惠農(nóng)支付與數(shù)字化普惠金融：服務(wù)模式創(chuàng)新與治理框架

李海峰　何微　林宏烈

摘 要：金融資源的“逐利性”，使普惠金融發(fā)展缺乏內(nèi)生動力，銀行機構(gòu)紛紛撤銷在農(nóng)村地區(qū)的機構(gòu)網(wǎng)點，加上貧困地區(qū)農(nóng)戶普遍存在金融知識缺乏，金融服務(wù)“自我排除”現(xiàn)象明顯，這給惠農(nóng)支付的推廣造成一定程度的難度。本文在對農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新理論分析的基礎(chǔ)上，對制約惠農(nóng)支付的影響因素進行分析，并結(jié)合數(shù)字化普惠金融理念，設(shè)計了進一步提高和完善惠農(nóng)支付環(huán)境的思路。

關(guān)鍵詞：惠農(nóng)支付；普惠金融；服務(wù)模式創(chuàng)新

DOI：103969/j.issn.1003-9031.2018.01.04

中圖分類號：F832.2 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2018）01-0034-07

一、引言

近十多年來，我國農(nóng)村信貸規(guī)模呈現(xiàn)不斷縮減的趨勢，許多農(nóng)村地區(qū)的銀行機構(gòu)網(wǎng)點被撤銷，農(nóng)村地區(qū)“金融抑制”明顯。盡管大量的財政資金投入，政府實施的眾多促進農(nóng)村金融市場發(fā)展的舉措并沒有從根本上解決農(nóng)村“金融抑制”的問題，成效遠低于政府所希望達到的預(yù)期。為進一步加快農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率和滿意度，在人民銀行推出《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2009]224號）《關(guān)于全面推進深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2014]235號）的推出及相關(guān)內(nèi)容的實施，農(nóng)村地區(qū)（包括貧困地區(qū)）的支付環(huán)境發(fā)生了極大地改變，農(nóng)民較以前能夠享受到便捷的金融服務(wù)。近年來，電子商務(wù)在農(nóng)村得到快速發(fā)展，數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在電商平臺上積淀的海量數(shù)據(jù)為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了條件。隨著“信息技術(shù)，尤其是以手機為載體的移動支付的快速興起，極大地促進金融服務(wù)模式內(nèi)容和工具的創(chuàng)新，為破解農(nóng)村金融服務(wù)提供了難得的機遇。從某種程度上來講，提高惠農(nóng)支付在貧困地區(qū)應(yīng)用的覆蓋面的核心就是大力推廣農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化普惠金融，縮小數(shù)字普惠金融鴻溝。

