安全生產(chǎn)責(zé)任保險的特征與實施

文/李德潔 徐偉豐

安全生產(chǎn)責(zé)任保險是建立在安全生產(chǎn)需求基礎(chǔ)上的責(zé)任險種。根本目的在于利用費(fèi)率調(diào)整，促進(jìn)企業(yè)不斷加強(qiáng)安全管理、改善安全生產(chǎn)條件。

某建筑工地上建筑工人在作業(yè) 包冬冬/攝

安全生產(chǎn)責(zé)任保險（以下簡稱安責(zé)險）是安全生產(chǎn)工作的一項制度創(chuàng)新。2016年印發(fā)的《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域改革發(fā)展的意見》明確：在八大高危行業(yè)領(lǐng)域強(qiáng)制實施安責(zé)險，國家安全生產(chǎn)監(jiān)管總局與中國保監(jiān)會、財政部于2017年12月又聯(lián)合印發(fā)了安責(zé)險實施辦法，標(biāo)志著我國安責(zé)險經(jīng)過10年的探索實踐已步入制度化、規(guī)范化軌道。

準(zhǔn)確把握安責(zé)險的基本特征

安責(zé)險，顧名思義，“安”字當(dāng)頭，是建立在安全生產(chǎn)需求基礎(chǔ)上的責(zé)任險種。準(zhǔn)確理解和把握其內(nèi)涵特征，必須厘清與其關(guān)聯(lián)的3個方面的關(guān)系：

安責(zé)險的安與保的關(guān)系

安全生產(chǎn)+責(zé)任+保險，其中“責(zé)任”賦予安責(zé)險存在的價值，“安”與“?！钡慕Y(jié)合，構(gòu)成了新時代加強(qiáng)安全生產(chǎn)社會治理的新格局。在其定位上，“安”為第一，“保”為第二。也就是說，在安責(zé)險推行的過程中，首先要確保安責(zé)險姓“安”，要注重圍繞“安”來做文章，把如何運(yùn)用安責(zé)險加強(qiáng)安全生產(chǎn)工作放在首位來思考謀劃，所有配套措施要突出“安”的目標(biāo)實現(xiàn)來實施，確保在推行中不偏離國家推行安責(zé)險、強(qiáng)化事故預(yù)防功能的這一頂層設(shè)計、重心安排。同時，更要求保險機(jī)構(gòu)不能僅盯住“保險”保費(fèi)，單純以保費(fèi)的增長來確定業(yè)績，而要把業(yè)績建立在“保安”的能力基礎(chǔ)之上，把如何完善自我承保工作機(jī)制放在第一位來考慮，以化解風(fēng)險的高水準(zhǔn)服務(wù)贏得政府部門的支持、企業(yè)的擁護(hù)、市場的肯定。因此，只有“安”與“?！敝g良性互動、有效共鳴，才能實現(xiàn)多方共贏，才能達(dá)到利用安責(zé)險推進(jìn)安全生產(chǎn)工作的制度設(shè)計要求，安責(zé)險才有其發(fā)展的市場空間，才能展現(xiàn)其無限的生命力。

安責(zé)險與工傷保險的關(guān)系

表面看來，安責(zé)險與工傷保險相類似，二者都是強(qiáng)制險，并且面對的都是生產(chǎn)經(jīng)營單位、都要由生產(chǎn)經(jīng)營單位繳納、都要給予傷亡人員賠償。其實，二者涇渭分明。國家之所以實施安責(zé)險，體現(xiàn)了安全生產(chǎn)實踐的迫切要求，是為了解決工傷保險實施過程中存在的缺陷或不足，而采取的一種制度變革。

一是解決覆蓋群體不足的問題。工傷保險是對只有建立個人賬戶且連續(xù)繳納工傷保險費(fèi)的從業(yè)人員，才能提供保障，而實際上大量的農(nóng)民工由于流動性大等因素影響，很難建立工傷保險賬戶和連續(xù)繳納保費(fèi)，也就不在工傷保險的保障范圍之內(nèi)。據(jù)審計署2016年第8公告對工傷保險基金審計結(jié)果表明，抽樣延伸調(diào)查的47戶高風(fēng)險企業(yè)的農(nóng)民工工傷保險平均參保率僅49.48%，據(jù)專業(yè)預(yù)測，若全部調(diào)查參保不足30%，而高危行業(yè)領(lǐng)域農(nóng)民工占85%以上，尤其是大量的中小高危企業(yè)幾乎全為農(nóng)民工。安責(zé)險恰恰彌補(bǔ)了這一漏洞，只要企業(yè)繳納了安責(zé)險，保險公司就要為企業(yè)所有員工提供傷亡賠付，這樣因工傷保險“漏掉”的大量農(nóng)民工這一弱勢群體的根本利益就有了可靠保障。

