免賠額，也就是說投保了車輛損失險的車主，保險公司賠償損失金額的70%，具體賠償比例視保險合同而定。汽車在馬路兩側停放被樹砸傷的，其余的30%，車主可以找園林處或樹木的負責部門進行賠償，同時也可以按照第一種情況進行賠償。小區(qū)內(nèi)被樹砸傷，車主應聯(lián)系該樹木的負責人，協(xié)商解決剩下的30%賠償金。當確定可以進行理賠的時候，又要具體分為以下幾種情況討論。

（1）被墜物砸壞。如果車輛在臺風天氣中被刮倒的大樹壓到，或被不知道哪兒飛來的石頭等異物砸壞了，車主不必過分著急，這種屬于自然災害所造成的損失，屬于車損險范疇，保險公司均會予以賠償。因此遇到這種情況，車主一定要注意不要隨意挪動車輛（在條件允許的情況下車主可以拍照后再離開，但是像出現(xiàn)“山竹”這樣的強臺風天氣，您就別拍照了，還是自己先找個安全的地方確保自己的人身安全要緊），而是應該立即打電話給保險公司報案，留存現(xiàn)場或多角度拍下現(xiàn)場照片，等待定損。

（2）玻璃受損。臺風天氣下車輛受損，大部分損失可以由車損險獲得賠償。而在臺風中車輛被高空墜物砸中造成車窗玻璃受損的情況，即使車輛沒有投保玻璃險，也能通過車損險獲得賠償，因為臺風中高空墜物不可能僅僅砸壞車玻璃而車輛的其他地方完好無損。不過這里有一點需要注意，如果您的車只有玻璃被砸爛了，除非您單獨購買了玻璃險，否則是無法以車損險進行理賠的，而單獨的玻璃附加險買的人似乎并不多。一般來說，對只有玻璃受損而其他部分完好的車輛，保險公司是不予理賠的。

（3）車輛涉水。每一次臺風都是對城市排水系統(tǒng)的一次大考驗，很多車主誤以為自己購買了“全險”就是包含涉水險了。其實保險公司對于涉水情況有專門的涉水險，并且只有購買了車損險、涉水險及車損、涉水險種的不計免賠才能實現(xiàn)全額賠償。車主們要注意了，如果遇到積水路段一定要低擋慢行，如果水位過高，最好不要強行通過，車輛被淹熄火了就不要再次起動，因為保險公司對于二次起動造成的發(fā)動機損傷是不予理賠的。

（4）側翻的車輛可通過“傾覆責任”理賠。臺風天由于環(huán)形氣流的影響，非常容易造成嚴重的側風，對于高速行駛的車輛能造成嚴重危險，因此在臺風天氣經(jīng)常會發(fā)生側翻事故。如果不幸遇到這種情況也不用擔心，此時，可以通過“傾覆責任”進行理賠?！皟A覆責任”是指保險車輛由于臺風自然災害或意外事故，造成車輛翻倒、車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力（若不施救就不能恢復行駛），保險公司會對保險車輛進行理賠。如果車輛在臺風中與樹木、電線桿、行人及其他車輛等發(fā)生碰撞，則屬于車險中的“碰撞責任”。友情提醒：如果你非要在臺風天氣駕車出門的話，在碰到側風太強的情況下，打開兩側車窗形成風道，可以減少車輛側翻的幾率；而對于本來重心較高，迎風面積較多的大型貨車，應盡量避免臺風天氣出行。

（5）地下車庫水浸車由保險公司賠付。臺風過后，如果發(fā)現(xiàn)自己的車在水里泡著或地下車庫被淹，那您干脆連去看都別看，直接給保險公司打電話報案，保險公司自然會協(xié)調(diào)拖車過來找你，直接把車拖到4S店，然后該定損定損該修車修車，車主直接等著提車就行了。這是因為車輛被水泡了，只要沒動過車就不涉及主動涉水，完全可以按照車損險進行理賠。

（6）如果汽車撞上已被刮倒的大樹，則屬“碰撞損失”。根據(jù)保險條款約定，在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中，因“碰撞”原因造成被保險機動車的直接損失，而車輛也購買了車輛損失險，保險公司應當按照合同約定進行賠償。