國內(nèi)直銷銀行謀求破局 富滇銀行直銷銀行運行順暢

杜杉

直銷銀行是指幾乎不設(shè)立實體業(yè)務(wù)網(wǎng)點，而是通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM、電子郵件、移動終端等遠程實現(xiàn)業(yè)務(wù)中心與終端客戶直接進行業(yè)務(wù)往來的銀行。直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融時代下順勢而生的新型銀行運作模式，業(yè)務(wù)拓展打破了時間、地域、網(wǎng)點等限制，沒有物理網(wǎng)點、不用排隊的輕資產(chǎn)配置，成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的一個方向。自2013年問世以來，直銷銀行已經(jīng)成為國內(nèi)不少銀行線上布局的重要版圖。日前發(fā)布的首份《中國直銷銀行白皮書》顯示，中國直銷銀行發(fā)展迅猛，目前數(shù)量已超過110家。

作為云南首家直銷銀行，富滇銀行直銷銀行經(jīng)過近半年的成功運行，受到了市場和客戶的廣泛關(guān)注和認可。

富滇銀行直銷銀行構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生活生態(tài)圈

2017年，富滇銀行提出了旅游金融、跨境金融、科技金融三大特色發(fā)展戰(zhàn)略，直銷銀行APP是承載科技金融和旅游金融的渠道，也是該行重大科技系統(tǒng)建設(shè)的重要部分。富滇銀行運用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)技術(shù)，致力于打造場景金融，傾力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，確立了“互聯(lián)網(wǎng)+金融+行業(yè)+生活”的發(fā)展方向和思路。

富滇銀行直銷銀行APP于2017年9月8日召開新聞發(fā)布會正式上線推廣運營，按照平臺化、線上線下一體化、移動化、生活場景化的思路來構(gòu)建富滇銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)。據(jù)介紹，富滇銀行直銷銀行依托電子賬戶辦理業(yè)務(wù)，客戶無需到銀行網(wǎng)點開戶，通過其他銀行的儲蓄卡可注冊成為該行電子賬戶。

除了存款、貸款、理財外，富滇銀行直銷銀行還打造了豐富的生活場景，讓用戶足不出戶，就可以享受一系列生活便民服務(wù)。2018年2月12日，富滇銀行直銷銀行全新升級，優(yōu)化場景服務(wù)，包括：金融服務(wù)更便捷，智能存款、零錢理財一步搞定；現(xiàn)金分期貸款高效便捷；充值繳費更完善，話費充值、流量充值、車輛罰繳、加油卡充值滿足各類繳費需求；休閑生活更舒心，電影票線上選座購票，天天特惠每天上新；旅游出行更多樣，機票、酒店、火車票、景區(qū)門票一站式搞定，覆蓋全國所有城市，滿足各地出行需求。

據(jù)了解，富滇銀行通過運用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)技術(shù)，打造了一套覆蓋廣、使用便捷、功能完善、符合物業(yè)管理工作專業(yè)需求的社區(qū)平臺。2017年已完成物業(yè)管理平臺的建設(shè)及上線運行工作，目前，分支行已成功簽約44家物業(yè)管理公司，共計85個小區(qū)在使用該行智慧物業(yè)管理平臺?！耙资找桌U”平臺是該行推出的一項重要便民服務(wù)，除了狹義的教育繳費以外，易收易繳平臺還可以用于社保繳費和黨團費用的收繳。易收易繳平臺解決了財務(wù)收費忙、對賬難等費用收繳過程中的費時、費力的問題，讓繳費變得輕松、讓對賬變得簡單、讓用戶不用排隊、隨時隨地即可繳費的線上繳費產(chǎn)品。2017年，分支行已成功簽約學(xué)校28家，培訓(xùn)機構(gòu)6家，社保機構(gòu)1家。

電商平臺作為該行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中的一個重要應(yīng)用場景，商品種類涵蓋云南特產(chǎn)、跨境精品、貴金屬、生活家居等。另一方面，電商平臺還將配合物業(yè)管理平臺，把小區(qū)周邊的餐飲、服務(wù)等小店接入平臺，提供一種全新的“社區(qū)O2O”電子商務(wù)新模式，線上預(yù)訂、線下消費，可以預(yù)定的服務(wù)包括家政服務(wù)、洗衣、洗車、訂餐、加油等，讓社區(qū)居民享受線上繳費、在線購物、上門服務(wù)帶來的生活便利。

