城鎮(zhèn)化背景下銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)實(shí)效問題調(diào)查研究

【摘要】近年來，人民銀行在農(nóng)村大力推行銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)工作，方便農(nóng)戶辦理金融業(yè)務(wù)，是推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)和金融精準(zhǔn)扶貧的一項(xiàng)有力舉措，也是農(nóng)村城鎮(zhèn)化聚集的重要元素。本文基于W縣實(shí)證，總結(jié)了W縣4年來銀行卡助農(nóng)取款工作所取得的實(shí)效，分析運(yùn)行和業(yè)務(wù)操作過程中存在的主要問題和風(fēng)險(xiǎn)，并提出解決問題的建議和對策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 助農(nóng)取款

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村城鎮(zhèn)化迅速推進(jìn)，銀行卡助農(nóng)取款工作面臨新的形勢和要求?；鶎友胄蟹浅ｊP(guān)注和重視銀行卡助農(nóng)取款工作，積極履職。本文以W縣轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、建設(shè)銀行、中國銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等五家銀行的分支機(jī)構(gòu)及其15個助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)2013～2016年業(yè)務(wù)發(fā)展情況，實(shí)地調(diào)查研究，探討城鎮(zhèn)化背景下銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)實(shí)效問題。

一、助農(nóng)取款服務(wù)工作的現(xiàn)狀及成效

2012年以來，人民銀行基層縣支行積極推動轄內(nèi)多家銀行機(jī)構(gòu)開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，方便了農(nóng)戶生產(chǎn)生活。4年來，W縣助農(nóng)取款業(yè)務(wù)在推廣運(yùn)行中總體良好、業(yè)務(wù)量快速增長、服務(wù)內(nèi)容逐步豐富并完善，農(nóng)村金融服務(wù)取得顯著成效。

（一）助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋

W縣服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量由2013年140個迅速增長至2016年276個（受理終端276臺），年均增長25.4%。其中，農(nóng)業(yè)銀行有服務(wù)點(diǎn)171個，建設(shè)銀行37個，郵政儲蓄銀行29個，中國銀行25個，農(nóng)村商業(yè)銀行14個，覆蓋全轄97個行政村，40個社區(qū)委員會，行政村、社區(qū)覆蓋率達(dá)100%，已形成由多家銀行機(jī)構(gòu)共同參與、有序競爭、相互協(xié)作的助農(nóng)取款收單服務(wù)格局。2013年至今，服務(wù)點(diǎn)累計(jì)辦理取現(xiàn)業(yè)務(wù)27.8萬筆，取現(xiàn)金額8000余萬元；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)11.5萬筆，轉(zhuǎn)賬金額6600余萬元；累計(jì)代扣代繳業(yè)務(wù)6.9萬筆，金額600余萬元，支農(nóng)惠農(nóng)效果明顯。

（二）助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)量快速增長

一是業(yè)務(wù)總量呈爆炸式增長。2013～2016年取現(xiàn)業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、代繳代扣業(yè)務(wù)筆數(shù)分別增長37倍、8.9倍、4.5倍；金額分別增長47倍、33倍、21倍。二是單個網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)和單筆金額均穩(wěn)步提高。單個服務(wù)點(diǎn)月均取現(xiàn)額由2013年678元增至2016年16301元；月均轉(zhuǎn)賬額由2013年695元增至2016年11687元；月均代扣代繳額由2013年72元增至2016年774元。2013～2016年，單筆取現(xiàn)業(yè)務(wù)金額從238元提升至304元，單筆轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)從175元提升至650元，單筆代繳代扣從25元提升至101元。三是業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)分化。2016年取現(xiàn)業(yè)務(wù)達(dá)17.7萬筆，高于轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的5.9萬筆和代繳代扣業(yè)務(wù)的2.5萬筆，占全部業(yè)務(wù)比重達(dá)67.6%，較2013年增長39.6%；單個網(wǎng)點(diǎn)月均取現(xiàn)金額達(dá)16301元，高于轉(zhuǎn)賬的11687元和代扣代繳的774元，占全部發(fā)生金額的56.7%；與之相反，隨著智能手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村普及帶來對代繳代扣業(yè)務(wù)的擠出效應(yīng)，代繳代扣筆數(shù)占比從2013年的33%降至2016年的9.7%，同期金額占比從5%降至2.7。

