民樂縣精準(zhǔn)扶貧中專項(xiàng)貸款落實(shí)情況調(diào)研分析

□張 燕

（河西學(xué)院 甘肅 張掖 734000）

1 精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款政策宣傳方面

為了更好地貫徹落實(shí)省、市精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款工作要求，使精準(zhǔn)扶貧工作順利實(shí)施，民樂縣貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室人員采用劃片包鄉(xiāng)的方式，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)所有業(yè)務(wù)人員、駐村工作隊(duì)和村干部就貸款的申請(qǐng)、發(fā)放、使用、回收等進(jìn)行巡回培訓(xùn)，共計(jì)培訓(xùn)18場(chǎng)次、1 300多人次，有效提高了工作人員的服務(wù)態(tài)度、操作能力和工作水平，并在發(fā)放精準(zhǔn)扶貧卡時(shí)，對(duì)借款貧困戶進(jìn)行集中培訓(xùn)，共培訓(xùn)28場(chǎng)次7 800多人次。同時(shí)，通過在民樂縣電視臺(tái)開辟專欄宣傳，駐村干部進(jìn)村入戶宣講、散發(fā)宣傳單、發(fā)送短信等多種途徑，全方位開展精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款政策宣傳，共散發(fā)《民樂縣精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款工程宣傳單》18 000多份。通過多種形式廣泛宣傳精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款政策和相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)群眾熟知了政策要求，全面了解精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款范圍、目的、用途，以及與其他扶貧款的區(qū)別，讓貸款貧困戶樹立了誠(chéng)信意識(shí)，增強(qiáng)了法治觀念。

2 精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款計(jì)劃（額度）的制定（確定）方面

民樂縣共有建檔立卡貧困人口22 183戶10.51萬人，通過各鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)名摸底登記、縣精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室匯總，民樂縣有貸款需求的貧困戶20 808戶，貸款需求10.15億元。

3 精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款放貸銀行的選擇方面

精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款工程啟動(dòng)后，甘肅省明確民樂縣放貸銀行為蘭州銀行，2016年8月18日，甘肅省對(duì)放貸銀行按照劃片承貸的方式進(jìn)行了調(diào)整，調(diào)整后民樂縣由甘肅銀行負(fù)責(zé)放貸。

4 精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款對(duì)象的確定方面

分鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)民樂縣22 183戶的10.51萬人的建檔立卡貧困戶的貸款需求進(jìn)行實(shí)名摸底登記，以摸底上報(bào)的20 808戶建檔立卡貧困戶為貸款對(duì)象，缺乏致富能力的貧困戶，其貸款額度可以由龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、致富能人等申請(qǐng)使用，但必須就帶動(dòng)該貧困戶增收脫貧與貧困戶、村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府簽訂書面帶動(dòng)增收脫貧協(xié)議。

5 精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款協(xié)議的簽訂方面

貸款前，民樂縣分別與蘭州銀行、甘肅銀行簽訂了精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款協(xié)議。貸款辦理過程中，個(gè)人類的，由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委會(huì)與借款貧困戶簽訂精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款用款合同；組織類的，由鄉(xiāng)、村推薦，相關(guān)產(chǎn)業(yè)主管部門審核?？h貸款領(lǐng)導(dǎo)小組審批的龍頭企業(yè)、合作社、致富能人帶動(dòng)貧困戶準(zhǔn)入制度，對(duì)審批確定的企業(yè)名錄在民樂縣公示公布。對(duì)確無發(fā)展能力、但有貸款意愿的貧困戶，采取“1+3”的貸款模式（“1”即貧困戶自主使用，“3”即“貧困戶+致富能人”“貧困戶+農(nóng)民專業(yè)合作社”“貧困戶+龍頭企業(yè)”），在充分尊重貧困戶意愿的前提下，按自主自愿的原則，以每年不低于貧困戶投入信貸額度7.5%的標(biāo)準(zhǔn)，通過入股分紅、折價(jià)投放基礎(chǔ)母畜、吸收貧困群眾就業(yè)等方式建立合作關(guān)系。并由借款貧困戶所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、借款貧困戶所在村委會(huì)、帶動(dòng)企業(yè)（專業(yè)合作社、致富能人）、借款貧困戶簽訂帶動(dòng)貧困戶增收脫貧協(xié)議，有效解決了一些貧困戶自我發(fā)展能力不足的問題。

6 精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控方面

6.1 加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)，筑牢誠(chéng)信意識(shí)