二、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新理論分析

（一）農(nóng)村金融創(chuàng)新的作用分析

創(chuàng)新對為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)來說，不僅僅意味著能夠為大量未享受到金融服務(wù)的農(nóng)村及貧困家庭提供金融支持，而且通過提供更多的、更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，能夠有效增加金融機構(gòu)的盈利點。Llanto Gilberto和 Ryu Fukui（2003）認為，創(chuàng)新應(yīng)該遵循三個原則：了解市場、運用專業(yè)技術(shù)削減管理成本、設(shè)計有效的還款激勵機制。如果滿足此三個原則，通過創(chuàng)新，在提供金融服務(wù)的過程中，能夠降低家庭和企業(yè)的交易成本，進而為金融機構(gòu)和客戶創(chuàng)造附加值。Buchenau（2014）認為金融產(chǎn)品創(chuàng)新能否成功，不僅要了解金融市場的實際情況，也要熟悉相關(guān)金融產(chǎn)品的市場應(yīng)用情況，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民的現(xiàn)金流情況，利用金融產(chǎn)品市場中的零售商和其他行動者的聯(lián)系，約束和相互了解行動者。Buchenau（2014）認為金融機構(gòu)貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)該首先堅持由小規(guī)模逐漸向大規(guī)模推廣，逐漸積累經(jīng)驗，進而將貸款風(fēng)險降到最低或者能有效控制風(fēng)險。Mark Wenner（2013）在研究拉丁美洲農(nóng)村金融創(chuàng)新時指出，創(chuàng)新似乎是最好的方式，但創(chuàng)新應(yīng)該遵循其自身的演進規(guī)律，在創(chuàng)新過程中逐漸建立起金融機構(gòu)在相關(guān)領(lǐng)域和區(qū)域范圍內(nèi)的經(jīng)驗和聲譽。類似地，Hollinger（2003）在研究農(nóng)業(yè)貸款的創(chuàng)新方法時，認為有效的創(chuàng)新需要一個漸進的方式，需要當(dāng)?shù)氐臈l件為基礎(chǔ)，以及利益相關(guān)者和客戶的強大關(guān)系和漸進式金融產(chǎn)品開發(fā)。Buchenau（2014）強調(diào)金融創(chuàng)新的設(shè)計和引入時需要確認潛在的市場商機（包括沒有服務(wù)過的金融領(lǐng)域和改善過的金融產(chǎn)品），盡最大可能降低成本，或者增強自身的競爭力。金融創(chuàng)新失敗的原因可能是該機構(gòu)缺乏承諾、缺乏對過程和結(jié)果的控制、創(chuàng)新的機構(gòu)與客戶之間缺乏必要的溝通、對客戶需求的錯誤評估、在制度上誤解或阻礙新產(chǎn)品、對成本和收入不切實際的預(yù)測、缺乏內(nèi)部控制。因此，一個具有創(chuàng)新意識的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循一個系統(tǒng)的產(chǎn)品開發(fā)過程，包括機構(gòu)能力分析，面向客戶的市場研究，現(xiàn)實的產(chǎn)品成本和定價，試點測試，分階段推出。機構(gòu)也應(yīng)該意識到，并非所有的機構(gòu)都需要重新開發(fā)自己專屬的金融產(chǎn)品，可以對另外一個機構(gòu)所開發(fā)的進入評估階段的產(chǎn)品結(jié)合自身實際情況重新包裝或者改進現(xiàn)有的產(chǎn)品，這樣可以有效控制成本。

（二）政府在農(nóng)村金融創(chuàng)新中的定位

不完全競爭市場理論認為，農(nóng)村金融市場并非一個完全競爭的市場，存在明顯的信息不對稱問題，無法完全依靠市場機制培育出一個農(nóng)村需要的金融市場，因此政府可適當(dāng)介入金融市場，但政府不能取代市場。特別是在在推動普惠金融的過程中，政府不能替代市場，不能阻礙市場，不能放任市場，而是對市場進行補充與完善，充分發(fā)揮政府“看得見的手”與金融市場“看不見的手”相互作用，共同推動農(nóng)村金融市場持續(xù)健康有效發(fā)展。

Zeller和Sharma（2012）認為，政府在公共政策上的舉措能為創(chuàng)新提供長期的支持，并將創(chuàng)新應(yīng)用到農(nóng)村金融部門。政府的首要作用就是要制定相應(yīng)的法律法規(guī)和完善監(jiān)管環(huán)境來促進農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展，換言之，政府應(yīng)該在金融系統(tǒng)中設(shè)定運行規(guī)則，為農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)創(chuàng)新提供激勵機制，讓所有參與者能夠有平等的競爭機會。Besley（2005）指出，由于市場搭便車的問題，政府可以為創(chuàng)新的開拓者提供相應(yīng)政策支持，以此來鼓勵進一步的創(chuàng)新，而微型金融和普惠金融要在政府政策支持的基礎(chǔ)上進行市場化操作，走保本微利的可持續(xù)發(fā)展之路。Peter R.Crabb（2015）認為，一個國家的商業(yè)和監(jiān)管環(huán)境是微型金融機構(gòu)成功的一個重要因素，在一個監(jiān)管功能缺失的國家，微型金融機構(gòu)是不能有效地提供金融服務(wù)的，政府有必要為微型金融機構(gòu)創(chuàng)造一個穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境，監(jiān)管的缺失、宏觀經(jīng)濟環(huán)境的不健康會惡化微型金融機構(gòu)的生存能力。政府進行監(jiān)管改革和改善一國（地區(qū)）商業(yè)運行環(huán)境，可以有效地消除以市場為基礎(chǔ)的微型金融間的不公平競爭，將對微型金融機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)運營起到至關(guān)重要的作用。政府的過度干預(yù)會降低微型金融機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的能力，不健康的經(jīng)濟環(huán)境將對微型金融機構(gòu)的成功產(chǎn)生負面影響。另外，政府要為普惠金融的發(fā)展?fàn)I造更加公平的競爭環(huán)境，使得中小金融機構(gòu)能夠在整個普惠金融發(fā)展過程中不受到大金融機構(gòu)的排擠，也不會受到政策和制度的歧視。

