P2P網(wǎng)絡貸款平臺的法律風險

王云（江蘇南昆侖律師事務所，江蘇 鎮(zhèn)江 212001）

一、P2P網(wǎng)絡貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

相對于歐美國家，我國的網(wǎng)絡貸款平臺起步較晚。目前我國國內(nèi)有400多家P2P網(wǎng)絡貸款平臺，交易金額也在逐年遞增。以其辦理快捷，利率低，貸款支付方式靈活的優(yōu)勢，逐漸占領市場，給傳統(tǒng)借貸帶來威脅的同時也彌補了傳統(tǒng)借貸的不足。但是由于P2P網(wǎng)貸屬于新型金融業(yè)務，央行和銀監(jiān)會尚未出臺法律法規(guī)對其指導，也未設置準入門檻，導致P2P行業(yè)內(nèi)魚龍混雜，風險頻發(fā)。但是P2P網(wǎng)絡平臺因為缺乏正規(guī)的行業(yè)標準和監(jiān)管，也出現(xiàn)了很多資金打水漂和詐騙的行為，并成為了風險的主要集中地，需要國家對其進行正規(guī)的監(jiān)管。

二、P2P網(wǎng)絡信貸平臺運營的法律風險分析

（一）征信系統(tǒng)不完善可能引發(fā)的違約風險

目前我國的信用體系仍處于初建階段，發(fā)展尚不完善，同時央行的征信管理系統(tǒng)目前也并不允許網(wǎng)貸平臺調(diào)用個人征信信息。在P2P網(wǎng)貸平臺借貸雙方是相互陌生的。在雙方有交易意向時，借款人提供的身份證明、財產(chǎn)證明、繳費記錄等信息評價借款人的信用。但是這些信息的真實性無法保證，并且提供的信息較少，對借款人缺乏全面的了解。同時由于P2P網(wǎng)絡貸款平臺是以促使交易雙方達成交易來收取中間費用的，所以P2P網(wǎng)絡貸款平臺處于自身的利益考量難免會對借款人評估不公正之處。并且P2P網(wǎng)絡貸款平臺缺乏了解借款人借款的目的和借到款后的錢款去向。同時P2P平臺的信用可以通過人為的造假來提升信用，因此得到的信用值并不可靠。

（二）擔保力不足無法有效保障投資人利益的風險

P2P網(wǎng)貸平臺在本質(zhì)上屬于網(wǎng)絡貸款中介，并不具有擔保公司的法定資質(zhì)。因此，平臺并不能對借貸雙方進行有效地擔保。但是為了增強出借人的借款信心，有些平臺會進行自我擔?；蛞氲谌綋９九c借貸雙方簽訂協(xié)議進行擔保。但是不管是平臺自我擔保還是由第三方擔保公司進行擔保，都有可能存在擔保力不足的問題，平臺的擔保資金是有限的，并不能保障所有的資金交易都能進行擔保。所以當借款人違約或無力償還時，擔保人會出現(xiàn)因本身擔保資金的缺少而不能履行擔保義務，就會給貸款人造成經(jīng)濟損失。

（三）第三方存管制度缺失存在資金安全風險

第三方的存管平臺可以有效的對客戶的資金進行短期或長期的存管，但是我國對第三方的存管制度沒有有效的監(jiān)管，在資金存管過程中，可能會造成第三方平臺未經(jīng)投資人允許而隨意挪用的行為。增加了投資人的投資風險。

（四）缺少監(jiān)管和統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范

目前我國對P2P網(wǎng)絡貸款平臺的性質(zhì)沒有明確的區(qū)分和標明。并且開設P2P網(wǎng)絡平臺只需要工商部門注冊和在通信管理部門備案，沒有明確的對其監(jiān)管的部門。影響了平臺野夫的合法有序開展。同時因為P2P網(wǎng)絡貸款平臺只是充當中間人的較色，并沒有對交易的風險提供擔保，沒有法律法規(guī)對其業(yè)務流程進行明確的規(guī)范和要求，缺少統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范。

三、我國P2P網(wǎng)貸風險的防范對策

（一）推動行業(yè)征信數(shù)據(jù)共享，盡早納入央行征信系統(tǒng)

