數(shù)字支付要注重安全

C=CBNweekly H=黃東浩

2016年，全球消費(fèi)者非現(xiàn)金支付的花費(fèi)高達(dá)23.2萬(wàn)億美元，而現(xiàn)金支付的消費(fèi)只有22.6萬(wàn)億美元。非現(xiàn)金支付金額首次超過(guò)現(xiàn)金支付，一方面這取決于越來(lái)越先進(jìn)的電子支付技術(shù)，另一方面還有政府和政策的推動(dòng)力量。據(jù)《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》稱(chēng)，韓國(guó)政府在1997年左右開(kāi)始推進(jìn)信用卡，目的是刺激消費(fèi)，減少很難實(shí)現(xiàn)稅收跟蹤目的的現(xiàn)金支付。萬(wàn)事達(dá)卡創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室研發(fā)部副總裁黃東浩在接受《第一財(cái)經(jīng)周刊》采訪(fǎng)時(shí)認(rèn)可了這一趨勢(shì)，同時(shí)他認(rèn)為，“在越來(lái)越多的電子產(chǎn)品成為支付終端時(shí)，電子支付技術(shù)需要遵循安全、快捷的支付原 則?！?/p>

C：你認(rèn)為全球數(shù)字支付領(lǐng)域這五年到底發(fā)生了哪些變化？

H：我觀察到目前越來(lái)越多的數(shù)字支付終端出現(xiàn)了，毫無(wú)疑問(wèn)，隨著智能手機(jī)以及其他智能類(lèi)硬件的發(fā)展，數(shù)字支付終端的種類(lèi)和數(shù)量正變得越來(lái)越多。從創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室建立到現(xiàn)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，我們一直希望將來(lái)任何一個(gè)設(shè)備都可以變成交易設(shè)備。所以不單單是手機(jī)，未來(lái)，機(jī)器人、車(chē)聯(lián)網(wǎng)都有潛力變成支付終端。不過(guò)，在終端不斷變多的過(guò)程中，有一些數(shù)字支付的基本原則必須遵守，那就是安全、快捷。但是我們發(fā)現(xiàn)安全和快捷這兩個(gè)原則之間是互相矛盾的。安全度高會(huì)提升操作難度，而使用方便快捷通常意味著安全度不高。此時(shí)可以有個(gè)比較簡(jiǎn)單的做法，低交易額重方便快捷性；額度稍大的交易重視安全性，在技術(shù)上開(kāi)啟不同層面的安全驗(yàn)證。在一些市場(chǎng)，比如歐洲，監(jiān)管部門(mén)的規(guī)則中就要求大多數(shù)的交易都要“強(qiáng)驗(yàn)證”，就是說(shuō)采取至少兩種以上的方式驗(yàn)證身份。同時(shí)，對(duì)于一定金額以下的交易或者重復(fù)性的交易，則可以免除這種驗(yàn)證的必要。這就做到了二者的兼顧。

C：創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室在數(shù)字支付領(lǐng)域的創(chuàng)新是怎樣的？如何結(jié)合市場(chǎng)趨勢(shì)？

H：實(shí)驗(yàn)室有專(zhuān)門(mén)的團(tuán)隊(duì)做市場(chǎng)趨勢(shì)的研究，研發(fā)部門(mén)也會(huì)關(guān)注最新的技術(shù)動(dòng)向。例如我們現(xiàn)在有一個(gè)人形機(jī)器人Pepper的數(shù)字支付終端。Pepper最早在日本很受歡迎，其實(shí)它是法國(guó)一個(gè)叫Aldebaran的公司做的，因?yàn)槿毡緦?duì)機(jī)器人的需求很大，后來(lái)被日本的軟銀公司買(mǎi)下來(lái)。我們當(dāng)時(shí)覺(jué)得機(jī)器人挺酷，并且從市場(chǎng)情況來(lái)看沒(méi)有公司開(kāi)發(fā)機(jī)器人成為支付終端，所以2016年1月，我把實(shí)驗(yàn)室的工程師送到法國(guó)巴黎的實(shí)驗(yàn)室學(xué)習(xí)。Pepper對(duì)我們來(lái)說(shuō)是一個(gè)全新的平臺(tái)。它不像iOS或者安卓，它的機(jī)器人采用自己的平臺(tái)語(yǔ)言—Python開(kāi)發(fā)。所以對(duì)我們而言，學(xué)習(xí)新語(yǔ)言的成本很高，但是我們必須使用他們的平臺(tái)來(lái)做開(kāi)發(fā)。我們的工程師學(xué)習(xí)完后，在原有的機(jī)器人基礎(chǔ)上需要再思考如何把電子錢(qián)包和它的平臺(tái)連接起來(lái)，最后發(fā)展成我們的萬(wàn)事達(dá)卡智能終端平 臺(tái)。

C：剛剛你列舉了一個(gè)和市場(chǎng)相結(jié)合的案例，那么在你看來(lái)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室具體的研發(fā)模式和研發(fā)周期是怎樣的？

H：我們采用敏捷開(kāi)發(fā)。在項(xiàng)目初期，我們會(huì)走一個(gè)模型衡量我們有多少待辦事項(xiàng)。每?jī)芍芪覀儠?huì)走模型，這樣可以定量地把項(xiàng)目做出來(lái)。做出來(lái)后業(yè)務(wù)部門(mén)需要介入市場(chǎng)。這時(shí)我們會(huì)停下來(lái)，將產(chǎn)品原型拿到市場(chǎng)上讓合作伙伴嘗試，讓團(tuán)隊(duì)感受市場(chǎng)反饋。如果市場(chǎng)反饋不錯(cuò)，那么項(xiàng)目進(jìn)入商業(yè)化流程，需要法務(wù)、財(cái)務(wù)部門(mén)跟進(jìn)。如果市場(chǎng)反饋不行，那在資源有限的情況下，我們會(huì)先盯住已經(jīng)進(jìn)入商業(yè)化的項(xiàng)目。還是用Pepper這個(gè)例子來(lái)說(shuō)明商業(yè)化流程，Pepper已經(jīng)和必勝客在新加坡正式合作，2016年5月我們做原型開(kāi)發(fā)，決定跟必勝客做試點(diǎn)。在這個(gè)過(guò)程中我們要跟必勝客做深層業(yè)務(wù)探討，掌握它的業(yè)務(wù)邏輯。另外一個(gè)重要的點(diǎn)是要引起必勝客的興趣。如果必勝客不愿意跟我們合作，這個(gè)項(xiàng)目也無(wú)法繼續(xù)。因此我們還需要做市場(chǎng)教育和推廣工作，因?yàn)榇蠹覍?duì)新技術(shù)都有一個(gè)接受的過(guò)程。一般我們會(huì)把自己的產(chǎn)品做成視頻，到商戶(hù)那里展示，激發(fā)它們的興趣。（采訪(fǎng)：李嘉文）