三、制約惠農(nóng)支付服務(wù)發(fā)展的影響因素

（一）惠農(nóng)服務(wù)點所在農(nóng)戶自身存在困難

惠農(nóng)支付是推動普惠金融發(fā)展的重要方式，可讓貧困人群享受到一定的金融服務(wù)，但在實際運用過程中，惠農(nóng)支付的推廣也存在一些問題。目前，在全國各貧困地區(qū)，惠農(nóng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)點建設(shè)已經(jīng)囊括了有一定文化水平的農(nóng)戶，而零業(yè)務(wù)網(wǎng)點所反映出來的農(nóng)戶大部分受文化水平的制約，對銀行卡、POS機等現(xiàn)代支付工具的使用及安全性存在顧慮，在業(yè)務(wù)的操作使用上存在懼怕畏難的情緒。同時，因部分農(nóng)戶外出務(wù)工等人口流動等情況，惠農(nóng)點處于停業(yè)或者關(guān)門狀態(tài)。這些因素一定程度上直接影響了惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的開展，阻礙了銀行卡及賬戶的普及應(yīng)用。

（二）金融機構(gòu)積極性不高

金融資源的“逐利性”，使普惠金融發(fā)展缺乏內(nèi)生動力。普惠金融的服務(wù)對象主要是被銀行長期排斥在外的貧困落后群體，主要分布在農(nóng)村。因農(nóng)村地域廣且位置偏遠，銀行網(wǎng)點少，服務(wù)半徑大，農(nóng)民結(jié)算意識不高，加上惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣運用中管理、培訓(xùn)、維護、宣傳等費用隨之增加，而支付業(yè)務(wù)量小，惠農(nóng)服務(wù)產(chǎn)出相對較低，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增加支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施投入的積極性不高。同時，金融機構(gòu)疏于對惠農(nóng)商戶的管理、指導(dǎo)和引導(dǎo)，使得POS機長期處于閑置狀態(tài)，導(dǎo)致銀行機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)推廣支付服務(wù)的成本居高不下，發(fā)展普惠金融的積極性明顯不足。

（三）政府層面缺乏政策支持

在農(nóng)村地區(qū)，除了銀行機構(gòu)外，政府部門是完善惠農(nóng)支付服務(wù)建設(shè)的重要參與主體。在惠農(nóng)業(yè)務(wù)建設(shè)初期，地方政府參與度相對較高，但隨著業(yè)務(wù)的推進，政府相關(guān)部門對惠農(nóng)支付點的推廣參與度逐漸減弱，特別是在經(jīng)濟往來較差的偏遠村寨，經(jīng)濟交往貧乏加之無政府相關(guān)政策的扶助，惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)推廣無法打開局面。

（四）農(nóng)村地區(qū)新支付工具的推廣應(yīng)用

隨著金融科技在普惠金融實踐中的運用，惠農(nóng)支付的商戶也受到了一定的沖擊。在部分經(jīng)濟繁榮村鎮(zhèn)及農(nóng)產(chǎn)品交易活躍的地區(qū)，其他支付工具（如可移動支付設(shè)備、銀行自助設(shè)備）的出現(xiàn)，也是惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)推廣的一個潛在沖擊。農(nóng)村地區(qū)支付方式的轉(zhuǎn)變及支付工具的多樣化，將會給惠農(nóng)支付網(wǎng)點帶來更大的壓力。

（五）宣傳力度不足

隨著普惠金融理念的逐漸深入，各銀行機構(gòu)也開展了大量宣傳活動，但農(nóng)民對支付工具的認知度仍然偏低。其中，固然有支付知識專業(yè)性強、農(nóng)民現(xiàn)金結(jié)算習(xí)慣根深蒂固等原因，但目前的宣傳方式也存在不足：一是缺乏物質(zhì)激勵手段，說教式宣傳在支付需求不足的區(qū)域效果不佳；二是銀行宣傳與國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策聯(lián)系不夠緊密；三是銀行機構(gòu)基于成本考慮，人力、財力投入小，重形式而輕實效；四是營銷手段的低劣，宣傳手段不夠，農(nóng)村商戶對銀行卡、惠農(nóng)POS機存在安全隱患的考慮，不了解惠農(nóng)支付所帶來的便利性；五是由于后期培訓(xùn)不到位以及不放心，金融機構(gòu)即使發(fā)放銀行卡，農(nóng)戶也不會使用，大多數(shù)銀行卡處于“休眠”狀態(tài)，沒有帶來任何的經(jīng)濟效益。

