淺談我國商業(yè)銀行金融租賃的發(fā)展及問題

柳清

摘要：在我國經(jīng)濟高速發(fā)展的狀況下也推動了商業(yè)銀行的進一步發(fā)展，使得銀行的業(yè)務(wù)種類及業(yè)務(wù)規(guī)模都在不斷增加，金融租賃就是一項發(fā)現(xiàn)成果較為顯著的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在發(fā)展該項業(yè)務(wù)時盡管在資金、客戶資源方面具有顯著優(yōu)勢，但在市場定位及風險管理等多個方面仍存在較多問題，本文就對此給出了一些合理化的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融租賃 發(fā)展 問題

引言

金融租賃對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說屬于一項十分關(guān)鍵的業(yè)務(wù)，但商業(yè)銀行所處的環(huán)境較為復(fù)雜，在發(fā)展過程中面臨著來自多個方面的風險，而銀行卻未能對此進行針對性處理，并且還存在著市場定位過于集中的問題，本文對此進行了具體分析。

一、租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國金融租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展始于上世紀80年代，并先后經(jīng)歷了迅速擴張、蕭條與規(guī)范化發(fā)展三個不同的階段。第一是迅速擴張時期，時間段為1980年至1996年，期間我國實行了對外開放的政策，因此多數(shù)企業(yè)對其他發(fā)達國家的先進設(shè)備需求量較高，進而為金融租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有力支持。第二是蕭條時期，時間段為1997年至2000年，主要原因在于資金短缺問題較為嚴重并且未能控制好風險，在這段時期，許多大型租賃公司相繼倒閉，并且商業(yè)銀行停止了該項業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三是規(guī)范化發(fā)展的時期，時間段為2001年至今天，之所以由蕭條轉(zhuǎn)換為規(guī)范化發(fā)展，主要原因在于與租賃相關(guān)的法律及稅收等多項制度逐步完善，為金融租賃業(yè)的發(fā)展指明了方向。到2007年10月時，商業(yè)銀行重新開始發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)，并成為租賃市場的主要力量。

二、面臨的問題

商業(yè)銀行在發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)時盡管在資金、客戶資源及信用等多個方面具有顯著優(yōu)勢，但仍然面臨許多問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）經(jīng)營理念

多數(shù)商業(yè)銀行在定義租賃業(yè)務(wù)時本身就存在一定的偏差，進而未能發(fā)揮該項業(yè)務(wù)的主要作用，而是僅將其作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的輔助工具，以此來增加存貨款客戶的數(shù)量，而未能從收入增長點的角度來經(jīng)營該項業(yè)務(wù)。這種經(jīng)營理念顯然存在一定的偏差，進而使得該項業(yè)務(wù)難以滿足住現(xiàn)代租賃業(yè)的要求，并且銀行所采取營銷手段也過于落后，導(dǎo)致該項業(yè)務(wù)的發(fā)展較為局限。另外，在收費定價過程中僅考慮規(guī)模大小，而未能意識到成本約束的重要性，進而使得該項業(yè)務(wù)的盈利水平始終難以提升。

（二）風險管理

金融租賃是一項較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)，并且潛藏著許多風險，體現(xiàn)在金融、法律、出租與承租的當事人、合同、資金回收等多個方面。因此相比信貸風險的管理具有更高的難度，這就要求在進行該項業(yè)務(wù)的風險管理時需要考慮市場、政治、自然等多個方面。這也是該項業(yè)務(wù)發(fā)展的一項難點，因此需要加以注意。

（三）市場定位

商業(yè)銀行在確立金融租賃業(yè)務(wù)的目標時多選擇的是具有壟斷性且收益較好的行業(yè)，因此多集中于能源、礦產(chǎn)等領(lǐng)域，但這樣的市場定位會導(dǎo)致行業(yè)過度集中，容易使得租賃市場的競爭環(huán)境惡化，這樣只會使銀行所能獲取的利潤縮減，同時也會帶來更多的風險，主要原因在于以上所提到的領(lǐng)域周期性較強，容易受到國際性經(jīng)濟因素的影響。

（四）專業(yè)人才

金融租賃在交易與服務(wù)方面的專業(yè)性較強，因此該項業(yè)務(wù)對人才的要求較高，其必須精通金融、法律、租賃管理等多個方面的知識，同時還要具備豐富的經(jīng)驗及良好的綜合素養(yǎng)，而我國目前此方面的專業(yè)人才相對來說較為匱乏，復(fù)合型人才數(shù)量難以滿足該項業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，因此還應(yīng)加大人才培養(yǎng)力度。

三、應(yīng)對策略

針對金融租賃業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中所面臨的各項問題，可采取以下幾項措施加以處理。第一，調(diào)整經(jīng)營理念并將物權(quán)的管理重視起來，促使該項業(yè)務(wù)能夠以專業(yè)化的方式經(jīng)營；加大租賃方式與租賃產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，并結(jié)合承租人的需求拓展風險及聯(lián)合等多項租賃業(yè)務(wù)。第二，針對該項業(yè)務(wù)建立起完善的操作程序，并做好承租人基本信息的收集工作，進而在此基礎(chǔ)上對其信用進行綜合性的評估，以免承擔不必要的風險；分析項目的可行性，及時處理潛在風險，并對租賃項業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所面臨的各項風險進行針對性監(jiān)管與處理，做好風險防控工作；在后期應(yīng)將資產(chǎn)回收工作重視起來，以免使銀行權(quán)益受到影響；建立起完善的風險決策機制，促使風險決策更加科學合理；明確不同租賃項目的責任人，并針對此構(gòu)建起相應(yīng)的約束機制。第三，為了使市場定位更加準確，商業(yè)銀行必須明確自身所具備的優(yōu)勢及所面對的客戶群體的具體特點，并且還應(yīng)將市場中的多個行業(yè)做細化處理，以免租賃項目過于集中，這樣就能夠起到分散租賃資產(chǎn)與風險的作用。另外，目前銀行的市場定位多為大型企業(yè)，而未能意識到中小企業(yè)的重要性，因此當前應(yīng)發(fā)展中小型企業(yè)客戶市場，這樣不僅能夠幫助中小企業(yè)解決融資困難的問題，同時還能使銀行避免一些不必要的風險，進而獲得更高的利潤。第四，金融租賃對專業(yè)人才要求較高，因此銀行必須做好復(fù)合型人才的招收與培訓工作，并與高校進行合作，確保專業(yè)人才數(shù)量及質(zhì)量能夠滿足金融租賃業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

四、結(jié)語

總而言之，融資租賃是一項較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)，涉及專業(yè)領(lǐng)域較多，因此銀行在發(fā)展該項業(yè)務(wù)的過程中必須進行市場調(diào)研，并為中小企業(yè)提供更多的機會。另外，還應(yīng)明確市場定位，并加大專業(yè)人才的培訓力度，本文就對此進行了深入探究。