二是解決賠償對象不足的問題。工傷保險賠償對象不包括生產(chǎn)安全事故中涉及的第三者及其財產(chǎn)損失，而實際上由于生產(chǎn)安全事故導(dǎo)致的對第三者傷害不容忽視，特別是高危行業(yè)領(lǐng)域比較突出。比如，2015年天津港“8·12”特別重大火災(zāi)爆炸事故，造成173人死亡（失蹤）、798人受傷，直接經(jīng)濟(jì)損失68.66億元；同年發(fā)生的深圳“12·20”渣土受納場特別重大滑坡事故，造成77人遇難（失蹤），直接經(jīng)濟(jì)損失8.81億元。這些傷亡和財產(chǎn)損失，絕大部分不是企業(yè)本身，但作為事故責(zé)任主體的企業(yè)必須負(fù)責(zé)，此損失不在工傷保險賠付范圍之內(nèi)，但如果企業(yè)繳納了安責(zé)險，則將由保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)，從而彰顯了實施安責(zé)險的必要性。

三是解決預(yù)防功能不足的問題。工傷保險雖然在制度設(shè)計上具備預(yù)防功能，但現(xiàn)實中由于多種原因無法得到有效發(fā)揮，特別是直接為企業(yè)提供預(yù)防服務(wù)的問題沒有得到落實，長期影響企業(yè)參加工傷保險的積極性。而安責(zé)險除了為企業(yè)提供賠償保障外，更多的是可直接為企業(yè)提供事故預(yù)防，形成企業(yè)內(nèi)部治理與外部治理相結(jié)合，對推動安全生產(chǎn)工作可產(chǎn)生“雙向驅(qū)動”作用。

安責(zé)險與其他責(zé)任險種的關(guān)系

目前實施的有關(guān)專業(yè)商業(yè)險種，如交通運(yùn)輸責(zé)任險、建筑施工意外險、公眾責(zé)任險、旅游意外險及其他有關(guān)雇主責(zé)任險，其保障范圍一般較窄，尤其是不具備事故預(yù)防功能。安責(zé)險不僅覆蓋這些險種的保障范圍，風(fēng)險管控作用也較強(qiáng)。因此，安責(zé)險與這些險種之間是替代關(guān)系，即繳納安責(zé)險后，企業(yè)可不再重復(fù)投保此類險種，從而降低企業(yè)支出，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。

強(qiáng)化安責(zé)險的事故預(yù)防功能

在實施安責(zé)險過程中，重中之重是要從多方面發(fā)力，挖掘其風(fēng)險管控的潛力，使其真正在事故預(yù)防中發(fā)揮社會共治作用。

明確安責(zé)險的保障范圍

首先是對人身安全的保障，包括企業(yè)從業(yè)人員、第三者人員，其中對從業(yè)人員的保障，要考慮2個因素：對繳納工傷保險的，安責(zé)險的賠償主要起補(bǔ)充作用；對未繳納工傷保險的，可通過提高安責(zé)險的賠償額度，起到一定程度的賠償作用，即多繳多賠。二是對第三者的財產(chǎn)損失保障，這不同于一般意義上的財產(chǎn)險，前提是因事故而對第三者造成的損失。三是對事故應(yīng)急搶險救援、醫(yī)療救護(hù)、事故鑒定、法律訴訟等相關(guān)費(fèi)用的保障。以上具體范圍均要在安責(zé)險合同中明確。同時，鑒于安責(zé)險作為商業(yè)險的屬性，根據(jù)雙方自愿的原則，可以補(bǔ)充擴(kuò)大，如有關(guān)職業(yè)病保險等。

