百行征信意味著什么

王觀 周炎炎 陳月石

近日，中國(guó)人民銀行受理了百行征信有限公司（籌）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)，在官網(wǎng)將百行征信有限公司（籌）相關(guān)情況進(jìn)行公示。業(yè)內(nèi)期盼已久的“信聯(lián)”終于揭開(kāi)了神秘面紗。百行征信主要股東及所持股份為：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)互金協(xié)會(huì)）持股36%，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、北京華道征信有限公司分別持股8%。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這將有利于完善個(gè)人信用信息，有效遏制多頭借貸、詐騙借貸等亂象。誰(shuí)在給我們的信用打分？百行征信的服務(wù)對(duì)象又是誰(shuí)？市場(chǎng)對(duì)于未來(lái)百行征信的發(fā)展充滿了期待。

一些征信平臺(tái)魚(yú)目混珠，過(guò)度采集個(gè)人信息

百行征信的出現(xiàn)，正是在個(gè)人征信牌照“難產(chǎn)”之際。

此前，雖有央行征信中心，但互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)個(gè)人征信提出了更高要求，市場(chǎng)也曾一度寄希望于市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。2015年，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家社會(huì)機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，但牌照遲遲未發(fā)。

為何不發(fā)牌照？中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知曾表示，每一家機(jī)構(gòu)都想依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，不利于信息共享；8家機(jī)構(gòu)各自依托某一個(gè)企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，不具有第三方征信獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突；8家機(jī)構(gòu)對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守，存在信息誤采誤用等問(wèn)題。綜合判斷，在8家準(zhǔn)備開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的情況下，不能把牌照發(fā)出去。

“推動(dòng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)成立，是行業(yè)共同的呼聲?！遍_(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰認(rèn)為，當(dāng)前個(gè)人征信存在很多亂象，不僅個(gè)人征信產(chǎn)品的有效供給不足，機(jī)構(gòu)之間也存在信息孤島，還有一些平臺(tái)魚(yú)目混珠，打著征信的名義過(guò)度采集個(gè)人信息。

“與歐美等成熟金融市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)受制于征信工作起步晚、根基弱、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、數(shù)據(jù)割裂等現(xiàn)實(shí)因素，目前線上消費(fèi)金融行業(yè)面臨多重挑戰(zhàn)。因此，征信行業(yè)需要以協(xié)作共贏為目的，從資源、模式到市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)等多方面的相互合作是必然趨勢(shì)?！彬v訊征信總經(jīng)理鄭浩劍在去年舉辦的上海新金融年會(huì)上說(shuō)。

各國(guó)征信產(chǎn)品準(zhǔn)入門(mén)檻和標(biāo)準(zhǔn)均較高較嚴(yán)

提到“信用”，很多人并不陌生。在北京市一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)工作的張哲說(shuō)，“很多機(jī)構(gòu)推出了信用打分體系，分?jǐn)?shù)比較高時(shí)可以體驗(yàn)不少服務(wù)，比如免押金租車(chē)、酒店先住后付、消費(fèi)分期等?！?/p>

除了市場(chǎng)上一些機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)，與百姓生活聯(lián)系緊密的還有央行征信中心的個(gè)人信用報(bào)告。凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或開(kāi)立了個(gè)人結(jié)算賬戶的個(gè)人都有自己的信用報(bào)告，由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已采集了部分地區(qū)的個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息和電信用戶繳費(fèi)信息，涉及以上信息的個(gè)人也有自己的信用報(bào)告。目前，個(gè)人信用報(bào)告主要用于銀行貸款、信用卡審批等用途。

盡管“信用”離我們每個(gè)人很近，但社會(huì)上對(duì)征信的認(rèn)識(shí)還比較模糊，存在一些誤區(qū)和偏差。業(yè)內(nèi)人士介紹，征信的本質(zhì)屬性主要有：征信遵循有限信息共享原則，一般只共享企業(yè)和個(gè)人的債務(wù)及其相關(guān)信息；征信主要通過(guò)共享債務(wù)信息為借貸活動(dòng)提供服務(wù)，以防范信用違約風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)人征信公司在業(yè)務(wù)和公司治理結(jié)構(gòu)上必須遵循“獨(dú)立性、公正性和個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)”的原則。

從世界各國(guó)實(shí)踐來(lái)看，征信產(chǎn)品作為“有條件的公共產(chǎn)品”，準(zhǔn)入門(mén)檻和標(biāo)準(zhǔn)均較高較嚴(yán)，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量不宜過(guò)多。在我國(guó)，個(gè)人征信市場(chǎng)起步較晚，需要根據(jù)實(shí)際情況不斷探索。隨著我國(guó)信息技術(shù)的快速發(fā)展，建立集中統(tǒng)一的互聯(lián)互通、信息共享的征信基礎(chǔ)設(shè)施已具備了現(xiàn)實(shí)的可行性。

