現(xiàn)金貸遇“老賴”，逾期風(fēng)暴刮起來(lái)

現(xiàn)金貸平臺(tái)終于碰上了“死對(duì)頭”，一場(chǎng)逾期風(fēng)暴正強(qiáng)勢(shì)襲來(lái)。

2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。

重磅文件落地，“老賴”的腰桿挺直了，一些無(wú)力還款的用戶也動(dòng)了當(dāng)“老賴”的念頭，“可以不用還錢了，國(guó)家說(shuō)了，不能暴力催收”。平臺(tái)不良及逾期率突增，內(nèi)部人士透露，“首逾（首次逾期率）已經(jīng)快突破50%”，“存量逾期50%到70%的都有?！?/p>

在監(jiān)管收緊、牌照限制、逾期率攀升等多重壓力下，部分現(xiàn)金貸平臺(tái)加快縮量調(diào)整、轉(zhuǎn)型步伐，“目前一天放貸的金額在幾百萬(wàn)元，大約為之前的十分之一?！?/p>

之前，現(xiàn)金貸的錢“太好賺”，現(xiàn)在的錢“太難收”?，F(xiàn)金貸監(jiān)管一腳急剎車，整個(gè)行業(yè)都亂了陣腳。

“我就是不還錢”

五哥知道，要想不還錢，可以詐死?！氨热纾瑢懸环葸z書(shū)，說(shuō)自己不活了，來(lái)生再還他們的錢;用紅水筆在手腕上劃幾下，說(shuō)要割腕自殺。”他還知道一個(gè)秘密武器——“呼死你”軟件，這個(gè)催收人用來(lái)轟炸借貸人的軟件，也可以反過(guò)來(lái)用。

在很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，五哥都說(shuō)自己是“弱勢(shì)群體”，他曾輾轉(zhuǎn)于幾十個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)，靠拆東墻補(bǔ)西墻的方式，借款生活，共欠債20萬(wàn)元。

2017年11月21日，這樣的日子結(jié)束了。當(dāng)天，互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，要求各省（自治區(qū)、直轄市）小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，禁止新增小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。

整治行動(dòng)就像一次突襲：驟然縮減的放款量，讓“以貸養(yǎng)貸”的模式無(wú)法繼續(xù)，截?cái)啻罅拷栊逻€舊的希望。而像五哥這樣的人，是一個(gè)龐大的數(shù)字。一夜之間，“逾期交流”的QQ群大量建立起來(lái)。

現(xiàn)金貸的繁榮期，有人手機(jī)里裝了幾十個(gè)現(xiàn)金貸APP。一些人聚集在百度“戒賭吧”，那里充滿了大量無(wú)奈的人生，有人欠下賭債，有人需要付房租，還有人被充滿誘惑的宣傳吸引了。那時(shí)，趣店CEO羅敏甚至宣稱，壞賬一律不催收，就當(dāng)福利送了。

一個(gè)常年混跡貼吧的人整理了一份圖表，上面列出493個(gè)可以借錢的現(xiàn)金貸APP。

在全國(guó)，有近200萬(wàn)現(xiàn)金貸借款人存在多頭借貸情況。報(bào)告顯示，其中近50萬(wàn)借款人在一個(gè)月內(nèi)連續(xù)借款十家以上平臺(tái)，占比約5%。每人平均的貸款額僅為1400元。

他們往往屬于這樣一群人：40%的現(xiàn)金貸借貸人月收入5000元以下，主要集中在20歲到30歲，是相對(duì)低學(xué)歷的群體。由于剛步入社會(huì)，信用意識(shí)不強(qiáng)，現(xiàn)金貸被他們視作一種快速獲得資金的捷徑。對(duì)于這部分人來(lái)講，現(xiàn)金貸相當(dāng)于一張羅網(wǎng)。

“逾期越長(zhǎng)，罰金越多，基本上想要‘上岸就要白干10年?！币幻馄谡呷绱吮硎荆@也是每一名欠款人的典型心態(tài)。如果有機(jī)會(huì)不還錢，當(dāng)然要死抗。

五哥不但自己不還錢，還號(hào)召大家一起“堅(jiān)決不還錢”、“就是不還錢”。他建立3個(gè)千人大群，打雞血，喊口號(hào)，組織抵抗，他的邏輯是：“一哭二鬧三上吊，就會(huì)有人同情我們?！边^(guò)去一個(gè)月，每天9點(diǎn)、15點(diǎn)、19點(diǎn)，這個(gè)上千人的大群都會(huì)被準(zhǔn)時(shí)激活：伴隨著五哥出場(chǎng)的節(jié)奏，群?jiǎn)T紛紛表態(tài)，就像是跳了一場(chǎng)廣場(chǎng)舞。

