電子商務(wù)支付模式研究

盧藝芬，吳曉玲，林以琳

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電子商務(wù)支付模式研究

盧藝芬，吳曉玲，林以琳

（漳州職業(yè)技術(shù)學院，福建 漳州 364021）

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，對于消費者而言，越來越追求電子商務(wù)的便捷與快速支付模式，因此，如何安全快速有效的解決電子商務(wù)支付問題，成為未來電子商務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容。電子商務(wù)支付模式是電子商務(wù)支付的核心，也是電子商務(wù)流程中的核心環(huán)節(jié)，近年來，我國電子商務(wù)支付模式也日益創(chuàng)新。詳細介紹了目前我國四大主流電子商務(wù)模式，提出支付網(wǎng)關(guān)是電子商務(wù)支付的基石，網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)支付的核心，第三方支付和手機支付是電子商務(wù)發(fā)展的熱點。

電子商務(wù)；支付體系；支付模式

2017年上半年我國電子商務(wù)交易額13.35萬億元，其中互聯(lián)網(wǎng)在線支付、第三方支付等電子商務(wù)支付整體交易額都是過萬億人民幣。而面對如此巨大的交易量，如何選擇合適的電子商務(wù)支付模式，已經(jīng)成為電子商務(wù)交易中的重要環(huán)節(jié)。隨著超級網(wǎng)銀的運行、支付寶等第三方支付牌照的發(fā)放，如何發(fā)展好電子商務(wù)中支付模式，使支付系統(tǒng)能夠更好的推動電子商務(wù)長遠、健康可持續(xù)發(fā)展，最大程度服務(wù)于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的騰飛已經(jīng)是勢在必行。

一、電子商務(wù)支付體系

如何安全且高效的實施電子商務(wù)支付是實現(xiàn)現(xiàn)代電子商務(wù)的快速發(fā)展中急需解決的核心問題。電子支付技術(shù)是基于數(shù)字化貨幣的基礎(chǔ)上的一種新型的支付手段，它以互聯(lián)網(wǎng)金融為基石，以信息集聚和交易手段為媒介，運用先進的計算機和通訊技術(shù)，將現(xiàn)代電子商務(wù)中現(xiàn)金的流通和支付轉(zhuǎn)化為以電子數(shù)據(jù)信息傳遞形式展示的銀行金融數(shù)據(jù)支付。電子商務(wù)支付是在電子商務(wù)活動中完成資金劃撥的電子支付。

表1 2004—2017年中國電子商務(wù)交易總額及同比增長率

數(shù)據(jù)來源：中國電子商務(wù)研究中心

隨著電子商務(wù)支付技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)支付技術(shù)改變了傳統(tǒng)的電子商務(wù)發(fā)展模式，增加了電子商務(wù)全球化進程，加快了電子商務(wù)流通速度，降低了電子商務(wù)支付成本，簡化了電子商務(wù)交易流程，提高了電子商務(wù)效益，帶動了電子商務(wù)的快速發(fā)展，具有較高的經(jīng)濟效益與社會效益。電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，據(jù)中國電子商務(wù)研究中心（100EC.CN）檢測數(shù)據(jù)顯示（表1），近年來，我國電子商務(wù)交易總額持續(xù)增長，政策持續(xù)加持，體系已經(jīng)較為完備。2004年，我國電子商務(wù)開始熱門，據(jù)已有數(shù)據(jù)，該年度我國電子商務(wù)的交易總額僅為0.93萬億元，處于起步階段，2005年，中國電子商務(wù)交易總額才為1.30萬億元，2015年交易總額已經(jīng)增長到21.79萬億元，10年期間增長了將近20倍，超過了大多數(shù)行業(yè)的發(fā)展速度。2005—2016年，電子商務(wù)交易總額的增長速度分別為39.8%、19.26%、44.76%、16.87%、23.88%、33.80%、33.20%、28.23%、57.62%、32.95%、19.78%，平均增長速度為33.81%，增長速度飛快。2016年中國電子商務(wù)交易總額為26.10萬億元，同比增長19.78%。2017上半年中國電子商務(wù)交易額13.35萬億元，同比增長27.1%。其中2014年為我國電子商務(wù)快速發(fā)展的年份，該年的電子商務(wù)增長率高達57.62%，增長率超過50%，主要的原因在于當年我國的電子商務(wù)支付模式得到快速發(fā)展，從而帶動電子商務(wù)交易總額的巨大增速。雖然相比2014年以來，我國電子商務(wù)的交易速度有所減緩，但是增長速度相比其它行業(yè)而言，已經(jīng)是增長神速。

