大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

邱暉 許淑琴

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融主要通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信息治理來(lái)實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融相比，進(jìn)一步降低了中小企業(yè)的融資門檻。但這種做法的效果卻因?yàn)榇髷?shù)據(jù)獲取和處理成本高、數(shù)據(jù)真實(shí)性難以保證以及容易侵害用戶隱私安全等問(wèn)題的存在而被削弱。為此，需通過(guò)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融與社交網(wǎng)絡(luò)的深度融合以及培育大數(shù)據(jù)核心處理能力來(lái)降低獲取和處理大數(shù)據(jù)的成本，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)原始數(shù)據(jù)的檢查來(lái)確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性，根據(jù)實(shí)際需要將原始數(shù)據(jù)生成專業(yè)型知識(shí)型資產(chǎn)并確保數(shù)據(jù)在傳遞過(guò)程中的安全。為了保護(hù)用戶的隱私，最好通過(guò)使用第三方數(shù)據(jù)脫敏產(chǎn)品來(lái)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行脫敏。

【關(guān)鍵詞】 大數(shù)據(jù)； 互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融； 風(fēng)險(xiǎn)管理； 信息治理； 隱私

【中圖分類號(hào)】 F831.2 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A 【文章編號(hào)】 1004-5937（2018）07-0035-03

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融是傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)深度結(jié)合之后的產(chǎn)物。伴隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，供應(yīng)鏈金融已經(jīng)從最初的基于上下游購(gòu)銷關(guān)系的簡(jiǎn)單鏈條發(fā)展成為理論上沒有邊界的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)，其交易結(jié)構(gòu)也隨之變得更加復(fù)雜?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融是一個(gè)創(chuàng)新層出不窮的領(lǐng)域，其理論已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在了實(shí)踐之后。與傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融相比，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)不再依賴融資企業(yè)提供的抵押物或者出具的與供應(yīng)鏈上核心企業(yè)存在交易關(guān)系的證明，而是依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)獲取融資企業(yè)的全景式圖像，并通過(guò)有效的信息治理來(lái)解決中小微企業(yè)的融資問(wèn)題。但運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理也面臨著不少問(wèn)題，需要互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的供給者有針對(duì)性地加以解決。

一、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是對(duì)物流、信息流以及資金流在不同企業(yè)、不同行業(yè)之間進(jìn)行整合，這一點(diǎn)并沒有因?yàn)楣?yīng)鏈金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融這個(gè)階段而有所改變。但互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融拓展了供應(yīng)鏈金融交易的邊界，豐富了供應(yīng)鏈金融交易的結(jié)構(gòu)。通過(guò)橫向、縱向及斜向的價(jià)值鏈，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融不僅能夠?qū)崿F(xiàn)物流、信息流及資金流在上下游之間有機(jī)結(jié)合，而且能夠?qū)崿F(xiàn)物流、信息流及資金流在不同行業(yè)之間有機(jī)整合，并最終形成一個(gè)沒有邊界的“生物圈”式的巨型網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)[ 1 ]。

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)是指基于互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈中物流、信息流及資金流的實(shí)際運(yùn)行情況與互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的參與方預(yù)期的情況產(chǎn)生偏離并導(dǎo)致其遭受損失的不確定性[ 2 ]?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融擁有廣闊的交易邊界及復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu)，其風(fēng)險(xiǎn)特性主要有三個(gè)，即動(dòng)態(tài)性、傳導(dǎo)性及復(fù)雜性。動(dòng)態(tài)性是指互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)處于不斷變化的過(guò)程當(dāng)中，供應(yīng)鏈所處的外部環(huán)境、供應(yīng)鏈的運(yùn)營(yíng)狀況、供應(yīng)鏈交易邊界的擴(kuò)張以及交易結(jié)構(gòu)的變化等都是導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)不斷發(fā)生變動(dòng)的誘因。供應(yīng)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)深度結(jié)合之后，能夠引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)的因素急劇增加，引致重大損失的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率也更大。傳導(dǎo)性指互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在參與者之間進(jìn)行傳導(dǎo)，某個(gè)參與者出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)通過(guò)橫向、縱向、斜向的價(jià)值鏈傳導(dǎo)至上下游企業(yè)以及其他相關(guān)行業(yè)，并給其他參與者造成損失。互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融依托互聯(lián)網(wǎng)，較之傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融，其風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)速度更快，波及主體也更多。復(fù)雜性是指互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源比較復(fù)雜。互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)既可能是源于產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)，也可能是源于金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。換句話說(shuō)，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)不僅來(lái)源于供應(yīng)鏈的外部環(huán)境、交易網(wǎng)絡(luò)和交易結(jié)構(gòu)，還來(lái)源于各種金融風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)等。

