我國中低收入家庭金融理財研究

夏鶯鶯

【摘 要】隨著全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)也一并蓬勃生長，人們開始對金融業(yè)產(chǎn)生更多的重視，并對金融理財產(chǎn)品進(jìn)行更為透徹的了解，至于人們的理財觀念，也隨著時代的發(fā)展產(chǎn)生巨大的變化。本文就中低收入家庭的實際經(jīng)濟(jì)狀況，在對其基本信息的分析基礎(chǔ)上，對理財中的相關(guān)問題提出可行的優(yōu)化建議。

【關(guān)鍵詞】金融理財；中低收入；分析建議

一、引言

經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展帶動起金融業(yè)的崛起，人們對金融行業(yè)的關(guān)注度儼然比以往關(guān)注度超出許多，債券、股票、基金、證券及保險這類理財工具，已經(jīng)和我們的生活密不可分，就此，我們也對理財觀念產(chǎn)生的了新的認(rèn)識，這些變化都是非常好的表現(xiàn)，居民理財意識明顯在加強(qiáng)，因此面對人們不斷增加的金融需求，中低收入家庭作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成代表，它的詳細(xì)情況我們必須重視起來。

二、中低收入家庭的理財現(xiàn)狀

對當(dāng)前人民的生活來說，理財已經(jīng)成為不可或缺的內(nèi)容，不管是家庭還是個人，都需要重視理財，而針對中國式家庭財產(chǎn)的管理特點，我們可以看到家庭單位理財仍舊居多，特別是中低收入家庭，可以說這是必修課程，因為家庭請款不同，自然實際情況也有差異，高收入家庭整體偏高，擁有較強(qiáng)的抗風(fēng)險能力，他們往往會選擇一些相對收益性高的大風(fēng)險理財產(chǎn)品，中低收入家庭相比之下，抗風(fēng)險較弱，并且每個中低收入家庭的理財方式及觀念也都有所不同，需求上的不一導(dǎo)致他們在選擇上十分不同。當(dāng)前情況，中低收入家庭的產(chǎn)品選擇有以下幾種：儲蓄銀行、保險、證券投資。最基本的事銀行儲蓄，相對也較為保守一些，很多中低收入家庭因為理財知識的匱乏，他們也只能選擇向銀行存錢的方法理財，他們會選擇一些組合進(jìn)行錢財?shù)亩ㄆ诖婵?。而保險理財?shù)膬?yōu)勢和特點在于，它可以將風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移，如果投保人想要生活穩(wěn)定，避免帶來家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，可以選擇保險理財來獲取風(fēng)險屏障，一方面保險可以有效幫助其轉(zhuǎn)移風(fēng)險，突發(fā)情況下還可以解決困難期問題，有時甚至可以獲得補(bǔ)償。證券投資比前面兩種風(fēng)險都要更大一些，當(dāng)然收益也是成正比的，也會更多。很多處于理財初期的家庭決策者往往都不敢盲目選擇一些具有較大不確定性收益的投資產(chǎn)品，所以中低收入家庭的人們目前情況是更加偏向于投資國債和基金，這些相對風(fēng)險都較低一些。

三、我國金融理財產(chǎn)品的發(fā)展及家庭理財情況

（一）我國主要金融產(chǎn)品

眾所周知，居民金融需求量的增加，是刺激我國金融機(jī)構(gòu)新產(chǎn)品不斷更新的主要因素，通常金融理財產(chǎn)品有以下幾種分類：中間業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、衍生工具和基礎(chǔ)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品一般被定義為可以直接形成金融負(fù)債或資產(chǎn)的這類合約，存、貸便是最主要的兩種業(yè)務(wù)。在國內(nèi)，以銀行為中介的存貸業(yè)務(wù)都是指傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)是我國金融根本，立足所在，也是到目前為止辦理最多的一種業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的特殊性質(zhì)在于其不形成商業(yè)銀行的表內(nèi)負(fù)債或資產(chǎn)，構(gòu)成的是銀行以外的利息收入業(yè)務(wù)，主要有銀行卡業(yè)務(wù)、托管、清算及交易等，中間業(yè)務(wù)為客戶的服務(wù)占用不到銀行資源，風(fēng)險較小，它具備的優(yōu)勢也較多，銀行企業(yè)可以將渠道及網(wǎng)店人力等優(yōu)勢都充分運用起來。第三種金融衍生工具我們也稱之為衍生金融資產(chǎn)，它和基礎(chǔ)產(chǎn)品的概念是相對的，它和基礎(chǔ)產(chǎn)品的區(qū)別只在于產(chǎn)品的基礎(chǔ)變量的多少，它的價格和數(shù)值也是隨著派生金融產(chǎn)品而進(jìn)行變更的，目前為止衍生產(chǎn)品在不斷擴(kuò)大著市場，但是中低收入家庭情況比較特殊，對這類投資者來說，這個選擇并非很好。