二、電子商務(wù)的支付模式

目前，從支付流程的角度上看，電子商務(wù)的主流支付模式主要分為四種，分別為支付網(wǎng)關(guān)模式、網(wǎng)上銀行模式、第三方支付模式和手機支付模式。其中，網(wǎng)關(guān)模式的全盛時期在2013年，曾經(jīng)在我國整個電子商務(wù)支付市場中占據(jù)重要地位，在2013年占比達到97%；網(wǎng)上銀行在我國電子商務(wù)支付研究中一直占據(jù)核心地位，可以說網(wǎng)上銀行是電商支付的核心；第三方支付結(jié)算模式是當前電子商務(wù)支付模式中服務(wù)最多的支付模式；手機支付是近年來電子商務(wù)支付發(fā)展的重要內(nèi)容，所占據(jù)的比重越來越高。

（一）支付網(wǎng)關(guān)模式

我國的支付網(wǎng)關(guān)（Payment Gateway）模式也被稱為獨立第三方模式，是通過互聯(lián)網(wǎng)關(guān)口，商家通過支付網(wǎng)關(guān)與客戶、銀行之間進行電子商務(wù)活動，完成資金的電子支付過程。該模式發(fā)展較早，是傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)物，該模式本身具有獨立的營運平臺，將銀行的內(nèi)部金融網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)公共網(wǎng)絡(luò)鏈接起來，為客戶和銀行提供金融服務(wù)。支付網(wǎng)關(guān)模式中首先由客戶將金融支付的指令上傳至支付網(wǎng)關(guān)中，然后支付網(wǎng)關(guān)對數(shù)據(jù)進行處理和傳遞，最后通過銀行的內(nèi)部設(shè)施完成電子商務(wù)支付的請求。在支付網(wǎng)關(guān)模式中，支付網(wǎng)關(guān)與客戶、商家和銀行之間通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運行協(xié)議，商家與支付網(wǎng)關(guān)之間一般采用互聯(lián)網(wǎng)，而支付網(wǎng)關(guān)與銀行之間通過金融專用網(wǎng)絡(luò)進行信息傳遞。

運用支付網(wǎng)關(guān)支付典型流程：

①客戶通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接在商家網(wǎng)站進行商品檢索，并在商家網(wǎng)站進行消費。

②商家通過互聯(lián)網(wǎng)接受買家訂單，并將買家的消費金額發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。