（三）收單機(jī)構(gòu)服務(wù)內(nèi)容和方式不斷創(chuàng)新

受理終端升級、操作更加便捷。目前W縣服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)受理終端八成以上為電話支付終端，但建設(shè)銀行省分行與美諾科技、省聯(lián)通和省銀聯(lián)共同推出“金湘通”POS終端，用于建行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，該終端操作更加貼近農(nóng)戶生活需求，且集助農(nóng)取款、公共繳費(fèi)、聯(lián)通通信業(yè)務(wù)和單筆交易明細(xì)查詢等多功能于一體，具有較好推廣價(jià)值。商戶收益激勵機(jī)制更加完善。為提高服務(wù)點(diǎn)商戶業(yè)務(wù)辦理積極性，W縣農(nóng)業(yè)銀行專門針對服務(wù)點(diǎn)制定“星級評定”制度，依據(jù)服務(wù)點(diǎn)月均助農(nóng)業(yè)務(wù)筆數(shù)和客戶數(shù)，評定商戶星級，并按年度發(fā)放補(bǔ)貼最低360元至最高700元。據(jù)農(nóng)行負(fù)責(zé)人介紹，2016年按“星級評定”制度評定服務(wù)點(diǎn)商戶星級，共發(fā)放補(bǔ)貼66000元。

（四）助農(nóng)取款網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)多方共贏

一方面，方便了農(nóng)戶生產(chǎn)生活。據(jù)實(shí)地調(diào)研和走訪，六成以上農(nóng)民知道助農(nóng)取款服務(wù)，半數(shù)以上農(nóng)民使用過這項(xiàng)服務(wù)。調(diào)研農(nóng)戶反映，服務(wù)點(diǎn)可以滿足其小額取現(xiàn)、查詢、繳納水電、話費(fèi)等日常金融服務(wù)需求，且節(jié)省了進(jìn)城取款的交通費(fèi)用和時(shí)間，非常方便。另一方面，緩解金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)柜臺壓力。據(jù)農(nóng)商行負(fù)責(zé)人反映，服務(wù)點(diǎn)開通前，在涉農(nóng)補(bǔ)貼款、新農(nóng)保資金發(fā)放期間，部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多出現(xiàn)40多人排長隊(duì)取款，農(nóng)戶排隊(duì)時(shí)間長達(dá)1至2小時(shí)，服務(wù)點(diǎn)開通后分流了部分小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)，明顯緩解柜臺業(yè)務(wù)壓力。

二、助農(nóng)取款服務(wù)工作面臨的問題和風(fēng)險(xiǎn)

上述表明，近幾年W縣助農(nóng)取款服務(wù)工作取得了長足的進(jìn)步，但隨著移動智能終端和4G/WIFI網(wǎng)絡(luò)不斷普及以及縣域經(jīng)濟(jì)金融的持續(xù)快速發(fā)展，給助農(nóng)取款服務(wù)工作提出了更新更高的要求，助農(nóng)取款工作在發(fā)展中面臨不少新的問題，同時(shí)也增加了一些新的風(fēng)險(xiǎn)，值得關(guān)注。

（一）助農(nóng)取款業(yè)務(wù)歸類不明晰，存在支付風(fēng)險(xiǎn)

銀發(fā)〔2014〕235號文件規(guī)定助農(nóng)取款業(yè)務(wù)應(yīng)“分別采用專門交易類型”，但部分收單機(jī)構(gòu)的終端設(shè)備既是助農(nóng)取款終端又是商戶交易終端，兩者混合使用。如農(nóng)業(yè)銀行商戶交易終端“智付通”報(bào)備開通助農(nóng)取款功能后，即成為了助農(nóng)取款終端“惠農(nóng)通”，不僅違反了相關(guān)規(guī)定，也榮易造成商業(yè)交易數(shù)據(jù)和助農(nóng)取款交易數(shù)據(jù)歸類統(tǒng)計(jì)不明晰；除此之外，農(nóng)戶辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)時(shí)，由于商戶使用同一終端完成交易，終端會默認(rèn)除取現(xiàn)以外的其他業(yè)務(wù)均為商戶交易，采取商戶交易的限額標(biāo)準(zhǔn)。比如“智付通”普通商戶單筆交易金額可 達(dá)20萬元，超出長銀發(fā)〔2014〕114號“轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)單卡、單日累計(jì)金額不得超過2萬元”的規(guī)定，存在支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）服務(wù)點(diǎn)二維碼張貼不規(guī)范，存在盜刷和詐騙隱患

