山東金融精準扶貧的現(xiàn)狀及對策研究

李 娜，李百秀

（山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院，山東 濟南 250100）

2013年底，習(xí)總書記在湖南湘西考察時做出“實事求是、因地制宜、分類指導(dǎo)、精準扶貧”的重要指示，這是“精準扶貧”第一次被提出。[1]2017年10月，習(xí)近平總書記在中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會開幕會上再次提出，要堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。精準扶貧是中國政府扶貧攻堅關(guān)鍵時期提出的嶄新理念，在實踐過程中可能面臨各種各樣的問題與挑戰(zhàn)。精準扶貧是一項系統(tǒng)性的工程，金融精準扶貧在扶貧工作中具有重要地位。金融精準扶貧從表面來看，既是金融扶貧又是精準扶貧。金融精準扶貧的主體是金融機構(gòu)，客體是政府通過建檔立卡而確定的精準扶貧對象。金融精準扶貧其實就是利用金融手段和方式幫助貧困人員或地區(qū)發(fā)展生產(chǎn)，增加他們的收入水平，而且要求金融機構(gòu)的支持和服務(wù)一定要達到精準層次，從而幫助貧困人員和地區(qū)更好更快脫貧。[2]十八大以來，黨中央把實現(xiàn)貧困人口脫貧作為我國全面建成小康社會的基本衡量指標和基本工作任務(wù)，在我國各地區(qū)全面打響了脫貧攻堅戰(zhàn)。截至2017年12月末，全國涉農(nóng)貸款余額達到30.95萬億元，同比增長9.64%，占總貸款的24.84%，涉農(nóng)貸款呈現(xiàn)持續(xù)增長趨勢。截至2017年12月末，我國發(fā)放扶貧小額信貸余額2496.96億元，支持建檔立卡戶達607.44萬戶，同比分別增長50.57%和51.08%。2017年銀行業(yè)金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到了95.99%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率為96.44%，貧困人口減少了6800萬，貧困發(fā)生率從10.2%下降到了3.1%，可見我國脫貧攻堅力度是非常大的。

自中央作出脫貧攻堅戰(zhàn)略以來，山東省各相關(guān)部門也在全力以赴，努力實現(xiàn)山東省的全省脫貧目標。山東在經(jīng)濟發(fā)展過程中，存在一定的發(fā)展不平衡問題，這個經(jīng)濟大省、農(nóng)業(yè)強省的脫貧工作任務(wù)依然非常艱巨。黨中央要求脫貧攻堅要向深度貧困地區(qū)和最艱難地方聚焦發(fā)力，山東各金融部門嚴格按照該戰(zhàn)略謀劃和鮮明導(dǎo)向，將服務(wù)全省更好、更快脫貧作為最大的工作動力，近年來深入到全省各重點貧困區(qū)域，探索具體的金融扶貧模式，加大扶貧信貸投放力度，全力滿足脫貧攻堅的多元化融資需求，實現(xiàn)增強貧困人口“造血”功能的目標。截至2017年10月，山東金融機構(gòu)累計發(fā)放扶貧貸款782億元人民幣，惠及68.6萬貧困人口。2017年山東金融機構(gòu)發(fā)放各類精準扶貧貸款380.5億元，較去年增長78.1億元，惠及44.9萬貧困人口，較去年增長158%。在山東各金融部門的一致努力下，山東省的脫貧攻堅事業(yè)取得了很大成就。

一、山東金融精準扶貧模式的借鑒意義

通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，近年來山東在金融扶貧實踐中獲得了一定的成就，對這些經(jīng)驗進行總結(jié)并推廣，將對整個國家的金融扶貧工作產(chǎn)生重要的推動作用，為我國制定的整體脫貧目標的順利實現(xiàn)奠定良好的基礎(chǔ)。