③支付網(wǎng)關(guān)通過密匙加密等方式對商家身份進行驗證，并將請求發(fā)送至銀行終端。

④銀行在核對支付網(wǎng)關(guān)界面的支付信息后，將結(jié)果返還給客戶。

⑤客戶填入自己的銀行卡號、密碼進行支付，瀏覽器將交易結(jié)果提交到網(wǎng)站。

⑥商戶網(wǎng)站自動將交易結(jié)果提交至支付網(wǎng)關(guān)。

⑦支付網(wǎng)關(guān)取得授權(quán)后，自動更新，返回給商戶網(wǎng)站支付成功消息。

⑧商戶網(wǎng)站自動更新狀態(tài)，返回給客戶交易結(jié)果界面支付成功消息。

⑨如銀行需要后天通知，則交易后發(fā)送結(jié)果給支付網(wǎng)關(guān)更新狀態(tài)。

利用支付網(wǎng)關(guān)，電子商務(wù)實現(xiàn)了支付協(xié)議信息的快速轉(zhuǎn)換，也實現(xiàn)了客戶、商家和銀行的資金傳遞，但是支付網(wǎng)關(guān)模式對于支付網(wǎng)關(guān)的安全性要求較高。首先是硬件環(huán)境的安全，只有采用安全的硬件設(shè)施（例如防火墻、接受和輸出設(shè)備等），才能提高電子商務(wù)中信息傳遞的安全性與可靠性；其次是系統(tǒng)環(huán)境，只有安全的數(shù)據(jù)加密功能（例如客戶ID、數(shù)字證書等），才能提高電子商務(wù)支付的數(shù)據(jù)安全和可靠。但是目前，我國支付網(wǎng)關(guān)模式中的硬件設(shè)施和系統(tǒng)軟件大多引自國外，而且相關(guān)的運營維護成本也較高，因此，支付網(wǎng)關(guān)模式仍面臨巨大挑戰(zhàn)。

（二）網(wǎng)上銀行模式

網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)支付研究的核心，近年來，我國的各大銀行不僅為開通個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和企業(yè)網(wǎng)上銀行提供全天候無休24小時金融支付服務(wù)，而且一直致力于推廣B2B、B2C、C2C的網(wǎng)上銀行在線支付服務(wù)，而且現(xiàn)在發(fā)展迅猛的第三方支付模式也是依托于網(wǎng)上銀行的支持，因此，網(wǎng)上銀行模式一直電子商務(wù)金融支付體系中占據(jù)核心地位。

網(wǎng)上銀行典型支付流程：

①客戶通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接在商家網(wǎng)站進行商品檢索，并在商家網(wǎng)站填寫網(wǎng)絡(luò)訂單。

②客戶機對訂單加密并提交。

③商家通過互聯(lián)網(wǎng)接受買家訂單，并通過訂單金額支付請求發(fā)送給網(wǎng)上銀行。

④網(wǎng)上銀行過解密、密匙等方式對商家身份進行驗證，將支付界面發(fā)送給客戶。

⑤客戶在核對完網(wǎng)上銀行界面的支付信息后，填入自己的支付卡號、密碼進行賬單支付。

⑥銀行通過銀行后臺驗證客戶支付信息，在核對無誤后將支付金錢從客戶賬戶劃撥到商家賬戶，并將交易結(jié)果返回商家網(wǎng)站。

⑦支付成功后，商家網(wǎng)站向客戶發(fā)送支付成功消息。

⑧最后由商家給客戶發(fā)貨。

近年來，網(wǎng)上銀行支付模式因其便捷性、開放性、低廉性、超越時空性等特點，為銀行客戶提供更加方便快捷實時的電子商務(wù)交易服務(wù)，成為傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的重要渠道。但是網(wǎng)上銀行支付模式除了傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨的市場風險、流動性風險、操作風險、流動性風險和信用風險五大風險外，還存在網(wǎng)絡(luò)信息安全風險、系統(tǒng)設(shè)計運行與維護風險、法律風險等問題。因此，未來網(wǎng)上銀行支付發(fā)展必須著重提高網(wǎng)上安全能力（信息傳輸安全、客戶信息安全等方面）、市場營銷能力（售后跟蹤、操作管理等多渠道營銷）和分析評估能力（資金預警機制、法律危機處理等評估）。

（三）第三方支付模式

隨著第三方支付平臺市場規(guī)模的不斷擴大，第三方支付成為電子商務(wù)支付的核心內(nèi)容，第三方支付企業(yè)與銀行之間、第三方支付之間的競爭也日益激烈。

