人口老齡化為背景鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金缺口及其對策分析

續(xù)倩雯

摘要：本文通過對城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金缺口形成的原因進(jìn)行分析后，在收入和支出兩方面提出了個人賬戶管理、加大基金監(jiān)管運(yùn)營以及發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險等政策建議來減緩基金缺口的形成。

關(guān)鍵詞：人口老齡化基金缺口

對策研究

一、引言

自2000年以后，我國人口老齡化現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，這就意味著退休人-日的數(shù)量不斷上升，在職職工與退休人口的比例不斷減小，在職職工所繳納的醫(yī)療保險金越來越不能滿足退休人口日益增長的需求，從而形成了城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金的缺口。

在我國人口老齡化的變化趨勢方面，宋昆通過對我國勞動與社會保障部門的相關(guān)資料經(jīng)行分析后得出：我國老年人口比例逐年增大，在職退休由2000年的3.10縮減為2004年的2.69，在2003年退休人口消耗統(tǒng)籌基金是在職員工的2.08倍，同時退休人口的患病率也在不斷上升。在人口老齡化對醫(yī)療保險基金收支影響方面，何文炯、徐林榮等人用壽險精算與非壽險精算相結(jié)合的方法，建立分析模型揭示了基本醫(yī)療保險“系統(tǒng)老齡化”趨勢，研究了“系統(tǒng)老齡化”對基本醫(yī)療保險基金的影響。李軍通過有關(guān)計量模型，對人口老齡化下我國城鎮(zhèn)老年人口醫(yī)療費(fèi)用支出情況進(jìn)行分析，深入探討了醫(yī)療保險基金收支趨勢，分析了繳費(fèi)率、退休年齡及收繳率對醫(yī)療保險基金收支平衡的影響。

在現(xiàn)有研究基礎(chǔ)上筆者通過對人口老齡化背景下的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金缺口的原因分析，在對策研究上從基金收入和支出兩個角度提出了更加具體細(xì)化的建議。

二、城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金缺口現(xiàn)狀及其原因分析

1.醫(yī)療保險基金收入渠道較窄

我國現(xiàn)在的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的覆蓋范圍是城鎮(zhèn)所有的用人單位，包括企業(yè)、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位及其職工，這一群體是基金的主要收入來源，次要的收入來源是基金投資后獲得的利潤。老齡化的趨勢下老年人口日益增多，整體的醫(yī)療消費(fèi)隨之增大，針對龐大的退休老年群體來說，基金目前的收入渠道就顯得比較狹窄，不足以應(yīng)對他們的消費(fèi)需求。在基金收入不變的情況下基金支出的增加導(dǎo)致基金缺口的逐漸形成，長期求大于供的情況會造成醫(yī)療保險金運(yùn)營的危機(jī)。

2.老年人口對醫(yī)療的消費(fèi)需求增長

人口老齡化的直接結(jié)果就是逐漸增長的老年人口，這一部分群體的人口數(shù)量在迅速地增長，對醫(yī)療的需求自然也在增長。我國目前的家庭養(yǎng)老模式已經(jīng)不足以應(yīng)對社會的發(fā)展，一般情況下家庭中的—對年輕夫婦需要負(fù)擔(dān)起四位老人的養(yǎng)老費(fèi)用，4+2+1的家庭結(jié)構(gòu)使年輕人無暇顧及老年人的健康和心理需求，在經(jīng)濟(jì)壓力和社會壓力下社會養(yǎng)老模式逐步發(fā)展，由此帶來的是政府對老年群體的責(zé)任加大，在醫(yī)療保險方面需要承擔(dān)更多的老年人口的醫(yī)療費(fèi)用。另外1998-2008年老年人的兩周患病率從29.O%上升到43.2%，慢性病患病率從50.2%上升到59.5‰住院率從7.9%增加到13.8%，老年人口的患病率也在逐漸上升。所以從家庭結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變、老年人口的上升以及來年人口患病率的上升都給醫(yī)療保險帶來巨大的壓力。

3.政府監(jiān)管力度不夠

目前由于醫(yī)療保險領(lǐng)域中的道德風(fēng)險的存在，其中醫(yī)療資源浪費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用上漲等不合理的現(xiàn)象屢禁不止。在醫(yī)療服務(wù)供方角度，醫(yī)療服務(wù)的提供方誘導(dǎo)消費(fèi)者消費(fèi)過多不必要的醫(yī)療服務(wù)，消費(fèi)者與醫(yī)療服務(wù)提供方之間的信息不對稱，使得消費(fèi)者無法辨別自身所需要的醫(yī)療服務(wù)水平，從而導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的不合理上漲。甚至存在醫(yī)療服務(wù)提供方通過虛假記賬、編處方等不合理的行為套取醫(yī)療保險金的現(xiàn)象。在醫(yī)療保險的受保人角度，“小病大治”是這一群體的普遍心理特征。因為消費(fèi)者的就醫(yī)行為是自由的，所以消費(fèi)者在可以通過小醫(yī)院治療好疾病的情況下更愿意去大醫(yī)院就診?，F(xiàn)在的醫(yī)療保險管理機(jī)制對這些不合理的現(xiàn)象沒有形成良好的監(jiān)管作用，導(dǎo)致醫(yī)療保險基金在醫(yī)療機(jī)構(gòu)領(lǐng)域的低效率運(yùn)用，促進(jìn)了醫(yī)療保險基金缺口的形成。

