我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)特征及信用管理研究

楊少晟

摘要：隨著我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)水平的增長(zhǎng)，消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿χ?，推?dòng)著整個(gè)社會(huì)福利的增加。居民個(gè)人消費(fèi)行為呈現(xiàn)出多元化、個(gè)性化、網(wǎng)絡(luò)化等消費(fèi)特征。通過對(duì)我國(guó)居民消費(fèi)中信用管理進(jìn)行分析，得到完善我國(guó)居民消費(fèi)中信用管理的途徑，主要可以通過將個(gè)人消費(fèi)行為與信用行為融合發(fā)展;個(gè)人消費(fèi)的信用記錄公開披露與懲戒制度;提升消費(fèi)者信用等級(jí)評(píng)定水平;信用環(huán)境良好情況下進(jìn)行消費(fèi)升級(jí);最后，通過總結(jié)得出結(jié)論。

關(guān)鍵詞：居民個(gè)人消費(fèi);信用管理;完善途徑

一、引言

（一）研究意義

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及國(guó)民收入水平的不斷提高，居民消費(fèi)增長(zhǎng)和消費(fèi)的升級(jí)，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。居民個(gè)人消費(fèi)行為呈現(xiàn)多元化、個(gè)性化、網(wǎng)絡(luò)化等消費(fèi)特征，并且消費(fèi)觀念也隨之改變。消費(fèi)行為以及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變與個(gè)人信用及個(gè)人消費(fèi)信用管理有著密切的聯(lián)系。

我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)與信用管理制度存在不匹配的現(xiàn)象，本文通過介紹居民個(gè)人消費(fèi)，進(jìn)而引出對(duì)個(gè)人信用消費(fèi)特征進(jìn)行分析，提出一系列能夠加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信用管理體系建設(shè)的對(duì)策建議。通過對(duì)以上的分析，一定會(huì)對(duì)進(jìn)一步完善我國(guó)社會(huì)信用體系有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（二）我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)特征

我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展壯大，在不同的時(shí)期，我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)的特征也會(huì)隨之發(fā)生改變。在20世紀(jì)70、80年代，我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)主要是以滿足生存需求為主的吃、穿性消費(fèi)為主;而后1978年是一個(gè)新階段，屆時(shí)十一屆三中全會(huì)的召開，改革開放概念的提出與落實(shí)，推動(dòng)著我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速的發(fā)展，此時(shí)我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)主要集中在家電設(shè)備上;而隨著改革開放的進(jìn)一步推動(dòng)以及我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，消費(fèi)結(jié)構(gòu)更是發(fā)生了變化，此時(shí)居民個(gè)人消費(fèi)主要集中在房產(chǎn)和服務(wù)行業(yè)的消費(fèi)。

二、我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)與信用管理的關(guān)系

（一）居民收入水平與居民消費(fèi)水平關(guān)系

首先將分析居民收入水平與居民消費(fèi)水平之間的關(guān)系。經(jīng)查閱中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)年鑒，找到2010年-2015年中國(guó)城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民可支配收入情況額數(shù)據(jù)繪制出城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民可支配收入圖。

（二）消費(fèi)水平提高推動(dòng)信用消費(fèi)

我國(guó)加速了新農(nóng)村的建設(shè)，黨的十八大報(bào)告提出要全面建成小康社會(huì)，新農(nóng)村的建設(shè)尤為突出。以農(nóng)村居民可支配收入和人均消費(fèi)支出為例：2015年全國(guó)農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出較2014年增長(zhǎng)10.0%，不難發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出增速大于農(nóng)村居民可支配收入，因此，在此消費(fèi)過程中，一定存在著信用消費(fèi)的情況，需要對(duì)于農(nóng)村居民進(jìn)行信用消費(fèi)更有保障，對(duì)十八大中提到的加速建成小康社會(huì)具有重大的推動(dòng)作用。