表2 2009—2017年中國第三方支付交易規(guī)模及增長率

數(shù)據(jù)來源：中國第三方移動支付市場研究報告整理

如表2所示：一方面， 2016年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到19.2萬億元，而2009年的時候我國第三方移動支付交易規(guī)模僅為0.51萬億元，相比2009年，交易額增長了將近40倍，相比2015年，同比增長61.89%。截至2016年12月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到4.75億，同比年增加5831萬人，年增長率為14%。我國網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從60.5%提升至64.9%。其中，手機支付用戶規(guī)模增長迅速，達到4.69萬億，年增長率為31.2%。第三支付平臺的支付交易規(guī)模日益增長，而第三平臺的競爭環(huán)境也日趨日益激烈，2017年我國擁有第三方支付平臺267家，已發(fā)放第三方支付牌照270個。因此，未來第三方支付企業(yè)在電子商務(wù)支付體系之間的戰(zhàn)爭將在于企業(yè)的規(guī)模之爭。另一方面，第三方支付是基于各家銀行密切合作的前提下，為電子商務(wù)企業(yè)提供整合性網(wǎng)上支付服務(wù)，但是隨著電子商務(wù)傳統(tǒng)支付體系的發(fā)展，未來銀行或者銀聯(lián)完全有機會取代第三方支付企業(yè)。

運用第三方中介支付典型流程：

①客戶瀏覽商家主頁，發(fā)出購物請求，并將相應(yīng)數(shù)額貨款存入第三方中介機構(gòu)的賬戶中。

②第三方中介機構(gòu)將收到資金的信息后，將消息發(fā)送給商家，并要求商家發(fā)貨。

③商家發(fā)貨給客戶，并通知第三方中介機構(gòu)已經(jīng)發(fā)貨。

④客戶收到貨物后若滿意，通知第三方中介機構(gòu)把貨款給商家；如果不滿，將貨物返回給商家，從第三方中介機構(gòu)的賬戶中撤出貨款。

⑤第三方中介機構(gòu)在收到客戶付款指示時將貨款從客戶賬戶轉(zhuǎn)到商家賬戶，完成交易；各自與商家核對，核實成功后退款至買家。

作為獨立于買賣雙方的支付平臺，因其便捷性、經(jīng)濟性、安全性等因素，使得第三方支付模式成為現(xiàn)代中國網(wǎng)民日常生活消費的一種重要支付方式，得到迅速發(fā)展。但是第三方支付模式的高速發(fā)展也掩飾不了其存在的問題。首先是安全問題，例如第三方支付平臺的資金安全、信息數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全等方面；其次是法律監(jiān)管問題，由于第三方支付模式發(fā)展的時間較短，相關(guān)的法律法規(guī)等制度還不健全，存在各種管理監(jiān)管混亂。因此，第三方支付企業(yè)除了要加強自身企業(yè)核心競爭力，還需要國家在法律法規(guī)監(jiān)管等多方面予以支持，才能促進第三方支付模式的健康發(fā)展。

（四）手機支付模式

手機支付模式是目前電子商務(wù)支付發(fā)展的熱點。手機支付也稱為移動支付（Mobile Payment），是指利用手機等移動終端設(shè)施對特定收款人就所消費的商品或服務(wù)進行手機轉(zhuǎn)賬支付的一種電商支付模式。手機支付模式是隨著互聯(lián)網(wǎng)和通訊技術(shù)發(fā)展的必然趨勢，而在現(xiàn)代電子商務(wù)發(fā)展中，手機支付也有著無法取代的功能：首先，對于商戶而言，手機支付跨越了事件和空間的限制，使資金支付等電子商務(wù)活動變得更加方便便捷，很大程度上加快了支付的效率并降低了支付成本，使得商戶在構(gòu)建電子商務(wù)營銷過程中更加多元化。其次，對于服務(wù)提供商而言，在完成規(guī)?；茝V并與傳統(tǒng)以及移動互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)合后，為服務(wù)提供商帶來巨大的經(jīng)濟效益。最后，對于消費者而言，手機支付使得支付資金攜帶更加方便，消費過程更加便捷簡單，消除了支付障礙之后，可以更好地嘗試許多新的消費模式，同時如果配以適當?shù)墓芾頇C制和技術(shù)管控，支付資金的安全性也會得到進一步提高。因此，手機支付模式的推廣和應(yīng)用對于商家、服務(wù)提供商和消費者而言都是未來電子商務(wù)發(fā)展的必然趨勢，它將使得電子商務(wù)支付過程更加簡單便捷有效。

