我國(guó)保險(xiǎn)中介存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

(福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 福建 福州 350000)

保險(xiǎn)中介不僅是保險(xiǎn)行業(yè)的重要的組成部分，還是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的中介經(jīng)濟(jì)體的有機(jī)組成部分。充分了解我國(guó)保險(xiǎn)中介的發(fā)展情況，正視其發(fā)展過(guò)程中存在的不足，不斷地探索出使其健康發(fā)展的對(duì)策，并加快保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的機(jī)制和體制改革，從而對(duì)我國(guó)正在起步階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的意義。

一、我國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的基本概況

(一)我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的特點(diǎn)。1、專業(yè)性：保險(xiǎn)中介人需要具備一定的保險(xiǎn)、金融、法律、會(huì)計(jì)、數(shù)學(xué)等專業(yè)知識(shí)，才能以扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)做出正確的判斷和選擇，提供專業(yè)化的服務(wù)；2、經(jīng)濟(jì)性：保險(xiǎn)中介是贏利性的機(jī)構(gòu)或個(gè)人，其目標(biāo)是追求經(jīng)濟(jì)效益最大化；3、服務(wù)多元性廣泛性：所有的市場(chǎng)主體，包括生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者，不論是公司法人還是自然人都可以成為保險(xiǎn)中介服務(wù)的對(duì)象。

(二)我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀。保險(xiǎn)市場(chǎng)中介既包括活動(dòng)于保險(xiǎn)人與投保人之間，充當(dāng)保險(xiǎn)供需雙方的媒介，把保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系起來(lái)并建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，也包括獨(dú)立于保險(xiǎn)人與投保人之外，以第三者身份處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公估等機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介作為一個(gè)不容忽視的媒介，把保險(xiǎn)公司和廣大投保人聯(lián)系在一起，使保險(xiǎn)業(yè)更好地服務(wù)于群眾。

保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)雙方供求關(guān)系中起著重要的橋梁作用，它可以幫助保險(xiǎn)公司把其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)拓展，有效地規(guī)避經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，但是，我國(guó)的保險(xiǎn)公司大多依靠自身的展業(yè)人員發(fā)展業(yè)務(wù)，很少通過(guò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，這表明我國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在著突出的問(wèn)題亟待解決。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的突出問(wèn)題

(一)角色錯(cuò)位。一是兼業(yè)保險(xiǎn)代理人的角色錯(cuò)位。在現(xiàn)實(shí)生活中，兼業(yè)保險(xiǎn)代理人則是代表了投保人的權(quán)益，接受投保人的委托，代替投保人與保險(xiǎn)人進(jìn)行協(xié)商，簽訂保險(xiǎn)合同，通過(guò)這樣的方式賺取傭金。在這一點(diǎn)上，角色錯(cuò)位現(xiàn)象十分明顯。保險(xiǎn)公司內(nèi)部的保險(xiǎn)營(yíng)銷員就是個(gè)人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)公司內(nèi)部營(yíng)銷人員的角色錯(cuò)位也是造成兼業(yè)保險(xiǎn)代理人，這一點(diǎn)是角色錯(cuò)位的另一個(gè)重要因素。

(二)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)管理缺位。站在客觀的角度來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)雖然有所發(fā)展，但規(guī)范程度依然不夠。這一個(gè)弊端是由我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)采取的發(fā)展戰(zhàn)略造成的。

目前我國(guó)保險(xiǎn)中介管理上有三個(gè)方面的突出問(wèn)題：一是沒(méi)有合理科學(xué)的布局，發(fā)展中存在不均衡的現(xiàn)象。二是法規(guī)不健全，制度不完善。三是廣泛存在的行業(yè)潛規(guī)則。各種“飛單業(yè)務(wù)”、“皮包公司”等違法違規(guī)現(xiàn)象屢出不鮮，成為了整個(gè)中介市場(chǎng)發(fā)展中心照不宣的行業(yè)潛規(guī)則。

(三)人才匱乏，專業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量不高。我國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)之所以人才匱乏，其一是由于自身的實(shí)力不夠強(qiáng)大，無(wú)法吸引高素質(zhì)的專業(yè)型人才，其二是由于我國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)沒(méi)有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，不能充分發(fā)揮自身的功能。這些因素都制約了我國(guó)保險(xiǎn)中介的快速發(fā)展，無(wú)法很好地完成向?qū)I(yè)化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的過(guò)渡。

(四)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)信用體系不完善，市場(chǎng)觀念淡薄。目前在保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信體系建設(shè)尚有待完善之時(shí)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的欺騙事件，以及違法操作事件時(shí)有發(fā)生。一方面造成了客戶難以保持對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)者的信任，另一方面也造成了保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)成體之間的互相猜疑。