五哥還會(huì)時(shí)不時(shí)地往群里丟兩個(gè)紅包。很快，群里有人情緒高漲地大喊：“我就是不還錢”;有人一遍遍刷著“死扛到底”;還有人表示現(xiàn)在催款的都忙不過(guò)來(lái)了，“他們最多就是爆通訊錄，只要不怕這個(gè)就沒(méi)事”。

長(zhǎng)久以來(lái)，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)宣稱“高科技”、“云計(jì)算”、“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”，然而，這只是表面的繁榮，當(dāng)監(jiān)管部門出手，沖突終于在催收人和借貸人之間爆發(fā)。

這更像是一場(chǎng)心理戰(zhàn)：對(duì)于借貸人來(lái)說(shuō)，他們期待現(xiàn)金貸平臺(tái)轟然倒下，所有的錢都不需要還了。而對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)，他們希望在最后關(guān)頭，催收公司能撈回一筆，殺雞取卵。雙方吃力地周旋著，時(shí)間是最后的裁判。

“我都催不回來(lái)，別人怎么再催？”

在北京、江蘇、廣州等大城市，借貸人和借貸平臺(tái)陷入微妙的局面。偶爾爆出的惡性催收的消息，提醒風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)層層下達(dá)。

1月13日，據(jù)《瀟湘晨報(bào)》報(bào)道，19歲女孩夏雙欠債后下落不明，母親替女兒還貸10余萬(wàn)后，發(fā)現(xiàn)女兒的債務(wù)是個(gè)無(wú)底洞，面對(duì)催收人員天天上門，這位借貸女孩的母親喝農(nóng)藥自殺了。葬禮當(dāng)天，又來(lái)了第四撥催收隊(duì) 伍。

幾乎是針?shù)h相對(duì)的，藏身于北京、重慶、杭州等地的催收人，開(kāi)始把手段運(yùn)用到極致：很多借貸人的親友接到短信，稱“免費(fèi)贈(zèng)送棺材一套，貨到付款。”

然而，團(tuán)結(jié)起來(lái)的借貸人忽然不再是“弱勢(shì)群體”。

現(xiàn)金貸平臺(tái)的催收一般分為兩種方式，一種是內(nèi)催，另一種是外包。杭州一家催收外包公司，在最近業(yè)務(wù)量爆棚。“共債那么高，誰(shuí)都不想當(dāng)接盤俠，現(xiàn)在就是搶時(shí)間”，催收負(fù)責(zé)人閆浩稱，十幾家現(xiàn)金貸甲方找過(guò)來(lái)，誰(shuí)出的錢多，他們就給誰(shuí)干活。

目前甲方公司給出的最高報(bào)價(jià)是：工資翻五倍，日結(jié)。然而，這個(gè)錢，賺得并不容易。催收員工資雖然翻倍，但工作量是原來(lái)的兩三倍。“太難催了，就今天來(lái)看，一個(gè)小組20個(gè)人，只有3人完成了任務(wù)量。”閆浩說(shuō)。

浸淫行業(yè)十幾年，劉宇大概是最懂催收的男人之一了。他短發(fā)、微胖、不高，擁有“催收必備三要素”，鼻梁上架著一副黑框白腿的眼鏡，偶爾會(huì)把頭頂?shù)念^發(fā)扎成一個(gè)小辮。他穿著灰色T恤，看起來(lái)很隨意。但長(zhǎng)久的職業(yè)習(xí)慣，使他擁有看穿一切的眼力。

按催回率算，劉宇是業(yè)內(nèi)的佼佼者，同一家公司、同一賬期的欠款，數(shù)據(jù)能排前三?，F(xiàn)在，面對(duì)類似五哥這樣棘手的對(duì)手，他也感覺(jué)到為難。幾乎一夜之間，逾期在10到20天之內(nèi)的單子，催回率下降了5%。

“我都催不回來(lái)，別人怎么再催？”劉宇感慨。

催收公司的訂單量突然之間大增。但對(duì)于現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)而言，首次逾期也暴增，2017年11月21日前，基本上行業(yè)普遍的首逾比例都在25%之內(nèi)，但現(xiàn)在已經(jīng)增加到60%。逾期60天以上，催回率連2%都不到，只有之前的五分之一左右。