互金協(xié)會(huì)和8家征信公司共同籌建百行征信

2018年1月4日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)公示，央行已經(jīng)受理了百行征信有限公司（籌）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)，此前業(yè)界呼聲甚高的“信聯(lián)”落地更進(jìn)一步。公示顯示，百行征信由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)和8家征信公司共同籌建，其中中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%，8家征信平臺(tái)各持股8%。

百行征信有限公司注冊(cè)地在廣東省深圳市，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所（籌）在北京市西城區(qū)金融大街，業(yè)務(wù)范圍是個(gè)人征信業(yè)務(wù)，注冊(cè)資本為10億元。

同時(shí)公示的還有擬任董監(jiān)高人員名單，朱煥啟任董事長(zhǎng)兼總裁，許其捷、楊彬、奚波、酈永達(dá)、李臣、鄭浩劍、邱寒、唐凌、陳向軍為董事，陳波、毛振華、盛希泰、谷國(guó)良為監(jiān)事。

擔(dān)任董事長(zhǎng)兼總裁的朱煥啟出生于1960年，現(xiàn)年57歲，曾就職于央行貨幣政策司，后任人民銀行大連支行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)兼國(guó)家外匯管理局大連市分局局長(zhǎng)。近年來(lái)，朱煥啟擔(dān)任匯達(dá)資產(chǎn)托管有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)，這是一家2005年開(kāi)設(shè)的，為接收、管理和處置中國(guó)人民銀行歷史遺留的資產(chǎn)而設(shè)立的公司，受央行、銀監(jiān)會(huì)和信達(dá)資產(chǎn)管理公司監(jiān)督和領(lǐng)導(dǎo)。

除了朱煥啟之外，在董事和監(jiān)事名單中還有3位來(lái)自央行系統(tǒng)的人員，分別是人民銀行清算總中心運(yùn)行部總經(jīng)理奚波、人民銀行征信中心副主任陳波和中國(guó)外匯交易中心信息部主管酈永達(dá)。

董事中有2位來(lái)自中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，許其捷是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信息科技部主任、協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)助理，楊彬是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)三部主任。8家征信公司也分別派出一人擔(dān)任董事或監(jiān)事。

百行征信有助于解決信息分割問(wèn)題

“百行征信的籌建，意味著我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)更加完善，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)態(tài)重塑具有推動(dòng)作用，并支撐互聯(lián)網(wǎng)金融向高質(zhì)量發(fā)展?！苯煌ㄣy行金融研究中心高級(jí)研究員何飛說(shuō)。

據(jù)了解，百行征信個(gè)人信用信息以個(gè)人負(fù)債信息為主，與負(fù)債密切相關(guān)的其他信息為輔。信息來(lái)源主要是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的個(gè)人負(fù)債信息以及其他市場(chǎng)主體掌握的個(gè)人負(fù)債信息等。百行征信的主要服務(wù)對(duì)象是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

何飛認(rèn)為，公告中已說(shuō)明百行征信的業(yè)務(wù)范圍是個(gè)人征信業(yè)務(wù)，并未包括企業(yè)征信及小微企業(yè)征信，百行征信中的信用信息可能是對(duì)以前人民銀行征信系統(tǒng)里沒(méi)有信貸記錄的那部分人作一個(gè)有效補(bǔ)充。

周治翰認(rèn)為，現(xiàn)在是一個(gè)萬(wàn)物互聯(lián)的時(shí)代，信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)，實(shí)現(xiàn)信息的集中統(tǒng)一運(yùn)行在技術(shù)上沒(méi)有任何問(wèn)題。開(kāi)放、共享是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)。如果再發(fā)展多家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，客觀上還會(huì)造成信息的分割，會(huì)把原先的許多信息“小孤島”發(fā)展成多個(gè)“大孤島”，既不利于信息共享，也無(wú)法從根本上解決行業(yè)壁壘問(wèn)題。百行征信在人民銀行指導(dǎo)下發(fā)起成立，其“唯一”且獨(dú)立性身份有助于解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一直難以解決的信息分割問(wèn)題，增加征信真實(shí)及有效供給。

“百行征信對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行在長(zhǎng)尾客戶業(yè)務(wù)上的突破，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的格局重塑也將帶來(lái)重大影響?！焙物w說(shuō)，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的放貸利率更低，資金規(guī)模較大，服務(wù)成本低，風(fēng)控優(yōu)勢(shì)明顯。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將有強(qiáng)大的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型動(dòng)力，百行征信將會(huì)改變以往互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的局面，助力商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)完成巨大飛躍。