淺談互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題及應(yīng)對策略

(中國工商銀行股份有限公司江西萍鄉(xiāng)分行 江西 萍鄉(xiāng) 337000)

引言

在國家金融工作會議上，“風(fēng)險”成為“監(jiān)督”之外的又一個高頻詞。而針對互聯(lián)網(wǎng)金融如何防范風(fēng)險等問題，在2016年政府工作報告中，國務(wù)院總理李克強(qiáng)重提互聯(lián)網(wǎng)金融，指出要規(guī)范其發(fā)展。相比傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本更低、效率更高、覆蓋更廣等優(yōu)勢，但只要是金融，就涉及資金流動和安全性的問題，因此，在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，還應(yīng)著力防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，使互聯(lián)網(wǎng)金融成為一池活水，更好地灌溉實體經(jīng)濟(jì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

(一)支付。支付是金融的基礎(chǔ)設(shè)施，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，支付以移動支付和第三方支付為基礎(chǔ)，在很大程度上活躍在銀行主導(dǎo)的傳統(tǒng)支付清算體系之外，并且逐漸融入了人們的日常生活。

根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國電子商務(wù)交易額22.97萬億元(人民幣，下同)，同比增長25.5%。其中，B2B市場交易規(guī)模16.7萬億元，網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模5.3萬億元，生活服務(wù)O2O交易規(guī)模9700億元。

(二)信息處理。信息是金融的核心，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，大數(shù)據(jù)被廣泛應(yīng)用于信息處理中，有效地突破了時間和地域的限制，顯著降低了信息不對稱。

隨著購物、消費、閱讀等活動從線下轉(zhuǎn)到線上，進(jìn)一步促進(jìn)了大數(shù)據(jù)在金融中的應(yīng)用。以支付寶的“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”為例，其在對信用數(shù)據(jù)庫里的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了風(fēng)險分析和資信調(diào)查模型，在這種模式下，開通信用透支或借貸僅僅需要幾秒鐘，有效提高了風(fēng)險管理效率。

(三)資源配置。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融產(chǎn)品與實體經(jīng)濟(jì)緊密結(jié)合，交易可能性邊界極大拓展，資金供求的期限和數(shù)量的匹配不需要通過銀行、證券公司和交易所等傳統(tǒng)金融中介和市場，只需借助網(wǎng)絡(luò)來甄別和匹配信息，找到最合適的交易對象就可完成交易，大大減少了交易成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的問題

(一)網(wǎng)絡(luò)支付安全問題

自2011年以來，中國人民銀行已經(jīng)發(fā)行了270張第三方支付業(yè)務(wù)許可證進(jìn)入市場，許可證的發(fā)放讓網(wǎng)絡(luò)支付平臺的法律地位獲得肯定，增強(qiáng)了其在金融服務(wù)領(lǐng)域的信任度。

然而，隨著行業(yè)的發(fā)展，支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金、不法分子利用支付平臺安全漏洞詐騙錢財?shù)劝讣映霾桓F，網(wǎng)絡(luò)支付安全問題備受關(guān)注。為此監(jiān)管部門已經(jīng)加大了管理力度，從2015年到現(xiàn)在，已經(jīng)有十余家支付機(jī)構(gòu)被正式注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》。

以電信詐騙為例，有的不法分子通過誘導(dǎo)客戶點擊釣魚網(wǎng)站鏈接，或向手機(jī)植入病毒插件等手段來盜取客戶的登錄密碼，然后在其他設(shè)備上登錄便可盜取客戶資金。由于網(wǎng)上交易的匿名性和隱藏性，資金追回難度大，造成客戶的經(jīng)濟(jì)損失和惡劣的社會影響。

(二)金融信息安全問題。金融信息安全問題產(chǎn)生的原因多種多樣，如內(nèi)部人員泄露、系統(tǒng)漏洞、黑客攻擊、操作失誤等等，但追根究底，都與相應(yīng)的法律法規(guī)不完善以及互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入許可制度不健全，為許多不法分子提供了便利，進(jìn)而導(dǎo)致客戶個人財產(chǎn)信息的不安全。

例如，今年在網(wǎng)上引起熱議的“P2P平臺客戶資料打包出售”案件，就是低門檻的互聯(lián)網(wǎng)金融市場為不法分子變相收集販賣客戶信息提供了載體，而缺乏完善的法律制裁也縱使犯罪分子更加猖獗。被竊取信息的用戶輕則收到垃圾短信、電話營銷，重則遇到詐騙案件，致使賬戶資金安全受到威脅。因此，客戶信息的泄漏將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場的風(fēng)險增大，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展造成極大的影響。

