波蘭在線個人金融管理的應用

(云南民族大學 云南 昆明 650100)

一、簡介

個人金融這個概念在廣播、電視和互聯(lián)網等等平臺出現的頻率越來越高。同時，個人金融的方方面面越來越成為科學研究的主題。從文學角度看，關于個人金融有著不同的定義，比如商業(yè)詞典上把個人金融定義為運用公司財務的原則和技巧特別是財政資源配置的方法于個體金融事務。它的目標是經濟安全和獨立，使個人或家庭能夠滿足預期的費用和承受貨幣緊急情況。

個人理財包括各種各樣的問題，包括流動性管理、預算、籌資、投資、儲蓄、短期和長期規(guī)劃、保險和退休保障。隨著金融市場的動態(tài)發(fā)展和國際化，金融產品的復雜性和多樣性的增加，以及信息和通信技術的發(fā)展，勞動力市場的不確定性和養(yǎng)老金改革，個人財務管理變得越來越復雜。金融教育以及日常個人理財的便利性對于社會中人們生活的正常運作是非常重要的。在西歐和美國，這一現象已經得到了很長時間的認可。在波蘭，盡管學校缺乏現代化的教學工具和合格的教師，但在學校里年輕人得到了基本的經濟和經濟教育。本文的主要目的是對非銀行類公司提供的在線PFM應用程序進行審查和評估，并對波蘭用戶進行評估。

二、PFM工具的起源

財務記錄本身不需要特殊的工具——鉛筆和紙就足夠了。在個人電腦和互聯(lián)網普及的時代，對收入和費用的單調跟蹤減少了很多。使用計算機最直接的方法是使用電子表格。這種解決方案的優(yōu)點是靈活性高，用戶自己決定一個電子表格的形式，將數據分為類別，決定細節(jié)的程度，自動更新選擇關鍵績效指標等。這種方法的缺點是擁有所需技能的必要性電子表格，需要投入時間建設模板，用數據填補它并與新的數據相適應。

保持家庭預算可能由專用工具(如PFM工具)支持。這些工具根據他們財務狀況為用戶提供信息，支出和收入的結構，幫助創(chuàng)建預算，短期和長期的財務計劃，分類費用，并且具有圖形擴展功能，并且他們也經常允許從各種來源收集財務信息。個人理財產品在上個世紀80年代出現在美國。他們最初采取安裝在用戶計算機上的應用程序的形式，必須手動輸入該程序。然后，應用程序通過使用internet銀行文件導入銀行交易歷史的可能性得到了增強。目前，主要由非金融機構提供的web應用程序，以及銀行本身作為在線銀行或移動銀行的獨立模塊，變得越來越流行。

安全性是PFM網站功能中的一個關鍵問題。網站Wesabe是Mint.com的主要競爭對手之一，該網站還要求銀行賬戶的密碼，由于財務上的限制，它在2010年停止了活動，因為它無法為客戶提供適當的安全級別。大多數PFM網站都是免費的，服務從銀行、保險公司、貸款公司和其他金融機構收取費用和傭金，這些都是向用戶推薦的。這是美國人最喜歡的商業(yè)關系模式，所謂的“雙贏模式”。

幾年前，PFM工具似乎變得越來越流行，并且會有越來越多的用戶。雖然在美國，有一些PFM網站吸引了用戶的注意力，并取得了財務上的成功，例如Mint.com，PageOnce或Money Desktop，消費者的興趣沒有預期的那么高。根據Aite Group 2012年的調查，58%的美國消費者沒有使用過，也不打算使用PFM平臺。只有27%的客戶使用銀行或非銀行公司提供的PFM工具。PFM服務的增長受到一些因素的制約，其中包括文化性質的因素。Aite Group的調查顯示，每10個客戶中只有4個人管理家庭預算，每月至少對支出或預測支出進行分類，只有13%的消費者希望得到金融機構在理財方面的幫助。那么，PFM工具的當前狀態(tài)是什么？這個問題的答案可能是MoneyDesktop首席執(zhí)行官瑞安·考德威爾(Ryan Caldwell)的聲明，他說:“我們認為PFMs可以幫助人們完全理解和管理金融。這是一個循序漸進的游戲。

三、波蘭PFM應用的概況

在波蘭，一些銀行和一些公司(除了銀行)提供個人理財申請。數家銀行提供個人理財應用申請。銀行應用程序的主要缺點是，客戶只能管理由給定銀行維護的賬戶，而主要的好處是銀行能夠確保適當的安全級別。另一方面，非銀行公司提供的PFM應用，可以由不同機構的賬戶提供。提供的服務包括：在線應用程序(大部分免費)和程序從互聯(lián)網下載電腦上執(zhí)行，免費或支付少量費用，其中一些也可以購買在一個盒子里的版本。本部分分析了非銀行公司在波蘭提供的在線PFM工具。由于論文的篇幅限制，僅僅討論以下工具。

