淺析養(yǎng)老保險改革對商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務的影響與應對

崔燕

在黨的十九大報告中，黨中央再一次提出完善養(yǎng)老保險體制改革，特別是完善城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度，盡快將實現(xiàn)養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌提上日程。近年來，黨中央、國務院大力推進我國養(yǎng)老保障體制改革，連續(xù)出臺了機關事業(yè)單位養(yǎng)老保險、職業(yè)年金、基本養(yǎng)老保險基金投資運作等一系列改革措施。在社保體制改革的關鍵時期，商業(yè)銀行只有及時、準確把握住改革帶來的政策紅利，抓住新的市場機會和業(yè)務增長點，在新的業(yè)務領域積極作為，才能實現(xiàn)商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務跨越式發(fā)展。

一、商機與挑戰(zhàn)

（一）參保人群全覆蓋商機無限

我國將逐步實施全民參保計劃，基本實現(xiàn)參保人員全覆蓋，彌補原有社會保障制度設計的“碎片化”缺失，推進各類社會保障制度整合，逐步把不同所有制結(jié)構、不同行業(yè)和職業(yè)、不同社會地位的各階層群體納入統(tǒng)一的社會保障制度框架內(nèi)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和應保盡保，力爭做到所有參保人“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”，使社會保障由以覆蓋國有企業(yè)、城鎮(zhèn)從業(yè)人員為主的覆蓋面單一的制度，向全面覆蓋所有城鄉(xiāng)居民的普惠性制度轉(zhuǎn)變。全民參保將成為社會保障領域的關注點和政策著力點，未來相當一段時期將會為商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務發(fā)展提供較為持續(xù)的動力。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+社?！睗摿薮?/p>

隨著各項社會保險參保人數(shù)、參保單位數(shù)量的逐年增加，社會保險業(yè)務量增長迅猛，傳統(tǒng)的銀行柜面以及社保大廳窗口等辦理模式，已遠遠不能滿足社保經(jīng)辦工作的需要?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”科技技術在商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務中廣泛和深入的應用，將極大提升參保對象的客戶體驗和滿意度，增強客戶粘性，鞏固市場地位?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+社保”模式可以使商業(yè)銀行更大程度地擺脫對營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量的依賴，滿足參保對象多渠道辦理保費信息查詢、自助繳費、社保賬戶余額和保費繳納明細查詢以及待遇領取需求等多方面需求。

（三）養(yǎng)老保險投資運營拓寬業(yè)務領域

隨著我國養(yǎng)老保險改革的不斷深入，將帶動商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務發(fā)生顛覆性變化，商業(yè)銀行創(chuàng)新型養(yǎng)老金業(yè)務外延將不斷拓寬。特別是基本養(yǎng)老保險基金投資運營的逐步開展，養(yǎng)老保險基金投資范圍逐步擴展到存款、股票、債券、基金、國家重大項目和重點企業(yè)股權等多種投資產(chǎn)品組合。因此，商業(yè)銀行參與養(yǎng)老保險基金投資運營的途徑和范圍將會拓寬到定向國債、理財產(chǎn)品、信托、擔保、托管等，盈利途徑和手段大大豐富?？梢灶A見，銀行同業(yè)的市場競爭也會異常激烈并將持續(xù)加劇。