此外，富滇銀行根據(jù)建設(shè)旅游銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃，積極探索和開展旅游銀行平臺建設(shè)工作，已開發(fā)出旅游資源整合平臺、旅游電子商務(wù)平臺，旅游銀行建設(shè)已邁出了實質(zhì)性的步伐。已將全國性機票、酒店、火車票、加油充值、景區(qū)門票、地方特色商品等資源整合到富滇銀行直銷銀行APP客戶端上進行推廣。還打造了瀘沽湖特色專區(qū)。目前，已具備旅游資源快速整合能力和復(fù)制能力，并將持續(xù)進行吃、住、行、游、購、娛等旅游資源的整合，逐步融入養(yǎng)、學(xué)、閑、情、奇、商等需求和體驗。

數(shù)量過百 僅一家具有獨立法人資質(zhì)

近幾年來，直銷銀行發(fā)展迅速。從2014年年初，中國誕生第一家直銷銀行以來，年底22家、次年55家、第三年79家，到2017年7月下旬已達98家。據(jù)了解，未來5年上線的直銷銀行將會保持年均70%增長率，到2021年或?qū)⒊?100家。

不過，在規(guī)模擴張的同時，受制于政策和自身獨立性等因素，不少直銷銀行的運營情況差強人意，真正的用戶活躍度并不高。漸漸淪為銀行“雞肋”的直銷銀行業(yè)務(wù)該如何走出困局，隨即成為銀行業(yè)普遍關(guān)注的問題，也被視為商業(yè)銀行擁抱新金融轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

2013年9月，北京銀行首次建立直銷銀行，宣布與ING集團合作開展直銷銀行業(yè)務(wù)，計劃以線上和線下融合的方式提供服務(wù)。2014年2月，中國民生銀行首家推出純線上的直銷銀行服務(wù)平臺，成為中國第一家真正探索實踐直銷銀行新型經(jīng)營模式的商業(yè)銀行。

由民生銀行牽頭，與中國金融認證中心（CFCA）共同研究制定發(fā)布的我國首份《中國直銷銀行白皮書》（下稱《白皮書》）統(tǒng)計顯示，截至2017年11月，中國直銷銀行數(shù)量已達114家。其中，城商行是直銷銀行的主力軍，目前共有69家城商行直銷銀行上線運營，農(nóng)商行或農(nóng)信社直銷銀行共有30家，全國性股份制銀行直銷銀行合計11家，其他直銷銀行共4家，目前五大行中僅有工商銀行和中國銀行開設(shè)有直銷銀行。值得注意的是，目前國內(nèi)直銷銀行除百信銀行外均無獨立法人資質(zhì)。大多數(shù)直銷銀行是作為商業(yè)銀行中的二級部門存在，未實現(xiàn)獨立運營。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼直言，當(dāng)前直銷銀行的本質(zhì)沒有體現(xiàn)出來?！氨M管現(xiàn)在全國有100多家所謂的直銷銀行，但除了百信銀行外，大部分直銷銀行只能說有一個直銷銀行APP或直銷銀行事業(yè)部，來提供一些直銷銀行產(chǎn)品和服務(wù)，但這些都不是真正的銀行，可以說直銷銀行的發(fā)展沒有體現(xiàn)其本質(zhì)。”

《白皮書》還稱，中國直銷銀行經(jīng)歷了從規(guī)模上迅速擴張到更加注重質(zhì)量優(yōu)化，在客戶數(shù)量、產(chǎn)品服務(wù)、資產(chǎn)規(guī)模、體制機制等方面得到較大發(fā)展，但總體上仍處于初中級階段，與市場競爭對手互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比仍有一定距離。

多位業(yè)內(nèi)人士指出，在中國銀行業(yè)發(fā)展過程中，直銷銀行所展現(xiàn)的全新形象、經(jīng)營模式、客戶接觸方式給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了新的生機。但不可否認的是，較為嚴格的監(jiān)管政策、非獨立法人的經(jīng)營模式、與傳統(tǒng)銀行如出一轍的考核機制以及“同質(zhì)化”的業(yè)務(wù)思路，對其發(fā)展形成掣肘。不少商業(yè)銀行設(shè)立直銷銀行后，轉(zhuǎn)化而來的最大客群依然是自身的存量客群，新增客群獲得率很低，貢獻率不高，淪為商業(yè)銀行的“雞肋”業(yè)務(wù)。

政策紅利或激發(fā)潛力

《白皮書》指出，監(jiān)管政策方面，中國目前并沒有專門針對直銷銀行的監(jiān)管法律，仍參照統(tǒng)一的銀行監(jiān)管法律和相關(guān)的電子銀行法律法規(guī)對直銷銀行展開監(jiān)管?？傮w上，政策法規(guī)鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，但過強過嚴的監(jiān)管措施，又影響了直銷銀行的市場拓展和業(yè)務(wù)發(fā)展。