1、依托金融力量，助力產(chǎn)業(yè)扶貧發(fā)展

脫貧重在發(fā)展產(chǎn)業(yè)，龍頭帶動是產(chǎn)業(yè)扶貧的重要方式。目前，山東省初步形成了多種產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，包括“龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+基地+貧困戶”和“企業(yè)+貧困戶”等模式，實現(xiàn)企業(yè)、集體和貧困人口的多方共贏目標。山東省金融機構(gòu)通過項目帶動、產(chǎn)業(yè)帶動，扶貧成效突出，還推出了 “政府增信資金+政銀企合作+農(nóng)戶”等可復(fù)制、可推廣的產(chǎn)業(yè)扶貧帶動模式，帶動貧困戶脫貧致富。通過金融手段來扶持農(nóng)戶的特色種植是產(chǎn)業(yè)化扶貧的主要方式。山東金融部門對農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場進行摸排走訪，調(diào)研資金需求、對接業(yè)務(wù)拓展，引導(dǎo)金融扶貧向特色行業(yè)發(fā)力，培育壯大優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)助力脫貧攻堅。金融機構(gòu)對專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場和龍頭企業(yè)給予充分的金融信貸支持，通過脫貧“領(lǐng)頭雁”帶動貧困戶脫貧。例如，大力推進擴展光伏產(chǎn)業(yè)助力脫貧攻堅，著力引導(dǎo)金融機構(gòu)向光伏企業(yè)發(fā)放綠色能源貸款，助推光伏企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。近年來，山東省緊緊抓住國家光伏產(chǎn)業(yè)扶貧政策機遇，把發(fā)展光伏產(chǎn)業(yè)和實施精準扶貧結(jié)合起來，充分發(fā)揮太陽能資源好、閑置荒山荒坡多的優(yōu)勢，大力推進光伏扶貧，開啟了脫貧致富新路。脫貧增收的方式有很多，關(guān)鍵是找準發(fā)展的突破口。山東金融部門助力發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)推動扶貧工作，實現(xiàn)政府、企業(yè)、群眾互利共贏的可復(fù)制模式，探索出了一條造血式扶貧開發(fā)的新路子。

2、創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，滿足多樣化三農(nóng)金融需求

為滿足三農(nóng)的多樣化融資需求，山東金融機構(gòu)充分利用小額信貸產(chǎn)品的優(yōu)勢，創(chuàng)新推出了各種小額信貸金融產(chǎn)品，“富民農(nóng)戶貸”和“富民生產(chǎn)貸”是山東省扶貧小額信貸的重要部分?！案幻褶r(nóng)戶貸”是金融機構(gòu)對有一定致富愿望、生產(chǎn)經(jīng)營項目并有信貸需求的具備勞動能力貧困人員發(fā)放的期限3年以內(nèi)、5萬元以下、免抵押、免擔(dān)保、基準利率、財政全額貼息扶貧信貸產(chǎn)品，該信貸產(chǎn)品以增加農(nóng)民收入為目標，具有一次授信、隨用隨貸、隨時歸還、循環(huán)使用的特點。富民生產(chǎn)貸是指金融機構(gòu)部門向生產(chǎn)經(jīng)營主體發(fā)放的，按照每帶動1名農(nóng)村貧困人員給予5萬元優(yōu)惠利率貸款（指上浮比例不超過同期同檔次基準利率的30%）、財政年貼息3%，以帶動農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)穩(wěn)定就業(yè)、穩(wěn)定勞務(wù)或穩(wěn)定增收為目的的各類貸款產(chǎn)品。近年來，山東省積極探索創(chuàng)新扶貧模式，通過發(fā)放“富民農(nóng)戶貸”和“富民生產(chǎn)貸”小額扶貧貸款，增強貧困人員自主脫貧的能力，努力實現(xiàn)真正的“造血”式脫貧，普遍提高脫貧的積極性，致力實現(xiàn)長期脫貧的目標。在山東省脫貧攻堅戰(zhàn)中，山東金融機構(gòu)在不斷加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新進程中，創(chuàng)新推出了政府部門、擔(dān)保公司、商業(yè)銀行、扶貧主體這四方共同參與的“扶貧四聯(lián)貸”信貸產(chǎn)品，還因地制宜創(chuàng)新推出了“蘋果貸”、“蔬菜貸”等特色金融產(chǎn)品，這些針對不同主體的小額信貸產(chǎn)品，綜合考慮了當(dāng)?shù)貜氖罗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性及農(nóng)民還款能力等因素，靈活確定了信貸產(chǎn)品的還款期限，實行“一次授信、隨借隨還、循環(huán)使用”，改變了“春放秋收冬不貸”和貸款不跨年的傳統(tǒng)做法。