二、業(yè)務優(yōu)勢

一是渠道優(yōu)勢。商業(yè)銀行擁有遍布城鄉(xiāng)的經(jīng)營網(wǎng)點、ATM機、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等經(jīng)營渠道，可以為社保經(jīng)辦機構和參保對象提供便捷的服務，滿足參保對象多渠道辦理參保信息查詢、自助繳費及待遇領取等多方面需求。商業(yè)銀行利用網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、移動互聯(lián)網(wǎng)APP、自助設備等渠道構筑全新的線上和線下代收付金融服務環(huán)境，不斷深化銀行與社保部門之間的合作關系，推動養(yǎng)老金業(yè)務創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。二是客戶優(yōu)勢。商業(yè)銀行擁有數(shù)量眾多的個人和對公客戶，客戶群體覆蓋社會各個行業(yè)，與對公單位和對私個人聯(lián)系緊密，能夠更加直接快速的了解客戶的各種潛在金融需求，進而提供更符合市場需求的金融產(chǎn)品供給，進一步促進養(yǎng)老保險金融市場的發(fā)展。三是產(chǎn)品優(yōu)勢。商業(yè)銀行具有服務大型企業(yè)和國家重點項目的傳統(tǒng)優(yōu)勢，可以結(jié)合養(yǎng)老保險基金的制度要求、投資理念和風險偏好，為養(yǎng)老保險基金參與國家重大工程和重大項目建設，參與央企、省企及部分優(yōu)質(zhì)的民企的股權投資，提供項目推介、信息咨詢、財務顧問、產(chǎn)品設計、資金監(jiān)管等多種服務。四是品牌優(yōu)勢。商業(yè)銀行通過不斷參與養(yǎng)老保障領域，多角度、全方位參與社會老齡化改革進程，對養(yǎng)老保障產(chǎn)業(yè)提供各項金融服務支持，為廣大參保人提供更加全面、優(yōu)質(zhì)、便捷的養(yǎng)老金融服務，更加有利于提升商業(yè)銀行的企業(yè)社會責任，提高社會品牌影響力。

三、應對措施

（一）把握難得的市場機遇，做好業(yè)務營銷與推動工作

各家商業(yè)銀行必須緊盯養(yǎng)老保險改革進程和政策落實進度，及時開展前瞻性研究，搶占市場先機。在此基礎上結(jié)合各行的客戶結(jié)構、業(yè)務覆蓋、資源分布等實際情況提前做好相關應對，積極主動調(diào)整業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略定位、厘清業(yè)務拓展思路、探索業(yè)務發(fā)展方向與方法，做到心中有數(shù)，下手有招，掌握市場主動權。

（二）結(jié)合新形勢與新變化，做好產(chǎn)品創(chuàng)新工作

隨著養(yǎng)老保險基金投資范圍逐步擴大，商業(yè)銀行理財、信托產(chǎn)品將成為養(yǎng)老保險基金的重要投資選擇，也為商業(yè)銀行向社保機構營銷相關產(chǎn)品創(chuàng)造條件。商業(yè)銀行可利用好現(xiàn)有客戶、資金、渠道等優(yōu)勢條件，順應客戶需求變化，推陳出新產(chǎn)品和服務，充分利用綜合化金融服務，深化戰(zhàn)略協(xié)同，抓緊拓寬養(yǎng)老保障金融業(yè)務領域，全面提升現(xiàn)有養(yǎng)老金業(yè)務資產(chǎn)管理和客戶服務水平，為商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供強有力的支撐。

（三）為“互聯(lián)網(wǎng)+社?！碧峁┬碌那乐С?/p>

商業(yè)銀行應高度重視“互聯(lián)網(wǎng)+社?！眲莶豢蓳醯陌l(fā)展趨勢，主動適應業(yè)態(tài)變化，鞏固和拓展信息技術優(yōu)勢。商業(yè)銀行可利用網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、自助設備等渠道構筑全新的線上和線下代收代付生態(tài)環(huán)境，打造業(yè)務渠道的競爭優(yōu)勢，滿足客戶多場景繳費和待遇領取需求，真正實現(xiàn)讓“信息和數(shù)據(jù)多跑路，讓參保單位和個人少跑腿”，提升客戶體驗和滿意度，使社保部門與參保人在業(yè)務辦理上形成“渠道依賴”。

（四）加快養(yǎng)老保障領域金融服務的人才儲備

未來的養(yǎng)老金業(yè)務涉及銀行、投資、稅務、房地產(chǎn)、醫(yī)療保健等諸多符合領域，商業(yè)銀行在各個領域的人才儲備特別是復合型人才嚴重缺失。商業(yè)銀行應在業(yè)務存量、人才儲備等方面未雨綢繆、提早應對，著重養(yǎng)老保障專業(yè)化金融管理方面的高端人才培養(yǎng)和儲備，有效支撐商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，積極應對激烈的市場競爭。