我國縣域金融組織發(fā)展在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下促進(jìn)作用分析

（安徽工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 安徽 銅陵 244000）

在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路上，對于農(nóng)村的關(guān)注度逐漸增大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出現(xiàn)了新特點(diǎn)、新機(jī)遇。對于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的管理在新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下將會更加嚴(yán)格，而構(gòu)建縣域金融組織體系在此過程中就會顯得尤其重要。通過對金融組織的研究和創(chuàng)新來加強(qiáng)涉農(nóng)產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)、服務(wù)管理，從而更好的促進(jìn)我國縣域金融健康、快速的發(fā)展。

1.我國縣域組織體系發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1 建立農(nóng)商銀行

起初，我國農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)就是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社基本上已經(jīng)遍布了我國各個縣域。但是現(xiàn)在，開始出現(xiàn)高于該組織之上的農(nóng)商銀行，農(nóng)商銀行是在農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上合并建立的，屬于現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行。該銀行有著先進(jìn)的管理模式、治理模式、明確的產(chǎn)權(quán)、合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)等，在實(shí)際運(yùn)行中達(dá)到了良好的效果。首先提供了較為全面的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，其次是提高了資金籌集與發(fā)放的規(guī)模和效率，最后是在決策以及傳到機(jī)制上速度也有了明顯的提升。

1.2 縣域金融組織體系發(fā)展

目前，我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在以一種快速的方式發(fā)展，在金融組織上也有了較為明顯的不同。一些縣域農(nóng)村地址已經(jīng)建立了城市商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、新型縣城金融機(jī)構(gòu)、國有企業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等等一些金融組織。這些金融組織體系的不斷發(fā)展，使得涉農(nóng)貸款的速度大大提高，同時(shí)開始出現(xiàn)更多的物權(quán)抵押方式[1]。郵政儲蓄銀行在此方面也做出了適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，推出了適合廣大中小企業(yè)融資和農(nóng)村地區(qū)融資特點(diǎn)的一系列的金融服務(wù)產(chǎn)品，更好的為縣域金融的發(fā)展提供了助力。

1.3 新型縣域金融組織建設(shè)

在新型縣域金融組織中較為突出的一個組織就是小額貸款公司，據(jù)了解，目前，小額貸款公司正在逐步的涌現(xiàn)和發(fā)展。小額貸款公司是在非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支持下建立的一種公司制企業(yè)，其主要經(jīng)營方式就是吸收其他企業(yè)法人、自然人或其他社會組織的投資，然后進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)。小額貸款公司的主要特點(diǎn)就是來源渠道較窄；貸款效率與銀行相比更高，手續(xù)簡單；與民間貸款相比更具有安全性、規(guī)范性等。

除此之外，還有一種更為突出的新型縣域金融組織，村鎮(zhèn)銀行。所謂村鎮(zhèn)銀行實(shí)際上就是指按照我國相關(guān)法律規(guī)定，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起并吸收其他投資者投資的、在村鎮(zhèn)設(shè)立的、主要為當(dāng)?shù)亟鹑诋a(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)需求者提供金融服務(wù)的一級法人機(jī)構(gòu)。在縣域金融組織建設(shè)中村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展逐漸壯大起來，由最初的四川、甘肅、吉林、內(nèi)蒙古等六個省試點(diǎn)逐步擴(kuò)大到全國范圍。目前，我國共構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了1300多所，基本上已經(jīng)保證了每個縣域至少有一家村鎮(zhèn)銀行[2]。

