探析新形勢下銀行信貸風險管理的問題

朱文娟 汪于平

摘要：由于后金融危機對我國的影響，導致在銀行信貸風險的管理方面，發(fā)生了許多變化，無論是外部環(huán)境還是經(jīng)濟環(huán)境都有了改變。所以為了保持銀行信貸管理的安全性以及提高運作效率，就要根據(jù)時代的變化正確的認識信貸管理中存在的問題，并以此制定相應的解決方案。

關鍵詞：新形勢后金融危機；銀行信貸風險管理；商業(yè)銀行

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）004-0-01

一、目前銀行信貸風險管理中存在的問題

1.銀行信貸行業(yè)實施領域較為集中

具有關研究調(diào)查顯示，目前我國銀行信貸業(yè)務的主要投放行業(yè)在于房地產(chǎn)、生產(chǎn)制造業(yè)、網(wǎng)絡開發(fā)等能夠快速增長的行業(yè)。我國在銀行信貸業(yè)務方面出臺了大量的有關政策，使得一些能夠快速增長的行業(yè)可以獲得大量的銀行信貸資金支持。[1]在一些基礎設施建設行業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)對價格的調(diào)控很難回歸到合理水平。

2.難以正確估計信貸違約風險出現(xiàn)的概率

目前，由于我國對信貸客戶等級的評定規(guī)定和信息收集方法不夠完善，使得我國對信貸客戶的評級方法比較粗糙。目前，國外銀行借貸行業(yè)將客戶分為8個等級，而我國習慣于將客戶分為四個等級，分別為AAA、AA、A、BBB四個等級，相較于國外，這種資信評級方式可能使得對客戶的違約概率和導致的損失不能準確估計。在金融市場相對穩(wěn)定時，這種評級方法還較為使用，但在金融環(huán)境出現(xiàn)動蕩時，那么采用這種評級方法就可能給銀行造成相當大的損失。

3.不能正確對質押物進行估值

據(jù)統(tǒng)計分析，質押貸款在我國銀行信貸業(yè)務中占據(jù)非常大的比例，所以質押物的估值對信貸業(yè)務的進行非常重要。在質押物估值時，要注意估值的時效性，在經(jīng)濟上升期，通常會對質押物進行比較高的估值，而在緊急下行期會對質押物進行比較低的估值。例如企業(yè)在用股權證券作為質押物申請貸款時，如果用于質押的股權證券市場股價回落，就會使以股票作為質押物的銀行信貸業(yè)務受到虧損。[2]而以在建工程或者未完成交付的房屋作為質押物時，由于不能及時的對質押物進行跟蹤管理，所以對質押物的控制較為薄弱，由于某些手續(xù)方面的延遲，就可能使銀行對質押物的控制受到阻礙，造成銀行損失。

4.銀行自身信貸風險管理流程不完善

目前，由于我國在信貸風險的監(jiān)控方面制度不夠完善，且信貸管理框架不夠流暢，使得銀行在整體上很難對信貸風險進行把控，導致信貸風險管理組織分割，信貸管理在流程上不能夠有效的銜接。并且由于市場發(fā)展不完善，我國銀行業(yè)缺乏獨立的信貸風險報告，導致銀行管理層不能夠準確的對信貸風險進行預測，在分析信貸風險時，還采用較為傳統(tǒng)的分析方法。而現(xiàn)在國外采取的現(xiàn)代信用風險評估方法還沒有得到實際的應用，這就會使銀行在處理數(shù)據(jù)時不能及時有效的分析市場變化情況。由于我國銀行業(yè)信息管理系統(tǒng)起步較晚，數(shù)據(jù)倉庫不夠完善，所以沒有成熟的信貸風險管理系統(tǒng)，這也是我國銀行業(yè)存在信貸風險的原因之一。