三、對策研究

1.城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金收入方面

（1）個人賬戶管理。政府部門在個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶兩部分基金實行嚴(yán)格的分賬管理，明確各部門的責(zé)任和意識，做到資金不相互占用。同時做實個人賬戶，個人賬戶空缺較大，特別是人口老齡化的背景下，空缺會繼續(xù)增大，不盡快做實個人賬戶會阻礙醫(yī)療保險制度的進(jìn)程。政府可以通過一定范圍內(nèi)適當(dāng)?shù)靥岣叨愂諄碇饾u補(bǔ)充個人賬戶的缺口，從而保障個人賬戶基金缺口的縮小直至消失。

（2）發(fā)展補(bǔ)充性醫(yī)療保險。我國的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險遵循的是“廣覆蓋”和“低水平”原則，保障所有參保職工的基本醫(yī)療需求，但各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不一致，各企業(yè)發(fā)展也不一致，從而形成了不同層次上的醫(yī)療服務(wù)需求。在此基礎(chǔ)上，補(bǔ)充性醫(yī)療保險的發(fā)展和擴(kuò)大可以有效地減輕醫(yī)療保險基金的壓力，讓有能力的企業(yè)和個人自愿承擔(dān)更高層次和更大范圍的自我醫(yī)療需求。政府應(yīng)該鼓勵收益較好的大型企業(yè)可以在基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險，獨(dú)立經(jīng)營，自負(fù)盈虧。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險的建立不僅可以加大企業(yè)的競爭力，還能夠讓收益較好的企業(yè)和職工個人承擔(dān)起自身基本醫(yī)療服務(wù)需求以外的醫(yī)療保障需求。針對中小型企業(yè)職工，政府可以倡導(dǎo)其成立職工互助醫(yī)療保險，由第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)承辦，職工個人自愿參加，從而滿足中小型企業(yè)部分職工的高層次醫(yī)療保障需求。另外商業(yè)醫(yī)療保險的潛在市場逐步擴(kuò)大，商業(yè)醫(yī)療保險較城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險而言有著更加成熟的管理經(jīng)驗和約束規(guī)范制度。這三種補(bǔ)充性醫(yī)療保險的發(fā)展可以實現(xiàn)醫(yī)療保障需求的多層次滿足，有效地縮小我國城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金的缺口問題，減輕國家的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金支出方面

（1）對基金的運(yùn)營管理進(jìn)行有效監(jiān)管。我國的醫(yī)療保險是縣市級統(tǒng)籌管理，國家宏觀把控大的方向和政策，地方各級地區(qū)就各地的實際情況分別微觀調(diào)控，地方在基金的籌集投資等方面有著更大的影響力，很容易出現(xiàn)私自挪用等不合理行為。所以國家應(yīng)該逐步健全相關(guān)的法律法規(guī)，明確地方政府各部門的職能和責(zé)任，并積極引入公眾來對整個基金的管理進(jìn)行有效地監(jiān)管，將后期醫(yī)療基金的報銷細(xì)節(jié)透明化處理，具體的實施步驟和方法公布于眾，維護(hù)居民的知情權(quán)從而促使居民行使自己的監(jiān)督權(quán)。為了保障醫(yī)療保險基金的有效運(yùn)營，國家對政府部門工作人員的能力和知識水平也應(yīng)該有新的要求和標(biāo)準(zhǔn)，不僅涵蓋金融、法律等知識，還應(yīng)該掌握一定的醫(yī)療知識，從而能對醫(yī)療機(jī)構(gòu)方進(jìn)行合理的監(jiān)管。

（2）醫(yī)療費(fèi)用的控制。醫(yī)療費(fèi)用過高的原因有兩方面，一方面是藥品、門診、醫(yī)療設(shè)施等消費(fèi)價格較高；另一方面是醫(yī)療服務(wù)提供方主觀誘導(dǎo)投保人的過度消費(fèi)。從藥品設(shè)施的角度講，醫(yī)藥品和醫(yī)療設(shè)施的消費(fèi)價格受到市場的調(diào)控，降低價格也不能起到對醫(yī)療費(fèi)用的良好控制，從醫(yī)護(hù)人員的主觀角度來說，投保人受到信息不對稱的因素影響，對醫(yī)護(hù)人員的醫(yī)療辦法不能進(jìn)行專業(yè)的判斷和監(jiān)督。在這樣的情況下，政府應(yīng)該給不同的定點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)都設(shè)立統(tǒng)一全面的信息數(shù)據(jù)庫，通過督促醫(yī)療機(jī)構(gòu)相關(guān)人員的詳細(xì)記錄，來了解不同定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的消費(fèi)水平，對醫(yī)療費(fèi)用高的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析和檢查，形成醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的相互制約和監(jiān)督，同時定期將數(shù)據(jù)發(fā)布，積極讓民眾參與進(jìn)來，以此控制醫(yī)療費(fèi)用的不合理上漲。

參考文獻(xiàn)

[1]宋昆.人口老齡化背景下我國醫(yī)療保險運(yùn)營壓力分析[J].現(xiàn)代預(yù)防醫(yī)學(xué)，2006（10）

[2]何文炯，徐林榮，傅可昂，劉曉婷，楊一心.基本醫(yī)療保險“系統(tǒng)老齡化”及其對策研究[J].中國人口科學(xué)，2009（4）

[3]李軍.人口老齡化與我國城鎮(zhèn)醫(yī)療保險基金收支趨勢[J].國家行政學(xué)院學(xué)報，2008（3）