2.我國縣域金融組織中的問題

2.1 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不足

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，村鎮(zhèn)銀行在銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額中所占的比例還不到1%，這就足夠說明村鎮(zhèn)銀行在銀行金融機(jī)構(gòu)中發(fā)展十分緩慢、使用范圍十分小。在我國村鎮(zhèn)銀行中對于法人治理機(jī)構(gòu)這一塊并沒有足夠的重視，其內(nèi)部經(jīng)營、管理還不完善，運(yùn)行成本較高、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大。在實(shí)際了解中發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的地域特點(diǎn)和服務(wù)定位決定了村鎮(zhèn)銀行很難找到或者是培養(yǎng)高素質(zhì)的管理人才?？偸菚嬖诘臓顩r就是人才的不足，無法對經(jīng)濟(jì)市場、金融產(chǎn)品、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)等進(jìn)行完整的、適合的分析。另外就是村鎮(zhèn)銀行融資渠道的狹窄，在村鎮(zhèn)銀行中主要的融資渠道就是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的資金、中小企業(yè)的資金以及一些閑置資金，這些都是村鎮(zhèn)銀行的融資來源。但是這些資金不僅數(shù)量相對較少，更重要的是這些資金并不僅僅是能夠全部的融資到村鎮(zhèn)銀行中，還會有一些老牌商業(yè)銀行競爭。

2.2 銀行作用未發(fā)揮

在縣域金融組織中一些商業(yè)銀行、政策銀行的作用并沒有完全的發(fā)揮，受到了很大的限制，不能夠?qū)r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)支持。其中主要的問題有兩方面，一是網(wǎng)點(diǎn)分布不均，在實(shí)際調(diào)查中了解到多數(shù)縣域地區(qū)的商業(yè)銀行、政策性銀行分布不合理，直接導(dǎo)致了使用者數(shù)量的減少；二是縣域金融組織所能夠信貸投放的資金較少，涉農(nóng)貸款數(shù)量并不是很高，因?yàn)椴荒軌驖M足借貸數(shù)量的需求又進(jìn)一步使得該使用商業(yè)銀行、政策性銀行的人數(shù)量大大減少。

2.3 小額貸款公司發(fā)展前景不樂觀

目前，正在發(fā)展中的小額貸款公司的前景并不樂觀，主要原因有：涉農(nóng)貸款比例較低、資金缺乏、缺少政策支持等。在小額貸款公司中，與涉農(nóng)有關(guān)的金融數(shù)據(jù)顯示，很少部分的小額貸款公司涉農(nóng)貸款比例能夠超過50%，小額貸款公司利潤較低，注冊資本較低，而且沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)的金融牌照，不能夠吸取公眾存款，所能夠獲得資金的渠道很窄，所以，對于小額公司來說，資金短缺也是一大問題。另外，最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是小額貸款公司缺少相關(guān)法律的支持，沒有金融牌照，不在銀監(jiān)部門監(jiān)管范圍，不能在同業(yè)市場上融資，取法吸收公眾貸款等，因?yàn)槿鄙俜傻闹С?，所以其發(fā)展存在很大的阻力[3]。

3.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下促進(jìn)我國縣域金融組織發(fā)展的對策

3.1 加強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展銀行建設(shè)

農(nóng)村發(fā)展銀行的存在最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是把政策性金融正式納入到了縣城金融組織的制度安排之中。從實(shí)際情況來看，發(fā)展農(nóng)村銀行確實(shí)能夠在一定程度上解決我國三農(nóng)問題，但是隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來下，農(nóng)村發(fā)展銀行所起到的作用正在逐步的減少。所以，為了能夠進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展銀行建設(shè)，就必須要盡可能的拓展農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)，讓其服務(wù)質(zhì)量、性能、范圍更好。比如說能夠采取的措施有：大力籌集農(nóng)業(yè)政策性資金，用于扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，通過當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)來帶動周邊中小企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而有效的帶動整個縣域地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建設(shè)；提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)效益，加大涉農(nóng)資金投入等。