貸款前，通過宣傳培訓(xùn)，不斷加強(qiáng)普法教育、誠(chéng)信教育，破解部分貧困戶認(rèn)為精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款就是救濟(jì)款的思想，引導(dǎo)貧困戶樹立法律意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)和借款必還意識(shí)，用誠(chéng)實(shí)守信規(guī)范貧困戶的貸款行為，努力營(yíng)造貧困群眾靠金融謀發(fā)展促增收、早日脫貧致富奔小康的良好氛圍。目前，縣貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室人員采用劃片包鄉(xiāng)的方式，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)所有業(yè)務(wù)人員、駐村工作隊(duì)和村干部就貸款的申請(qǐng)、發(fā)放、使用、回收等對(duì)進(jìn)行巡回培訓(xùn)，并在發(fā)放精準(zhǔn)扶貧卡時(shí)，對(duì)借款貧困戶進(jìn)行集中培訓(xùn)，共培訓(xùn)43場(chǎng)次10 800多人次。同時(shí)，通過在縣電視臺(tái)開辟專欄宣傳，駐村干部進(jìn)村入戶宣講、散發(fā)宣傳單等多種途徑，開展精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款政策宣傳，共散發(fā)《民樂縣精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款工程宣傳單》18 000多份，有效提高了貧困戶的誠(chéng)信意識(shí)，為貸款到期回收奠定了基礎(chǔ)。

6.2 細(xì)化約束措施，建立承諾機(jī)制

貸款中，按照貧困戶和帶動(dòng)貧困戶發(fā)展的龍頭企業(yè)、合作社、致富能人的實(shí)際情況，有針對(duì)性地細(xì)化約束措施：一是貧困戶自主使用的，結(jié)合貧困戶實(shí)際，選擇采取“三權(quán)”（農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村居民房屋所有權(quán)、林權(quán)）、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)設(shè)施等抵押和農(nóng)戶聯(lián)保、第三方保證等方式向鄉(xiāng)村兩級(jí)提供承諾，并簽訂借款用款合同、還款承諾書、第三方保證合同或聯(lián)保承諾書。二是龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、致富能人與貧困戶合作帶動(dòng)的，縣上一方面制定了由鄉(xiāng)、村逐級(jí)推薦，相關(guān)產(chǎn)業(yè)主管部門審核，縣貸款領(lǐng)導(dǎo)小組審批的準(zhǔn)入制度，對(duì)審批確定的企業(yè)名錄在民樂縣進(jìn)行公示公布，接受群眾和社會(huì)各界監(jiān)督，有效防止了無帶動(dòng)能力的龍頭企業(yè)、合作社、致富能人吸收貧困戶貸款的行為；另一方面鼓勵(lì)和引導(dǎo)對(duì)確無發(fā)展能力、但有貸款意愿的貧困戶，按自主自愿的原則，以每年不低于貧困戶投入信貸額度7.5%的標(biāo)準(zhǔn)，通過入股分紅、折價(jià)投放基礎(chǔ)母畜、吸收貧困群眾就業(yè)等方式與龍頭企業(yè)、合作社、致富能人建立合作關(guān)系，確保這些無發(fā)展能力的貧困戶享受到專項(xiàng)貸款帶來的效益。同時(shí)，參與貸款的龍頭企業(yè)、合作社、致富能人采取自身資產(chǎn)或第三方資產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保證等多種方式向縣政府提供反擔(dān)保，簽訂帶動(dòng)貧困戶增收脫貧協(xié)議、反擔(dān)保抵押合同或第三方保證合同，為貸款到期回收提供了有力保障。三是在借款人簽訂用款合同和領(lǐng)取精準(zhǔn)扶貧卡時(shí)，采集影像資料，有效防止賴貸、騙貸現(xiàn)象的發(fā)生。

6.3 強(qiáng)化貸后監(jiān)管，發(fā)揮最大效益

貸款后，一是規(guī)范資金使用。立足當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢(shì)，按照“村有增收致富產(chǎn)業(yè)、戶有增收致富門路”的工作思路，結(jié)合各貧困村和貧困戶的實(shí)際情況，有針對(duì)性地制定了村級(jí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃，引導(dǎo)貧困戶將貸款資金用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展，確保最大限度發(fā)揮貸款效益。二是靠實(shí)工作責(zé)任。民樂縣專門成立了扶貧金融資金監(jiān)管辦公室，負(fù)責(zé)民樂縣精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款日常監(jiān)管工作；各鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站具體負(fù)責(zé)本鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款監(jiān)管；縣農(nóng)牧、工信、畜牧等產(chǎn)業(yè)主管部門具體負(fù)責(zé)龍頭企業(yè)、合作社貸款監(jiān)管；包戶干部具體負(fù)責(zé)貧困戶貸款監(jiān)管。三是嚴(yán)格督查考核。制定了《民樂縣精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款使用監(jiān)督管理辦法》，建立了由民樂縣委、縣政府督查室牽頭的督查機(jī)制和考核機(jī)制，先后5次采取查閱資料、聽取匯報(bào)、隨機(jī)抽查、入戶調(diào)查等方式，督促各鄉(xiāng)鎮(zhèn)每月定期召開1次貸后管理詢問會(huì)，每季度組織專人對(duì)貸后管理工作開展1次全面檢查，使專項(xiàng)貸款取得應(yīng)有成效，為確保貸款收得回提供了有力保障。四是購(gòu)買保險(xiǎn)。由縣財(cái)政為貧困戶自主使用的貸款，按三年期2‰的費(fèi)率一次性購(gòu)買了人身意外傷害保險(xiǎn)，有效降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