由于移動互聯(lián)網(wǎng)與手機(jī)支付快速普及，部分服務(wù)點(diǎn)商戶為方便客戶購物消費(fèi)張貼支付二維碼，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查的15家網(wǎng)點(diǎn)中，6家在機(jī)具上張貼了二維碼，存在各種隱患。一是二維碼張貼位置不規(guī)范、無保護(hù)措施，因肉眼難以辨別二維碼之間的區(qū)別，容易被不法分子更換收款賬戶而發(fā)生網(wǎng)絡(luò)盜刷行為，造成商戶資金損失；二是不法分子更換的二維碼可能暗藏木馬病毒，消費(fèi)者被“禮品”吸引不小心掃描進(jìn)入鏈接，可能被不法分子更改支付寶密碼，竊取資金。三是6家網(wǎng)點(diǎn)中有4家二維碼收款賬戶主人并非商戶本人而是其子女，若商戶不了解二維碼收付款規(guī)則，未及時(shí)收到到賬信息時(shí)易與消費(fèi)者發(fā)生資金糾紛。

（三）各方成本收益不理想，全面推廣誘因不足

一是收單機(jī)構(gòu)設(shè)點(diǎn)成本過高，投入產(chǎn)出比不理想。依據(jù)長銀發(fā)〔2014〕114號收費(fèi)定價(jià)和利益分配機(jī)制規(guī)定，以取現(xiàn)為例，根據(jù)表1數(shù)據(jù)計(jì)算，2016年服務(wù)點(diǎn)單筆平均取現(xiàn)金額約為305元，每月取現(xiàn)筆數(shù)約為54筆，則收單機(jī)構(gòu)每月平均最多可得取現(xiàn)收益約16.5元（305*54*0.5%*20%），遠(yuǎn)低于其每月紙張耗材、機(jī)具維護(hù)和定期巡檢費(fèi)用。二是商戶代理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)收益較低。根據(jù)表1數(shù)據(jù)計(jì)算，不考慮每卡、每月首筆取款業(yè)務(wù)免費(fèi)，商戶2016年每月平均最高僅得取現(xiàn)收益49元（305*54*0.5%*60%）；使用移動POS機(jī)進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬、跨行代繳水電費(fèi)、話費(fèi)時(shí)商戶還需墊付手續(xù)費(fèi)。此外，調(diào)研中一些商戶反映，存在業(yè)務(wù)辦理不熟練、擔(dān)心假幣風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營繁忙和涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放高峰期人手不足等問題。三是農(nóng)戶使用意愿有所下降，偏遠(yuǎn)地區(qū)年齡偏大農(nóng)戶存在助農(nóng)取款需求明顯、但用卡意識不強(qiáng)而無法使用助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的矛盾，年輕農(nóng)戶日常繳費(fèi)或消費(fèi)大多通過手機(jī)支付完成，電信詐騙案頻發(fā)也使農(nóng)戶認(rèn)為去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)比服務(wù)點(diǎn)更安全。

（四）服務(wù)點(diǎn)布局出現(xiàn)冗余，業(yè)務(wù)辦理存在跨行和限額門檻

一是部分銀行機(jī)構(gòu)設(shè)點(diǎn)區(qū)域服務(wù)點(diǎn)的利用率下降明顯。據(jù)W縣郵儲銀行負(fù)責(zé)人反映，隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平提升，其部分服務(wù)點(diǎn)附近已設(shè)有銀行網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)，對助農(nóng)取款業(yè)務(wù)產(chǎn)生明顯的擠出效應(yīng)，2016年29個服務(wù)點(diǎn)實(shí)際有正常業(yè)務(wù)的僅14個，利用率不到50%。二是個別行助農(nóng)取款跨行業(yè)務(wù)設(shè)置門檻。根據(jù)銀發(fā)〔2014〕235號規(guī)定，“截至2015年6月末，所有發(fā)卡行和有關(guān)收單機(jī)構(gòu)均應(yīng)開通服務(wù)點(diǎn)的跨行支付業(yè)務(wù)”，但調(diào)研發(fā)現(xiàn)，少數(shù)服務(wù)點(diǎn)仍存在人為設(shè)置交易屏障，致使無法跨行取款的情況。三是取現(xiàn)額度上限標(biāo)準(zhǔn)太低，現(xiàn)行規(guī)定單卡、單日累計(jì)取現(xiàn)金額上限為2000元，據(jù)調(diào)研商戶反映，開學(xué)高峰期時(shí)，農(nóng)戶往往要使用多卡多筆取現(xiàn)才能取得足額學(xué)費(fèi)，甚為不便，2000元限額已難以滿足當(dāng)前農(nóng)戶的日常生產(chǎn)和生活消費(fèi)需求。

