基于互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

朱子云 杜佳軒

摘 要：受我國經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展步入轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時(shí)期、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展等因素影響，近年來小微企業(yè)融資受到的關(guān)注力度不斷提升，基于此，本文就我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀展開分析，并對安徽省小微企業(yè)融資需求分析、安徽省小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新策略進(jìn)行了詳細(xì)論述，希望論述內(nèi)容能夠?yàn)橄嚓P(guān)業(yè)內(nèi)人士帶來一定啟發(fā)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)融資；眾籌

結(jié)合相關(guān)研究數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)占據(jù)我國注冊公司的90%、每年上交利稅的40%、并提供80%的就業(yè)崗位，但在筆者就安徽省小微企業(yè)融資現(xiàn)狀開展的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，安徽省小微企業(yè)融資正面臨著渠道少、成本高、政策與法規(guī)支持不足等問題，而為了從根本上解決這類問題，正是本文圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新開展具體研究的原因所在。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

結(jié)合搜狐發(fā)布的《2016年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告》不難發(fā)現(xiàn)，我國互聯(lián)網(wǎng)信貸額度在2016年已經(jīng)達(dá)到了1.2萬億，且該額度將在未來5年按年均50%的速度增長。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的受重視程度不斷提升，布局互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為業(yè)界共識，京東與百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍P2P網(wǎng)貸也標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走上了一條正規(guī)化、專業(yè)化發(fā)展道路，“野蠻生長”這一很長一段時(shí)間的互聯(lián)網(wǎng)金融代名詞也將由此成為過去式。螞蟻金服、陸金所、京東金融是我國當(dāng)前估值前三的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，相關(guān)投融資也正處于風(fēng)口之上，但隨著該領(lǐng)域監(jiān)管的日趨嚴(yán)格，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始意識到擔(dān)保、保險(xiǎn)、政府等部門在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所占據(jù)的重要位置，2016年以來多項(xiàng)監(jiān)管政策落地也證明了這一點(diǎn)。總的來說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場正走在一條健康發(fā)展的道路之上，而由此吸引的更多民間資本、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，則能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供豐富多樣的融資產(chǎn)品和服務(wù)，可見互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展與小微企業(yè)融資之間存在的緊密聯(lián)系。

二、安徽省小微企業(yè)融資需求分析

作為個(gè)人企業(yè)、家庭作坊企業(yè)、個(gè)體工商戶、小型企業(yè)的統(tǒng)稱，小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)總量中占據(jù)極大比重，但結(jié)合市場透明程度提升、跨界融合等影響因素不難發(fā)現(xiàn)，近年來我國各地小微企業(yè)的生存與發(fā)展壓力始終處于上升狀態(tài)。在筆者就安徽省小微企業(yè)開展的調(diào)查研究中發(fā)現(xiàn)，雖然近年來過國家為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)提供了政策環(huán)境方面的支持，“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速發(fā)展也為小微企業(yè)的推廣宣傳、柔性生產(chǎn)提供了大量便利，但融資問題卻仍舊直接影響安徽省小微企業(yè)生存與發(fā)展。事實(shí)上，由于政策制度的放寬和創(chuàng)業(yè)門檻的降低，安徽省小微企業(yè)在各領(lǐng)域開展了較為激烈的競爭，優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的大量模仿、復(fù)制也使得很多原創(chuàng)類小微企業(yè)最終因資金缺乏而淪為“炮灰”，為了避免這種情況的出現(xiàn)，安徽省小微企業(yè)必須設(shè)法充分利用外部資源，并保證這種利用擴(kuò)展到自身研發(fā)、生產(chǎn)、推廣等各個(gè)環(huán)節(jié)，本文研究的互聯(lián)網(wǎng)金融融資便屬于其中最為重要的外部資源之一。

在筆者開展的更深入調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，安徽省小微企業(yè)存在業(yè)務(wù)單一、缺乏可抵押資產(chǎn)、技術(shù)門檻低、個(gè)人管理為主導(dǎo)等特點(diǎn)，這就使得其往往很難從傳統(tǒng)融資渠道獲得充足的資金。而對于一些處于初創(chuàng)期的小微企業(yè)來說，資金缺乏往往使得企業(yè)容錯(cuò)能力較差，業(yè)務(wù)困境、個(gè)人決策失誤均可能因此導(dǎo)致小微企業(yè)出現(xiàn)人才流失或現(xiàn)金流斷裂問題。事實(shí)上，由于安徽省小微企業(yè)之間的經(jīng)營多相互獨(dú)立、管理模式也多為個(gè)人主導(dǎo)型，企業(yè)本身很容易因此成為吸收資金的無底洞，為了保證小微企業(yè)融資發(fā)展需要，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融開展融資模式創(chuàng)新必須得到高度重視。

三、安徽省小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新策略

結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、安徽省小微企業(yè)融資需求分析，本文從小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府三個(gè)角度提出了安徽省小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新策略，希望策略內(nèi)容能夠?yàn)橄嚓P(guān)業(yè)內(nèi)人士帶來一定啟發(fā)。