7 精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款的發(fā)放工作方面

按照“借款申請(qǐng)人通過戶籍所在地的村委會(huì)申請(qǐng)→村委會(huì)初審→鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府復(fù)審，復(fù)審?fù)ㄟ^后，在相關(guān)村公示3天→縣精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室審定，并報(bào)縣精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組審批”的程序進(jìn)行審批。

民樂縣貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組審批通過后，安排各鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作人員組織借款申請(qǐng)人面簽《精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款用款合同》。簽訂結(jié)束后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府統(tǒng)一收集報(bào)送縣貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室?？h貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室及時(shí)匯報(bào)縣政府，由民樂縣政府向甘肅銀行出具《精準(zhǔn)扶貧委托資金給付函》、審批公函，并報(bào)送本批次的《甘肅省精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款匯總表》（縣政府蓋章簽字，紙質(zhì)版和電子版）及申請(qǐng)人貸款資料。甘肅銀行按省財(cái)政廳審定貸款額度向縣政府給付委托資金，再將貸款資金劃入“精準(zhǔn)扶貧卡”，完成貸款發(fā)放?！熬珳?zhǔn)扶貧卡”由縣貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室安排各鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中給貸款貧困戶發(fā)放。

8 貧困戶發(fā)展型貸款使用方面

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)每月召開1次貸后管理詢問會(huì)，由包戶干部、合作帶動(dòng)貸后管理工作組匯報(bào)借款人貸款使用情況，全面掌握借款人貸款使用動(dòng)態(tài)。對(duì)不按規(guī)定用途使用貸款資金的借款人進(jìn)行預(yù)警談話，動(dòng)員其將貸款資金用于規(guī)定使用范圍。對(duì)屢經(jīng)動(dòng)員無效，執(zhí)意將貸款資金用于其他領(lǐng)域的，經(jīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府組織專人調(diào)查取證后，要及時(shí)全額收回貸款資金并列入誠(chéng)信記錄，縣財(cái)政局不予貼息補(bǔ)助，停止貸款支持，確保所有借款人的貸款資金和合作帶動(dòng)貧困戶的分紅資金全部用于規(guī)定的使用范圍，大力發(fā)展增收產(chǎn)業(yè)，增強(qiáng)貧困戶的脫貧能力。目前，甘肅省先后分兩批下達(dá)民樂縣精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款額度4.99億元中，貧困戶自主使用的9 202戶、44 705萬元，占貸款額度的90%。

9 轉(zhuǎn)入龍頭企業(yè)（合作社、大戶）帶動(dòng)型貸款方面

目前，由鄉(xiāng)、村推薦，相關(guān)產(chǎn)業(yè)主管部門審核，民樂縣貸款領(lǐng)導(dǎo)小組審批的龍頭企業(yè)、合作社、致富能人等共計(jì)38個(gè)，其中龍頭企業(yè)23個(gè)，合作社22個(gè)，家庭農(nóng)場(chǎng)1個(gè)，致富能人2個(gè)；參與貸款的有14個(gè)，其中龍頭企業(yè)10個(gè)，合作社4個(gè)，帶動(dòng)貧困戶1 039戶，合計(jì)貸款金額5 195萬元，占貸款額度的10%。

10 精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款給貧困戶的貼息支付方面

精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款由甘肅省財(cái)政全額貼息。貼息方式按照“先收后貼”的原則，由甘肅銀行在結(jié)息日向借款人收取利息，再由財(cái)政補(bǔ)貼給借款人。貸款發(fā)放后，按照“甘肅銀行每年結(jié)息日后1個(gè)工作日內(nèi)，匯總本行貼息統(tǒng)計(jì)表和明細(xì)表，報(bào)送縣財(cái)政局審核→縣財(cái)政局審核后在5個(gè)工作日內(nèi)報(bào)省財(cái)政廳清算→省財(cái)政廳審核清算并反饋清算結(jié)果→縣財(cái)政根據(jù)省財(cái)政清算文件，于5個(gè)工作日內(nèi)向甘肅銀行撥付貼息資金→甘肅銀行收到貼息資金后，于5個(gè)工作日內(nèi)負(fù)責(zé)發(fā)放至借款人貸款卡中”的流程進(jìn)行貼息申報(bào)。利息或本金尚未還清的，須扣除未還本息部分，只撥付剩余貼息資金。借款人未按期償還貸款而產(chǎn)生的逾期利息，財(cái)政不予貼息。