我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展分析

鄧思嘉

我國2016年GDP比2015年增長6.7%，達(dá)到744127億元。此外，我國人均可支配收入比2015年名義增長8.4%，除去價(jià)格因素的影響實(shí)際增長率為6.3%，而全年物價(jià)水平只上漲2%，無論是人均收入還是實(shí)際生活水平都有顯著提高。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求隨著居民閑置資金的增加而增強(qiáng)。

目前我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的較大問題是信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)較高：

隨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，各家銀行更多的把側(cè)重點(diǎn)放在如何吸引更多的客戶以及如何獲取更大的利潤。相比之下，與高利潤所對(duì)應(yīng)的高風(fēng)險(xiǎn)卻被忽視了，這就造成了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)不斷走高。從銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范程度上來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員在提供理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，并沒有進(jìn)行很好的風(fēng)險(xiǎn)提示，甚至?xí)鲆暺渲械娘L(fēng)險(xiǎn)，誤導(dǎo)客戶購買。銀行往往在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)提示僅僅是項(xiàng)目有風(fēng)險(xiǎn)，投資須謹(jǐn)慎，而沒有更為詳盡的解釋。

1.客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

按照合理合法的銷售流程，在客戶購買理財(cái)產(chǎn)品之前，銀行要對(duì)其財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行徹底的了解和落實(shí)，并根據(jù)客戶所提供的真實(shí)信息以及風(fēng)險(xiǎn)偏好來為客戶選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品。一般情況下，銀行在向客戶銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品之時(shí)都會(huì)要求客戶填寫一張調(diào)查表，將自身財(cái)務(wù)情況告知銀行，然而常人對(duì)于自己的財(cái)務(wù)信息都持有很強(qiáng)的戒備心理，不愿意將真實(shí)情況輕易透漏給他人，于是就導(dǎo)致了調(diào)查表所登記的信息存在很大水分。因此，銀行可能會(huì)銷售給客戶不符合他們自身情況的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。另外，由于不同銀行所采用的調(diào)查形式及內(nèi)容各異，導(dǎo)致了同一客戶在不同銀行所測(cè)算出的財(cái)務(wù)情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力都有差異，這會(huì)影響消費(fèi)者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇。

2.專業(yè)理財(cái)人員與投資者之間信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，與此相矛盾的是我國專業(yè)理財(cái)人員的數(shù)量卻存在缺口，下圖反映了我國國際金融理財(cái)師CFP持證人數(shù)與個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的比較，由此可見，我國專業(yè)理財(cái)人員的數(shù)量無法滿足商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此專業(yè)理財(cái)人員與投資者之間存在信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。

3.宣傳品與合同內(nèi)容信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

銀監(jiān)會(huì)規(guī)定各商業(yè)銀行應(yīng)該明確、清晰地披露個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品所存在的風(fēng)險(xiǎn)。但是商業(yè)銀行往往為了追求利益夸大理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率來吸引客戶購買，而存在忽視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格披露要求的情況。因此客戶在看到商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳品時(shí)往往不能看到這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的全貌以及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，無法按照自己的實(shí)際情況購買到合適自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。要解決這一問題就要求商業(yè)銀行提供科學(xué)準(zhǔn)確且便于理解的理財(cái)收益計(jì)算方式，同時(shí)還不能出現(xiàn)誤導(dǎo)投資者理解收益率的情況。這對(duì)于銀行來說確為一個(gè)難題。

綜上所述，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路如下：

1.豐富商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品種

雖然目前我國各個(gè)商業(yè)銀行為了自身的發(fā)展都相繼推出了關(guān)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的新服務(wù)，但這些服務(wù)表面上各有鮮明特色的外表下實(shí)則是本質(zhì)相似雷同。并且當(dāng)前我國在養(yǎng)老類理財(cái)、遺產(chǎn)類理財(cái)和教育類理財(cái)產(chǎn)品上相比于國外發(fā)達(dá)國家還是非常匱乏的，因此在面臨當(dāng)前我國重重社會(huì)矛盾時(shí)，要想提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展必須豐富當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)方面的服務(wù)并且整治其矛盾弊端。因此，商業(yè)銀行在面臨我國巨大的潛力市場(chǎng)時(shí)，可以針對(duì)不同的客戶單獨(dú)制定適合他們的投資風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃，并且對(duì)這種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行包裝，也能很好地彌補(bǔ)當(dāng)前我國商業(yè)銀行在這方面的空白。