四、建立健全的數(shù)字化普惠金融支付體系

（一）數(shù)字化普惠金融發(fā)展

傳統(tǒng)普惠金融模式遇到商業(yè)效益和社會效益的“雙重績效困境”難題，而數(shù)字化普惠金融的推廣與應(yīng)用，大幅降低傳統(tǒng)普惠金融的成本，提高覆蓋速度和廣度，在某種程度上解決了傳統(tǒng)普惠金融所無法解決的一些問題。

在信息技術(shù)不斷演進、移動互聯(lián)網(wǎng)普及率提高的驅(qū)動下，客戶行為逐步變遷（包括：消費主權(quán)上升；隨時隨地獲取服務(wù) ；財富增長意識喚醒 ；個性化、移動化、生活化場景），對隨時隨地獲得金融與非金融服務(wù)的訴求越來越強烈，數(shù)字化普惠金融在實際中的應(yīng)用越來越廣，傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點服務(wù)漸漸不能滿足客戶的實際需求。在實踐中，惠農(nóng)支付的傳統(tǒng)運營模式也受到一定程度的沖擊，這就需要金融科技在普惠領(lǐng)域應(yīng)用步伐不斷加快推進，因地制宜、大膽創(chuàng)新，將新型金融科技運用在惠農(nóng)支付金融領(lǐng)域，致力于打造良好的農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈，在惠農(nóng)支付原有運作模式的基礎(chǔ)上，推動電子化、智能化等新興“線上”渠道建設(shè)。同時結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的先進技術(shù)，有效降低惠農(nóng)支付參與主體的信貸成本和運營成本，大幅提升金融機構(gòu)的普惠金融服務(wù)供給水平。

（二）線上渠道及產(chǎn)品建設(shè)

1.手機銀行

網(wǎng)上銀行、手機銀行作為傳統(tǒng)銀行線上渠道的重要產(chǎn)品，其交易規(guī)模及交易占比越來越大，已經(jīng)從最初網(wǎng)點服務(wù)的補充渠道轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糇畛Ｊ褂玫你y行渠道。根據(jù)《2016中國電子銀行調(diào)查報告》顯示，個人網(wǎng)銀交易用戶比例回落到2011～2012年的水平，而個人手機銀行用戶比例預(yù)計在2017年有望超過個人網(wǎng)上銀行，躍居個人電子銀行渠道用戶比例第一位。2016年，在地級以上城市13歲及以上常住人口中，網(wǎng)上銀行用戶比例為46%，手機銀行用戶比例為42%，個人手機銀行緊追個人網(wǎng)上銀行。隨著網(wǎng)絡(luò)硬件水平的升級，運營商資費的調(diào)整和農(nóng)村手機銀行用戶的快速增長，手機銀行必定成為農(nóng)村市場重要金融服務(wù)產(chǎn)品。但手機銀行在惠農(nóng)支付中的使用，希望能夠達到如下目的：

（1）足不出戶，搭理賬戶。農(nóng)村地區(qū)客戶分布廣、交通差、服務(wù)點少，手機銀行能夠提供賬戶查詢、跨行轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)功能，廣大農(nóng)民客戶足不出戶就能辦理業(yè)務(wù)。

（2）掌上操作，財富升值。閑置的資金隨時辦理存款，活期、短期、長期等多種特色存款產(chǎn)品隨時辦理，讓農(nóng)戶在家就能享受財富升值的貴賓服務(wù)。

