區(qū)塊鏈對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的影響及對(duì)策研究

覃正英

[摘要]區(qū)塊鏈作為比特幣的底層技術(shù)逐漸為人所知，許多商業(yè)模式由此衍生而來(lái)，也構(gòu)建了各行各業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)框架，保險(xiǎn)業(yè)也包含其中。在此前提下，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，總體規(guī)模不斷壯大的同時(shí)，也面臨了許多挑戰(zhàn)，如信息安全問(wèn)題和計(jì)算機(jī)技術(shù)的不夠成熟等問(wèn)題，為此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)急需尋找新的發(fā)展方式。

[關(guān)鍵詞]區(qū)塊鏈 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)去中心化

隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)一日千里的同時(shí)也出現(xiàn)許多問(wèn)題，如計(jì)算機(jī)技術(shù)不夠成熟、信息安全問(wèn)題等，為此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)急需尋找新的運(yùn)營(yíng)模式，從而使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)邁入健康發(fā)展的軌道。與此同時(shí)，比特幣在全球范圍內(nèi)興起，區(qū)塊鏈作為比特幣的底層技術(shù)，受到各行各業(yè)的廣泛關(guān)注和熱烈討論，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外，學(xué)者們紛紛探討研究區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)將會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)哪些新的契機(jī)。在順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如何有效抓住區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展契機(jī)是當(dāng)前急需解決的重要問(wèn)題。

一、區(qū)塊鏈應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可行性分析

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)可為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供合法化的數(shù)據(jù)信息

區(qū)塊鏈技術(shù)基于互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議創(chuàng)建，世界上任何一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)端口都可以接駁到區(qū)塊鏈上，因此為區(qū)塊鏈技術(shù)提供了現(xiàn)成的物質(zhì)基礎(chǔ)。所有證件信息或者無(wú)形資產(chǎn)以及私人記錄證明，甚至政府公共記錄都可以記載到區(qū)塊鏈上，區(qū)塊鏈技術(shù)將徹底改變現(xiàn)有的身份資產(chǎn)等相關(guān)信息的登記與驗(yàn)證方式，由此形成的電子身份證、數(shù)據(jù)信息等將為金融領(lǐng)域尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)展提供便利，各類(lèi)數(shù)據(jù)信息和社會(huì)活動(dòng)將不再依靠中介來(lái)獲得信任或建立信用，全網(wǎng)的多方驗(yàn)證形成了數(shù)據(jù)信息的自動(dòng)證明模式不再依賴(lài)于第三方管理機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)信息。在得到客戶(hù)本人許可的條件下，保險(xiǎn)公司可以實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人身份信息、健康醫(yī)療記錄、資產(chǎn)信息、權(quán)屬信息、交易記錄等客戶(hù)交易信息實(shí)現(xiàn)全面驗(yàn)證與管理，數(shù)據(jù)真實(shí)性和準(zhǔn)確性不容置疑，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了堅(jiān)實(shí)可靠的安全基礎(chǔ)和透明可信的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)可為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供智能合約式的客戶(hù)體驗(yàn)

區(qū)塊鏈技術(shù)引入腳本的創(chuàng)新舉措，將實(shí)現(xiàn)可編程的智能合約。智能合約將自動(dòng)執(zhí)行的代碼綁定寫(xiě)入代碼底層，并且無(wú)法剝離。因此，合約由代碼定義并完全自動(dòng)強(qiáng)制執(zhí)行，中途無(wú)法進(jìn)行干預(yù)。在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場(chǎng)景應(yīng)用中，由于區(qū)塊鏈技術(shù)去信任化的模式，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故并達(dá)到保險(xiǎn)理賠的條件時(shí)，智能合約將會(huì)自動(dòng)執(zhí)行保險(xiǎn)理賠程序，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)劃款賠付的流程，從而確保保險(xiǎn)合同在合法化的前提有效執(zhí)行，為客戶(hù)提供便捷高效的客戶(hù)體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以大幅度減少人工操作環(huán)節(jié)，經(jīng)濟(jì)高效而且完全可靠。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)可為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供量化管理工具