(五)法律法規(guī)不健全，管理松散。我國(guó)在保險(xiǎn)中介交易秩序的維護(hù)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)境的建立、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動(dòng)的實(shí)施等幾個(gè)方面，還沒(méi)有設(shè)立相應(yīng)的法律來(lái)約束與此相關(guān)的不良行為。法律法規(guī)難以健全，管理上的混亂引起了一些違法違規(guī)的行為。

三、我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)策

只有著眼于解決在發(fā)展中遇到的阻礙和存在的弊端，確實(shí)發(fā)揮其在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的能動(dòng)作用，才能克服消極因素，同時(shí)促進(jìn)保險(xiǎn)中介良性發(fā)展，提高自身的地位和品質(zhì)。

(一)統(tǒng)一和提高對(duì)保險(xiǎn)中介發(fā)展的認(rèn)識(shí)。如果沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)中介發(fā)展有著統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，就難以使保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相輔相成，緊密結(jié)合。因此,當(dāng)前的首要任務(wù)是統(tǒng)一和提高對(duì)保險(xiǎn)中介的認(rèn)識(shí)，它是增強(qiáng)和進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)中介發(fā)展的先決條件。

(二)正確引導(dǎo)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管部門在促進(jìn)保險(xiǎn)中介行業(yè)向合理方向的發(fā)展中起著關(guān)鍵性的指引作用:一是要緊跟中介市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，找準(zhǔn)保險(xiǎn)中介的市場(chǎng)定位并作出及時(shí)的修整，保證我國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展方向正確。二是推行和健全市場(chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)提示制度，大力支持準(zhǔn)備進(jìn)入保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。三是客觀理性地解決保險(xiǎn)中介在市場(chǎng)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題。四是要發(fā)揮直接監(jiān)管、社會(huì)和市場(chǎng)監(jiān)督相結(jié)合的作用，以此來(lái)達(dá)到規(guī)范市場(chǎng)的作用。

(三)進(jìn)一步加強(qiáng)依法監(jiān)管市場(chǎng)、完善規(guī)章制度。在現(xiàn)階段，個(gè)別保險(xiǎn)中介從業(yè)人員無(wú)視相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)的法律法規(guī)仍停留在十分狹隘的認(rèn)識(shí)之上，對(duì)此保險(xiǎn)中介在嚴(yán)格遵守《保險(xiǎn)法》的同時(shí),還必須遵守保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行從業(yè)活動(dòng)，監(jiān)管部門也必須依照以上法律法規(guī)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管。只有這樣才有利于形成更加健康的市場(chǎng)，有利于規(guī)范中介的市場(chǎng)行為。

(四)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高駕馭市場(chǎng)的能力。我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展不迅速，有主觀和客觀兩方面的原因。主觀原因:一是其業(yè)務(wù)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、客戶資源、市場(chǎng)潛力和實(shí)際操作等方面薄弱。二是對(duì)市場(chǎng)的定位沒(méi)有準(zhǔn)確的判斷，對(duì)于推銷產(chǎn)品不加以挑選，無(wú)法準(zhǔn)確掌握經(jīng)營(yíng)成本，沒(méi)有任何成效。三是客戶資源有限，展業(yè)區(qū)域狹小，拓展市場(chǎng)和開(kāi)辟新領(lǐng)域的能力較差?？陀^原因:在監(jiān)管上沒(méi)有可比的監(jiān)管尺度，沒(méi)有什么經(jīng)驗(yàn)可借鑒，一時(shí)難以形成對(duì)中介市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行全方位的監(jiān)管。只有把發(fā)展和監(jiān)管放在一個(gè)突出的位置，才能使保險(xiǎn)中介變成一棵屹立在保險(xiǎn)市場(chǎng)的一棵常青樹(shù)。

(五)提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員整體素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)。只有加強(qiáng)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的專業(yè)水平的培養(yǎng)，走專業(yè)化的發(fā)展道路，我國(guó)保險(xiǎn)中介事業(yè)才能夠在我國(guó)的社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)中不斷發(fā)揮作用。因此，除了相應(yīng)的保險(xiǎn)從業(yè)資格考試外，應(yīng)加強(qiáng)考試力度，實(shí)行定期考核，提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)。

三、結(jié)論

任何事物在處于萌芽和發(fā)展階段的時(shí)候都會(huì)面臨各種各樣的困難。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是一個(gè)新興的行業(yè)，穩(wěn)定的市場(chǎng)格局尚未形成，尚需我們?cè)诿髦兄鸩桨l(fā)展和壯大。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)中存在的種種弊端和問(wèn)題，我們需要正視并承認(rèn)這些問(wèn)題的存在，掃除保險(xiǎn)中介市場(chǎng)專業(yè)化發(fā)展道路上的一切障礙，努力克服遺留下的問(wèn)題，維持好和諧良好、健康有序的市場(chǎng)秩序。

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