不過，近期監(jiān)管層出臺的一些政策和釋放的信號為直銷銀行發(fā)展帶來了利好。

具體而言，此前央行于2015年和2016年分別發(fā)布的《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù) 加強賬戶管理的通知》和《關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》對銀行賬戶實施分類管理機制，將銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類，并對各類賬戶的功能、支付渠道和支付限額進行了明確。近期央行印發(fā)了《關(guān)于改進個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項的通知》，對賬戶分類管理進一步優(yōu)化，尤其是放寬了Ⅱ類和Ⅲ類戶的開立和使用?！锻ㄖ芬?，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等應(yīng)于2018年6月底前實現(xiàn)本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機銀行、直銷銀行、遠程視頻柜員機和智能柜員機等電子渠道辦理個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業(yè)務(wù)。屆時，用戶可根據(jù)自身使用習(xí)慣，在多種開戶渠道中選擇便捷渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶，有助于直銷銀行拓寬其資金流引入渠道。

董希淼表示，近期放寬的Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和使用確實對于直銷銀行是政策利好，“至少在開戶方面有力推動了直銷銀行的發(fā)展”。

公開資料顯示，除賬戶管理放寬外，監(jiān)管層在公司治理模式上也有意給予直銷銀行更大發(fā)展空間。銀監(jiān)會副主席曹宇此前在百信銀行開業(yè)儀式上表示，百信銀行作為國內(nèi)首家獨立法人直銷銀行，要切實做好直銷銀行子公司試點工作?！般y監(jiān)會將不斷總結(jié)試點經(jīng)驗，及時評估試點效果，適時擴大試點范圍，探索不同形式的直銷銀行子公司試點經(jīng)營模式?！辈苡罘Q。這也意味著，在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，直銷銀行子公司試點有望迎來擴圍。

推動直銷銀行公司制改革將成核心

事實上，多家銀行今年以來也都在積極探索直銷銀行全新的經(jīng)營模式。

如華夏銀行直銷銀行提出“3+1+N”的思路，即以平臺為依托，驅(qū)動賬戶、支付、與產(chǎn)品共享開放、協(xié)同發(fā)展；江蘇銀行直銷銀行添加了社交化新功能，打破傳統(tǒng)客戶營銷模式，以分享金融為核心，鼓勵客戶自主傳播、分享、營銷產(chǎn)品；大連銀行“牽手”京東金融上線直銷銀行APP，加速金融與科技的深度融合。

作為中國首家直銷銀行，民生直銷銀行則率先提出了全方位創(chuàng)新升級，將以“自有渠道+三方輸出”的雙輪驅(qū)動模式輻射影響到大型企業(yè)、中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)及個人客戶，進一步拓展服務(wù)的廣度及深度，開啟“云”時代。

展望中國直銷銀行未來發(fā)展趨勢，《白皮書》認為，未來云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息科技的應(yīng)用首先將從根本上改變直銷銀行運行模式，并提升服務(wù)效率和水平，降低服務(wù)成本；其次，平臺化發(fā)展策略將成為未來直銷銀行的優(yōu)先選項；與此同時，直銷銀行會成為一個銀行進行移動金融化轉(zhuǎn)型的介質(zhì)化工具，滲透到金融服務(wù)的各個場景中；此外，伴隨百信銀行的正式開業(yè)，直銷銀行組織結(jié)構(gòu)獨立化將成為趨勢。

董希淼表示，部分直銷銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的銀行，可將相關(guān)業(yè)務(wù)進行分拆，以此為基礎(chǔ)申請成立直銷銀行子公司，這將是中國直銷銀行子公司的主流模式。為便于新公司組建，初期一般應(yīng)以全資子公司為宜，發(fā)展成熟后，可考慮引入戰(zhàn)略合作伙伴，并轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)金融跨界平臺。

“我認為直銷銀行下一步發(fā)展的方向就是要有制度變革，要有制度創(chuàng)新，其核心的一點就要推動直銷銀行公司制改革，要讓直銷銀行成為真正的銀行?！倍ｍ翟谡劶爸变N銀行改革方向時指出，一是推動直銷銀行業(yè)務(wù)回歸本質(zhì)；二是搭建開放融合的跨行業(yè)平臺；三是探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險隔離制度；四是深化銀行公司治理改革。