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)將大數(shù)據(jù)技術(shù)與區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合，可實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)分析與智能合約的完美對(duì)接，作為一種有效的量化管理工具，區(qū)塊鏈將預(yù)測(cè)轉(zhuǎn)變?yōu)樾袆?dòng)，可建立一整套反應(yīng)一預(yù)測(cè)一執(zhí)行的自動(dòng)化管理體系。未來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，投保人可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)自行添加被保險(xiǎn)人，建立家族譜式的投保管理列表，在確保隱私的前提下，實(shí)現(xiàn)菜單式的投保自我管理。投保人的家族式自動(dòng)化保單管理與基于智能合約的交易自動(dòng)執(zhí)行深度結(jié)合，有助于打通互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自動(dòng)化交易執(zhí)行與管理的全鏈條，為客戶(hù)提供一個(gè)基于網(wǎng)絡(luò)共識(shí)和自動(dòng)化執(zhí)行機(jī)制的線上交易平臺(tái)，由此催生基于信息化平臺(tái)的P2P保險(xiǎn)組織，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入2.0時(shí)代。

二、區(qū)塊鏈對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的有利影響分析

（一）有效解決網(wǎng)上核保問(wèn)題

當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展成熟，運(yùn)用在金融領(lǐng)域上時(shí)，投保人的所有過(guò)往投保記錄，信用記錄以及個(gè)人健康檔案都將一一記錄在區(qū)塊鏈上，無(wú)法更改，無(wú)法偽造，那么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)在網(wǎng)上對(duì)投保人的健康、投保記錄進(jìn)行核保，從而真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上核保的程序，有效地減少了線下投保人和保險(xiǎn)人雙方的時(shí)間成本，極大地提高了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司核保的效率，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也實(shí)現(xiàn)了從線下核保向線上核保的模式轉(zhuǎn)換，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不再是一種銷(xiāo)售方式，更是一種運(yùn)營(yíng)方式。

（二）有利于完善監(jiān)管力度

由于現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的缺失導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)犯罪越來(lái)越猖狂，未來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)能從技術(shù)層面上解決這一問(wèn)題，尤其是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管。區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)之一是時(shí)間戳及不可纂改性，這從根本上保證了鏈上數(shù)據(jù)的真實(shí)性，那么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，可從根本上改善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的問(wèn)題，一方面，由于區(qū)塊鏈的時(shí)間戳特點(diǎn)以及其能從當(dāng)前區(qū)塊到創(chuàng)世塊上的數(shù)據(jù)和交易記錄完整地記錄下來(lái)，能從政府監(jiān)管角度保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作合法性，另一方面，也能有效改善當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的監(jiān)管不力的現(xiàn)象，提高監(jiān)管效率。

（三）有利于解決風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題

首先是控制道德風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)有效地降低道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。由于區(qū)塊鏈構(gòu)建了完整的去信任化的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，那么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從核保到出現(xiàn)理賠的過(guò)程中，投保人的信用記錄、健康狀況以及財(cái)產(chǎn)的登記使用狀況會(huì)在區(qū)塊鏈上形成帶有時(shí)間戳的數(shù)據(jù)記錄，一旦投保人出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人通過(guò)查詢(xún)區(qū)塊鏈上投保人的所有記錄，就可以有效地審核投保人的風(fēng)險(xiǎn)，從而有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

其次是控制技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司計(jì)算機(jī)技術(shù)不夠成熟，容易出現(xiàn)系統(tǒng)奔潰、黑客攻擊等問(wèn)題，區(qū)塊鏈技術(shù)是分布式賬本結(jié)構(gòu)，分散化的節(jié)點(diǎn)可以強(qiáng)有力地保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的系統(tǒng)安全，通過(guò)集體化的維護(hù)，將技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率降到最小化。

最后是控制信息安全風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的客戶(hù)信息、公司內(nèi)部信息等都尤為重要，區(qū)塊鏈技術(shù)的高度安全性保證了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的信息保密，并且系統(tǒng)不容易被惡意纂改和破壞，一定程度保證了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營(yíng)，以及減少系統(tǒng)維護(hù)的成本。

（四）有利于有效地反洗錢(qián)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效地反洗錢(qián)，對(duì)于資金的每一筆交易記錄都有明確的時(shí)間戳，而且載入到區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)都必須取得區(qū)塊鏈上的絕大部分區(qū)塊的認(rèn)可，而這就一定程度保障數(shù)據(jù)的可信度和安全性。與此同時(shí)交易記錄不可隨意纂改，在區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)和記錄都不能隨意被怕壞，所以每一筆資金都可以追溯到交易雙方和交易時(shí)間點(diǎn)，十分有效地解決當(dāng)前不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)洗黑錢(qián)的問(wèn)題，對(duì)資金鏈的監(jiān)管提供了更加有力的工具。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)用區(qū)塊鏈的發(fā)展對(duì)策