（五）網(wǎng)點(diǎn)硬件及服務(wù)機(jī)制老化，服務(wù)質(zhì)量有待提升

一是助農(nóng)取款終端有待升級，部分服務(wù)點(diǎn)的受理終端為固定POS機(jī)，經(jīng)現(xiàn)場使用發(fā)現(xiàn)該類終端存在信號差、刷卡失敗、缺紙時(shí)無法補(bǔ)打憑條、不能實(shí)時(shí)查詢流水等問題，易引起商戶與取款者對賬糾紛，如調(diào)研中有商戶反映了1例因交易流水無法及時(shí)查詢而墊資的情況。二是臺賬登記制度執(zhí)行情況較差，銀發(fā)〔2014〕235號規(guī)定，服務(wù)點(diǎn)應(yīng)“逐筆登記現(xiàn)金匯款日期、匯款人身份信息、金額信息”等，調(diào)研發(fā)現(xiàn)服務(wù)點(diǎn)雖有紙質(zhì)臺賬登記簿，但實(shí)際執(zhí)行情況一般，據(jù)商戶反映，該臺賬要求登記內(nèi)容較多、相對繁瑣，導(dǎo)致臺賬簿登記的交易信息遺漏、缺失較多。三是部分服務(wù)點(diǎn)沒有配備驗(yàn)鈔機(jī)，不利于假幣識別，易引起糾紛。

三、進(jìn)一步深化助農(nóng)取款服務(wù)工作的建議及對策

隨著我國科技化數(shù)字化程度的不斷發(fā)展和提高，線上線下的各種支付結(jié)算方式，必定會對現(xiàn)行的助農(nóng)取款服務(wù)工作產(chǎn)生影響，迫使我們對助農(nóng)取款工作進(jìn)一步完善和深化，對操作中存在的問題及時(shí)加以解決，才能更大程度地滿足消費(fèi)者需求，進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)。

（一）規(guī)范服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)功能設(shè)置

嚴(yán)格按制度要求為助農(nóng)取款服務(wù)設(shè)置專門交易類型，物理區(qū)分助農(nóng)取款終端與商戶支付終端，由收單機(jī)構(gòu)報(bào)備人民銀行兩類終端數(shù)量與可唯一識別型號，由銀聯(lián)依據(jù)人民銀行總行及分支機(jī)構(gòu)助農(nóng)取款限額對助農(nóng)受理終端進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)置。同時(shí)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化對個別助農(nóng)取款受理終端頻繁交易、大額交易的監(jiān)測，及時(shí)上報(bào)利用受理終端不正當(dāng)牟利和虛假交易行為；人民銀行現(xiàn)場檢查服務(wù)點(diǎn)運(yùn)營情況，嚴(yán)格查處混淆使用兩類終端的服務(wù)點(diǎn)。

（二）規(guī)范服務(wù)點(diǎn)二維碼支付管理

一是收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與商家交易核對的管理，拓寬交易狀態(tài)提示渠道，要求商戶使用其指定的應(yīng)用軟件查詢交易記錄。同時(shí)，對應(yīng)用軟件的安全性定期做出評估并告知用戶，以防交易信息泄露或被惡意篡改的風(fēng)險(xiǎn)。二是要求商戶將收款碼綁定至本人賬戶或其他能及時(shí)接收交易提示的信任賬戶，規(guī)范二維碼張貼方式，加強(qiáng)對二維碼的保護(hù)措施。如將二維碼放置在視線范圍內(nèi)，添加透明材質(zhì)防護(hù)罩，交易后同時(shí)確認(rèn)付款方與商戶端交易記錄。三是加強(qiáng)農(nóng)村二維碼安全支付宣傳的力度。在推廣二維碼支付方式的同時(shí)，提升農(nóng)戶掃碼支付的安全意識，對不信任的二維碼不要輕易掃描，對提示為非法鏈接的二維碼應(yīng)立即停止操作并卸載相關(guān)軟件。

