我國銀行個人理財產(chǎn)品存在的問題及應對措施

□孫曉航

（長春大學旅游學院 吉林 長春 130000）

1 商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)存在的問題

個人金融業(yè)務(wù)是指銀行在經(jīng)營中把個人當作服務(wù)對象，為他們提供儲蓄、融資、咨詢等服務(wù)。

1.1 缺乏創(chuàng)新

目前銀行推出的銀行產(chǎn)品，特別是個人理財產(chǎn)品，大多只是將以前的產(chǎn)品變化組合、更改名稱，形成新產(chǎn)品。銀行在研發(fā)新產(chǎn)品時，考慮的是銀行的自身利益，沒有區(qū)分市場，缺乏創(chuàng)新性和個性化。

1.2 電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度低

目前，我國大多數(shù)銀行的手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行起步比較晚，銀行電子設(shè)備也不夠先進，很多可以通過網(wǎng)絡(luò)解決的問題只能在柜臺辦理，銀行的電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度偏低，降低了業(yè)務(wù)效率，提高了業(yè)務(wù)成本。

1.3 售后服務(wù)體系不健全

電子化、網(wǎng)絡(luò)化的推廣以及科技的運用，推動銀行金融產(chǎn)品向高科技的水平發(fā)展。由于銀行的營銷方式比較傳統(tǒng)，不能具體、形象地向客戶展示其產(chǎn)品，致使客戶難以認可和接受新產(chǎn)品。

1.4 銀行對個人金融業(yè)務(wù)的重視程度不夠

銀行對個人金融業(yè)務(wù)缺乏長遠的認識，而且在現(xiàn)實中沒有作好開拓個人金融領(lǐng)域的準備，對個人金融業(yè)務(wù)的重要性認識不足。同時，我國為了避免在競爭中流失客戶，都盲目地開展個人金融業(yè)務(wù)，將個人理財產(chǎn)品作為吸引客戶的主要方式，甚至提高利息，提供保底承諾。這種做法大提高了銀行經(jīng)營的風險，導致個人理財產(chǎn)品的收益率比較低，改變了個人理財產(chǎn)品的性質(zhì)。

1.5 金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡

①我國缺乏統(tǒng)一的個人信用評估體系，也沒有建立個人信用評估機構(gòu)，導致各銀行無法分享信息資源，也就無法保證貸款的質(zhì)量，加大了信貸風險。②國內(nèi)已有的個人金融產(chǎn)品大部分都是市場份額高、增長慢的產(chǎn)品，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)嚴重失衡。

1.6 銀行缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才

個人金融業(yè)務(wù)亟待解決的問題就是客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)滯后，很多銀行的理財專家名不符實，專業(yè)知識不全面，難以為客戶提供個性化的理財產(chǎn)品。

2 解決我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)問題的措施

2.1 加強個人金融服務(wù)

如今，農(nóng)民的生活收入不斷提高，我國商業(yè)銀行應該積極開拓農(nóng)村市場。在完善風險控制體系的前提下，為農(nóng)村地區(qū)提供符合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

2.2 提升電子化和網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)水平

手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行服務(wù)正在與銀行柜臺競爭，甚至有取而代之的趨勢，我國商業(yè)銀行如果要在個人金融服務(wù)方面與外資銀行競爭，就必須大力發(fā)展電子銀行和自助化銀行，提升電子化和網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)水平。

2.3 加強個人金融業(yè)務(wù)的營銷管理

要促進個人金融服務(wù)的發(fā)展，就要分析大的市場環(huán)境，通過細分市場，確定目標，對不同的產(chǎn)品采用不同的營銷策略，增強銀行與客戶之間的聯(lián)系，從而加強對個人金融業(yè)務(wù)的營銷管理。

2.4 轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營戰(zhàn)略

銀行要想發(fā)展個人金融服務(wù)，必須要充分了解個人金融業(yè)務(wù)的重要性，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，認真研究個人金融業(yè)務(wù)的運行規(guī)律以及特點。

2.5 積極開發(fā)新產(chǎn)品

消費信貸方式的逐漸普及使個人金融業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行利潤的主要來源。銀行要加強個人金融產(chǎn)品的開發(fā)以及研究，加大個人消費信貸的拓展力度，積極推出新產(chǎn)品，拉動經(jīng)濟增長，應對國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的變化，逐漸形成新的個人金融產(chǎn)品。

2.6 加強人才培養(yǎng)，提高服務(wù)水平

我國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活收入的提高，加大了對個人金融服務(wù)的需求。銀行需要素質(zhì)較高的銀行從業(yè)人員以及一流的操作員。商業(yè)銀行要提高從業(yè)人員的素質(zhì)，需要注意以下幾點。①通過員工培訓，提高現(xiàn)有職工的職業(yè)技能。②在培養(yǎng)個人能力的同時建立激勵機制。

3 結(jié)束語

雖然個人金融服務(wù)發(fā)展迅速，但遠遠滿足不了我們國家經(jīng)濟發(fā)展的需求。所以商業(yè)銀行應該積極采取措施，提供個性化服務(wù)，加深電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度，加強營銷方面的管理，推動銀行發(fā)展。