何為網(wǎng)絡(luò)金融詐騙

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 安徽 蚌埠 233000)

隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融市場的發(fā)展在近幾年也有了質(zhì)的飛躍，各種各樣的犯罪活動層出不窮，嚴(yán)重威脅了金融市場的穩(wěn)定。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的繁榮,智能科技的平民化，互聯(lián)網(wǎng)金融投資近幾年備受人們的熱捧，人們越來越重視理財(cái)，為自己的資產(chǎn)保值甚至升值。現(xiàn)如今出現(xiàn)許多通過個(gè)人電腦和手機(jī)就能操作的線上投資金融軟件，“理財(cái)”、“金融”、“融資”等金融市場的專業(yè)名詞不再離普通民眾遙遠(yuǎn)，而成了人們生活息息相關(guān)的字眼。但是伴隨著金融市場的親民化，新型的金融犯罪方式——網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，也悄然而生。2015年與2016年就發(fā)生了多起和互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙相關(guān)的事件。

一、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙的概念

那么何為金融詐騙呢?它是指以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞事實(shí)真相的方法，騙取公私財(cái)物或者金融機(jī)構(gòu)信用，破壞金融管理秩序的行為。而網(wǎng)絡(luò)金融詐騙就是其衍生品，利用了計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融詐騙，是寄生于電子商務(wù)平臺基礎(chǔ)上的詐騙手段。它具有不受時(shí)間和空間限制的，犯罪者具有較高的智商和學(xué)歷，詐騙行為較為復(fù)雜且極具迷惑性等特點(diǎn)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙與傳統(tǒng)金融詐騙的區(qū)別

利用高科技進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)金融詐騙與傳統(tǒng)的詐騙的本質(zhì)是一樣的，它們都屬于經(jīng)濟(jì)犯罪的范疇，但利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)金融詐騙的犯罪手段和犯罪的復(fù)雜程度以及它可以獲得的利益與傳統(tǒng)的金融詐騙又存在巨大的差別。網(wǎng)絡(luò)金融詐騙使用的科學(xué)技術(shù)較為先進(jìn)，犯罪者屬于高智商高學(xué)歷犯罪，他們同時(shí)精通電腦技術(shù)和金融知識，其犯罪行為較難偵破。值得一提的是，網(wǎng)絡(luò)詐騙行為不受空間和時(shí)間的限制，犯罪者可以通過網(wǎng)絡(luò)的虛擬性很好的掩蓋自己的犯罪事實(shí)，這一切使案件具有較高的復(fù)雜性，很大程度上加大了警方追查的難度。

三、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙的表現(xiàn)形式

由于互聯(lián)網(wǎng)世界的復(fù)雜性，使得可供網(wǎng)絡(luò)金融詐騙犯使用的詐騙方式是多種多樣的，這其中主要包括有：每日獲利、銀行理財(cái)、P2P平臺詐騙、借款詐騙、境外網(wǎng)站詐騙、手機(jī)APP詐騙等。

(1)其中“每日獲利”是目前最為盛行的一種詐騙方式，詐騙者對外聲稱只要投入少量的資金，投資者就能每天都能得到“紅利”，他們還許諾在一定期限內(nèi)返還本金，同時(shí)發(fā)放高于本金數(shù)倍的“收益”。這種詐騙形式會在最初的幾天按時(shí)發(fā)放“收益”迷惑用戶，然后會突然限制用戶的登錄，使其賬號密碼失效，以達(dá)到吞食用戶本金的目的，從而完成詐騙行為。

(2)去年，有許多大型銀行的客戶反映，疑似銀行的電話號碼發(fā)來短信通知他們，自己的銀行卡被人使用并在網(wǎng)上購買了一些并非自己選擇的理財(cái)產(chǎn)品，并附有提示說明“假如這不是您自己進(jìn)行的操作，請盡快和我們聯(lián)系?！碑?dāng)客戶去自動存儲機(jī)查詢時(shí)會發(fā)現(xiàn)，自己的銀行卡余額居然真的被扣除了和該號碼告知的一樣的金額。若是這時(shí)用戶真的回?fù)苓@個(gè)電話號碼并且提出退款申請，那么用戶中了騙子的招數(shù)。騙子會以退款需要為由，索要用戶手機(jī)上獲得的相關(guān)驗(yàn)證碼，然后輕松地將客戶銀行賬戶中的余額轉(zhuǎn)走。事實(shí)上，這就是一種典型的“賊喊抓賊”的詐騙形式，利用了銀行自動存儲機(jī)的局限性和銀行系統(tǒng)的漏洞進(jìn)行詐騙。在收到這種類似短信后，若是用戶直接去銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行查詢，就會發(fā)覺自己的存款并沒有不翼而飛，只是被騙子通過一些操作，將銀行活期轉(zhuǎn)為定期理財(cái)產(chǎn)品，由于在自動存儲機(jī)中無法進(jìn)行查看，使得很多用戶被騙，這是一種典型的通過銀行理財(cái)產(chǎn)品完成犯罪的詐騙形式。