1.小微企業(yè)角度

結(jié)合自身調(diào)查和學(xué)界相關(guān)研究，本文提出了以下幾方面小微企業(yè)角度融資模式創(chuàng)新策略：（1）開展眾籌與預(yù)售。結(jié)合近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，本文建議安徽省小微企業(yè)借助眾籌平臺開展融資，這一融資過程與預(yù)售相結(jié)合，小微企業(yè)的知名度提升、產(chǎn)品體驗(yàn)調(diào)查即可獲得較為積極影響，小微企業(yè)的下一階段發(fā)展目標(biāo)也可得以明確。值得注意的是，眾籌與預(yù)售的開展必須保證小微企業(yè)具備差異化競爭優(yōu)勢，考慮到業(yè)界實(shí)際，本文認(rèn)為最終消費(fèi)品創(chuàng)新型小微企業(yè)較為適用于這種創(chuàng)新型融資模式，其新品研發(fā)資金問題解決、營銷推廣也將由此實(shí)現(xiàn)。（2）重視信用記錄積累。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國信用體系將不斷完善，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)也將為信用體系的完善提供有力支持，因此本文建議小微企業(yè)重視自身信用記錄的積累，同時(shí)加強(qiáng)對自身生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)活動、組織信息的分析，由此實(shí)現(xiàn)的誠信經(jīng)驗(yàn)即可為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的融資模式創(chuàng)新提供有力基礎(chǔ)。

2.金融機(jī)構(gòu)角度

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展帶來的變化，金融機(jī)構(gòu)角度的安徽省小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新策略可以進(jìn)一步細(xì)分為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，具體策略內(nèi)容如下所示：（1）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，本文建議這類企業(yè)從加強(qiáng)平臺建設(shè)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、不斷優(yōu)化服務(wù)三個(gè)層面推動小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新，其中加強(qiáng)平臺建設(shè)要求企業(yè)建立結(jié)合數(shù)據(jù)、渠道、技術(shù)的專業(yè)性融資平臺，通過該平臺實(shí)現(xiàn)信息和數(shù)據(jù)共享，即可為融資模式的創(chuàng)新提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理需要將目光集中在信息技術(shù)創(chuàng)新、網(wǎng)絡(luò)征信問題解決層面，該管理某種意義上可以被視為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生命線；不斷優(yōu)化服務(wù)可通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算不斷挖掘小微企業(yè)實(shí)際融資需要和傾向，由此開展綜合分析即可不斷提升自身融資服務(wù)質(zhì)量，客戶粘性與滿意度提升也將由此實(shí)現(xiàn)。（2）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的主要構(gòu)成，本文建議這類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快互聯(lián)網(wǎng)金融ICT系統(tǒng)建設(shè)，并在這一過程中借鑒發(fā)展較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大數(shù)據(jù)共享和云計(jì)算方面成果，螞蟻金服、京東金融的成功經(jīng)驗(yàn)均具備一定借鑒價(jià)值。隨著我國金融市場的深化改革，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)摿Α⒁?guī)模、影響力均將不斷提升，且將逐漸成為小微企業(yè)的主要融資渠道之一，因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須抓緊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大潮開辟新的業(yè)務(wù)模塊，由此即可通過互聯(lián)網(wǎng)金融思維方式、運(yùn)作邏輯服務(wù)于小微企業(yè)融資，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具備的信用、影響力等優(yōu)勢也將有力推動其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展。

3.政府角度

為保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好服務(wù)于安徽省小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新，政府所提供的支持必不可缺，因此本文提出了以下幾方面政府角度策略建議：（1）加大政策支持。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、安徽省小微企業(yè)融資需求實(shí)際，本文建議政府加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、商業(yè)銀行、小微企業(yè)的政策支持，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供貼息、扶持、安全保障等支持，同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域且提供差異化稅務(wù)政策，還應(yīng)為小微企業(yè)提供生存扶持政策并制定經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，由此即可保證互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新始終合法、有效。（2）加強(qiáng)監(jiān)督管理。監(jiān)督管理的加強(qiáng)需要圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入審查、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的定期與不定期檢查、嚴(yán)肅打擊洗錢與套現(xiàn)一系列違法活動等方面展開，其中對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展的檢查應(yīng)將重點(diǎn)集中在企業(yè)的安全風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)行資金規(guī)模、業(yè)務(wù)流程規(guī)范等方面，同時(shí)需保證獎懲分明。此外，擴(kuò)展征信體系、建立跨多部門的信息查詢平臺也將為安徽省小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新提供有力支持。

四、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為安徽省小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新提供了充足機(jī)遇。而在此基礎(chǔ)上，本文涉及的開展眾籌與預(yù)售、重視信用記錄積累、加大政策支持等具體策略建議，則證明了研究的實(shí)踐價(jià)值。因此，在相關(guān)領(lǐng)域的理論研究和實(shí)踐探索中，本文內(nèi)容能夠發(fā)揮一定參考作用。

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