二、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用

供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)所具有的動(dòng)態(tài)性、傳導(dǎo)性及復(fù)雜性的特性在供應(yīng)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)深度結(jié)合后變得更加突出和敏感，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)變得更加復(fù)雜。參與者的違規(guī)行為、經(jīng)營(yíng)模式的缺陷、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)缺陷以及操作過(guò)程中的各種失誤等都能夠引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)并通過(guò)傳導(dǎo)效應(yīng)迅速波及整個(gè)供應(yīng)鏈。與傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理相比，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理最突出的特點(diǎn)就是通過(guò)應(yīng)用大數(shù)據(jù)來(lái)強(qiáng)化信息的管理和利用并達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。所謂大數(shù)據(jù)，是指以多元形式，自許多來(lái)源搜集的龐大數(shù)據(jù)組，往往具有實(shí)時(shí)性[ 3 ]。大數(shù)據(jù)的來(lái)源包括社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)網(wǎng)站、顧客來(lái)訪記錄等。大數(shù)據(jù)可以幫助互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融實(shí)現(xiàn)信息全生命周期的管理，實(shí)現(xiàn)有效的信息治理。

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融利用信息替代了抵押或質(zhì)押。在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)為了降低自身的風(fēng)險(xiǎn)，往往要求融資企業(yè)提供相應(yīng)的抵押或擔(dān)保。與傳統(tǒng)信貸相比，供應(yīng)鏈金融最大的優(yōu)點(diǎn)在于其放松了對(duì)融資企業(yè)抵押擔(dān)保方面的要求，從而使許多難以滿足傳統(tǒng)信貸要求的企業(yè)尤其是中小企業(yè)獲得了融資的機(jī)會(huì)。供應(yīng)鏈金融降低風(fēng)險(xiǎn)的方式不再是要求中小企業(yè)提供抵押擔(dān)保，而是依托中小企業(yè)與供應(yīng)鏈上核心企業(yè)之間的真實(shí)交易，由核心企業(yè)變相承擔(dān)了相應(yīng)的擔(dān)保功能。隨著供應(yīng)鏈金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融階段，核心企業(yè)的擔(dān)保功能不斷被弱化，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的提供者更加依賴通過(guò)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的綜合評(píng)估，強(qiáng)調(diào)供應(yīng)鏈上的業(yè)務(wù)閉合來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)融資企業(yè)的綜合評(píng)估涉及基本素質(zhì)、償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力、創(chuàng)新能力、成長(zhǎng)潛力、信用記錄以及所處行業(yè)狀況等諸多方面。大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用使得互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的供給者可以獲得關(guān)于融資企業(yè)的相關(guān)信息，通過(guò)綜合評(píng)估，可以獲得針對(duì)融資企業(yè)包括硬信息和軟信息在內(nèi)的全景式圖像，通過(guò)建立科學(xué)的評(píng)估指標(biāo)體系并運(yùn)用適當(dāng)?shù)脑u(píng)估方法，就可以為放貸決策提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)并降低放貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用中存在的問(wèn)題