發(fā)揮保險費(fèi)率的杠桿撬動作用

針對不同行業(yè)領(lǐng)域的風(fēng)險狀況和企業(yè)安全生產(chǎn)的具體情況，分別實行差別費(fèi)率和浮動費(fèi)率，根本目的在于利用費(fèi)率調(diào)整，促進(jìn)企業(yè)不斷加強(qiáng)安全管理、改善安全生產(chǎn)條件。強(qiáng)制實施安責(zé)險的八個行業(yè)領(lǐng)域，雖然都屬高危，但相對風(fēng)險等級又各自不同，發(fā)生重特大事故的概率相差較大，須對每個行業(yè)領(lǐng)域確定指導(dǎo)費(fèi)率。同時，即使在同一行業(yè)領(lǐng)域中，企業(yè)的安全生產(chǎn)水平差異性也較大，須根據(jù)其實際情況制定相應(yīng)的浮動費(fèi)率，安全生產(chǎn)水平越高，下浮越大，反之上浮越大。在考慮投保企業(yè)安全風(fēng)險程度的同時，還應(yīng)與企業(yè)的安全生產(chǎn)誠信等級、是否納入安全生產(chǎn)不良記錄“黑名單”、安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化等級及賠付率等相結(jié)合，進(jìn)一步確定浮動費(fèi)率的具體基數(shù)。

提升保險機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)保障能力

判斷一個保險公司是否具備安責(zé)險承保能力，除了必須具備償付能力外，關(guān)鍵是看能否為投保企業(yè)提供安全培訓(xùn)、風(fēng)險評估、安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、隱患排查、應(yīng)急預(yù)案編寫指導(dǎo)和演練等基礎(chǔ)服務(wù)，這就客觀上要求保險機(jī)構(gòu)必須具有一定的專業(yè)技術(shù)服務(wù)能力。這需要保險公司自己建立一支懂專業(yè)、會管理、防風(fēng)險的安全生產(chǎn)專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊。國外有實力的保險公司，一般都培育自己的安全專家或技術(shù)團(tuán)隊，能夠及時為投保企業(yè)提供防災(zāi)減損的解決方案，進(jìn)而為企業(yè)提供遠(yuǎn)低于同行的保險費(fèi)率，極大提升了核心競爭力。目前，我國保險機(jī)構(gòu)在此方面還有較大差距，隨著安責(zé)險業(yè)務(wù)的拓展，亟需補(bǔ)齊這一短板，實現(xiàn)安全生產(chǎn)與保險事業(yè)齊推共進(jìn)。

聯(lián)動專業(yè)技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展共治共享

保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)專長是保險，具體的講是保費(fèi)厘定，相對于從事安責(zé)險的實際需要，安全生產(chǎn)的專業(yè)化程度難以與專業(yè)技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)相比。一方面，要鼓勵發(fā)展安全評價、檢測檢驗、教育培訓(xùn)、費(fèi)率定價、信息查詢、保險評級等安全生產(chǎn)專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)支持跨區(qū)域甚至走出國門的專業(yè)服務(wù)公司，壯大發(fā)展實力，為保險機(jī)構(gòu)開展預(yù)防服務(wù)提供有力的技術(shù)支撐；另一方面，保險機(jī)構(gòu)要善借專業(yè)技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)這一外力，通過簽訂技術(shù)服務(wù)協(xié)議的方式，建立一支以保險機(jī)構(gòu)為紐帶的安全生產(chǎn)社會化服務(wù)隊伍，其資金來源可從保費(fèi)中提取一定比例的預(yù)防費(fèi)用，用于購買技術(shù)服務(wù)力量，為投保企業(yè)提供專業(yè)化服務(wù)。目前，一些地方規(guī)定安全生產(chǎn)預(yù)防費(fèi)用不低于15%，有的甚至高達(dá)20%以上。隨著安責(zé)險業(yè)務(wù)量不斷增長，安全預(yù)防費(fèi)用投入將不斷加大，安全專業(yè)技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)也將面臨廣闊的市場發(fā)展空間，企業(yè)應(yīng)得到的安全預(yù)防服務(wù)水平也將會不斷提高，如此逐步形成了一個以安全生產(chǎn)為核心的社會化的安全技術(shù)服務(wù)鏈條，實現(xiàn)保險機(jī)構(gòu)、安全專業(yè)技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和企業(yè)多方共建共治共贏共享的新局面。

健全安責(zé)險科學(xué)運(yùn)行的保障機(jī)制

任何一項制度的實施，都有一個過程。安責(zé)險制度要加快落地見效，還需著眼于建立完善有效的保障機(jī)制，將安責(zé)險納入科學(xué)運(yùn)行的軌道上來。

