保險服務于城市災害治理的若干思考及建議

(天津財經大學 天津 300000)

一、引言

我國的城市化進程正步入了高速發(fā)展期。工業(yè)化和城市化在豐富人們的物質享受和帶來便捷生活的同時，也對城市生態(tài)環(huán)境產生巨大的影響。世界上污染最嚴重10個城市之中，有7個位于中國。中國500個大型城市中，只有不到1%達到世界衛(wèi)生組織空氣質量標準。在城市風險研究領域，相關研究不斷深入、拓展，人們對城市風險這一概念的內涵及外延的認知、以及對于防災減災等技術方法的掌握都達到了一定的高度和水平，同時，災害問題在全球范圍內日益凸顯和嚴峻，這就使得災害研究領域的相關議題和內容越來越受到世界各國的關注和重視。隨之而來，在保險領域也興起了有關保險如何參與國家治理的研究討論，保險業(yè)“十三五”規(guī)劃綱要提出“中國保險業(yè)要立足于服務國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化”，“隨著政府職能逐步轉變，社會管理方式不斷創(chuàng)新，運用市場化手段滿足社會管理和公共服務需求成為必然選擇，商業(yè)保險成為國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要手段”，并提出“使保險成為政府、企業(yè)、居民風險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質量的重要渠道，成為政府改進公共服務、加強社會治理和推進金融扶貧的有效工具”。

二、建立城市災害風險綜合治理系統(tǒng)

(一)確立綜合治理制度與機制。從宏觀法律制度層面提出構建城市災害風險綜合治理體系，并從微觀機制方面對城市災害風險治理主體的決策、管理、運營、執(zhí)行、操作與協(xié)作的全過程進行規(guī)范。

(二)構建綜合治理系統(tǒng)。將城市災害風險全面管理充分納入到政府、市場和社會多元治理的，集合決策、管理、運營、執(zhí)行、操作與協(xié)作全過程的制度和機制框架中，構建城市災害風險綜合治理系統(tǒng)結構運行圖，形成現(xiàn)代城市災害風險防范與治理安全網。

(三)制定綜合治理績效準則。城市災害風險綜合治理強調以績效為基礎的管理，即為了實現(xiàn)有效的災害綜合治理，政府必須設立災害治理的績效指標。在災害風險治理中隨時關注災害風險的發(fā)生、變化狀況，多方位檢測和考察各治理主體的目標、手段與治理效果。一方面，加強備災、響應、恢復與減災等各環(huán)節(jié)工作，全面掌握災害風險預警與治理行為的實際效果，減少災害風險漏警和誤警造成的危害。另一方面，通過制定正確的激勵機制來強化災害風險控制能力，加強災害風險治理工作。

三、保險參與氣候適應性城市災害風險綜合治理的作用機制

基于保險功能理論提出，保險業(yè)參與城市災害風險綜合治理可采取“產品+管理+服務+投資”的運行機制或模式。

(一)基于保險風險管理的本質屬性，建立全面風險管理機制?；诒ｋU風險管理的本質屬性，在參與城市災害風險綜合治理的各領域、各環(huán)節(jié)建立起集風險防范、救助、管理于一體的全面風險管理機制，甚至是實施綜合管理運營。保險機構在承保的過程中，會對引起風險事故的風險因素進行全面的分析梳理，并探尋各種降低風險發(fā)生頻率、減輕風險損失的方法，相應地，會涉足相關領域全方位、各環(huán)節(jié)與整個鏈條的風險排查與安全、科學、有效管理運營。

(二)基于保險社會管理功能，探索大保險服務發(fā)展格局。在城市災害風險綜合治理的視角下，保險社會管理功能就發(fā)展成了保險社會治理功能，承接部分政府公共服務職能，并在此基礎上，積極擴展保險服務的范圍邊界，實現(xiàn)保險服務的范圍經濟。

(三)基于保險資金融通功能，創(chuàng)新保險參與治理方式

1.發(fā)揮投資功能。保險資金可充分發(fā)揮其長期、穩(wěn)定的優(yōu)勢，通過股權投資、債券投資等方式為城市災害風險綜合治理系統(tǒng)的防災減災技術開發(fā)、基礎設施建設和災后重建工程等提供有力的資金支持。

2.發(fā)揮融資功能。保險可以利用其金融屬性，在全國金融市場甚至全球金融市場創(chuàng)新性地開發(fā)使用金融衍生產品，達到在更廣闊的空間范圍和時間范圍內分散風險的目的，創(chuàng)新城市災害風險治理方式，提高治理水平。