P2P網(wǎng)貸存在法律風險一方面由于平臺的信用評估、貸款定價和風險管理效率，因此應該全力推動其歸入央行征信系統(tǒng)，使行業(yè)數(shù)據(jù)共享。同時應廣泛推動NFCS系統(tǒng)的應用， 該系統(tǒng)和央行征信信息一致，NFCS系統(tǒng)可以用于收集P2P網(wǎng)絡貸款中的貸款和償還信用信息，應推動更多合規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺加入NFCS系統(tǒng)并報送自己的征信數(shù)據(jù)，實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)共享。網(wǎng)貸平臺就可以更加準確地獲得借款人的征信信息，更好地控制風險，保障出借人的資金安全，大大降低壞賬機率，使整個行業(yè)能夠健康的發(fā)展。

（二）聯(lián)合保險企業(yè)提供增信服務

由于P2P網(wǎng)絡貸款平臺為信息中介，因此不能夠為借貸雙方提供擔保。這就意味著如果要保障投資人的資金安全，就需要引入第三方擔保平臺，在選擇第三方擔保時建議選擇保險公司，因為保險公司資產(chǎn)規(guī)模一般較大而且沒有杠桿限制，對風險有著專業(yè)的評估體系并且有著降低風險的能力，因此可以為借貸雙方提供有效的擔保，同時可以降低投資人的投資風險，并且有強大的資金企業(yè)作擔?？梢约哟笕藗儗2P網(wǎng)路貸款平臺的認可度。

（三）規(guī)范內(nèi)部管理 ，引入第三方進行資金托管

在正規(guī)的P2P網(wǎng)絡貸款模式中，平臺只是充當那個中間人的角色。P2P平臺應規(guī)范自己的操作流程，對借貸雙方的信息應嚴加審核，并保護好客戶信息，維護平臺的安全。同時應考慮實行第三方評估體系和第三方托管平臺。由于P2P網(wǎng)絡貸款平臺是以促使交易雙方達成交易來收取中間費用的，所以P2P網(wǎng)絡貸款平臺處于自身的利益考量難免會對借款人評估不公正之處，所以可以由第三方評估體系來對借款人進行全面的評估。同時引入第三方托管平臺還可以使客戶資金和P2P平臺之間相分離，可以避免P2P網(wǎng)絡借貸平臺挪用客戶資金。同時第三方托管的賬戶具有合法性、正規(guī)性。設立專門賬戶管理投資人資金，做到資金往來透明，并且隨時可以對此查詢。大大的消除了借貸雙方之間的顧慮，使資金更加的透明，了解了P2P網(wǎng)絡貸款平臺的資金去向。

（四）盡快出臺政府監(jiān)管細則

雖然國家明確了銀監(jiān)會作為P2P的監(jiān)管機構(gòu)，但是從監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定來看沒有明確的實施細則，實用性不強。國家應該督促銀監(jiān)會完善相關規(guī)定和細節(jié)，對P2P網(wǎng)絡貸款進行必要的監(jiān)管。同時還要明確界定P2P網(wǎng)絡借貸平臺的法律性質(zhì)。P2P作為信貸服務中的中介需要統(tǒng)一的行業(yè)標準對其業(yè)務活動、資金安全等進行相應的監(jiān)管。

四、總結(jié)

綜上所述，P2P網(wǎng)絡貸款平臺以其借貸過程方便快捷，得到了很多中小企業(yè)的喜愛，解決了很多企業(yè)的燃眉之急，緩解了很多的中小企業(yè)的資金難題。但是 P2P網(wǎng)絡貸款平臺存在監(jiān)管體系不完善，行業(yè)標準不明確，擔保力不足，并且存在很多的非法集資和詐騙的風險，因此要盡快納入央行的征信系統(tǒng)，并聯(lián)合擔保公司來增加擔保力，同時引入第三方資金托管平臺，規(guī)范內(nèi)部管理。并且政府要盡快出臺相應的監(jiān)管細則。只有政府、行業(yè)共同對P2P行業(yè)實施監(jiān)管，才能促進行業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。 使我國的網(wǎng)絡貸款更加的規(guī)范化和標準化。