（二）分析金融產(chǎn)品的多元化趨勢

因為人們的理財意識是不斷增強(qiáng)的，因為金融需求的關(guān)系，金融產(chǎn)品開始表現(xiàn)出多元化的趨勢，這一系列因素都引發(fā)了金融企業(yè)的創(chuàng)新變動，以求獲得的客戶更多。我國金融企業(yè)競爭十分激烈，各大銀行及投資機(jī)構(gòu)都在大力創(chuàng)新改革，他們將理財趨勢更改的更加短期與簡單化，受到眾多客戶親睞，因為前幾年爆發(fā)了金融危機(jī)，很多人也開始真正意識到投資有風(fēng)險，但這并沒有影響金融產(chǎn)品的衍生發(fā)展，相反更多的企業(yè)和投資人，意識到的是風(fēng)險控制與產(chǎn)品創(chuàng)新，為了可以有效將風(fēng)險予以降低，銀行推出更多的組合類產(chǎn)品，這種產(chǎn)品不僅滿足了投資者需求，降低他們理財?shù)娘L(fēng)險行，也減縮了不少的銀行成本，資源配置得到了優(yōu)化，也實現(xiàn)了資源與技術(shù)的共生共享。

（三）家庭金融產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品在多元發(fā)展趨勢下，無論是個人或是家庭理財，我們都有關(guān)注的必要性，當(dāng)然作為提供理財產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合經(jīng)濟(jì)形勢，為業(yè)主提供更好更合適的理財產(chǎn)品是關(guān)鍵。目前來說，組合化產(chǎn)品及網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是主要發(fā)展形勢，這兩類確實也存在亮點，比較合適中低收入家庭用來理財。組合化產(chǎn)品主要是金融機(jī)構(gòu)通過結(jié)合家庭對風(fēng)險的承擔(dān)情況及家庭收入和理財目標(biāo)進(jìn)行的收益產(chǎn)品組合，這類產(chǎn)品可以將更多的客戶吸引進(jìn)來。而網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品理財則是更多的在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，主要是以各大銀行及金融機(jī)構(gòu)的理財軟件平臺為主，近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，從銀行開始進(jìn)行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的推出開始算起，我們的生活已經(jīng)和網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品深深融合在一起，除去現(xiàn)有的銀行理財平臺外，也有各種不少的理財機(jī)構(gòu)推出網(wǎng)貸平臺，例如證券公司操作期貨、基金的交易平臺等，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的范疇隨著寫著產(chǎn)品的創(chuàng)新提供不斷開拓出更大的空間，許多服務(wù)不錯的金融機(jī)構(gòu)還特意為家庭投資者量身定做理財計劃，這些理財服務(wù)都可以通過網(wǎng)絡(luò)完成，為他們提供著各種網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，帶來不小的幫助。

四、對我國中低金融理財家庭的相關(guān)建議

（一）正確理財觀念的樹立

家庭對于中低收入家庭而言，他們的理財限制是收入較低，他們想要獲取額外收益，就要進(jìn)行理財，只要他們的家庭理財觀念是正確的，再搭配合理方法就可以，這一點非常重要。理財其實是可以作為中低收入家庭的第二職業(yè)去進(jìn)行的，前提是投資者必須要在理財前充分了解相關(guān)理財知識，提高對風(fēng)險的防范意識，不可以盲目掉進(jìn)誘惑的陷阱，做到在投資上的謹(jǐn)慎性，不要過分擔(dān)憂投資損失，也不能抱有過高期望，嚴(yán)禁用僥幸心理期盼不切實際的高收益。理財?shù)囊饬x在于樂觀向上，在于思維模式和消費態(tài)度的改變。

（二）合理性理財目標(biāo)的確立

既然生活與學(xué)習(xí)都需要目標(biāo)，那么理財自然作為重要部分，也必須有一個可實現(xiàn)目標(biāo)才行。首先應(yīng)該在理財時確定恰當(dāng)目標(biāo)，要知道自己想要什么，希望獲取的收益額度是多少，想要用這筆錢去做什么，對一個理財家庭來說，目標(biāo)很重要，中低收入家庭也不例外。理財家庭應(yīng)該根據(jù)想要的理財結(jié)果去確立實際可行性目標(biāo)，這樣家庭在投資上才會感覺到巨大力量。

（三）家庭資產(chǎn)的合理分配

任何合理的理財方式都需要一個前提基礎(chǔ)，即可合理配置的家庭資產(chǎn)，只有進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置后，才可以將正確的理財方式及目標(biāo)完整確立，所以，不同結(jié)構(gòu)和階段的家庭，所需要的理財需求也具備一定差異，因此管理方法也就不同，所以在選擇不同結(jié)構(gòu)及階段的理財方案之前，首先應(yīng)當(dāng)考慮的是如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)的合理配置。

五、總結(jié)

為了促進(jìn)我國中低收入家庭將家庭理財情況發(fā)展的更好，更具正確性，筆者以上給出一些優(yōu)化建議，為大部分想要投資理財?shù)募彝ソo予相關(guān)指導(dǎo)，希望更多的家庭可以認(rèn)識到理財?shù)闹匾?，也希望收入不高的家庭可以在未來發(fā)展的越來越好。

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