在重慶，干催收的金武也覺(jué)得生意越來(lái)越難做，增加的不僅僅是訂單，還有煩惱：雖然準(zhǔn)確判斷了大量催收需求誕生這一趨勢(shì)，但甲方給的催回率，公司都難以完成，利潤(rùn)也比之前減少了三分之一，甚至一半。

他的公司有一套AI催收系統(tǒng)，用機(jī)器人對(duì)借款信息及借款人身份信息進(jìn)行核實(shí)，聯(lián)絡(luò)、查找關(guān)聯(lián)人并按親密程度排序，完成初步的短信+電話催收之后，生成一個(gè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，導(dǎo)給后臺(tái)的人工，人工再進(jìn)行催收。

晚上11點(diǎn)，很多催收人員的工作仍在緊張地進(jìn)行。窗外的整個(gè)城市早已墜入沉寂，馬路上也只是偶爾有一兩輛車經(jīng)過(guò)。

較量

一場(chǎng)較量正在展開(kāi)。

某網(wǎng)貸中介監(jiān)測(cè)，每天都有上百個(gè)類似“反催收”、“逾期交流群”成立。這些群里，每天滾動(dòng)數(shù)千條信息，他們團(tuán)結(jié)起來(lái)，口號(hào)統(tǒng)一，目的只有一個(gè)——一起賴賬。

一些有商業(yè)頭腦的“老賴”，還靠建群，形成了一門“生意”，他們建立很多付費(fèi)QQ群，一個(gè)人3元，一個(gè)2000人的大群，就能收入6000元。在“老賴”領(lǐng)頭人的帶領(lǐng)下，老哥們的斗爭(zhēng)經(jīng)驗(yàn)值暴漲，花樣百出，催收變得極為困難。

借貸人又拿到新的籌碼。

12月1日下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確將現(xiàn)金貸定義為：無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限定、無(wú)抵押，并且指出，所有貸款發(fā)放，必須明確用途，不能發(fā)放無(wú)指定用途的貸款。

而催收員能拿出的“合法籌碼”只有征信污點(diǎn)。

張高端坐在電腦面前，耳機(jī)那端是一位逾期時(shí)間較短的用戶，按照公司的標(biāo)準(zhǔn)，被分到普通類，“先生您好，您在我司的款項(xiàng)XX元，已經(jīng)逾期20天。為了不影響您個(gè)人的征信記錄，請(qǐng)您及時(shí)安排到賬，謝謝！”

電腦上同時(shí)打開(kāi)的有兩個(gè)文件，一個(gè)是公司下發(fā)的話術(shù)本，另一個(gè)是今天更新的需要催收的名單及借款人信息。為了防止自己突然卡殼，張高把話術(shù)本放在屏幕最前面，打電話時(shí)偶爾會(huì)瞥上兩眼。他的擔(dān)心不無(wú)道理，從11月底開(kāi)始，連續(xù)加班成為家常便飯，這樣高強(qiáng)度的工作以前從未有過(guò)。

現(xiàn)在，“老賴”們唯一忌憚的就是留下“征信污點(diǎn)”。如果上了央行征信報(bào)告，相當(dāng)于以后和銀行等金融機(jī)構(gòu)都難再合作，“5年內(nèi)房貸、車貸”等金融服務(wù)都不可申請(qǐng)，甚至影響到“職業(yè)生涯”。因此，對(duì)于接入央行征信報(bào)告的平臺(tái)，“老賴”們會(huì)考慮先還。

冬至過(guò)后，天氣愈發(fā)寒冷。沒(méi)有暖氣的辦公室里，張高的額頭卻沁出汗水，一同加班的幾位同事臉頰泛紅。他們比鄰而坐，桌子中間設(shè)有隔板，與大部分創(chuàng)業(yè)公司的布置無(wú)異。獲取收入的基本原理是：按業(yè)績(jī)拿提成，催回來(lái)越多掙得就越多。公司業(yè)績(jī)最好的同事，上個(gè)月一共拿了一萬(wàn)多。

那天晚上，張高同樣遇到挑釁。

“我就不想還，你能拿我怎么樣？”電話那端的聲音很堅(jiān)決，張高不以為意：“不還錢，我不會(huì)把您怎樣，”他說(shuō)，“我相信您也不會(huì)愿意為了幾千塊錢摧毀自己的一生。您要不還是還了吧？”