3、山東“1+N+M”金融扶貧新實踐

山東金融機構(gòu)依托就業(yè)扶貧車間，通過支持“1”家銀行為“N”個企業(yè)提供信貸資金支持等金融服務(wù)，然后“N”個企業(yè)再吸納“M”個建檔立卡貧困戶就業(yè)，這種模式助推脫貧攻堅成效顯著。人民銀行首先利用貨幣政策工具，充分發(fā)揮對“1”的引導(dǎo)作用。山東省各人民銀行支行建立了金融支持就業(yè)扶貧車間的“主辦行”制度，將當(dāng)?shù)氐姆ㄈ私鹑跈C構(gòu)納入主辦銀行，充分運用支農(nóng)、支小、扶貧再貸款和再貼現(xiàn)等各貨幣政策工具，充分加強對主辦行的引導(dǎo)和資金支持。調(diào)查統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)2016年至2017年3月，人民銀行對山東省參與就業(yè)扶貧車間扶貧模式的主辦銀行發(fā)放扶貧再貸款達40.19億元、支農(nóng)再貸款數(shù)額131.54億元。主辦銀行在這方面的業(yè)績作為金融扶貧政策效果評估的重要內(nèi)容，而且將評估結(jié)果作為金融機構(gòu)綜合評價的重要參考依據(jù)，從而引導(dǎo)主辦銀行進一步加大信貸扶貧力度。然后，精準開展“銀企”對接，從而發(fā)揮“1”對“N”的支持作用。山東金融部門會同當(dāng)?shù)氐姆鲐氜k等相關(guān)組織，以當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)為中心，篩選出有意愿、有條件入駐當(dāng)?shù)胤鲐氒囬g的相關(guān)企業(yè)，將它們統(tǒng)一推介給主辦銀行，當(dāng)?shù)刂鬓k銀行根據(jù)市場化原則篩選出入駐車間的企業(yè)主體，與符合相關(guān)信貸條件的企業(yè)簽訂合作協(xié)議，主辦銀行根據(jù)企業(yè)吸納的就業(yè)貧困人員數(shù)量給予一定的信貸支持。在2016年4月—2017年3月期間，鄄城縣人民銀行支行聯(lián)合當(dāng)?shù)卣块T圍繞當(dāng)?shù)剡m宜入駐扶貧車間的特色產(chǎn)業(yè)，向鄄城農(nóng)商行推舉介紹了扶貧企業(yè)36家，農(nóng)商行經(jīng)仔細考察對接，對其中的28家企業(yè)發(fā)放了扶貧貸款金額13296萬元。此外，引導(dǎo)實現(xiàn)“企貧”對接，充分發(fā)揮“N”對“M”的扶貧帶動效用。在當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)和政府部門的推動下，主辦銀行協(xié)調(diào)就業(yè)扶貧車間在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村建立入駐企業(yè)與貧困戶的對接聯(lián)絡(luò)點，并與入駐企業(yè)共享建檔立卡貧困戶名單，金融機構(gòu)大力支持企業(yè)根據(jù)用工需要對接有勞動能力和就業(yè)意愿的建檔立卡貧困人口，簽訂相關(guān)的扶貧車間就業(yè)幫扶協(xié)議，實現(xiàn)幫扶貧困人員不低于本廠用工人數(shù)的30%。據(jù)調(diào)查，臨沂市的金融部門聯(lián)合當(dāng)?shù)厝腭v就業(yè)扶貧車間的181家蔬菜水果加工、紡織服裝等特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)，在132個村建立“企貧”對接聯(lián)絡(luò)點，幫扶帶動了10068名貧困人口就業(yè)，實現(xiàn)人均月增收額1513元。截至2018年3月，通過“1+N+M”模式，山東的133家主辦銀行向入駐扶貧車間的498家企業(yè)簽訂了扶貧合作協(xié)議，累計向企業(yè)發(fā)放扶貧貸款19.7億元，接收了2.08萬名貧困人口到扶貧車間就業(yè)，實現(xiàn)人均增收7091元，山東“1+N+M”金融扶貧模式成效顯著。