（一）獲取和處理大數(shù)據(jù)的成本較高

與互聯(lián)網(wǎng)深度結(jié)合的供應(yīng)鏈?zhǔn)菙?shù)字化的供應(yīng)鏈。大數(shù)據(jù)是支撐互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的重要基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用的關(guān)鍵在于實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)活動(dòng)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)化，并形成持續(xù)不斷的數(shù)據(jù)流，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)施有效管理來(lái)降低互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。要擁有反映供應(yīng)鏈上關(guān)于生產(chǎn)、物流、資金流等動(dòng)態(tài)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)流，就必須建立一個(gè)能夠覆蓋整個(gè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)的基于云計(jì)算的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)體系。

在實(shí)際操作中，實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)會(huì)面臨來(lái)自兩方面的困難。首先，大數(shù)據(jù)處于分割的狀態(tài)。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，但全國(guó)的大數(shù)據(jù)卻是由許多相互隔離的“信息孤島”構(gòu)成的[ 4 ]。單一的平臺(tái)一般而言只能掌握一維或幾維的數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)管理需要引入眾多的外部數(shù)據(jù)，但某些極具價(jià)值數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)源被分散掌握在不同政府部門或企業(yè)中，這就降低了風(fēng)險(xiǎn)管理的效果。其次，數(shù)據(jù)處理的成本高昂?；诖髷?shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能夠降低由于風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的損失，但這種風(fēng)險(xiǎn)管理本身卻可能是代價(jià)高昂的。一般而言，購(gòu)買數(shù)據(jù)需要支付相應(yīng)的費(fèi)用，來(lái)自不同機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)數(shù)據(jù)在對(duì)接時(shí)需要進(jìn)行多次調(diào)試，建立基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型更是需要投入大量研發(fā)、運(yùn)營(yíng)和維護(hù)成本。

（二）大數(shù)據(jù)的真實(shí)性難以保證

大數(shù)據(jù)的來(lái)源很廣泛，包括網(wǎng)上搜索、公共平臺(tái)互動(dòng)、電子交易記錄等，較之傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，有著更全面、更及時(shí)、更透明等顯著優(yōu)點(diǎn)，因而具有更大的應(yīng)用價(jià)值。大數(shù)據(jù)的根基是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的真實(shí)和精準(zhǔn)是保證大數(shù)據(jù)能夠有效使用的基礎(chǔ)。如果大數(shù)據(jù)出現(xiàn)造假，基于大數(shù)據(jù)分析而做出的風(fēng)險(xiǎn)管理決策可能會(huì)造成嚴(yán)重的后果。使用基于大數(shù)據(jù)開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)控模型，確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量是重中之重。目前，國(guó)內(nèi)的數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)量非常多，但高質(zhì)量的數(shù)據(jù)庫(kù)卻并不多。在將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的過(guò)程中，也容易在數(shù)據(jù)質(zhì)量上出現(xiàn)問(wèn)題。比如，融資主體為了獲得貸款或者提高貸款的額度，會(huì)進(jìn)行流水造假。大數(shù)據(jù)造假不容易被發(fā)現(xiàn)且難以監(jiān)管，個(gè)別因?yàn)槔脭?shù)據(jù)造假而獲利的行為還容易引起他人的模仿，帶來(lái)更大的誠(chéng)信危機(jī)。