四、保險參與城市災害風險綜合治理的實現(xiàn)路徑

保險行業(yè)涉及商業(yè)保險、互助保險、保險行業(yè)協(xié)會、學會等市場主體和社會組織，保險參與城市災害風險綜合治理，是把市場機制和保險社會力量積極引入到城市災害風險綜合治理體系當中去。

(一)政策支持，政府引導。為使城市災害風險治理機制市場化，政府應本著提高行政效率、降低行政成本、轉變?yōu)暮χ卫矸绞?、?chuàng)新公共服務提供方式的原則把保險機制引入到城市災害風險治理的相關環(huán)節(jié)，劃定政府、市場和社會的權責利關系，并保障整個治理過程的法制化、制度化和規(guī)范化。

(二)探索合作機制?，F(xiàn)代城市災害風險治理機制必然是政府、市場和社會力量廣泛參與的機制：首先，政府要敲定引入商業(yè)保險機制和保險社會組織的治理事項范圍；其次，保險業(yè)要積極探索與相關機構的合作共贏機制，借助其網絡、平臺、人員、技術或數據等方面的專業(yè)優(yōu)勢，實現(xiàn)相關領域的風險管理、服務和投資的鏈條化。

(三)發(fā)展完善現(xiàn)代保險服務體系。中國保險業(yè)“十三五”規(guī)劃綱要提出要加快發(fā)展與我國經濟社會發(fā)展需求相適應的現(xiàn)代保險服務業(yè)，使保險成為政府改進公共服務、加強社會治理的有效工具。因此，保險參與城市災害風險管理要求發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)，完善現(xiàn)代保險服務體系。

1.健全保險法律制度體系。修訂《保險法》，加快重點領域立法，構建多層次的保險法律制度體系；嚴格依法行使監(jiān)管職權，探索保險監(jiān)管權力清單制度，完善監(jiān)管執(zhí)法程序；健全市場主體經營活動規(guī)則，強化保險公司合規(guī)經營，積極完善合規(guī)管控制度。

2.構建生態(tài)良好、功能完善的保險市場體系。首先，在保險服務主體方面，協(xié)調發(fā)展綜合性、專業(yè)性、區(qū)域性和集團化保險機構與自保、相互、互聯(lián)網等新型保險服務主體。其次，積極拓展保險功能性機構，覆蓋數據后援、電銷運營和審計研發(fā)等諸多領域。促進包括保險代理、保險經紀、保險公估法人機構的專業(yè)中介法人機構結構分布日趨合理。再次，完善保險基礎設施建設。上海保險交易所獲批籌建，為保險、再保險、資管產品以及相關衍生產品交易提供場地、設施和服務，制訂相關規(guī)則，成為全國首個保險要素交易市場。中國保險信息技術管理有限公司旨在探索大數據、云計算等信息技術與保險業(yè)協(xié)同發(fā)展，通過統(tǒng)一保險業(yè)數據要素提升行業(yè)數據應用能力和治理水平。中保投資有限責任公司落戶上海，引導保險資金對接城市重大戰(zhàn)略和市場需求，帶動社會有效投資，支持保險參與城市災害風險綜合治理技術投資和設施投資。最后，創(chuàng)新發(fā)展保險社團組織。保險同業(yè)公會要創(chuàng)新自律手段，加大維權力度，拓展交流渠道，有效發(fā)揮行業(yè)與政府之間的橋梁作用；保險學會要積極提升學術地位和影響力；保險城市災害風險治理專業(yè)協(xié)會要有所發(fā)展。

3.完善多層次、個性化的保險產品和服務體系。根據在城市災害風險綜合治理體系中所承接的治理范圍，設計完善保險產品和服務體系，實現(xiàn)保險產品和服務與所參與城市災害風險綜合治理環(huán)節(jié)和領域的深度融合。首先是拓寬服務廣度，讓保險服務參與城市災害風險綜合治理的事前、事中與事后的全過程。其次是拓展服務深度，讓保險服務觸角延伸到城市災害風險綜合治理領域的各個環(huán)節(jié)。

4.構建保險監(jiān)管制度體系。構建我國保險監(jiān)管體系的“三支柱”監(jiān)管框架，構建全面、立體、高效的風險防范體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風險的底線。首先，構建保險公司治理監(jiān)管制度體系，推進保險公司治理監(jiān)管進入量化評級階段。其次，完善第二代償付能力監(jiān)管制度體系，探索資本充足率的定量監(jiān)管、風險管理的定性監(jiān)管和信息披露的市場行為監(jiān)管。最后，加強市場行為監(jiān)管體系建設。開通維權熱線，開展訴調對接；推進行業(yè)信用體系建設，綜合治理理賠難和銷售誤導，提高治理水平。

【參考文獻】

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