二、山東金融精準扶貧的發(fā)展對策建議

山東省在金融扶貧方面做出了巨大成就，但一些環(huán)節(jié)還是存在一定的不足。為全面貫徹黨的十九大精神，深入貫徹習(xí)近平總書記關(guān)于脫貧攻堅的一系列重要指示，堅決打好打贏精準脫貧攻堅戰(zhàn)，建議從以下幾個方面進一步完善。

1、堅持因地制宜原則，合理設(shè)計扶貧信貸產(chǎn)品

各金融機構(gòu)要對貧困戶進行詳細的貸款資格篩選，完成建檔立卡貧困人員信貸需求的評級授信，摸清扶貧經(jīng)營主體的融資需求和帶動意愿，在充分調(diào)研基礎(chǔ)上創(chuàng)新發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村信貸需求的小額信貸扶貧業(yè)務(wù)。在農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計過程中,要明確小額扶貧貸款的意義所在，進一步擴大扶貧貸款的信貸發(fā)放對象，增加信貸扶貧產(chǎn)品的貸款用途，提升信貸扶貧產(chǎn)品的金額，合理設(shè)計貸款利率和償還期限，而且要進一步簡化扶貧貸款的相關(guān)手續(xù)，使資金需求者以最快的速度獲得信貸資金支持。在金融精準扶貧過程中，除了對農(nóng)村的直接信貸投放方式，還應(yīng)該通過創(chuàng)新設(shè)計多元化的金融信貸產(chǎn)品進行間接投資，包括強化扶貧開發(fā)過程中的人力資本投資和促進農(nóng)村技術(shù)的創(chuàng)新優(yōu)化，依托金融產(chǎn)品為農(nóng)村打造更多的發(fā)展?jié)摿?。金融精準扶貧不能脫離“精準”層次，要做到金融精準扶貧就需要設(shè)計精準的金融產(chǎn)品，這就要求金融部門不斷深入貧困地區(qū)進行現(xiàn)場調(diào)研，結(jié)合農(nóng)村的不同現(xiàn)狀，因地制宜設(shè)計出適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展特點的信貸產(chǎn)品,進一步提升金融機構(gòu)在金融扶貧方面的精準效果[3]。

2、加大農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，創(chuàng)新農(nóng)村信用擔(dān)保工具

農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平相對比較薄弱，農(nóng)民的信貸擔(dān)保物品較少。如果沒有第三方擔(dān)保機構(gòu)為三農(nóng)提供擔(dān)保，金融精準扶貧力度會不足，因為按照現(xiàn)有法律規(guī)定很難在農(nóng)村開展信貸業(yè)務(wù)。[4]因此健全與完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系的建設(shè)是非常必要的。全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的建立是財政撬動金融支農(nóng)的一項重大機制創(chuàng)新，是農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)機制的重要組成部分。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)該主動推進與全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的合作，盡快建立與國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司的“總對總”合作，加快與省市縣各級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司的全方位對接，提高合作水平和合作范圍，充分發(fā)揮政策性擔(dān)保分險增信作用，建立政府、銀行、擔(dān)保機構(gòu)三方共同參與、合理分擔(dān)風(fēng)險的可持續(xù)發(fā)展合作模式。充分發(fā)揮政府主導(dǎo)的融資性擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司作用，也可以鼓勵采取市、縣共同投資入股的方式，加大對中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的財政投入，增強其擔(dān)保實力，為“三農(nóng)”提供充分的貸款擔(dān)保，在政府和地方性企業(yè)共同作用下，能夠有效解決“三農(nóng)”信貸需求“擔(dān)保難”問題。另一方面，還需要不斷探索拓寬農(nóng)村自身的融資抵押擔(dān)保能力，目前缺乏對具體農(nóng)業(yè)產(chǎn)品進行合理信貸抵押評估的權(quán)威機構(gòu)，缺乏充當(dāng)信貸需求的擔(dān)保品，因此相關(guān)金融部門要積極響應(yīng)政府組織的“三權(quán)”抵押貸款試點，拓寬三農(nóng)的融資抵押權(quán)范圍，設(shè)計符合三農(nóng)信貸需求的金融產(chǎn)品，探索形成獨具特色、可復(fù)制的土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款的新信貸擔(dān)保模式，從而從根本上解決農(nóng)村的信貸瓶頸問題。