(一)Bud?et domowy

波蘭Bud?et domowy是第一個PFM工具，創(chuàng)建于2005年。網站和應用程序都受到英國版權法和國際協(xié)議的保護。主頁非常有創(chuàng)意且生動，動態(tài)的可移動設計。該網站包含了在不同地區(qū)省錢的技巧和基本銀行產品的信息。該應用程序的演示版本可用。

下載數據的方式有三種：手動輸入網絡銀行文件(幾家銀行，格式CSF，OFX，QIF)，自動訪問在線用戶的銀行賬戶。費用和收入類別是預先定義的，有可能創(chuàng)建用戶自己的類別。Bud?et domowy能實現在類別上面的預算和提供了基本的圖形演示的預算執(zhí)行。MojeGroseze

該網站創(chuàng)建于2008年。主頁很有組織性且易于使用，有一個演示版本，這些數據可以通過人工或從互聯(lián)網賬戶導入交易來估算。用戶可以定義自己的類別。另外有一個簡單的圖形是可用的，該網站開發(fā)出來不久，該公司的代表證實，該網站的工作暫時停止。

(二)MoneyZoom

網站的主頁比較雅致，寬敞，組織性非常良好，因此表現得用戶友好。該網站包含一個理財指南，針對不同類別的資金管理提出了建議。Comperia的價格比較工具，MoneyZoom的戰(zhàn)略合作伙伴，可以從網站上獲得。

手動引入數據是唯一可行的方法。該工具提出了自己的收入和費用類別和子類別。用戶還可以創(chuàng)建自己的類別和子類別，能夠引入開支限制和計劃未來開支。此外它可以做圖形分析。MoneyZoom.pl已經實現了用于銀行網站的最新數據加密標準。它于2010年在iPhone上創(chuàng)建了第一個波蘭PFM應用程序。這允許用戶控制他們的預算，無論他們在哪里。

(三)Payzzer

Payzzer是一個新開發(fā)出來的網站——在2014年創(chuàng)建的，并取代了2010年創(chuàng)建的服務Finser。主頁非常美觀且有一個演示版本可用。該網站可以在波蘭語和英語之間切換，包括廣泛的FAQ(Frequently Asked Question，常見問題)部分。不過僅可以手動數據輸入，同時用戶能夠創(chuàng)建自己的類別，也可以進行圖形分析。Payzzer有它的移動版本，應用程序也在Android平臺上運行。

四、PFM網站的定位

網站從兩個角度進行評估：信譽和功能，每個角度考慮數個因素，并且用專家的估計數來評價因素。然后，對所給出的網站的綜合評價進行了總結，并在此基礎上對網站定位。

(一)評估信譽考慮的因素

1.安全

安全問題必須被嚴肅對待，因為網站可以訪問用戶的財務數據。數據安全要求應該與銀行的要求相比較。安全評估的基礎上，在網站上披露的信息頁面如下，有著最高的質量安全證書(顯示綠色的掛鎖和網站所有者的公司名稱在綠色地址欄，https://的域名，跡象表明該網站可以信任)，2分；如果缺乏數據加密方式的信息，1分；在其他情況下，不得分。

2.網站所有者

網站所有者的基本信息應該放在網站的頁面上——這是顯示網站合法性和真實性的最簡單的方式。用戶信任一個擁有良好聲譽的公司所建立的網站。公司的快捷坐標使用戶可以查看他感興趣的公司活動的更多信息。上市股份公司應提供其業(yè)務活動的最詳細信息，評估如下：上市股份公司，2分；在波蘭注冊的其他公司，1分；其他在國外注冊的公司，0-5分；缺乏基本信息的公司，0分。

3.聯(lián)系人信息/聯(lián)系方式

用戶應該能夠盡快地通過在網站上的聯(lián)系渠道解決他們的問題，因此，如果網站有電話號碼和郵件地址，2分；如果僅僅包含郵件地址，1分；既沒有電話號碼也沒有郵件地址，0分。

4.設計效果

在可靠性和專業(yè)性得到保證的前提下，對于用戶來說網站設計得應該盡量美觀。兩個評價標準，如果網站設計得相對比較有吸引力，2分；設計得普普通通，1分。

5.更新

人們將給予更多的信賴度給那些顯示其最近進行過更新或審查的網站。網站上的信息應該是當前的，并且維護得良好。因此，如果網站上的信息經常更新，2分；如果網站信息做到了基本的更新，1分；如果網站包含了幾年沒有更新的信息，0分。