(3)詐騙的手段總是讓人意想不到，詐騙犯還“發(fā)明”了一種名為“借款詐騙”的詐騙方式。借款人由非法渠道獲取他人有效的身份信息，利用這些身份作為他們的“人皮面具”在各種網(wǎng)絡(luò)平臺甚至是實(shí)體店進(jìn)行消費(fèi)和借款。甚至在一些平臺，還出現(xiàn)內(nèi)部職工和借款人相互勾結(jié)的情況，通過過分夸大借款人的各種個(gè)人關(guān)于信用等級的情況，使得原本無法借款的人也獲批得到一筆數(shù)額不小的資金，形成了內(nèi)部員工通過間接方式貪污公款的詐騙方式。

(4)在種類和數(shù)量繁多的關(guān)于金融投資的詐騙網(wǎng)站中，有很大一部分聲稱自己是大型的多國合資的企業(yè)，有許多跨多國的投資項(xiàng)目。境內(nèi)的詐騙犯在國境之外的一些國家或者地區(qū)設(shè)立網(wǎng)站，這樣能夠使得其網(wǎng)站的IP地址屬于境外，具有很大的欺騙性，使得警方難以對其進(jìn)行追查。在國內(nèi)的各大社交網(wǎng)絡(luò)平臺，有許多這些境外詐騙網(wǎng)站投入的非常具有誘惑力和迷惑性的廣告，向用戶承諾只賺不賠，并且利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出銀行所提供的利息的數(shù)倍，同時(shí)還具有投資周期短，資金可以隨取隨進(jìn)等特點(diǎn)。

(5)隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及化，P2P網(wǎng)貸目前受到了民眾高度的關(guān)注和追捧，到了2017年中旬，這一類型的金融平臺已進(jìn)入成其繁榮發(fā)展的時(shí)代。然而，許多詐騙犯也利用這種P2P平臺以及人們對這種平臺的盲目追求和信賴，圈走了大量錢財(cái)，進(jìn)行詐騙犯罪。很多P2P平臺打著“高額利息”、“不賠本”、“投資周期短”等名號發(fā)布許多不存在的虛假標(biāo)的投資產(chǎn)品，誘惑投資者，在資金到賬后詐騙犯便攜款消失得無影無蹤，網(wǎng)頁會突然出現(xiàn)崩潰甚至無法打開或者登錄的情況，創(chuàng)立者會在互聯(lián)網(wǎng)上消失得無影無蹤，所謂的網(wǎng)絡(luò)平臺辦公的實(shí)體地址也是虛假的。為了使詐騙的效率最大化，某些詐騙犯在開業(yè)前對外聲稱要連續(xù)舉辦數(shù)天的惠民活動，等到開業(yè)后投資者們簇?fù)矶?，平臺卻無法打開了，甚至還有上午開業(yè)，下午詐騙犯就“跑路”的情況。

(6)現(xiàn)如今各種手機(jī)APP備受人們的喜愛，而互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙犯們也并沒有放過這塊“肥肉”。比如幾乎人人都使用的各大聊天軟件就是他們的“主戰(zhàn)場”之一，詐騙犯通過盜取個(gè)人賬戶密碼和信息，冒充他人，向其好友“借款”。還有最近流行的眾籌平臺也是詐騙犯的“盤中餐”，他們通過冒充他人的身份和個(gè)人信息，在“朋友圈”中發(fā)起眾籌，博取公眾的同情從而詐取可觀的資金。

隨著科技的不斷發(fā)展，高科技對人們?nèi)粘Ｉ畹母采w率日益增大，網(wǎng)絡(luò)金融詐騙手段正在不斷的增加，種類也在不斷的更新，而某寶則是多種詐騙形式的“集大成者”。某寶通過A2P的平臺，許諾用戶高回報(bào)率的“收益”，利用手機(jī)APP的方式從而吸取到大量資金，實(shí)現(xiàn)“空手套白狼”的詐騙行為。