（3）快速應(yīng)急，保障安全?？▉G了怎么辦？隨時隨地一鍵掛失，農(nóng)戶的資金安全不再受到威脅。

2.短信銀行

在惠農(nóng)支付過程中，針對貧困人群居住比較分散、地區(qū)偏遠、移動網(wǎng)絡(luò)信號不能有效覆蓋的區(qū)域，金融機構(gòu)應(yīng)為農(nóng)戶提供基于2G網(wǎng)絡(luò)即可享受便捷金融服務(wù)的貼膜卡短信銀行產(chǎn)品。貼膜卡產(chǎn)品是一種包含CPU的薄膜復(fù)合智能芯片卡，通過黏貼在客戶手機SIM卡上，利用貼膜卡上預(yù)置的應(yīng)用程序，通過智能芯片硬件加密和短信專網(wǎng)加密通訊方式將客戶手機與銀行點對點連接，實現(xiàn)自助辦理金融服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，具有操作簡單，無GPS網(wǎng)絡(luò)要求，但安全度高、轉(zhuǎn)賬限額大等特點。

3.支付業(yè)務(wù)

支付作為商業(yè)行為中最基礎(chǔ)的服務(wù)，涉及到網(wǎng)絡(luò)生活中用戶的基本訴求，因此，以支付場景滲透銀行金融服務(wù)，提高客戶對銀行的粘性，是互聯(lián)網(wǎng)浪潮下銀行必須要固守的陣地。支付也是互聯(lián)網(wǎng)金融全業(yè)務(wù)流量的重要來源，通過強大的流量導(dǎo)入，可以由支付推升出多種新業(yè)務(wù)。除了傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付，隨著移動支付時代的到來，用戶對手機的依賴逐漸增強，因此必須加強與互聯(lián)網(wǎng)公司（尤其是第三方支付公司）的跨界合作，緊跟移動支付市場趨勢，增強其快捷支付的能力。比如，參與惠農(nóng)支付的主要主體——農(nóng)信社，可以對接支付寶，持有農(nóng)信社銀行卡的貧困農(nóng)戶就可以通過支付寶進行消費、轉(zhuǎn)賬及支付寶提供的其他公共服務(wù)。

4.第三方POS

在惠農(nóng)支付過程中，針對偏遠地區(qū)，金融機構(gòu)往往以布放POS機的形式開展普惠金融服務(wù)，但由于購買POS機所造成的資金沉淀，以及去除不活躍商戶（存款余額小于100元的POS商戶），增加了金融機構(gòu)的運營成本，降低金融機構(gòu)參與惠農(nóng)支付的主動性和積極性。針對此種情況，金融機構(gòu)積極尋求與第三方支付公司合作，運用金融科技手段，實現(xiàn)第三方POS的應(yīng)用。消費者通過掃描商戶提供的二維碼，在移動端APP完成消費款的支付，資金由第三方支付公司結(jié)算至商戶賬戶。

（三）運用大數(shù)據(jù)提高管理效率

為了提高管理效率，金融機構(gòu)需要聯(lián)合其他參與主體各方建立統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)銀行要求的數(shù)據(jù)文化體系，并充分發(fā)揮數(shù)字化優(yōu)勢在金融科技中的力量，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動的情景規(guī)劃，優(yōu)化信貸產(chǎn)品快速決策機制，實現(xiàn)惠農(nóng)支付在數(shù)字化普惠金融中的推進同時，能夠及時準(zhǔn)確的收集貧困農(nóng)戶與低收入群體的相關(guān)信息，進一步完善征信體系的建設(shè)步伐。因此，金融機構(gòu)要打造數(shù)據(jù)驅(qū)動的商業(yè)模式為一個目標(biāo)，整合兩類數(shù)據(jù)，構(gòu)建行業(yè)、客戶及產(chǎn)品三大信息庫，為營銷、管理、風(fēng)控及渠道拓展等四個方面的重點應(yīng)用提供服務(wù)（見圖1）。

五、惠農(nóng)支付的新型治理框架

（一）建立高效的政策聯(lián)合機制，暢通支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付結(jié)算綠色通道”