（三）容易觸碰用戶的隱私安全

與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融相比，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融最突出的特點(diǎn)就是用大數(shù)據(jù)取代了傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)管理。大數(shù)據(jù)在被金融服務(wù)供給者用于降低自身經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)，極易侵害金融服務(wù)消費(fèi)者的隱私?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的消費(fèi)者要想獲得互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)，就必須將各類個(gè)人信息提供給平臺(tái)，消費(fèi)者對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)與平臺(tái)對(duì)個(gè)人信息的商業(yè)利用之間產(chǎn)生了尖銳的矛盾。互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的供給者為了降低風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)盡可能地掌握客戶更多的相關(guān)信息。大數(shù)據(jù)在幫助使用者還原客戶畫像的同時(shí)，也必然導(dǎo)致用戶的大量隱私被挖掘出來(lái)[ 5 ]?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融所使用的大數(shù)據(jù)主要包括用戶的網(wǎng)上交易記錄、銀行賬戶記錄、溝通交流記錄等各種真實(shí)信息，嚴(yán)格地講，這些都屬于客戶的個(gè)人隱私。這些數(shù)據(jù)信息應(yīng)該首先經(jīng)過(guò)脫敏處理，才能進(jìn)一步使用。但由于目前的技術(shù)沒有對(duì)屬于個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)信息做分類處理，致使個(gè)人信息隨時(shí)隨地都有可能被公開或提取，個(gè)人隱私得不到有效的保護(hù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用大數(shù)據(jù)的對(duì)策

（一）降低獲取和處理大數(shù)據(jù)的成本

要降低獲取和處理大數(shù)據(jù)的成本，就要打破數(shù)據(jù)源的邊界，加強(qiáng)信息共享，并強(qiáng)化自身處理大數(shù)據(jù)的能力。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融，具體可以從兩個(gè)方面入手。

首先，通過(guò)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融與社交網(wǎng)絡(luò)之間的融合來(lái)降低大數(shù)據(jù)獲取的成本。所謂社交網(wǎng)絡(luò)，是指包括電子郵件、社交網(wǎng)站、在線問(wèn)答、商務(wù)社交活動(dòng)等在內(nèi)的一切可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的精髓在于通過(guò)對(duì)融資主體信息的掌握來(lái)降低抵押或擔(dān)保的要求。要掌握融資主體的信息，大數(shù)據(jù)采集時(shí)就應(yīng)該注重對(duì)融資主體工作及生活情景的抓取。社交網(wǎng)絡(luò)上沉淀著關(guān)于融資主體的大量行為數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的供給者通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)公司之間的合作，可以促進(jìn)打破數(shù)據(jù)源的邊界，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈與社交網(wǎng)絡(luò)之間的深度融合。

其次，通過(guò)培育大數(shù)據(jù)核心處理能力來(lái)降低處理大數(shù)據(jù)的成本。社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)來(lái)源復(fù)雜，不存在統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，必須經(jīng)過(guò)處理才能放入原料數(shù)據(jù)庫(kù)。對(duì)于從外部采集而來(lái)的數(shù)據(jù)，應(yīng)確定一個(gè)統(tǒng)一的格式和標(biāo)準(zhǔn)，并注意與內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合。互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融在構(gòu)建起大數(shù)據(jù)原料數(shù)據(jù)庫(kù)之后，必須進(jìn)行加工處理使其轉(zhuǎn)化為專業(yè)型知識(shí)型資產(chǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融應(yīng)采用專業(yè)的大數(shù)據(jù)分析工具，提高將原料大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成專業(yè)型知識(shí)型資產(chǎn)的效率。從原料大數(shù)據(jù)中提煉出來(lái)的專業(yè)型知識(shí)型資產(chǎn)，在大規(guī)模使用之前，應(yīng)進(jìn)行必要的小規(guī)模測(cè)試。