四、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙防范對策

2016年某寶詐騙事件的爆發(fā)，使得我們周遭許多人都損失慘重，甚至許多財(cái)經(jīng)專業(yè)出身的人士都落入了這次詐騙事件的“魔爪”。在科技日新月異的當(dāng)今社會，如何防范金融詐騙，在保護(hù)好自己的資金的同時(shí)做到有效投資，成為人們現(xiàn)如今正在熱議的話題。某寶作為一種新型的混合的詐騙形式，需要我們具備極高的警惕性，能夠正確識別投資的標(biāo)的產(chǎn)品是否存在詐騙的嫌疑。在當(dāng)今社會，要保護(hù)我們固有的資產(chǎn)不被不法分子所染指，識別詐騙犯設(shè)下的陷阱，不僅需要我們個(gè)人的努力，同時(shí)需要行業(yè)規(guī)范和法律法規(guī)以及政府相關(guān)部門的監(jiān)管的配合。具體注意事項(xiàng)如下：

(1)完善個(gè)人關(guān)于金融知識的儲備

在進(jìn)行投資活動前，作為投資者，我們應(yīng)該清楚自己的投資方向和目的以及自身預(yù)期，同時(shí)要對當(dāng)今的金融市場有一定的認(rèn)知，做到與時(shí)俱進(jìn)，做到不盲目投資。投資者也可以委托相關(guān)合法機(jī)構(gòu)或者企業(yè)幫忙進(jìn)行資金理財(cái)，做到資產(chǎn)的保值甚至升值這同樣需要投資者具有一定的金融知識，謹(jǐn)慎對待委托合同，識別委托的企業(yè)是否值得信賴。

(2)完善行業(yè)規(guī)范，做到同業(yè)監(jiān)督。

作為金融活動的主要參與方，各種金融機(jī)構(gòu)和金融相關(guān)平臺在其中扮演著重要的角色。金融市場的穩(wěn)定能增加投資者的信心，從而促進(jìn)資金流通和金融市場的繁榮，所以維護(hù)金融市場的穩(wěn)定和諧，對于他們來說也是至關(guān)重要的。從事金融行業(yè)的各種機(jī)構(gòu)和企業(yè)應(yīng)該協(xié)力完善行業(yè)規(guī)范制度，做到相互監(jiān)督，并且從自身做起，做到誠實(shí)守信和負(fù)責(zé)任。某寶正是一個(gè)很明顯的反例，本來利用APP進(jìn)行親民的小額融資活動，使得金融投資理財(cái)平民化是一個(gè)很好的趨勢，他們卻為了短暫的利益，欺騙了廣大投資者，破壞了行業(yè)的穩(wěn)定，投資者們對新型投資方式的信心和信任，甚至葬送了自身企業(yè)的前程，最后難逃法網(wǎng)。

(3)完善相關(guān)法律法規(guī)

在這個(gè)任何事物都在不斷變化的時(shí)代，法律法規(guī)作為社會安全的最后一道“公平門”更應(yīng)該緊跟時(shí)代的潮流，甚至要擁有預(yù)見性，做到防范于未然。面對金融市場的風(fēng)云變幻和投資方式的不斷更新，相關(guān)的法律法規(guī)的實(shí)施，迫在眉睫。經(jīng)過“某寶”一案，我國關(guān)于這一類型的相關(guān)法律法規(guī)得到了進(jìn)一步的完善，加強(qiáng)了我國國內(nèi)金融市場的穩(wěn)定性。同時(shí)還要完善關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)，防止其泄露的法律法規(guī)，從源頭上解決目前嚴(yán)峻的個(gè)人信息泄露的情況。

(4)政府相關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管，加強(qiáng)對公眾的普及相關(guān)知識的力度。

此次“某寶”案件的偵破和政府相關(guān)部門的有效監(jiān)管有著密不可分的關(guān)系，如今，我國政府的相關(guān)監(jiān)管部門正在不斷的更新監(jiān)察的技術(shù)和方法，體現(xiàn)了與詐騙犯斗爭到底，維護(hù)廣大投資者利益的決心。政府不僅要做到事后的監(jiān)管和追查，還要做到事前審核和排查的完善精確。希望我們的政府能夠早日完善企業(yè)入市法則與準(zhǔn)則，嚴(yán)格審核各大企業(yè)進(jìn)入金融市場的資格是否合規(guī)合法，為廣大民眾將詐騙犯拒之門外，繼續(xù)加強(qiáng)打擊非法份子的力度。政府在加強(qiáng)完善自身工作的同時(shí)，還要加強(qiáng)對公眾的教育工作，對廣大民眾科普相關(guān)的金融投資知識，加強(qiáng)民眾識別詐騙犯罪的能力，不落入詐騙犯的“陷阱”之中。