（一）抓住契機(jī)，減少差距

從2011年起，國(guó)外就開(kāi)展了對(duì)區(qū)塊鏈各方面應(yīng)用的研究，尤其是金融界在看到比特幣的成功之后，對(duì)于比特幣依靠的底層技術(shù)，給予了高度的重視，紛紛開(kāi)展區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景的試驗(yàn)。目前區(qū)塊鏈尚在試驗(yàn)和探索階段，我國(guó)與歐美國(guó)家的差距不大，只要當(dāng)前金融領(lǐng)域尤其是保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈在戰(zhàn)略發(fā)展上有足夠的重視，抓住當(dāng)前區(qū)塊鏈的發(fā)展契機(jī)，積極開(kāi)展對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的探索和試驗(yàn)，爭(zhēng)取未來(lái)在區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)造的價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)上分一杯羹，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的變革和更新，提升我國(guó)綜合國(guó)力。

（二）構(gòu)建體系，完善風(fēng)控

未來(lái)智能合約對(duì)互聯(lián)網(wǎng)3.O的發(fā)展將會(huì)如虎添翼，在互聯(lián)網(wǎng)藍(lán)圖上劃上水墨重彩的一筆，而建立完善的信用體系是支撐保險(xiǎn)智能合約化是最為關(guān)鍵的步驟，除此之外，目前我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)控制流程尚待完善，從而為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)平臺(tái)。對(duì)此，馬云曾在2016年保險(xiǎn)年會(huì)上提到互聯(lián)網(wǎng)金融三個(gè)基本要素，其中有兩點(diǎn)談及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制和建立社會(huì)信用體系，而運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以非常積極有效的幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)完成風(fēng)控和信用建立。

（三）儲(chǔ)備人才，制定標(biāo)準(zhǔn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)國(guó)際區(qū)塊鏈研究進(jìn)展與創(chuàng)新發(fā)展的最新動(dòng)向保持最強(qiáng)的敏銳度，特別是國(guó)外區(qū)塊鏈公司在保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)樹(shù)立人才為本、科學(xué)技術(shù)為第一生產(chǎn)力的創(chuàng)新意識(shí)，不斷學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)計(jì)算機(jī)技術(shù)，積極進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)的探索，除此之外還要不斷引進(jìn)優(yōu)秀人才，不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司軟實(shí)力與硬實(shí)力。在積極做好多方面準(zhǔn)備的同時(shí)，也要完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中的標(biāo)準(zhǔn)制定，不斷深入研究與加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，增加資金投入與積極主動(dòng)性，避免盲目從眾和追隨潮流的消極態(tài)度，從而早日實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的未來(lái)藍(lán)圖。

（四）強(qiáng)化溝通，關(guān)注政策

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新實(shí)踐中，要不斷加強(qiáng)與國(guó)際相關(guān)組織和機(jī)構(gòu)的溝通交流，積極參與和推動(dòng)區(qū)塊鏈在國(guó)際金融業(yè)區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的有效利用，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的高度自治模式，有效降低市場(chǎng)對(duì)監(jiān)管的需求，推動(dòng)保險(xiǎn)監(jiān)管向制度性平臺(tái)式社會(huì)化監(jiān)督轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)不斷完善監(jiān)管理念，密切關(guān)注區(qū)塊鏈在監(jiān)管領(lǐng)域應(yīng)用的最新動(dòng)態(tài)，積極運(yùn)用創(chuàng)新手段，不斷提升監(jiān)管的有效性，促進(jìn)市場(chǎng)各方實(shí)現(xiàn)共生共存和共贏與此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一方面要高度關(guān)注并不斷深化區(qū)塊鏈技術(shù)與創(chuàng)新應(yīng)用研究，另一方面也要密切關(guān)注監(jiān)管機(jī)構(gòu)在區(qū)塊鏈技術(shù)方面的最新監(jiān)管方向，加強(qiáng)與監(jiān)管部門(mén)的有效溝通與交流，充分掌握和理解政策導(dǎo)向，在確保依法合規(guī)的前提下，最大限度地發(fā)揮區(qū)塊鏈創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的有效支撐和助推作用。