完善強(qiáng)制條件下的配套激勵機(jī)制

安責(zé)險的“強(qiáng)制性”帶有法治涵義，需從法規(guī)建設(shè)上完善相應(yīng)的激勵措施。加快修改《安全生產(chǎn)法》相關(guān)條款，將投保安責(zé)險作為企業(yè)的法律責(zé)任，將原來的鼓勵推行變?yōu)閺?qiáng)制推行，同時規(guī)定不依法投保的罰則要求；在制定《安全生產(chǎn)法實施條例》時，進(jìn)一步作出具體化規(guī)定，比如將保險機(jī)構(gòu)為企業(yè)必須提供的安全技術(shù)服務(wù)上升到法規(guī)要求；修訂《安全生產(chǎn)許可證條例》，將企業(yè)投保安責(zé)險作為取得安全生產(chǎn)許可證的條件之一或重要參考依據(jù)；制定或修訂部門規(guī)章，將安責(zé)險投保情況作為企業(yè)安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化評定、安全生產(chǎn)誠信等級評定和職業(yè)安全健康管理體系認(rèn)證等的重要內(nèi)容和必要條件。

建立市場條件下的政府推動機(jī)制

市場經(jīng)濟(jì)條件下的安責(zé)險，并不是完全脫離政府的主動作為和有效推動就能自行實施，也并不是法規(guī)明確強(qiáng)制實施了就一勞永逸，特別是在安責(zé)險市場并不發(fā)育的情況下，還需要采取相應(yīng)的制度措施予以助推。主要方式是，將推行安責(zé)險的情況，納入地方政府安全生產(chǎn)工作考核內(nèi)容；在推行初期，可安排一定財政資金為推行安責(zé)險提供支持；在安全生產(chǎn)相關(guān)財政資金投入、信貸融資、項目立項、進(jìn)入工業(yè)園區(qū)以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)扶持政策等方面，同等條件下優(yōu)先考慮投保安責(zé)險的企業(yè)；在開展安全生產(chǎn)工作督查時，可同時檢查安責(zé)險的投保情況；完善企業(yè)安全生產(chǎn)費(fèi)用提取管理使用制度，將企業(yè)投保安責(zé)險的費(fèi)用明確計入安全生產(chǎn)費(fèi)用，稅前列支，促進(jìn)企業(yè)提高投保安責(zé)險的積極性。引用第三方對保險機(jī)構(gòu)的賠償和預(yù)防服務(wù)能力進(jìn)行評估，并向社會公開，為市場選擇優(yōu)勢保險機(jī)構(gòu)提供依據(jù)；將賠付及時、事故預(yù)防成效顯著的保險機(jī)構(gòu)，納入政府安全生產(chǎn)信用管理體系，實行聯(lián)合激勵，鼓勵其為投保企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)技術(shù)服務(wù)。

建立公正條件下的規(guī)范約束機(jī)制

作為政府部門，制定一項制度要充分考慮社會公平公正性，要端正投保企業(yè)與保險機(jī)構(gòu)這“兩頭稱”，不能有失偏頗。也就是講，法規(guī)制度強(qiáng)制企業(yè)投保安責(zé)險，同時也要完善相應(yīng)的辦法措施，強(qiáng)制保險機(jī)構(gòu)為投保企業(yè)提供安全技術(shù)服務(wù)，否則就有失社會公正，安責(zé)險的實施也難以持續(xù)。主要是，制定實施保險機(jī)構(gòu)開展安全技術(shù)規(guī)范國家標(biāo)準(zhǔn)，示范推進(jìn)；在比選保險機(jī)構(gòu)時，將提供安全技術(shù)服務(wù)情況作為重要條件；制定監(jiān)督管理辦法，建立安責(zé)險信息化管理平臺，加強(qiáng)日常監(jiān)管，監(jiān)督保險機(jī)構(gòu)的賠償落實情況，更要看緊安全預(yù)防費(fèi)用的支出使用和預(yù)防服務(wù)項目的實施情況，對只收保費(fèi)而少服務(wù)甚至不服務(wù)的保險機(jī)構(gòu)，情況輕的，給予黃牌警告；情況嚴(yán)重的，依法依規(guī)給予相應(yīng)處罰，并納入安全生產(chǎn)不良信用“黑名單”管理，實施聯(lián)合懲戒，運(yùn)用社會公信力和市場信用調(diào)節(jié)，限制其開展安責(zé)險甚至其他保險業(yè)務(wù)。（本文作者李德潔系中國礦業(yè)大學(xué)（北京）管理學(xué)院博士生；徐偉豐系北京中改智庫信息技術(shù)研究院執(zhí)行院長，注冊安全工程師）