2.提高商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售人員的準(zhǔn)入

以美國的理財(cái)師作為標(biāo)桿我們可以發(fā)現(xiàn)，在美國考取理財(cái)師方面只有金融行業(yè)的監(jiān)管協(xié)會(huì)才具備相關(guān)考試資格，并且在考試的范圍設(shè)置上也是十分廣泛，有債權(quán)、房地產(chǎn)資金和美國的金融服務(wù)發(fā)展歷史：并且在考試的懲罰上的力度很大，當(dāng)在考試備案中有過不良記錄的備考人員，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)就給予取消考試資格的懲罰，并且嚴(yán)重者還會(huì)受到法律部門的調(diào)查。在我國，對(duì)于專業(yè)理財(cái)人員的要求較為薄弱，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的客戶經(jīng)理只是證書多者優(yōu)先而并沒有強(qiáng)制性的規(guī)定。因此，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)部門分離和加大人員準(zhǔn)入制度的建設(shè)對(duì)于我國銀行業(yè)發(fā)展具有重要的時(shí)代意義。

3.加強(qiáng)對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管和控制

當(dāng)前的金融改革其積極意義在于盤活了表內(nèi)資金和加大了貨幣在市場(chǎng)上的流動(dòng)性，但是由于當(dāng)前我國監(jiān)管混業(yè)經(jīng)營環(huán)節(jié)薄弱，形成了大量我們俗稱的“影子銀行”，使游離在表外資金借此機(jī)會(huì)不斷地成長壯大，而個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在其中發(fā)揮的作用不可謂不是“中流砥柱”。而美國的金融危機(jī)給我們了啟示：及時(shí)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理的實(shí)施才使得美國沒有在金融危機(jī)的影響下產(chǎn)生更嚴(yán)重的后果。因此，我國應(yīng)該吸取其經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在金融改革日益精進(jìn)的今天，對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管和控制的加強(qiáng)顯得尤為的重要。

4.優(yōu)化理財(cái)系統(tǒng)，加大對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的技術(shù)支持

國外發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之所以快速發(fā)展離不開其先進(jìn)理財(cái)系統(tǒng)技術(shù)上的輔助。然而國內(nèi)的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在這方面仍有所欠缺，僅僅依賴簡單的計(jì)算、圖表和資料等，對(duì)于系統(tǒng)工具的改革創(chuàng)新未予以足夠的重視。因此，加大對(duì)個(gè)^理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)力度是發(fā)展我國商業(yè)銀行的重中之重。收集、整理并儲(chǔ)存客戶信息，根據(jù)客戶的偏好和投資需求對(duì)客戶進(jìn)行全方位的了解，并且以此為依據(jù)，為客戶推薦最適合他們自身財(cái)務(wù)發(fā)展的金融理財(cái)產(chǎn)品。其次，專業(yè)理財(cái)人員應(yīng)該要熟練掌握市場(chǎng)分析工具、金融市場(chǎng)信息統(tǒng)計(jì)、金融市場(chǎng)現(xiàn)狀等。除此之外，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理上還需要進(jìn)一步的念念“緊箍咒”，做到有標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)要求，定期考核理財(cái)人員的工作業(yè)績。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展壯大離不開銀行客戶日益多元化的需求，雖然在起步階段我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)較西方的發(fā)達(dá)國家是比較晚的，但是隨著當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展已經(jīng)極大地推動(dòng)了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是毋庸諱言，我們還應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的當(dāng)前，也面臨著人才的培養(yǎng)，風(fēng)險(xiǎn)方面的披露和產(chǎn)品創(chuàng)新力度不強(qiáng)等突出問題。因此面對(duì)當(dāng)前金融競(jìng)爭的日益加強(qiáng)，唯有以客戶為上帝，從客戶利益角度出發(fā)，以客戶為出發(fā)點(diǎn)，同時(shí)積極借鑒學(xué)習(xí)西方先進(jìn)理念和服務(wù)水平，結(jié)合我國實(shí)際國情和商業(yè)銀行的特點(diǎn)大膽創(chuàng)新，如此才能促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，真正為客戶提供全新全面的服務(wù)。