三、完善我國(guó)居民消費(fèi)中的信用管理的途徑

（一）個(gè)人消費(fèi)行為與信用行為融合

將個(gè)人消費(fèi)行為與信用行為有效地結(jié)合，不僅對(duì)信用機(jī)構(gòu)具有好處，而且對(duì)消費(fèi)者自身也起到了監(jiān)督作用。對(duì)于商業(yè)銀行而言，通過對(duì)個(gè)人消費(fèi)行為與信用行為有效結(jié)合，可以按時(shí)對(duì)客戶的信用水平進(jìn)行調(diào)查，隨時(shí)監(jiān)控消費(fèi)者應(yīng)收賬款的回收，并通過信用等級(jí)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行等級(jí)評(píng)定，對(duì)其無法及時(shí)償還的款項(xiàng)。

（二）個(gè)人消費(fèi)信用記錄公開披露

個(gè)人消費(fèi)的信用記錄是個(gè)人信用行為的檢測(cè)報(bào)告，個(gè)人信用報(bào)告根據(jù)性質(zhì)不同，可以分為兩大類：一類是提供給金融機(jī)構(gòu)的，供給商業(yè)銀行或其他機(jī)構(gòu)消費(fèi)者的信用記錄信息，其中信用記錄的信息包括客戶的信用交易信息等;另一類是提供給消費(fèi)者，其中主要包括貸款銀行的名稱等。通過對(duì)個(gè)人消費(fèi)信用記錄公開披露，不僅能夠幫助客戶了解自身的信用狀況，制定更好的消費(fèi)規(guī)劃，還能給金融機(jī)構(gòu)提供透明的信息，對(duì)客戶的信用消費(fèi)等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。

（三）建立失信懲戒機(jī)制

建立失信懲戒機(jī)制，一方面，可以運(yùn)用法律手段強(qiáng)制性的對(duì)消費(fèi)者失信行為作出懲戒，對(duì)有著不良信用記錄的法人和自然人通過處罰或刑事拘留等方式進(jìn)行懲罰。通過法律手段，強(qiáng)制性地對(duì)失信對(duì)象進(jìn)行處罰，既是建立信用管理體系的重要保障，也是信用激勵(lì)與約束機(jī)制的重要手段。另一方面，還可以利用道德輿論的壓力，對(duì)消費(fèi)者的失信行為進(jìn)行調(diào)控。通過對(duì)失信的消費(fèi)者進(jìn)行管理，能夠?qū)⒂袊?yán)重經(jīng)濟(jì)失信行為的企業(yè)和個(gè)人從市場(chǎng)的主流中剔除出去，降低壞賬的風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)好整個(gè)市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

四、結(jié)論

本文是在我國(guó)居民個(gè)人消費(fèi)水平的增長(zhǎng)，消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的背景下研究的課題，由于經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，推動(dòng)著整個(gè)社會(huì)福利的增加，并且居民個(gè)人消費(fèi)行為呈現(xiàn)出多元化、個(gè)性化、網(wǎng)絡(luò)化等消費(fèi)特征，個(gè)人信用管理成為熱門話題。通過分析全社會(huì)居民個(gè)人消費(fèi)群體的信用現(xiàn)象和信用缺失的癥結(jié)所在，通過對(duì)我國(guó)居民消費(fèi)中信用管理進(jìn)行分析，得到完善我國(guó)居民消費(fèi)中信用管理的途徑，主要可以通過將個(gè)人消費(fèi)行為與信用行為融合發(fā)展;個(gè)人消費(fèi)的信用記錄公開披露與懲戒制度。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 吳東紅.我國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展?fàn)顩r及對(duì)策[J]. 商場(chǎng)現(xiàn)代化，2015（12）.

課題項(xiàng)目：

甘肅省高等學(xué)校年度戰(zhàn)略研究計(jì)劃項(xiàng)目——甘肅農(nóng)村普惠金融績(jī)效評(píng)估研究（項(xiàng)目編號(hào)：2018F-08）。