(三)監(jiān)管體制單一。目前，我國金融監(jiān)管手段大多是針對傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的監(jiān)管手段，而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段仍不夠健全。

從業(yè)務(wù)的布局來看，互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會以及央行的監(jiān)管領(lǐng)域，如果沒有明確的監(jiān)管責(zé)任主體和協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制，會使互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展缺乏一個穩(wěn)健的制度保障，不利于實現(xiàn)市場的公平競爭。

三、引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

(一)強(qiáng)化支付平臺的責(zé)任意識。網(wǎng)絡(luò)中的不安全因素往往都是出自支付平臺本身，如系統(tǒng)安全漏洞、設(shè)計缺陷等，因此提供互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的企業(yè)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化自身監(jiān)督。

其一，提高風(fēng)險防范意識。建立靈敏的預(yù)警系統(tǒng)，用以預(yù)測和識別風(fēng)險，減少或避免風(fēng)險事件的發(fā)生；強(qiáng)化內(nèi)控制度，及時轉(zhuǎn)移、分散、控制經(jīng)營風(fēng)險，盡可能地減少損失。

其二，積極開發(fā)與推廣新的網(wǎng)絡(luò)支付安全技術(shù)，利用加密密鑰、圖形驗證、數(shù)字簽名等安全技術(shù)保障措施提高網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的抗風(fēng)險能力，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)支付的安全系數(shù)。

以工行手機(jī)銀行(融e行)為例，客戶首次使用手機(jī)銀行客戶端登錄時，需要進(jìn)行客戶綁定，銀行會通過發(fā)送短信驗證碼的方式為客戶進(jìn)行認(rèn)證，如客戶更換客戶端登錄，需再次進(jìn)行短信認(rèn)證和綁定。登錄設(shè)備綁定的步驟有效地防止了不法分子在其他設(shè)備上登錄手機(jī)銀行盜取客戶資金的案件發(fā)生。

(二)強(qiáng)化政府的導(dǎo)向監(jiān)督作用?，F(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚未成熟，需要政府通過制定法律法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等措施來發(fā)揮導(dǎo)向監(jiān)督作用，促進(jìn)其健康發(fā)展。

其一，通過立法等形式，將大數(shù)據(jù)信息確認(rèn)為一種財產(chǎn)，并且明確規(guī)定相關(guān)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)生、劃分和終結(jié)等問題。對于泄露、竊取互聯(lián)網(wǎng)金融信息的行為，就能基于相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)的裁量和處罰。

其二，通過行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等形式，引導(dǎo)行業(yè)正確使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高準(zhǔn)入門檻。可以設(shè)立金融企業(yè)和數(shù)據(jù)服務(wù)商在數(shù)據(jù)使用中的安全標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)控機(jī)制，并引入到行業(yè)的市場準(zhǔn)入門檻中，達(dá)不到安全要求的企業(yè)則不得進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，減少相應(yīng)的信息風(fēng)險。

(三)建立多層次的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。其一，分類監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管層面，傳統(tǒng)金融行業(yè)的“一行三會”監(jiān)管格局應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化并明確監(jiān)管分工，設(shè)立對口監(jiān)管部門，落實監(jiān)管的責(zé)任主體，避免重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管真空或監(jiān)管混亂等問題。

其二，協(xié)同監(jiān)管。應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步建立完善各個職能部門的綜合監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)與合作，在防范支付風(fēng)險、保護(hù)客戶的利益、保證支付信息的安全性等方面，抓住監(jiān)管重點和核心，結(jié)合各職能部門協(xié)調(diào)監(jiān)督。

其三，創(chuàng)新監(jiān)管。一方面，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)監(jiān)管自動化，提升監(jiān)管的效率和準(zhǔn)確度，降低監(jiān)管成本，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠有效應(yīng)對日益復(fù)雜的市場問題。另一方面，通過實時監(jiān)控和風(fēng)險預(yù)警，在惡性行為造成實際傷害前及時發(fā)現(xiàn)和阻斷，從而降低違法行為對經(jīng)濟(jì)和社會造成的實際損失，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。

四、結(jié)束語

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的浪潮中，面臨的問題也不斷突出，采取行之有效的應(yīng)對策略，不僅能保障消費者的利益，還能互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者吃一顆定心丸，最終促使互聯(lián)網(wǎng)金融更加快速、穩(wěn)定、持續(xù)、健康的發(fā)展。