6.用戶責任

關于用戶責任范圍的信息應該準確、詳細、易于理解，因此，用戶責任聲明非常明確和全面，2分；用戶責任聲明不太明確或全面，1分；沒有或僅僅具備非常有限的相關信息，0分。

(二)評估功能性考慮的因素

1.數據下載

基本上，有三種方法將數據加載到應用程序中。第一種方法是手動加載數據，1分；第二種是通過從網上銀行賬戶導入交易文件來加載數據，例如：.xls，.csv，.tsv文件，2分，對于那些不習慣將銀行信息輸入到PFM網站的消費者來說，這是個很好的解決方案。如果一個應用程序沒有提供了數據下載的所有三種可能性，0分。

2.數據導出

在某些情況下，可能從PFM程序的數據導出到其他程序，如利用Excel或Access等導入工具。缺乏這種可能性，0分；如果設備在有限的范圍內使用，1分；如果一個應用程序的數據導出功能非常完善，2分。

3.收入和開銷分類

跟蹤用戶的費用需要將所有費用分解為適當的類別。它幫助用戶了解他的消費傾向并控制它們。根據收入和費用分類的方式，如果應用程序沒有提出分類，0分；進行了簡單進行分類，1分；如果具備更高級的分類，2分。

4.圖形可視化

圖形化可視化的分析結果是很有用的，它能夠幫助用戶快速查看大量的數據。還可以幫助人們更深入地了解用戶的消費，并發(fā)現探索更好的消費理念。根據圖形顯示的復雜程度，分數被這樣分配，如果缺乏圖形，0分；具備簡單圖形，1分，具備更高級的圖形，2分。

5.預算規(guī)劃

應用程序應該有可能預算開支和收入，然后監(jiān)測和控制支出，以使其符合計劃的預算限額。分數按如下方式確定：不可以進行預算操作，0分；可以做簡單的預算，1分；能夠做高級預算，可以把提醒自動發(fā)送給用戶，例如在超過限額的情況下，2分。

五、結論

波蘭在線PFM工具開始主要出現在2007-2009年。從那時起，市場發(fā)生了相當大的變化：在市場上的PFM網站以著不同的速度發(fā)展，當然也有些網站已經停止了活動，一些學校已經改變了他們最初目的，同時一些新的網站也已經出現(例如：Payzzer)。

波蘭在線PFM工具的出現之初，似乎有些人復制了美國PFM網絡工具的成功，當然是在適合波蘭的規(guī)模上，時間也驗證了這些期望。這其中有很多原因——下面我們列舉其中的一些原因。

第一組原因與提供PFM工具的公司的經濟績效有關。第一個波蘭的PFM應用程序大多是50個小公司的工作。考慮到所有的費用，而應用程序應該免費，為進一步發(fā)展和確保適當的安全級別籌措資金相當困難。

在美國，使用非現金付款(支票、信用卡、匯票)很多年前就已經常見，然而費用控制比使用現金更困難。2012年，現金支付總額占支付總額的比例為26%，在波蘭，現金仍然是最受歡迎的付款方式，占總付款額的64%，支付總金額的82%。此外，美國的銀行對透支或非充足的賬戶資金收取高額罰款。在2011年有一筆或多筆透支交易的賬戶中，此類交易的平均費用為225美元。相關費用差別很大，這種差別大小取決于銀行。例如，根據現行的收費標準，美國銀行的透支費是35美元。

PFM服務不僅有助于跟蹤費用，而且有助于節(jié)省資金。習慣性地存錢、避免不必要的開支和利潤最大化似乎是美國人典型的特點。此外，研究結果證實了他們的儲蓄傾向。自由研究所和Raiffeisen Polbank聯(lián)合出版的《極地經濟知識報告》表明波蘭人民不重視財務問題，不愿進行計算，不會想方設法使個人利益最大化。

在波蘭，個人理財一直是科學研究的課題，近二十年來，個人理財課程只出現在大學。隨著世界市場的日益全球化和波蘭社會經濟的進一步發(fā)展，上述差異應該隨著時間的推移逐步減少。綜上所述，PFM在線工具目前正處于開發(fā)的初期，不過隨著IT技術的進一步發(fā)展，消費者的金融素養(yǎng)的提高，以及新一代用戶對互聯(lián)網的自然環(huán)境的擴展，將導致PFM工具越來越完善，進而得到廣泛使用。

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