3.2 政策推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要一個良好的政策環(huán)境，對此，建議相關(guān)機(jī)構(gòu)出臺一些相關(guān)政策，用來推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。首先，必須要明確村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)定位，國家政府需要明令規(guī)定村鎮(zhèn)銀行服務(wù)內(nèi)容、方向等，然后適當(dāng)?shù)奶峁┮恍﹥?yōu)惠政策，比如減少稅收、引導(dǎo)企業(yè)資金融入、建立縣域金融專家組，為村鎮(zhèn)銀行提供專業(yè)性的指導(dǎo)以及人才培訓(xùn)等。其次是可以從考核機(jī)制以及監(jiān)管機(jī)制入手，在村鎮(zhèn)銀行中內(nèi)部管理建設(shè)存在很大的漏洞，建議相關(guān)機(jī)構(gòu)能夠正確的看待這一問題，切實(shí)的分析問題所在，然后根據(jù)實(shí)際情況制定一系列的考核機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制[4]。通過機(jī)制的建立能夠有效的規(guī)范村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)管理、經(jīng)營管理等行為，同時(shí)還能夠有效的規(guī)范信貸流程，提高行業(yè)服務(wù)質(zhì)量，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)等。

3.3 優(yōu)化小額貸款公司發(fā)展環(huán)境

當(dāng)下，小額貸款公司發(fā)展中所面臨的最主要的問題就是競爭環(huán)境的不公平。對此，必須要從政策、制度這一方面優(yōu)化小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境。首先是要提供一定的法律保障，可在地方立法中明確小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)處于同等的法律地位，保證市場競爭起點(diǎn)的一致，進(jìn)而能夠給予小額貸款公司一定的政策優(yōu)惠。其次是要提高小額貸款公司的涉農(nóng)貸款比例，可以從農(nóng)民方面入手，給那些涉農(nóng)中長期貸款給予一定的稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼，這樣一來就能夠保證小額貸款公司中涉農(nóng)貸款比重的增加。最后還要擴(kuò)大小額貸款公司的金融渠道，政府可以加強(qiáng)小額貸款公司和銀行之間的業(yè)務(wù)合作往來，形成一定的聯(lián)合放貸模式，解決小額貸款公司資金來源不足的問題。

3.4 設(shè)立土地流轉(zhuǎn)銀行，建立相應(yīng)機(jī)制

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，我國縣域金融嘗試多種轉(zhuǎn)型，尤其是在金融組織這一方面。當(dāng)下許多地區(qū)正在嘗試著建立土地流轉(zhuǎn)銀行。所謂土地流轉(zhuǎn)銀行該銀行通過支付一定的利息獲取農(nóng)民資源出讓的土地承包權(quán)，然后再以一定的利息進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓給那些有意愿接收土地承包權(quán)的人。土地銀行的嘗試給我國縣域金融組織的發(fā)展提供了一個方向、一個契機(jī)，國家政府也倡導(dǎo)各縣域根據(jù)自己本土實(shí)際情況嘗試進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)銀行。另外，土地流轉(zhuǎn)銀行的建設(shè)還必須要政府的相關(guān)扶持和幫助，政府要提前做好制度安排，構(gòu)建農(nóng)地金融制度，完善新型縣域金融組織的開辟和發(fā)展道路。

我國縣域金融組織雖然目前處于落后的階段，但是隨著我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和穩(wěn)定，國家對于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸重視，在我國縣域金融組織的優(yōu)化和發(fā)展上提供了一定的扶持，這就意味了我國縣域金融組織的發(fā)展還是有一定的前景的。國家立足于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際狀況，對縣域金融組織進(jìn)行了一定的研究和摸索，不僅推動了我國縣域金融組織的長期、有效的發(fā)展，還很好的推動了我國縣域金融組織的創(chuàng)新。

4.結(jié)束語

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，國家的發(fā)展目光更應(yīng)該停留在我國縣域金融組織的發(fā)展上，面對縣域金融組織發(fā)展中的眾多問題，國家更應(yīng)該著力解決。對此，國家需要做的就是從政策、法律等方面入手，優(yōu)化我國縣域金融組織發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)我國縣域金融組織轉(zhuǎn)型，探究我國縣域金融組織發(fā)展新模式。同時(shí)，需要注意的是，我國縣域金融組織的發(fā)展需要的是國家的宏觀調(diào)控，但是當(dāng)?shù)卣?、金融機(jī)構(gòu)等的微觀調(diào)控也是不可或缺的。