（三）強(qiáng)化服務(wù)點(diǎn)政策扶持力度

一是各級政府部門應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，依據(jù)支付機(jī)具覆蓋率和使用率等指標(biāo)，對積極參與助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)的收單銀行優(yōu)先給予財(cái)政補(bǔ)貼，提高商業(yè)銀行發(fā)展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的積極性。二是加大對服務(wù)點(diǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度。財(cái)政可根據(jù)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量，例如取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、代繳代扣交易筆數(shù)、交易人次等指標(biāo)，按季度或年度進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，制定獎勵標(biāo)準(zhǔn)，定期劃撥支持“三農(nóng)”專項(xiàng)資金，獎勵商戶；同時(shí)，加大對服務(wù)點(diǎn)的人力支持，收單機(jī)構(gòu)可在代繳代扣、惠農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放等助農(nóng)業(yè)務(wù)高峰期為商戶臨時(shí)增派人員，緩解商戶正常經(jīng)營面臨的人手不足壓力。三是向農(nóng)戶深度宣傳助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，培養(yǎng)農(nóng)戶用卡習(xí)慣，惠農(nóng)政策補(bǔ)貼發(fā)放盡量使用銀行卡或銀行卡配對存折，推行“折換卡”。

（四）完善服務(wù)點(diǎn)布局和業(yè)務(wù)管理

一是合理調(diào)整服務(wù)點(diǎn)布局，人民銀行可定期組織收單機(jī)構(gòu)對服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行綜合評級，評級內(nèi)容涵蓋業(yè)務(wù)量和管理水平等因素，依照評級結(jié)果對服務(wù)點(diǎn)采取后續(xù)監(jiān)管與整改措施，優(yōu)化服務(wù)點(diǎn)配置，提高其使用效率。二是服務(wù)點(diǎn)應(yīng)按要求實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)務(wù)無障礙運(yùn)營，收單機(jī)構(gòu)開通服務(wù)點(diǎn)應(yīng)向人民銀行報(bào)備，經(jīng)H省銀聯(lián)授權(quán)開通跨行業(yè)務(wù)功能，對不經(jīng)過銀聯(lián)的受理終端需更換機(jī)具或撤銷服務(wù)點(diǎn)代理資格。三是提高助農(nóng)取款上限，可將單卡、單日取現(xiàn)額度由之前的2000元提高至5000元；現(xiàn)金匯款業(yè)務(wù)單筆金額提高至不超過5000元，轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)單卡、單日累計(jì)提高至不超過5萬元。

（五）升級機(jī)具提升服務(wù)質(zhì)量

一是及時(shí)升級并推廣更便捷、智能的受理終端。升級后的受理終端應(yīng)具備查詢交易歷史流水與記賬等功能。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對商戶介紹并指導(dǎo)受理終端的性能與操作方法，確保商戶正確、安全的使用終端機(jī)具設(shè)備；二是取消紙質(zhì)臺賬登記簿，可嘗試電子化登記簿管理，逐步由智能化的電子交易憑單取代紙質(zhì)登記簿，收單機(jī)構(gòu)匯總整理電子交易信息，統(tǒng)計(jì)助農(nóng)取款交易數(shù)據(jù)；三是為每個網(wǎng)點(diǎn)配備驗(yàn)鈔機(jī)具，有效防范和杜絕假幣流通。四是人民銀行要經(jīng)常性的開展金融知識進(jìn)農(nóng)村活動，并將支付結(jié)算、人民幣反假和反洗錢等應(yīng)知應(yīng)會金融知識編制成宣傳小冊，方便農(nóng)戶和助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)對照學(xué)習(xí)，增強(qiáng)農(nóng)戶用卡意識和安全意識，提高服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)工作效率，促進(jìn)助農(nóng)取款工作持續(xù)健康發(fā)展。

作者簡介：陳璐，支付結(jié)算科科員，助理經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)供職于中國人民銀行株洲中心支行。