利用手機進行支付典型流程：

①客戶進行購物，訂單生成后，在支付方式中選擇手機支付。

②客戶通過發(fā)送短信的方式，在系統(tǒng)指令的引導下完成手機交易支付請求。

③銀行在收到確認短信后將貨款從客戶賬戶中轉(zhuǎn)賬到商家賬戶，完成支付。

④商家交貨給客戶

近年來，手機的普及率和手機用戶數(shù)急劇增長，使得手機支付模式也發(fā)展為電子商務(wù)支付的重點。手機支付模式特點在于用戶操作的便捷性，手機用戶只需要通過發(fā)送短信方式就可以實現(xiàn)電子商務(wù)支付活動；其次，手機支付模式對于客戶的手機功能并無特殊要求，因此其適用性也更加廣泛；再次，在安全性方面，手機支付模式也相較其它模式而言更加安全，客戶可以實時掌握手機交易狀況，支付與資金的安全性更高。但是目前手機支付模式也存在一些問題：首先是標準性，我國移動支付模式的手機支付業(yè)務(wù)并無統(tǒng)一的技術(shù)標準和業(yè)務(wù)標準；其次是安全性，雖然相比而言比較有優(yōu)勢，但是手機支付模式在手機加密、信息傳輸加密等封面仍舊有待進一步優(yōu)化；最后是相關(guān)的法律法規(guī)仍不健全，很多手機支付業(yè)務(wù)仍處于灰色地帶。當然，隨著手機支付模式的優(yōu)化，手機支付無疑會成為電子商務(wù)支付模式中的重要支付手段之一，也將成為人們?nèi)粘Ｉ钪须S身攜帶的電子錢包。

電子商務(wù)支付模式依托于支付網(wǎng)關(guān)、網(wǎng)上銀行、第三方支付、手機銀行，成為我國電子商務(wù)發(fā)展中的重要環(huán)節(jié)，也已經(jīng)發(fā)展為我國經(jīng)濟金融運行的重要組成部分，建設(shè)好我國的電子商務(wù)支付模式不僅可以有效促進我國電子商務(wù)經(jīng)濟的發(fā)展，而且在很大程度上提高了我國電子商務(wù)的滿意度。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的快速發(fā)展，人們對電子商務(wù)支付的需求進一步提升。電子支付作為電子商務(wù)的中心，其發(fā)展趨勢是不可阻擋的。

[1] 劉剛. 電子商務(wù)支付體系構(gòu)建與應(yīng)用研究[D]. 武漢大學,2011.

[2] 孔曉霞. 我國跨境電子商務(wù)的發(fā)展模式與策略建議[J]. 商場現(xiàn)代化,2017(11):41-42.

[3] 郭洋. 淺析移動電子商務(wù)支付模式[J]. 中國管理信息化,2016(04):145-146.

[4] 劉佟. 電商資金支付平臺的應(yīng)用與風險管控研究[D]. 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學,2016.

（責任編輯：黃文麗）

Study on payment mode of e-commerce

LU Yi-fen,WU Xiao-ling, LIN Yi-lin

(Zhangzhou Institute of Technology, Zhangzhou 363000, China)

Electronic commerce payment is the product of fictitious economy, along with the development of electronic commerce and gradually expand. E-commerce payment model is business to business (B2B), business (B2C) to the individual, personal to personal (C2C) and business to government (B2G) e-commerce activities of the link, also is the core of e-commerce payment system. This paper introduces the four major e-commerce models in China。This paper puts forward that payment gateway is the cornerstone of electronic commerce payment. Online banking is the core of e-commerce payment, and third-party payment and mobile payment are the hot spots of e-commerce development.

electronic commerce; payment system; payment mode

2018－02－01

盧藝芬（1987—），女，福建漳州人，講師，管理學碩士，研究方向：電商金融，金融風險。

1673-1417（2018）01-0095-05

10.13908/j.cnki.issn1673-1417.2018.01.0020

F713.36

A