因?yàn)楣緦?duì)員工的催收方式管得很嚴(yán)，都是跟借款人講道理，這讓張高覺(jué)得自己的職業(yè)并不那么不堪。12點(diǎn)剛過(guò)，兩位借款人成功還款，張高裹了裹身上的羽絨服，拖著疲憊的身體慢慢回到家。

這是近期最順利的一天。之前的幾天，張高每天打300多個(gè)電話，沒(méi)有一個(gè)能在當(dāng)天還款，有的甚至在他剛剛表明身份時(shí)，便破口大罵，喊完所有能想出來(lái)的臟話后立刻掛斷，連解釋的機(jī)會(huì)都不給。

如此大的壓力下，回家成為張高每天最開(kāi)心的事情。沒(méi)有游戲或者其他的放松方式，張高只想趕快閉上眼睛，讓意識(shí)暫時(shí)脫離這個(gè)世界。

催收行業(yè)要死一大波

并不是所有的催收員都能保持鎮(zhèn)定。深圳一家現(xiàn)金貸公司會(huì)議室里，催收部門主管對(duì)一個(gè)月一筆賬都沒(méi)催回來(lái)的手下吳林破口大罵：“你這個(gè)月就喝西北風(fēng)去吧?！?/p>

21歲的吳林，2015年?？飘厴I(yè)后加入公司催收部門。身形瘦小的他，看起來(lái)更加斯文。然而，近兩月來(lái)，吳林黑框眼鏡后的雙目都沒(méi)有任何神采，走出會(huì)議室回到座位上，看著桌上公司新發(fā)的話術(shù)本。

“有時(shí)候連我自己都恨我自己，良心上也過(guò)不去，覺(jué)得我成了一個(gè)壞人?！边@輪現(xiàn)金貸整頓開(kāi)始后，吳林的壓力也越來(lái)越大。隨著逾期天數(shù)的增加，話術(shù)本上的話術(shù)也越趨嚴(yán)厲。

但當(dāng)整個(gè)現(xiàn)金貸的鏈條斷裂之后，行業(yè)的冬天可能比想象中的更可怕——不良率迅速上升，風(fēng)險(xiǎn)模型全部失效，貸款余額迅速減退，泥沙俱下。

影響甚至擴(kuò)散到了行業(yè)之外。一家并未從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)角獸企業(yè)，也因?yàn)楝F(xiàn)金貸政策的出臺(tái)逾期猛增，催收壓力極大，“那段時(shí)間，老板每天都要去找催收部門的主管，神情很凝重?！币晃粌?nèi)部人士說(shuō)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱，讓催收行業(yè)進(jìn)入輝煌期。三五個(gè)人，注冊(cè)一家公司就開(kāi)干。2015年、2016年兩年間，至少有上千家專注互聯(lián)網(wǎng)金融催收的公司成立，而這其中近一半的平臺(tái)沒(méi)有催收資質(zhì)，員工也沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)，暴力催收的隊(duì)伍日益壯大。

而現(xiàn)在，隨著現(xiàn)金貸平臺(tái)的起落，催收公司的好日子也要結(jié)束了，正在上演的是最后一輪瘋狂。在現(xiàn)金貸行業(yè)整體放款規(guī)?？s減的大環(huán)境下，隨著時(shí)間推移，可催之賬越來(lái)越少，以現(xiàn)金貸催收業(yè)務(wù)起家的公司，將逐漸進(jìn)入冗員狀態(tài)。

一位催收公司的創(chuàng)始人預(yù)計(jì)，在極端化的大環(huán)境下，市場(chǎng)很快就被做爛，那些瘋狂催收的公司要死一大波，行業(yè)會(huì)爆發(fā)一輪倒閉 潮。

面對(duì)惡意逾期的欠款人群體，催收漸漸失去效果，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)只好選擇走法律程序。

12月15日，閃電借款微信公眾號(hào)發(fā)出一則消息表示，閃電借款已于11月正式對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)仲裁機(jī)構(gòu)，將利用互聯(lián)網(wǎng)批量仲裁等方式，對(duì)“老賴”們的惡意逾期展開(kāi)追討。