人民銀行各縣市支行應(yīng)根據(jù)惠農(nóng)支付基礎(chǔ)設(shè)施投入大，回報率低的特點，積極協(xié)調(diào)地方政府部門、相關(guān)金融機構(gòu)、惠農(nóng)商戶等多方參與的聯(lián)合機制，搭建惠農(nóng)業(yè)務(wù)推廣獎勵辦法和涉農(nóng)金融機構(gòu)財政補貼機制，并在落實國家改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的支農(nóng)、惠農(nóng)政策，各項惠農(nóng)資金支付應(yīng)用方面，制訂有利于惠農(nóng)網(wǎng)點業(yè)務(wù)開展的措施。例如：政府對宣傳、推廣、培訓(xùn)到位的金融機構(gòu)，業(yè)務(wù)開展較好的惠農(nóng)網(wǎng)點以及村委會、村民小組（村寨）等給予一定的補貼、獎勵；在進入推廣落實階段的 “金融社保卡”換卡過程中，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行應(yīng)做好協(xié)調(diào)引導(dǎo)工作，充分發(fā)揮各級政府部門、金融機構(gòu)、惠農(nóng)商戶的作用，使“金融社?？ā钡慕鹑谥Ц豆δ茉诨蒉r(nóng)支付網(wǎng)點得到充分應(yīng)用。

（二）建立高效的監(jiān)督機制，促進地方金融機構(gòu)對惠農(nóng)商戶的管理和業(yè)務(wù)推廣

人民銀行各縣市支行要進一步加強監(jiān)督檢查工作，督促金融機構(gòu)開展惠農(nóng)商戶的操作培訓(xùn)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，強化對現(xiàn)有惠農(nóng)點的管理，確保機具設(shè)備正常運行，人員操作無障礙。金融機構(gòu)要定期或不定期組織業(yè)務(wù)骨干到惠農(nóng)支付服務(wù)點對支付終端、機具進行維護，并對惠農(nóng)支付服務(wù)點進行跟蹤調(diào)查，及時了解和掌握特約商戶的思想動態(tài)和惠農(nóng)支付服務(wù)點的運轉(zhuǎn)情況，總結(jié)轄內(nèi)惠農(nóng)點的業(yè)務(wù)推廣經(jīng)驗并逐級上報，將實時收集匯總轄內(nèi)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)推廣的新經(jīng)驗，為全轄區(qū)業(yè)務(wù)推廣提供信息支持。

（三）建立創(chuàng)新機制，實現(xiàn)惠農(nóng)網(wǎng)點全覆蓋

針對農(nóng)村地區(qū)支付方式的轉(zhuǎn)變及支付工具的多樣化趨勢，轄內(nèi)涉及農(nóng)村地區(qū)的信用聯(lián)社、農(nóng)業(yè)銀行兩家主要金融機構(gòu)，應(yīng)積極開展創(chuàng)新服務(wù)，調(diào)動惠農(nóng)點的輻射能力，以惠農(nóng)網(wǎng)點鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村委會全覆蓋的優(yōu)勢，為全轄區(qū)農(nóng)村地區(qū)提供更多更好的支付服務(wù)。一是機具創(chuàng)新，開展機具設(shè)備的升級換代工作，做好日常走訪和維護，加大移動設(shè)備的投入和商戶的培訓(xùn)，引導(dǎo)惠農(nóng)支付網(wǎng)點更靈活的為周邊農(nóng)戶提供支付服務(wù)。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，針對大宗農(nóng)副產(chǎn)品、水果等支付活動需求，積極推動農(nóng)戶的折、卡更換及推廣工作，通過培養(yǎng)農(nóng)村地區(qū)種植、養(yǎng)殖大戶與惠農(nóng)點合作等方式，逐步提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對惠農(nóng)網(wǎng)點的支持率。

（四）建立宣傳機制，以宣傳推動惠農(nóng)點服務(wù)發(fā)展

人民銀行各縣市支行要在前期惠農(nóng)支付工作基礎(chǔ)上，積極組織惠農(nóng)支付相關(guān)方，特別是把金融機構(gòu)與村委會，開展惠農(nóng)點操作人員培訓(xùn)工作，切實提高惠農(nóng)點人員的業(yè)務(wù)水平，充分發(fā)揮惠農(nóng)點惠農(nóng)、便民的作用。同時以村委會為切入點，依托村干部，真正把惠農(nóng)點業(yè)務(wù)工作宣傳深入人心，將惠農(nóng)政策的落實工作切實抓好，多渠道、多形式向農(nóng)民群眾宣傳，通過通俗易懂的方式宣講，讓群眾真正明白惠農(nóng)政策有哪些、自己能夠享受哪些，徹底消除群眾的疑慮和誤解，為增加惠農(nóng)點業(yè)務(wù)奠定良好的基礎(chǔ)。

（責(zé)任編輯：李興發(fā)）

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