3、加快金融服務(wù)網(wǎng)點升級改造，提升金融服務(wù)覆蓋率

各金融部門應(yīng)該進一步加快推進農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的“村村通”工程，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)該盡快在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點，綜合運用便民服務(wù)點、電子機具、流動服務(wù)站、互聯(lián)網(wǎng)等多種形式向空白金融網(wǎng)點延伸金融服務(wù)，努力滿足農(nóng)村居民各項基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求，實現(xiàn)“基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)”。積極引導(dǎo)金融機構(gòu)在行政村助農(nóng)取款服務(wù)點全覆蓋的基礎(chǔ)上，加快助農(nóng)取款服務(wù)點升級改造，不斷豐富農(nóng)村的基礎(chǔ)金融服務(wù)，推動農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點的服務(wù)升級，豐富助農(nóng)取款點服務(wù)功能，加快線上網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)，統(tǒng)一規(guī)劃設(shè)計農(nóng)村金融綜合服務(wù)點建設(shè)樣本，把農(nóng)村助農(nóng)存取款服務(wù)點改造升級為“存取款、非現(xiàn)金結(jié)算、殘損幣兌換、金融宣傳、金融消費者權(quán)益保護、農(nóng)村電子商務(wù)”六位一體的標準化農(nóng)村金融綜合服務(wù)點?？傊鹑跈C構(gòu)要將金融服務(wù)點打造成“農(nóng)民家門口的銀行”，打通農(nóng)村金融服務(wù)群眾“最后一公里”，金融服務(wù)的全覆蓋和升級改造必將有效助力金融精準扶貧的目標任務(wù)。

4、加強金融知識宣傳，營造良好信用氛圍

教育資源在我國農(nóng)村地區(qū)比較匱乏，農(nóng)民受教育程度相對較低，此外金融機構(gòu)在農(nóng)村的設(shè)置點較少，對金融知識的宣傳力度不足，各方面因素導(dǎo)致農(nóng)村金融專業(yè)素養(yǎng)的人才不多，農(nóng)民群眾對金融知識的認識程度不高，對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的接受程度較低，而且他們大多數(shù)人將金融部門提供的信貸資金視為簡單的救濟資金，自身缺乏動力實現(xiàn)“造血”式脫貧，抑制了金融精準扶貧的效果。[5]因此，為保證金融扶貧工作的順利進行，需要金融部門開展關(guān)于金融扶貧政策和金融知識方面的各種形式宣傳活動，可以制作金融精準扶貧工作視頻宣傳片在農(nóng)村進行展播，也可以組織開展金融知識進學(xué)校、社區(qū)及農(nóng)村系列活動，向各層次農(nóng)民群眾積極宣傳解讀扶貧小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策等金融知識。建議金融部門結(jié)合農(nóng)戶作息規(guī)律，設(shè)立長期性的金融學(xué)校，組織農(nóng)民群眾利用閑暇時間進校學(xué)習(xí)金融知識，著力提高農(nóng)民群眾的金融知識素養(yǎng)。此外，金融機構(gòu)要積極打造信用村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，將“誠信立足”的觀念深入人心，全方位提升廣大群眾的金融風(fēng)險意識和金融素養(yǎng)能力，切實提升農(nóng)村的信貸信用意識，只有這樣才能保證金融精準扶貧工作的大力開展。