對(duì)于不還款的用戶，一旦被起訴，強(qiáng)制執(zhí)行后依然不還錢，將會(huì)加入“失信黑名單”。此后，他們的生活將受到很多限制，比如不可乘坐飛機(jī)、高鐵、出國(guó)，無(wú)法入住一些高端酒店，甚至還會(huì)影響到下一代，子女都無(wú)法上重點(diǎn)學(xué)校等。。

除了閃電借款之外，貸上錢、用錢寶等現(xiàn)金貸平臺(tái)都發(fā)布類似公告。不過(guò)，現(xiàn)金貸公司借用仲裁的手法去追究債務(wù)，這個(gè)舉措是否有效，還有待進(jìn)一步商榷。“因?yàn)橛馄谫M(fèi)、服務(wù)費(fèi)等到底算不算在利息的范疇還沒(méi)有明確界定。”網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰說(shuō)。

拿利潤(rùn)補(bǔ)窟窿

現(xiàn)金貸平臺(tái)也開(kāi)始搖搖欲墜?！拔椰F(xiàn)在最關(guān)心的是貸款能否收回來(lái)，或者收回來(lái)的比例是多少。現(xiàn)在首逾已快突破50%了，之前首逾在20%到25%，增加了不少?！币患椰F(xiàn)金貸平臺(tái)的創(chuàng)始人林宇稱，這個(gè)情況不一定每個(gè)平臺(tái)都會(huì)遇到，可能有些風(fēng)控做得比較好。

林宇擔(dān)心壞賬會(huì)引起行業(yè)的“踩踏事件”，雖然也算是考驗(yàn)風(fēng)控的一次行業(yè)洗牌的過(guò)程。“可能進(jìn)入晚的企業(yè)，之前的利潤(rùn)都要收回去。我們也有一部分利潤(rùn)會(huì)被收回去，但還能保證一定利潤(rùn)?！?/p>

“每家的壞賬率平均提高10到15個(gè)百分點(diǎn)，存量逾期別說(shuō)50%，70%的都有，而且將近四成都是首逾觸發(fā)（即第一期就不還錢）。這種情況很可怕，由“老賴”引起的行業(yè)踩踏事件，不是有可能，而是正在發(fā)生?！弊罱?，私下里的行業(yè)互動(dòng)、大家相互報(bào)的數(shù)字，都讓幾家現(xiàn)金貸的資金方、某P2P平臺(tái)主管市場(chǎng)與業(yè)務(wù)合作的副總裁劉洋深感寒意。

無(wú)奈下，大家都只能縮小放貸規(guī)模?！澳壳耙惶旆刨J的金額在幾百萬(wàn)元，大約為之前的十分之一?！绷钟钫f(shuō)。在關(guān)于現(xiàn)金貸的規(guī)范政策出來(lái)之前，林宇旗下平臺(tái)的費(fèi)息已經(jīng)改到年化36%了，也不是“砍頭息”的模式。

一些現(xiàn)金貸平臺(tái)開(kāi)始拒絕生客，只給有信用記錄的熟客放貸，還有一些平臺(tái)加強(qiáng)貸后投入，從催收力度上去提高回款率。“沒(méi)辦法，目前就只能拿利潤(rùn)補(bǔ)窟窿，萬(wàn)幸放貸的總量并不大。我們的所有交易都要交稅，包括壞賬也要交，因?yàn)椴皇墙鹑跈C(jī)構(gòu)，沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)（免稅的）特權(quán)。”劉洋說(shuō)。

五哥正在等這些現(xiàn)金貸公司倒閉的一天。而剛剛逾期一天的張平打電話給借款方，想請(qǐng)對(duì)方寬限幾天，沒(méi)想到?jīng)]有絲毫協(xié)商余地，催收人員直接給張平的通訊錄群發(fā)了親人送葬短信。

“我才20歲，現(xiàn)在想吃安眠藥自殺，可是我不甘心。”張平用顫抖的手指在鍵盤上敲下這行文字，發(fā)布在投訴網(wǎng)站21CN聚投訴上，要求“賠償、專員解答、解釋道歉”。

資料來(lái)源：微信公眾號(hào)一本財(cái)經(jīng)，《老賴軍團(tuán)喊著口號(hào)集體賴賬 現(xiàn)金貸逾期風(fēng)暴一觸即發(fā)》，作者：戈森 墨菲 零和;《IT時(shí)報(bào)》，《現(xiàn)金貸現(xiàn)狀：一半火焰一半海水 老賴抱團(tuán)取暖拒不還錢》，作者汪建君;新浪科技等