5.銀行信貸風險控制體系不全面

當前，由于銀行信貸業(yè)務內(nèi)部存在諸多問題，風險控制環(huán)節(jié)薄弱導致內(nèi)部體系不健全，使得銀行信貸風險產(chǎn)生。近幾年，多起騙貸現(xiàn)象的產(chǎn)生體現(xiàn)出了銀行信貸業(yè)務操作不全面的問題，而從中體現(xiàn)出的內(nèi)部控制制度不完善以及沒有主動的評估機制等問題，暴露了我國銀行信貸業(yè)務的漏洞。且由于內(nèi)部控制措施的分割使得評估手段變得零散化，這就要求銀行必須做好信貸風險管理工作。

二、銀行提高信貸風險管理水平的方法

1.完善銀行信貸風險管理機制

銀行應重視整個信貸業(yè)務的流程，在業(yè)務進行時對客戶進行評估分析，分析客戶的資金情況和還款能力，以此完備信貸風險管理機制，而不應該只注重業(yè)務發(fā)展。銀行應在貸款前對客戶的資金狀況進行合理的分析，以此預測信貸過程中風險的概率，在借貸后則應跟蹤監(jiān)督客戶的還款情況，從而降低風險。

2.提高銀行信貸風險防范意識

現(xiàn)如今，信貸業(yè)務已經(jīng)成為銀行業(yè)務發(fā)展的重要組成部分，這就要求對信貸業(yè)務進行合理的檢測與控制，根據(jù)發(fā)展形式進行合理的信貸管理已經(jīng)是銀行信貸管理的重要環(huán)節(jié)。銀行在確保信貸安全的同時，應盡可能的提升信貸資產(chǎn)的盈利性和流動性，這就要求銀行應當重視信貸業(yè)務的投向，對超過合理量化要求的信貸規(guī)模加以控制。

3.實施信貸風險激勵機制

目前，我國銀行實行績效考核制，這在一定程度上導致了國內(nèi)信貸業(yè)務的混亂。因此，銀行應實施風險激勵機制，培育員工的責任意識。[3]銀行還應進行基本素質道德培訓，加強員工的社會責任感，建立相應的機制，增加員工的工作熱情，從基層做起，降低信貸風險。

4.建立健全的社會征信體系

我國社會的征信體系存在一些漏洞，但是隨著社會的發(fā)展，銀行業(yè)逐漸完善客戶征信體系，由于銀行業(yè)信貸業(yè)務的主要客戶是企業(yè)，所以建立健全的數(shù)據(jù)庫完善個人征信體系能夠有效的降低銀行信貸業(yè)務的風險，國家也應給予相關政策的支持。我國當今社會征信體系并不完善，很多地方不夠全面，國家應對相關方面進行督導，及時跟蹤調(diào)控稅收等問題，調(diào)節(jié)信貸業(yè)務的風險。此外，健全的個人征信體系也能為銀行風險評級工作提供幫助。

三、結語

目前我國的銀行信貸業(yè)務由于受到后金融危機的影響，風險管理難度逐漸增加，導致銀行信貸風險產(chǎn)生的因素也逐漸增多，使我國銀行信貸業(yè)的發(fā)展遭受到了強有力的挑戰(zhàn)。所以本文認為，為了保障銀行信貸業(yè)的健康發(fā)展，銀行要加強對自身信貸風險的管理，加強對銀行相關業(yè)務的督導，并且也應加強對客戶征信體系的完善，建立健全的監(jiān)控機制來降低風險的產(chǎn)生。

參考文獻：

[1]張夢瑤.淺論金融危機背景下的商業(yè)銀行信貸風險管理[J].決策探索：下半月，2014（5）.

[2]葉蕓.金融危機下商業(yè)銀行信貸風險的控制和管理[J].經(jīng)濟師，2015（12）.

[3]杜鵬，劉會敬.甘肅省基層商業(yè)銀行信貸風險管理現(xiàn)狀探討——基于對農(nóng)行甘肅省分行某二級分行的調(diào)查[J].金融經(jīng)濟，2014（6）.