（二）確保大數(shù)據(jù)的質(zhì)量和安全

互聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈金融的深度結(jié)合，極大拓展了獲取數(shù)據(jù)的來(lái)源。面對(duì)來(lái)自多種渠道的海量數(shù)據(jù)，必須科學(xué)地進(jìn)行有效信息的提取、整合、分析和生成，并最終將符合需要的信息傳遞給接收方。在這個(gè)過(guò)程中，首先要確保原始數(shù)據(jù)的真實(shí)性，如果數(shù)據(jù)在源頭處就出現(xiàn)失真的情況，據(jù)之加工生成的專業(yè)型知識(shí)型資產(chǎn)也必然是失真的，這樣就會(huì)誤導(dǎo)主體的決策。其次要保證專業(yè)型知識(shí)型資產(chǎn)的有用性，經(jīng)過(guò)加工并最終生成的專業(yè)型知識(shí)型資產(chǎn)，必須要對(duì)這些信息的使用者起到相應(yīng)的作用，能夠幫助他們了解相關(guān)的情況并做出正確的決策。最后還要保證數(shù)據(jù)的安全性，在數(shù)據(jù)加工和傳遞的過(guò)程中，要確保數(shù)據(jù)能夠安全準(zhǔn)確地傳遞到接收方手中。

數(shù)據(jù)安全性的保障更多依靠先進(jìn)的技術(shù)手段來(lái)加以實(shí)現(xiàn)，而確保原始數(shù)據(jù)的真實(shí)性以及專業(yè)型知識(shí)型資產(chǎn)的有用性則需要依靠從事大數(shù)據(jù)管理的相關(guān)人員的查驗(yàn)和判斷。對(duì)于數(shù)據(jù)的使用者而言，他們真正關(guān)心的問(wèn)題主要有：融資企業(yè)交易是否真實(shí)，供應(yīng)鏈上的物流是否符合要求以及供應(yīng)鏈上資金風(fēng)險(xiǎn)是否可控。要確保融資企業(yè)交易的真實(shí)性，需要對(duì)相應(yīng)交易的憑證和單據(jù)進(jìn)行查驗(yàn)；要確保供應(yīng)鏈上物流能力達(dá)到預(yù)期，需要對(duì)物流網(wǎng)絡(luò)情況、物流運(yùn)營(yíng)情況、庫(kù)存周轉(zhuǎn)情況、單貨相符情況等進(jìn)行查驗(yàn)；要確保供應(yīng)鏈上資金風(fēng)險(xiǎn)可控，則需要掌握融資企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況尤其是現(xiàn)金流狀況。

（三）加強(qiáng)對(duì)隱私數(shù)據(jù)的保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的供給者在進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘時(shí)應(yīng)該注重用戶隱私安全的保護(hù)，有效利用大數(shù)據(jù)的前提是遵守相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)則，在不觸犯國(guó)家關(guān)于隱私保護(hù)的法律條件下盡量最大化數(shù)據(jù)的分析價(jià)值。

從法律層面看，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的供給者在收集和存儲(chǔ)客戶信息的階段應(yīng)該嚴(yán)格遵守相應(yīng)的法律，事先須取得客戶明確的同意授權(quán)，確?？蛻魧?duì)自身隱私信息控制權(quán)的初步行使，然后向客戶完整地披露所采集信息的種類、使用目的及與提供特定互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品之間的必要聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的供給者要確?？蛻舻碾[私信息僅被用于客戶實(shí)現(xiàn)聲明同意的特定目的，如果要將客戶的隱私信息用于其他事項(xiàng)，應(yīng)再次取得客戶的授權(quán)。

從技術(shù)層面看，保護(hù)客戶隱私最重要的做法是進(jìn)行數(shù)據(jù)脫敏。數(shù)據(jù)脫敏是指運(yùn)用脫敏規(guī)則對(duì)敏感信息進(jìn)行數(shù)據(jù)變形進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)隱私數(shù)據(jù)的有效保護(hù)[ 6 ]。對(duì)于涉及客戶隱私安全的敏感數(shù)據(jù)，比如手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)、省份證號(hào)等個(gè)人信息，在不違反系統(tǒng)規(guī)則的條件下，都應(yīng)該進(jìn)行數(shù)據(jù)脫敏。數(shù)據(jù)脫敏可以通過(guò)內(nèi)部人員手工完成，也可以通過(guò)使用第三方數(shù)據(jù)脫敏產(chǎn)品來(lái)完成，后者的效果要優(yōu)于前者。

【參考文獻(xiàn)】

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